银行会计课课程论文 (3).doc
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1、 银行会计课课程论文 学 院: 国际经济与金融学院 专 业: 商业银行 班 级: 12级商业银行1班 姓 名: 李婷婷 学 号: 1240314118 课程名称: 银行会计 任课教师: 唐玉娟 定稿日期: 2014年 12 月 12日 我国信用卡市场现存的问题摘要:近几年,随着我国信用卡业务的不断发展与完善,拥有和使用信用卡的人越来越多,然而,由于信用卡在生活中的不断普及和认可,信用消费和超前消费的观念深入人心,部分消费者使用信用卡时消费心理不成熟,刷卡无节制,导致信用卡的坏账在逐年增加。以下,我将会从我国信用卡市场的发展现状来分析当今信用卡市场所存在的问题,进而提出解决问题的对策。关键词:我
2、国,信用卡市场,问题一,我国信用卡市场现存的问题1,随着信用卡的普遍使用和卡均消费额逐渐增长,消费者的消费透支意愿明显增强,侧面反映出消费者消费心理的不成熟,刷卡无节制,导致了信用卡不良率的上升。信用卡发卡数量逐年剧增,许多银行的发卡方式不当,而这会带来两方面的问题。一方面是带给银行的。不少银行向一些收入不稳定的人群或无信用基础的人群去发放信用卡,他们可能重规模、轻质量对客户的的授信没有严格把关,这一些就是商业银行盲目追求发卡量,对申请人的资信状况不审查或者降低门槛等等都会造成了一些信贷风险,将来就会导致银行的还贷风险,银行可能要承担这方面的风险。;另一方面是带给我们持卡人的。持卡人信用卡使用
3、记录不良好,包括像这种不按时还款,不支付,或者拖欠年费的这些消费者,这些行为都会被记入个人信用档案、影响个人贷款、购房、购车一系列的金融业务活动。(1)信用卡发卡量增加据中国人民银行的数据显示,截至2013年末,全国信用卡累计发卡已达3.91亿张,较上年末增长18.03%,增速较上一年有所加快。去年末,全国人均拥有信用卡0.29张,几乎相当于每个家庭拥有一张信用卡。(2)信用卡卡均消费额上升去年12家公布消费金额数据的银行卡均消费金额为25066.19元,较上年增长46.39%。其中,平安银行以38240.41元的卡均消费额位居榜首,民生银行和光大银行紧随其后。另外,有9家银行的卡均消费额超过
4、2万,这一数量比2012年的翻了一番。从公布消费额和透支余额数据的银行来看,卡均消费额高的银行一般来说卡均透支余额也多,这也反映出消费者刷卡透支意愿增强。银行卡均消费额(元)平安银行38240.41民生银行33480.54光大银行29210.41交通银行26198.68兴业银行25306.28建设银行24479.37中国银行24349.16浦发银行22588.06中信银行22090.81招商银行18361.65工商银行18324.82农业银行18164.1银行卡均透支额(元)民生银行6510.781平安银行6287.762交通银行5429.437中国银行5301.77光大银行5232.961建
5、设银行5165.603兴业银行5051.033浦发银行5041.501广发银行4520.158华夏银行4381.667农业银行4377.975中信银行4162.468工商银行3488.189招商银行3031.342(3)信用卡不良率激增近来,9家银行公布了去年的信用卡不良率,9家银行平均不良率为1.44%,较2012年上升0.16个百分点,远高于去年末商业银行1%的不良率。其中,不良率最高为兴业银币的1.82%,最低为光大银行的0.92%。根据央行的数据显示,去年末全国信用卡逾期半年未偿信贷总额251.92亿元,较上年末增加105.34亿元,激增了71.86%。2,各大银行在宣传信用卡特点、功
6、能和为客户服务上不到位,客户服务系统、体制(网上服务、手机客户端服务、消费取现短信通知等方面)不完善。一些客户办理信用卡的时候银行出于冲量一系列的目的,或者办卡人员专业素养不够高,只对客户宣传卡的好处,收费便捷,其中有风险却从来也不提,造成信用卡市场收费有陷阱。(1)5家不支持网上申请办卡从办卡的渠道来看,在接受调查的19家银行中,已经有14家银行支持网上申请,而北京银行、南京银行、宁波银行、华夏银行以及邮储银行这五家银行则不支持网上申请。在这14家支持网上申请的银行中而支持网上申请的14家银行中,招商银行、民生银行、兴业银行、光大银行和花旗银行可以在网上申请后有专人上门收取和核对申请人资料,
7、无需申请人去网点,而剩下的9家银行则在网上申请后需要去银行网点补充资料或者领卡面签。(2)仅5家银行提供专门APP调查结果显示,只有中国银行、招商银行、民生银行、中信银行、平安银行这5家银行在ios与安卓平台都提供了专门的信用卡服务APP,其他14家则未提供。(3)消费取现短信通知:工行等7家免费,12家有额度门槛或需缴费调查结果发现,19家银行中只有工商银行、农业银行、中国银行、平安银行、南京银行、光大银行、华夏银行7家银行对所有的消费都给持卡人免费的短信通知。其余的12家银行都对消费短信通知设置了门槛。另外,一部分银行需要交一定的服务费才可以实现全部的消费短信通知。(4)积分:工行取消积分
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