车险经营实务及相关工具介绍.ppt
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1、车险经营实务及相关工具介绍,车险发展历程及主要险种介绍 车险发展历程&主要险种介绍及费率计算 费改情况介绍 车险承保流程及发展情况介绍 车险承保流程介绍 2016年发展基本情况 销售费用差异化 销售费用差异化&价费联动 续保管理 续保率情况 续保过程管理“十二步法” 车险业务管理系统工具介绍,一、车险发展历程及主要险种介绍,车险发展历程,2003版自主开发,主险,附加险,车辆损失险,商业第三者责任险,玻璃单独破碎险,商业险,全车盗抢险,车身划痕损失险,不计免赔险,车上人员责任险,交 强 险,机动车辆保险,等11种(费改后),一、车险发展历程及主要险种介绍,车险发展历程-车险产品体系,2006版
2、ABC,交强险产品自2006年7月1日起正式实施,至今已实施10年; 费改后的现行商业车险产品体系,是在原有中保协颁布的商业车险行业条款基础上进行的修订,2015年6月1日山东、黑龙江、广西、重庆、陕西和青岛等6个省市率先在全国进行费改试点,截止2016年1月1日分三批已在全国执行。目前全行业共用一套统一的行业示范条款:包括机动车、特种车,摩托车拖拉机,单程提车4个条款,11个附加险产品,构成了完整的商业车险产品体系。,车险发展历程-主要条款,一、车险发展历程及主要险种介绍,中华人民共和国道路交通安全法于2004年月日起正式施行。作为我国首部真正意义上的道路交通法规,其中的众多内容与机动车辆保
3、险经营休戚相关,对财险业影响较大。 第十七条 国家实行机动车第三者责任强制保险制度,设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。 2006年3月21日,国务院总理温家宝签署国务院第462号令,颁布了机动车第三者强制保险条例(以下简称条例)。并于年月日起正式实施。,一、车险发展历程及险种介绍,车险发展历程-交强险政策背景,一、车险发展历程及险种介绍,(1)概念(条例第3条):机动车交通事故责任强制保险(简称“交强险”)是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿
4、的强制性责任保险。 保障对象:除本车人员、被保险人以外的受害人 保障损失:人身伤亡和财产损失 保险属性:强制性责任保险,(2)目的(条例第1条) :交通肇事后,因没有保险保障或致害人支付能力有限,受害人往往得不到及时地赔偿,造成大量经济赔偿纠纷。因此,实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险,以提高三责险的投保面,在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。,(3)每辆机动车只需投保一份机动车交通事故责任交强险,即使投保了多份也只能获得一份赔偿。,交强险基本概念,被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为: 死亡伤残赔偿限额:110000元。 医疗费用
5、赔偿限额:10000元。 财产损失赔偿限额:2000元。,被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为: 死亡伤残赔偿限额:11000元。 医疗费用赔偿限额: 1000元。 财产损失赔偿限额: 100元。,一、车险发展历程及险种介绍,交强险赔偿限额,以下四种情况,交强险不负责赔偿和垫付: (1)因受害人故意造成的交通事故的损失; (2)被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失; (3)被保险机动车发生交通事故,致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接
6、损失; (4)因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。,交强险责任免除,一、车险发展历程及险种介绍,一、车险发展历程及险种介绍,交强险特点,一、车险发展历程及险种介绍,交强险特点,强制性: 交强险是通过国家立法来强制实施、强制缔约 社会公益性: 不追求盈利;突出保障受害人利益,兼顾投保人、被保险人利益;相应弱化了保险人的利益(有别于一般经济合同),保障广泛性: 由现行的“按责赔偿”变为“无过错责任”赔偿原则 保险责任更加宽泛,较少的责任免除,无免赔额和免赔率 参与主体多样性 保险、公安、农机、财政、卫生,费改目的: 一、通过拓宽保障范围、扩大消费者选择权、促进费率公平等手段提升消费者
7、满意度; 二、通过更好发挥“奖优罚劣”的经济杠杆作用,推动汽车产业链变革,更好的服务于社会管理; 三、通过转变竞争模式,激发市场活力, 构建新的市场竞争格局和生态环境。,一、车险发展历程及险种介绍,商车费改介绍,一、车险发展历程及险种介绍,商车费改介绍,费改后,2015版车险条款的亮点有哪些? 一是扩大保险责任范围,提高保障服务能力; 二是积极回应社会关注热点,维护消费者的合法权益; 三是厘清歧义概念和表述。(一方面明确了保险责任和除外责任的关系,另一方面明确“第三者”的范围) 四是精简整合附加险,扩大主险承保范围; 五是优化条款体例。,条款体系变化,1.机动车辆综合商业保险,原有家庭自用车、
8、营业用车、非营业用车条款合并为一个条款,名称为机动车辆综合商业保险。,2.特种车保险条款,3.摩托车、拖拉机保险条款,4.机动车提车保险条款,(一)合并保险条款,体现风险差异,一、车险发展历程及险种介绍,一、车险发展历程及险种介绍,条款体系变化,(二)优化条款结构,便于消费者理解,1、四个主险合并为一个条款,一、车险发展历程及险种介绍,条款体系变化,(二)优化条款结构,便于消费者理解,2、优化条款结构,一、车险发展历程及险种介绍,条款体系变化,(二)优化条款结构,便于消费者理解,3、对责任免除中免责事项进行归类梳理,不保情形如:“下列情况下,不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用,保险人
9、均不负责赔偿:(一)事故发生后,被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据; 原因除外如:“下列原因导致的被保险机动车的损失和费用,保险人不负责赔偿:(一)地震及其次生灾害;(二)战争、军事冲突、. 损失和费用除外如:“下列损失和费用,保险人不负责赔偿:(一)因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失;,1.将免赔率与免赔额单独列明;,2.将责任免除条款划分为不保情形、原因除外、损失和费用除外三类 ;,2015版示范条款,一、车险发展历程及险种介绍,条款体系变化,(二)优化条款结构,便于消费者理解,4、统一了事故责任免赔率,2015版示范条款,被保险机动车一方: 负次要
10、事故责任的,实行5%的事故责任免赔率; 负同等事故责任的,实行10%的事故责任免赔率; 负主要事故责任的,实行15%的事故责任免赔率; 负全部事故责任或单方肇事事故的,实行20%的事故责任免赔率; 原条款执行的免赔按不同的条款类别各有不同: 机动车辆损失险(包括家用车、非营车、营运车)、车上人员责任险为5%、8%、10%、15%; 三者险、特种车损失险为5%、10%、15%、20%;摩托车险为3%、5%、8%、10%。,一、车险发展历程及险种介绍,条款体系变化,(二)优化条款结构,便于消费者理解,5、行业示范条款通用条款减少了哪些责任免除事项,2015版示范条款,通用条款方面,共减少七条责任免
11、除事项,分别是:a驾驶证失效或审验未合格,b其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车,c发生保险事故时无公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌,或临时号牌或临时移动证,d改变使用性质未如实告知,e发动机车架号同时变更,f诉讼费、仲裁费,g责任免除的兜底条款。,一、车险发展历程及险种介绍,条款体系变化,(二)优化条款结构,便于消费者理解,6、车损险条款修订减少了哪些责任免除事项?,2015版示范条款,车损险条款减少了一条责任免除事项:被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。,一、车险发展历程及险种介绍,条款体系变化,(二)优化条
12、款结构,便于消费者理解,7、第三者责任险条款修订减少了哪些责任免除事项?,2015版示范条款,第三者责任险条款减少了一条责任免除事项:被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车(含挂车)或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。,一、车险发展历程及险种介绍,条款体系变化,(二)优化条款结构,便于消费者理解,8、车上人员责任险条款修订减少了哪些责任免除事项?,2015版示范条款,车上人员责任险条款减少了三条责任免除事项: 一是车门没有完全闭合; 二是车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡; 三是保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡。,车辆损失险负责赔偿由于自然灾
13、害和意外事故造成车辆自身的损失,如碰撞、倾覆、火灾、爆炸、暴风、暴雨等; 酒驾、地震,他人或车主恶意破坏、扩大,及未按理赔要求程序报案,保险公司不予赔付。,昨天开车撞墙了,大修了一番,几千元甩出去,心痛死了,一、车险发展历程及险种介绍,险种介绍-车辆损失险,商业第三者责任险负责赔偿保险车辆因意外事故,致使第三者遭受的直接损失,依法应当由被保险人支付的赔偿金额; 保额分为5万、10万、15万、20万、30万、50万和100万。 注:事故造成他人人身伤亡或财产损失,超过交强险限额时提供赔偿。,“开车害怕的就是撞车,但最害怕就是撞人了,自己的车受损失不算,还要花一大笔钱给别人修车、治病”,一、车险发
14、展历程及险种介绍,险种介绍-商业第三者责任险,1270元,1169元,710元,20万元,15万元,1026元,10万元,5万元,2242元,1434元,100万元,1721元,50万元,30万元,以个人6座以下客车为例,50w以下的保额差距不大,应鼓励推荐客户保50w元的三者险。,316元,143元,101元,164元,287元,521元,一、车险发展历程及险种介绍,第三者责任险限额范围,车上人员责任险负责赔偿车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡(包括司机和乘客)和所载货物的损失,依法应由被保险人承担的赔偿责任。(每人限额最低1万,最高30万) 投保人可以只投保驾驶人或乘客,也可以同时投保
15、驾驶人和乘客;投保乘客座位数按照被保险机动车的核定载客数(驾驶人座位除外)确定,不能选择性投保。,“顺道开车送朋友回家,可是路上发生 交通意外,把她送进了医院,还要我 掏住院费,唉好心办了坏事啊 !”,一、车险发展历程及险种介绍,车险发展历程-车上人员责任险,“如果您有被偷钱包的经历,那您应该能理解我的车被偷后痛不欲生的感受了。好几十万那,一下就打水漂了”,全车盗抢险负责赔偿车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失,以及上述期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用,以及保险车辆在被抢劫、抢夺过程中,受到损坏需要修复的合理费用。 向公安及保险公司报案60天后未查明下落(
16、未破获),保险公司给予相应赔付。,一、车险发展历程及险种介绍,车险发展历程-全车盗抢险,玻璃单独破碎险是为本车玻璃单独破碎设计的险种。 玻璃险涵盖全车风挡玻璃,和车窗玻璃。 安装过程中造成的玻璃单独破碎不属于保险赔付范围。 费率有进口玻璃和国产玻璃之分。,哦! 原来车窗玻璃破碎可以有得赔偿的?我得赶紧买去!,一、车险发展历程及险种介绍,车险发展历程-玻璃单独破碎险,这是谁家的小孩干的,把我的车划成这个样子。,1、投保了机动车损失保险的机动车,可投保本附加险。 2、保险责任:无明显碰撞痕迹的车身划痕损失,保险人负责赔偿。 3、责任免除:被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失
17、;车身表面自然老化、损坏,腐蚀造成的任何损失; 4、保险金额:保险金额为2000元、5000元、10000元或20000元,由投保人和保险人在投保时协商确定。 5、每次赔偿实行15%的绝对免赔率。 6、在保险期间内,累计赔款金额达到保险金额,保险责任终止。 7、保单生效后中途加保车身划痕险, 道德风险较大,需要先拍照验车后 进行承保。,一、车险发展历程及险种介绍,车险发展历程-车身划痕险,经特别约定,保险事故发生后,按照投保人选择投保的商业第三者责任保险、车辆损失险或车上人员责任险的事故责任免赔率计算的,或按照全车盗抢险的绝对免赔率计算的,应当由被保险人自行承担的免赔金额部分,本公司负责赔偿。
18、 基本险各险种的不计免赔率特约责任彼此独立存在,投保人可选择分别投保,并适用不同费率。没有此险商业险赔付时加扣最高15%-20%的免赔率。,一、车险发展历程及险种介绍,车险发展历程-不计免赔险,自燃损失险 因车辆电器、线路、供油(供气)系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成车辆自身损失。 仅造成电器线路、供油(供气)系统的损失以及所载货物自身的损失是不赔的。 每次赔偿实行20%的绝对免赔率。 新增设备损失险 发生车辆损失险的保险事故,造成车上新增设备(即新车出厂时的原厂配置以外新增加的设备)的直接损毁。,一、车险发展历程及险种介绍,车险发展历程-其他附加险,NCD因子 行业一致 中保协定期
19、制定并颁布,通过平台统一查询使用。 不同出险对应NCD 系数值 连续3年0次 0.6 连续2年0次 0.7 上年0次 0.85 新车 1.0 1次 1.0 2次 1.25 3次 1.5 4次 1.75 5次 + 2.0 平台有不浮动原因 1.0,费率计算-商业险,一、车险发展历程及主要险种介绍,例如:假定某5座家庭自用车投保三者险,责任限额为15万,从费率表中直接查得1240元,费率计算-第三者责任险,一、车险发展历程及主要险种介绍,投保时被保险机动车的实际价值等于新车购置价减去折旧金额时,根据被保险机动车车辆使用性质、车辆种类、车型名称、车型编码、车辆使用年限所属档次直接查询基准纯风险保费。
20、 基准纯风险保费由中国保险行业协会统一制定、颁布并定期更新。,费率计算-车损险,一、车险发展历程及主要险种介绍,驾驶人保费每次事故责任限额费率; 乘客保费每次事故每人责任限额费率投保乘客座位数(按核定载客数1确定),费率计算-车上人员险,一、车险发展历程及主要险种介绍,盗抢险 保费基础保费保险金额费率 玻璃单独破碎险 保费新车购置价费率 其他附加险保费计算公式详见费率说明。,例:某5座党政机关用车,车龄为3年,投保三者险和人员险,三者险投保10万元,投保车上人员责任险,驾驶人责任限额为3万元,乘客责任限额2万元,计算该车标准保费。 三者险913元; 驾驶人3万0.40120元; 乘客2万0.2
21、54200元; 标准保费合计9131202001233元,费率计算-盗抢险及附加险,一、车险发展历程及主要险种介绍,一、车险发展历程及主要险种介绍,商车费改-市场变化,作为试点地区之一,2015年5月29日晚,山东区域内第一张商业车险行业示范条款保单正式签发,标志着历经五个年头的前期酝酿和周密准备后,商业车险费改工作正式拉开帷幕。费改后车险市场有以下变化: 费改后折扣突破7折限制,最低折扣可达43.35折,保费充足度下降 山东市场集中度低,中小公司占据较大份额。中小公司价格战、费用战策略使得费改后山东车险环境面临较强的不稳定性,各行业主体的客户争夺战更加激烈。 未来市场竞争更加激烈,市场逐渐分
22、化。费率市场化改革将对市场定价秩序重新定义,在整体费率充足度下降的情况下,各经营主体风险维度细分程度更加精细,各主体的经营状况将逐步出现分化,发展速度和盈利水平取决于各自的战略意图和组织架构,也取决于各公司的成本控制能力,更取决于客户服务能力、品牌效应及客户感知带来的口碑效应,因此,如何更加有效的获取优质客户,稳定经营风险是将会是各经营主体关注的重点。 监管环境趋严。保监会加强市场监管, 6月份湖南中华联合、宁夏大地、内蒙安华、河南安诚、湖南渤海、内蒙华安,被暂停商业车险业务,修改重新上报商车产品费率方案,待批准后重新开展业务。我省也面临综合成本率监管阈值的考验,7月份,监管部门加强对商业险平
23、均折扣率和综合费用率的监管,但9月份仍有业内一家公司受到同样的处罚。,经营成本领先仍然是保险企业赖以生存和稳健发展的永恒基石 商车费改将助推主体向成本领先型方向发展 在同样的竞争环境下,只有有能力做到自身经营成本效率最优,建立并实践正确的经营逻辑,实现资源最大化和成本领先的险企,才能够在瞬息万变的保险市场竞争中立于不败之地 成本领先应把握好赔付成本和资源投入 对保险公司而言,总体原则应当是立足并突出“成本领先”这一关键的经营生命线,牢牢把握好赔付成本和资源投入之间的逻辑脉络关系,主动强化风险选择,积极通过转方式调结构、提升风险筛选能力、控制案均和有效降赔等手段来应对所面临的市场严峻局面,切实践
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