2514.我国商业银行综合竞争力分析-----毕业设计.doc
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1、毕 业 设 计中资商业银行综合竞争力分析指导教师 教授学院名称经济管理学院 专业名称金融学论文提交日期2008年 4 月论文答辩日期2008年 5 月答辩委员会主席 _评 阅 人 _摘 要在当今经济发达的社会,金融起着关键性的作用。金融为百业之首,它似一条长江大河,其流域就是整个经济。而银行作为金融的主体,其重要性则在中国近代银行史上都倍受关注。中资商业银行虽然历史没有国外大商业银行那么悠久,但是它在我国的成长也见证了不少的时代历程,为我国金融市场的发展创造了很多历史与成就。然而,自从外资商业银行入驻我国金融市场之后,中资商业银行就面临了更大的挑战。在这些大的竞争者面前,中资银行需要总结自身的
2、缺陷,迎接更加大的挑战。本文首先对中资商业银行的发展历史和现状进行了概述,并且提出外资商业银行的存在给中资商业银行带来的机遇与挑战。其次,通过把中资商业银行与外资商业银行进行比较分析,了解到中资商业银行在核心竞争力与国际竞争力,以及公司治理结构、组织管理体系、业务拓展、金融创新及人力资源管理等方面的竞争力上,与外资商业银行的差异,并且根据这些综合竞争力的不足,提出有效可行的对策,以助于改善当前中资商业银行的状况,提高其综合竞争力。相信通过不断的改善,中国市场上的外资银行的存在与挑战,外资商业银行为我国金融市场带来了机遇与挑战,更加为中资商业银行带来了更大的提升,共同建造我们更好的金融市场。关键
3、词中资商业银行 现状 外资商业银行 综合竞争力 提高竞争力对策目 录1 前言12 中资商业银行历史与现状12.1 中资银行发展历史12.2 中资银行分类22.2.1 中国人民银行22.2.2 中资商业银行22.2.3政策性银行32.3 外资银行的存在与挑战33 中资商业银行竞争力分析43.1 中资商业银行的核心竞争力分析53.2 中资商业银行的国际竞争力分析63.3 中资商业银行综合竞争力分析93.3.1 公司治理结构竞争力93.3.2 组织管理体系竞争力113.3.3 业务拓展竞争力123.3.4 金融创新竞争力123.3.5 人力资源管理竞争力133.4 中资商业银行的劣势134 提高中资
4、商业银行竞争力的对策145 总结16致 谢17参 考 文 献18英文摘要191 前言中资商业银行虽然历史没有国外大商业银行那么悠久,但是它在我国的成长也见证了不少的时代历程,为我国金融市场的发展创造了很多历史与成就。然而,自从外资商业银行入驻我国金融市场之后,虽然给中资商业银行带来了很多的机遇,但是与此同时,也带来了更大的挑战。在这些强大的竞争者面前,中资银行需要总结自身的缺陷,迎接更加大的挑战。2 中资商业银行历史与现状2.1 中资银行发展历史在当今经济发达的社会,金融起着关键性的作用。金融为百业之首,它似一条长江大河,其流域就是整个经济。而银行作为金融的主体,其重要性则在中国近代银行史上都
5、倍受关注。从20世纪80年代始,银行史研究越来越受到学者们重视,并已经取得了令人瞩目的成绩,但也存在一些不足,值得认真回顾与总结。而归纳起来,1980年以来的研究成果主要围绕近代私营银行、近代国家银行和中央银行制度、近代银行业的内外关系、近代地方银行等四个主题展开。在中国近代众多私营银行中,经营比较成功的主要有中国通商银行、“北四行”、“南三行”、四明银行等。中国通商银行是中国近代第一家银行。“北四行”是指金城银行、大陆银行、中南银行、盐业银行。“南三行”则是上海商业储蓄银行、浙江兴业银行、浙江实业银行三家私营银行的通称。近代国家银行主要有以下一些。清末的国家银行是大清银行和交通银行,北洋政府
6、的国家银行是中国银行和交通银行,国民政府的国家银行是中央银行、中国银行、交通银行和中国农民银行。大清银行是中国第一家国家银行。1933年之后,中央银行、中国银行、交通银行和中国农民银行都成为南京政府的国家银行。近代中央银行制度则有别于国家银行。中央银行不同于国家银行之处,在于现代意义上的中央银行必须具备三个最基本的职能:即国家的银行、发行的银行、银行的银行。中央银行制度的确立需要一个过程,没有国民政府以前历届政府的努力,国民政府恐怕难以在短时期内确立央行制度。清末、北洋时期的中央银行尽管不能算是真正的中央银行,但称其为早期中央银行还是比较恰当的。在南京国民政府成立之前,中国一直没有形成完整的金
7、融体系,但这并不表明银行业内部是一盘散沙。杜恂诚认为北洋政府时期华资银行业的内部关系表现为三个层次的联合:第一层次是所有华资银行都以中、交两行为核心,形成了核心与外围的关系;第二层次是“南三行”和“北四行”等重要商业银行间的协作关系;第三层次是银行的同业组织,即各地银行组成的地方银行公会和各地银行公会联合会。近代银行业的外部关系主要包括国内银行与政府、实业、钱庄、外资银行等的关系。我国近代地方银行主要有地方省市银行、革命政权银行、伪政权银行等。2.2 中资银行分类在中国的银行业里面,经过了诞生、发展、改革等多个阶段,而发展到现在,我国的银行从刚开始时独领风骚的几间发展为竞争激烈的数十间。而按照
8、银行的性质和职能划分,我国现阶段的银行分为中央银行、商业银行、政策性银行三类。2.2.1 中国人民银行中国人民银行是我国的中央银行,它是在国务院领导下,管理全国金融事业的国家机关,是我国政府的组成部分。其职能主要有:依法制定和实施货币政策,是国家宏观调控的重要工具;发行人民币,管理人民币流通;经理国库。此外,中国人民银行还具有持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备的职能。2.2.2 中资商业银行商业银行是企业法人,以银行利润为主要经营目标,以经营存、放款为主要业务利润的主要来源(贷款利息、存款利息、其它费用等)。而商业银行与中央银行的关系则表现在:中央银行是国家机关,商业银行是企业;中央银行的
9、主要目的是通过制定和实施货币政策等进行宏观调控,商业银行的主要目的是获取利润。商业银行分为“国有独资商业银行”和“其他商业银行”两大类。 四大国有独资商业银行主要有:中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行。此四大国有商业银行刚成立时是由国家独资控股的国有商业银行,在国内地位十分重要,并优于其他商业银行受到国家保护与相关优惠政策。“其他商业银行”作为全国性的股份制银行,则是在进行了市场经济体制改革之后,我国的监管部门对金融系统进行了相应的改革逐渐诞生的。除了对四大银行进行股份制改革,引入市场竞争机制以外,还陆续组建了10大全国性股份制商业银行:交通银行、深圳发展银行、广东发展银行、中
10、信实业银行、上海浦东发展银行、华夏银行、招商银行、兴业银行、光大银行、民生银行。这些非国有的银行大多是从财务公司演变而来,如华夏银行原本是首钢财务公司。除以上商业银行以外,还有各地的地方性商业银行,比较知名的有:北京商业银行、上海商业银行,以及其他各地的城市商业银行。2.2.3政策性银行政策性银行,只办理政策性的银行业务,是为确保国家大型基本建设和大宗进出口贸易的顺利完成而设立的,向这些项目提供国家政策性专项贷款的专业银行。其目的是,建立健全国家宏观调控体系。我国政策性银行可以分为中国国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行。中国国家开发银行是为国家大型重点项目提供专项贷款业务的政策性银
11、行。而中国农业发展银行的职能则是:承担国家粮油储备、农副产品合同收购;对农业基本建设发放专项贷款;代理财政支农资金的拨付及监督。中国进出口银行是为大宗进出口贸易提供专项贷款,其中主要是为大型成套机电设备进出口提供贷款。2.3 外资银行的存在与挑战1979年日本输出入银行在北京设立代表处,拉开了外资银行进入中国金融市场的序幕。短短十几年,外资银行纷纷抢滩中国沿海城市。到2003年1月,已有60家外资银行可不受地域和客户限制办理外汇业务;53家外资银行获准在上海、深圳等9个城市办理人民币业务。在这种形势下,中资银行应对挑战、调整经营战略、提升服务质量、在竞争中求发展,一直是国内金融界极为关注的问题
12、。对于外资银行在华业务的竞争趋势,应该有一个清醒和完整的认识。综合分析,外资银行依据各地经济发展水平、金融业务容量及客户分布情况,正将其机构重点布局从中国沿海大中城市,逐步向我国中、西部地区城市辐射和内移。它们高度重视未来经济发展的潜力和设置分支机构的成本效益的实际测算,经济相对发达、环境配套、管理规范的沿海地区和中心城市是外资银行的首选,也是中、外资银行争夺的焦点。从目前的竞争态势看,外资银行在取得人民币经营权后不会建立庞大的机构网点体系,他们会更多地通过网络银行展开竞争,并利用资本优势和自身经营管理经验,通过并购方式进入市场以降低成本,提高在华竞争力。同时,随着我国资本市场的逐步开放和QF
13、II制度的实施,外资金融机构参股中资商业银行的速度正在加快。参股目的、参股形态、参股方式已发生根本性变化。目前花旗、渣打等外资银行都将网上银行产品作为重要的营销手段,光大银行、上海银行、南京商业银行等都有外资银行直接参股。外资银行不仅在传统业务上进行日趋激烈的竞争,还在中间业务如结算、代理、个人理财业务等方面展开同中资银行的的实力竞争。外资银行对公司客户的争夺也从优质外资公司扩展到优质中资公司,在诚信度较高的优质高端客户上展开了零售业务的争夺。它们虽然缺少一定规模的机构网点,但却拥有众多的金融高级人才、不断创新的产品和优质服务。例如,外资银行实施的大客户战略,除直接给客户放贷外,还通过授信额度
14、对应收账款予以保理,形成极强的竞争效应。在零售业务方面,汇丰银行凭借其在30多个国家和地区的160多个“卓越理财中心”在上海开展了高端个人客户的综合服务。随着越来越多的外资银行在越来越多的城市被允许经营人民币业务,人民币业务的竞争已经开始,且将比外汇业务的竞争更加激烈。必须指出的是,随着外资银行业务范围及经营地域的扩大,其银行经营管理人员的本土化倾向日趋明显。外资银行对中国在职的优秀金融管理人才及业务骨干的争夺将愈演愈烈。由于文化因素、福利待遇、内部机制诸多原因,中资银行正面临着优秀人才流失的威胁。近年来,随着加入WTO后,金融领域的不断开放,外资商业银行也逐步进入我国市场,比如: 花旗银行、
15、汇丰银行、恒生银行、渣打银行、荷兰银行、东亚银行等。而且,目前情况是,部分外资商业银行已经获准开展人民币业务。 这大大加大了外资商业银行入驻我国后对中资商业银行产生的威胁,更大程度上要求中资商业银行反思自己,并寻求更好的途径提升自身竞争力,迎接外资商业银行的挑战。3 中资商业银行竞争力分析基于以上中资商业银行的存在现状与外资商业银行入驻我国境内,并且对我国商业银行带来的挑战,我国商业银行有必要从自身实际情况出发,结合外资商业银行的竞争力情况,进行分析。分析中国商业银行竞争力的现状,需要与外国(外资)大商业银行进行国际比较,尤其是在我国加入WTO之后,最有可能“侵入”我国并最具竞争力的就是这些银
16、行,而实际上,这些大商业银行也在一定程度上挑战着中资商业银行。因此,只有通过这样才能比较出中资商业银行与外资银行的竞争力的差异。从当前我国商业银行的行业发展情况来看,中资商业银行与外资商业银行存在着相当明显的差异。虽然中资银行作为我国国内的商业银行,其重要地位暂时无法取代,但是,由于近代外资银行逐渐入驻我国境内,并开拓人民币业务,加上中国在2001年加入WTO之后,外资银行在我国境内的发展有了更大的扩张趋势。这一系列的中国境内外资银行的出现,给我们中资商业银行带来了很大的冲击。在这些外资商业银行的冲击下,中资商业银行是否能继续立于不败之地,这有待我们国人去深思,究竟什么让我们中资商业银行在面临
17、外资商业银行时呈现出了危机。在此,我仅以中资商业银行与外资商业银行在一些管理、经营等方面的差别,对比中资商业银行与外资商业银行的综合竞争力的差异,从而了解我们中资商业银行在外资商业银行的竞争下处于怎么样的状况。3.1 中资商业银行的核心竞争力分析由于各国银行的财务报表评价主要是通过对银行一定时间段内的主要经营数据进行静态分析比较,对一些管理指标进行测度评价,以求真实揭示商业银行的资产状况盈利能力和竞争实力,采取统计计量的方法,而这种方法存在的缺陷是对数据的分析忽略了对银行的竟横战略,营销组织及公司治理等诸多元素分析,这样评价出来的竞争里就存在一定的失真,为了弥补以上的缺陷,则必须通过对商业银行
18、的核心竞争力和财务评价相结合来分析。这样就不仅反映了现实的结果,也反映了商业银行的背后运作过程,能比较客观的分析我国商业银行的综合竞争力。其竞争力模型:商业银行竞争力评价=竞争力资产(存在)竞争力过程(这里所谓资产说的是一种现实存在的概念,是银行竞争力现实的表现,也可以说是我们通常所讲的银行绩效的比较,即一定时间段内的一些银行数据的比较。这就是我们通常所讲的财务评价)表12006年全国性商业银行核心竞争力排名银行名称人力资源公司治理组织流程信息技术产品服务发展战略核心竞争力排名招商银行0.8090.8560.8690.9170.8690.9610.8811交通银行0.7400.8640.765
19、0.7860.8140.8520.8112民生银行0.8600.8120.8130.8130.7620.8140.8103中信银行0.6190.6370.6560.8170.7030.7890.6994建设银行0.6560.6410.6630.7370.7500.7630.6965浦发银行0.7170.6600.6890.7060.6650.6560.6786兴业银行0.5430.6110.5670.6640.6660.6380.6167中国银行0.4660.5920.4560.6080.6760.6410.5748光大银行0.5550.4910.5600.5650.7120.6150.574
20、9华夏银行0.5440.5530.5060.5680.5160.5610.54110深圳银行0.4130.4120.5130.5570.5700.5180.49411农业银行0.3100.2860.3140.5010.4140.5100.37912广发银行0.3180.2180.3580.4630.4680.4190.36013数据来源:银行信息港http:/表22006年度全国商业银行财务评价排名银行名称资产质量资 本盈利能力流动性财务评价排名交通银行0.8491.0000.8620.8830.9001中国建设银行0.8051.0000.9150.9450.9002招商银行0.8970.90
21、30.8530.7510.8753中国银行0.7730.9140.9410.9650.8684中国民生银行0.9430.7650.7600.7680.8365兴业银行0.8830.7390.7610.9160.8186上海浦东发展银行0.9340.7150.7390.7390.8107华夏银行0.8440.7650.6770.9680.8008中信银行0.7520.8140.7560.8530.7819深圳发展银行0.5140.3300.4110.6840.45510中国光大银行0.5260.1420.3610.7530.40011中国农业银行0.3000.0000.3400.5020.238
22、12广东发展银行0.1950.0000.3750.8020.23313数据来源:温州大学商学院 郑慧2007.12.10 我国商业银行国际竞争力分析通过对以上的数据进行分析可知,交通银行,招商银行,中国民生三家股份银行排名前三,而三家国有商业银行的综合竞争力排名则不高,分别为4、6、12;其中中国建设银行资产质量盈利能力流动性等财务状况较好,但其在人力资源公司治理和组织流程方面评价较低,导致其排名未进前三。中国银行的财务评价排名第四,而核心竞争力则排名第八。说明中行在核心竞争的方面存在问题众多,必须加强中行的核心竞争力才能提高其综合竞争实力。中国农业银行的财务评价和核心竞争力的排名都相应较低,
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