银行系统论文:地方商业银行信贷风险浅析.doc
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1、地方商业银行信贷风险浅析当前一些地方商业银行为了加快本行发展,不断扩大信贷规模,而忽视了信贷风险。受财政部委托,湖北专员办在某地,某商业银行开展会i-t-信息质量检查中发现,该行在信贷资产质量和信贷管理工作方面存在很多不容忽视的问题。一、信贷管理中存在的问题(一)信贷资产结构矛盾突出,资产风险比较集中。一是贷款集中度较高,导致风险过于集中。2008年末,该商业银行向该市投资开发集团有限公司及其所属公司发放贷款余额达150027万元,占该行年末资本净额(344亿元)的436 ,远远超过商业银行的最大客户贷款额占净资产的比重(单一客户率)10 的警戒线。前10位客户贷款额61亿元,占年末净资产的1
2、77.3 ,比重远远超过城市商业银行前10位客户贷款额占净资产的比重50 的警戒线: 二是信贷资产结构不合理,信用贷款高于抵押贷款所占比例。2008年末,该商业银行贷款余额为2126587万元,其中:保证贷款余额343033万元,占比16;抵押贷款余额544106万元,占比26;信用贷款余额902063万元,占比42:质押贷款余额337385万元,占比16 。信用贷款主要集中在房地产、教育、基础设施建设等高风险行业;三是中长期贷款与中长期定期存款的比例明显失调。2008年末,一年以上存款只有127亿元,而中长期贷款余额为785亿元。中长期贷款是一年以上定期存款的6.16倍,可见,中长期贷款缺乏
3、相对稳定、足够的存款来源,大量短期存款被用于中长期贷款,势必影响资金流动性,潜在“挤兑风险”极大。 (二)信贷风险意识淡薄。管理工作滞后。一是制度建设不尽完善,未建立对集团客户实施统一授信管理制度而是单独授信。截至2008年底,对某市投资开发集团有限公司及其下属子公司授信额度合计为150027 万元,均是单独进行授信;二是规章制度虽已建立。但未完全落实到位,使发放的贷款形成不良资产。如对X有限公司发放的贷款在(该商业银行贷款出账审批表中“有权人审批意见”签字日期为2008年1月28 日。而贷款资金入账日为2007年12月24和2008年1月3 日,即“先放款后审批”,该户贷款截至2008年底的
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