第三章_基于银行卡的小额电子支付-POS-简.ppt
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1、银行卡POS,授课教师:欧晓丹 电子邮箱:,银行卡-POS,第一节 POS系统概述 第二节 POS系统的业务处理流程和系统结构 第三节 POS系统的安全问题与交易授权,基于银行卡-POS,1.1POS系统的产生和发展 1.2POS系统发展的原因和必要条件 1.3POS交易的普及所产生的社会影响 1.4POS系统的发展趋势,1.1POS系统的产生和发展,POS(Point Of Sells , 电子收款机系统) 1.1.1POS服务 1.1.2POS服务的发展,1.1.1POS服务,POS系统包含有两方面意思: 一方面,可把POS系统理解为带软件的一套物理设备和通信系统; 另一方面,可把POS系
2、统理解为在商业网点利用POS设备进行的一种交易活动,包括商品交易和相关的金融支付服务。,1.1.2POS服务的发展,自1968年出现POS系统以来,POS系统已经历了几个发展时期: 第一代EFTPOS系统,是使用借记卡的专有系统,通过该系统联机处理,直接进行电子转账 第二代的EFTPOS系统,是由直接转账的POS系统同采用信用挂账的信用卡系统相结合,从而发展起来的共享的POS系统。,1.1.1POS服务的发展,第一代POS系统的失败原因 通信技术还不发达,尚未建立起完善的电子资金转账的社会基础结构 通信费用大 一个POS系统由一家或几家银行所专用 特约商店为数也不够多 局限性大,营业额不足 商
3、店拒装POS终端,1.1.2POS服务的发展,第一代POS系统不收欢迎的原因 信用卡系统在工业化国家已经十分普及 这种先消费后付款的信用消费系统,使消费者有占用利息便宜的感受 借记卡的应用范围又很有限,1.1.1POS服务的发展,第一代POS系统例子 美国食品杂货店里第一个实现电子资金转账的POS系统Intant Transaction,是由Hempstead Bank Of Long Island于70年代初建立的,到1980年时就被迫关闭了。 Store Saver是洛杉矶超级市场的POS系统,是由Glendale Federal Savings Loan建立的,当它于1977年被迫停止使
4、用时,还曾引起一场轰动,以致当时的“Business Week”发表文章警告说,EFT已濒临死亡。 Citibank、Bank One Corp、Security Pacific Bank、First National Bank Of Atlanta等银行,也因试验失败,在1980年以前,相继被迫关闭了它们各自的POS系统。,1.1.1POS服务的发展,80年代,共享的EFT网络,为POS系统的起飞创造了必要的物质基础; 发展成为第二代的共享POS系统,系统功能也由直接转账,扩展为兼具直接转账和信用挂账双重功能。 在20世纪80年代中以后的十年里,POS系统成为发展最快的EFT服务项目。,1.
5、1.1POS服务的发展,最有意义的商业POS系统起始于1982年,石油公司成功地在其加油站上安装了POS终端。 例如,在英国亚伯丁郡各加油站建立的Counter plus系统是由Clydesdale Bank和BP于1982年建立的。 所以,超级市场是POS系统的最大用户。在美国,超级市场开始安装POS是在1977-1978年间。,1.1.1POS服务的发展,在日本,市场上第一次出现POS是1972年。70年代至80年代前期是POS的试验和探索期。 1982年,自选商店“Seven Eleven连锁店开始全面导入POS系统,并一律要求商品制造商标明商品的JAN型源代码(食品杂货型商品条形码)。
6、 日本大型商店的POS化是从1985年Itohyohka公司的全面POS化开始的。,1.2.1 POS系统迅速发展的根本原因,POS交易涉及三方当事者:即银行、特约商店和消费者(持卡人)。一个POS系统要成功,就必须兼顾这三者的利益。然而,这三方希望POS系统实现的目标是各不相同的。 对银行来说 对商店来说 对于消费者来说,1.2.1 POS系统迅速发展的根本原因,(1)POS系统给消费者(持卡人)带来的好处 (2)POS系统给商店带来的好处 银行卡必须普及 具有现代化的形象 提高了商品交易时的结账效率 减少用支票付款而存在的呆账风险 处理时间短,3-5秒 提供大量有用信息,1.2.1 POS
7、系统迅速发展的根本原因,(2)POS系统给商店带来的好处,1.2.1 POS系统迅速发展的根本原因,(2)POS系统给商店带来的好处 POS终端既是银行系统的终端,也是商店计算机系统的终端。 记录全部交易(包括卖出和购入)的数据; 处理顾客文件和卖主文件; 维护不断更新的存货清单。 立即计算并保存每笔交易的盈亏额; 能检查各种总的分类账; 在数分钟内就可得到所需的各种报表,为进一步的决策提供所需信息; 每笔订货完成时,就可依据现今成本按某一公式计算出商品的价格。,1.2.1 POS系统迅速发展的根本原因,(2)POS系统给商店带来的好处 提供可靠的存货信息。 及时掌握各种商品的需求情况。 防止
8、商品脱销; 处理滞销商品 从而改善商店的经营管理,适应激烈的竞争环境。 实现有效的库存控制, 优化进货投资,连贯地作出适应市场销售环境的定价,进一步改善信贷管理。,1.2.1 POS系统迅速发展的根本原因,(2)POS系统给商店带来的好处 零售业是当今世界上最具变化莫测的行业之一。有一种说法,发达国家进入80年代后,就由战后的高速成长期转入成熟期。 高速成长期以大量生产、大量库存和大量销售为特征。 而成熟社会的一个明显表现就是消费的个性化和多样化,是消费者选择商品的时代. 因此必须将大量生产改为多品种小批量生产,将大量库存转为适量库存,变大量销售为多品种少量销售,1.2.1 POS系统迅速发展
9、的根本原因,(2)POS系统给商店带来的好处 在剧烈的市场竞争,冲击着零售巨商。 很好了解其目标顾客的各种情况 制定灵活的销售策略和零售概念 提高预测能力 制定新的投资方案 制定竞争计划 要求依据交易数据进行逻辑推理判断,1.2.1 POS系统迅速发展的根本原因,(2)POS系统给商店带来的好处 从加快交易处理、减少职工数、降低成本等几个基本着眼点 扩展到销售分析、存货控制、存货控制管理、直接货品利润(Direct Product Profit)等更深层次的经营概念,促使零售业产生一种被称为微观市场(Micro-Marketing)的崭新的销售概念。,1.2.1 POS系统迅速发展的根本原因,
10、(2)POS系统给商店带来的好处 随着POS的发展,流通业可以对人、物和财进行极其精密的管理。 在对人的管理方面,在单纯收款机时代,仅能对现金和店员进行管理; 进入POS时代后,还可全面把握顾客的购物数据,进行顾客管理。 1 000万名顾客的数据库。几十万-上百万种的商品。 大量采用银行卡和商店发行的各种购物卡购物,致使商家离开计算机和POS的支持,就无法有条不紊地处理各种业务。,1.2.1 POS系统迅速发展的根本原因,(3)POS系统给银行带来的好处 银行卷入POS服务后,使银行业务深入到流通领域的各个环节 这不仅可使银行获得新的客户和得到新的收益,更加重要的是进一步加强了银行的金融中介作
11、用,扩大了银行的职能。 在美国,仅零售商店和超级市场每年就有900亿美元的支票要承兑。 为引入大量的金融服务敞开大门。 这不仅大大加强了银行的金融中介作用,还为银行从交易领域进入信息服务领域奠定了重要的基础。,1.2.2POS系统发展的必要条件,为兼顾银行、特约商店和消费者三者的利益。 为实现上述要求,必须有完善的基础结构,必须普及银行卡,必须有各主要银行都参加的共享的EFT网络。 这不仅涉及资金、人才、软硬件的功能和性能,还涉及到标准化、安全保密、同业间的配合、能否赢利等许多因素。 因此,应从系统工程的角度来研究POS系统。,1.3POS交易的普及所产生的社会影响,其中突出的影响有如下三个方
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