银行对公客户用信业务操作流程.pdf
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1、对公客户用信业务操作流程文件编写: 第 1 页 共 11 页 银行对公客户用信业务操作流程 1 目的 本文件规定了 XX银行( 以下简称“本行” ) 对公客户用信操作流程,旨在加强对公 客户信用风险的控制和管理,确保信贷业务健康发展。 2 适用范围 本文件适用于本行对公客户的用信工作。 3 定义、缩写与分类 3.1 定义 对公客户:是指办理或有意向办理贷款、承兑汇票、贴现、透支、保函、贸易融资、 拆借和回购、承诺、保证、信用证等业务的非自然人客户,包括有限责任公司、股份有 限公司、社会团体、其他经济组织等。 3.2 缩写 无 3.3 分类 无 4 职责与权限 部门 / 岗位职责与权限不相容职责
2、 经营管理层 / 分管领导对超出总经理岗权限的用信业务审批。调查、审查 业务管理部 / 总经理岗 对权限内用信业务进行审批;超权限经审核签署意见后 报分管领导审批。 调查、审查 业务管理部/ 用信审批 岗 对权限内用信业务进行审批;超权限经审核签署意见后 报部门总经理审核、审批。 调查、审查 业务管理部/ 用信审查 岗 负责对客户用信资料完整性、有效性等进行审查,提出 审查意见并形成审查报告,报用信审批岗审核、审批。 调查、审批 公司银行部/ 综合管理负责对客户经理提交的客户资料的完整性进行审核, 对公客户用信业务操作流程文件编写: 第 2 页 共 11 页 部门 / 岗位职责与权限不相容职责
3、 岗符合条件的经公司银行部总经理岗签字确认后提交业 务管理部审查审批。 公司银行部/ 客户经理 岗 1)负责受理对公客户用信申请,开展用信调查,形成用 信尽职调查报告; 2)落实用信条件,签订用信合同。 审查、审批 分支机构 / 放款审核岗负责放款审核。 分支机构 / 信贷会计岗负责贷款支付。 5 原则与基本规定 1)双人调查原则。对已授信的且符合基本准入条件的客户,实行双人调查原则。 2)实地调查原则。必须对客户、关联企业及担保情况进行实地调查。 3)信息核实原则。通过向客户往来企业或知情人、银行同业、中介机构、政府管 理部门、专家等咨询、公开信息搜集(如新闻媒体、网站等),核实所获取信息的
4、真实 性。可以采取电话、函证咨询、实地调查、信息查询等多种方式对信息的真实性进行 核实。 4)完整性原则。开展用信业务调查前应该设计充分、完整的调查方案(包括调查 方式、调查程序、调查内容、调查重点等),以避免重复和无序劳动,丧失效率。 5)客观公正原则。开展尽职调查,保证调查的独立性、客观性、科学性。 6)审查审批分离原则。用信业务审查、审批应遵循岗位、职责、人员相分离的原 则。 7)逐级审批原则。用信业务应逐级审批。 8)独立性原则。审查、审批人员应严格遵守用信业务审查、审批有关制度规定, 独立行使审查、审批权,不受任何单位和个人干扰。 52 基本规定 1)用信活动应符合国家产业政策和用信
5、政策, 符合人民银行、 监管部门的规定和省 联社相关制度,建立完善的用信政策制度体系,审慎经营,严格控制风险; 2) 实行用信主体、用信形式、用信对象的三统一。 对公客户用信业务操作流程文件编写: 第 3 页 共 11 页 6 流程描述与控制要求 对公客户用信业务操作流程文件编写: 第 4 页 共 11 页 阶段流程描述与控制要求风险提示 6.1 受理申请 环节名称: 客户申请 操作部门 / 岗位:客户 / 客户 职责:提出用信申请。 操作规范:已授信的客户以书面形式向客户经理提交用 信申请书,内容主要包括客户基本情况、申请用信的业 务品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。 环节名称:
6、 受理申请 操作部门 / 岗位:公司银行部/ 客户经理岗 职责:受理客户用信申请。 操作规范:受理已授信客户用信申请,重点收集用信证 明材料,包括授信后的有效证件、近期财务报表,相关 交易合同、用款计划等用信材料。 6.2 用信调查 环节名称: 调查 操作部门 / 岗位:公司银行部/ 客户经理岗 职责:对用信人经营状况、用信的合法性真实性、第二 还款来源进行调查。 操作规范: 1)参照授信调查报告,调查用信申请人授信 后经营状况变化情况, 其用信的合法合规及真实性状况, 落实第二还款来源并展开调查。 2) 对于符合用信规定的, 应及时采取现场和非现场调查, 对客户相关情况进行核实,并联网核查客
7、户用信情况和 授信余额。 3)对用信申请的调查要求遵循双人调查、实地查看、真 实反映等原则。 4)第二还款来源调查。根据授信结果对用信担保方式和 担保措施进行调查,包括: 对保证人的调查包括主体资格、资信状况、代偿能力、 担保意愿等进行调查;对抵押物调查包括抵押物的合法 性、所处的区域地段、市场价值、变现能力、权属是否 有争议等情况,对已在本行办理抵押手续的需对抵押物 有无变化情况进行调查;对质押物的调查包括质押物市 场价值、变现能力等情况进行调查。 5)对贷款用途和交易对手、交易合同等的真实性进行调 查。 6)根据调查结果,出具用信调查报告,提出明确调查结 论(包括:金额、期限、贷款方式、用
8、途、利率、偿还 方式、担保方式、支付方式等) 7)用信调查工作应在1.5 个工作日内完成。 风险描述: 调查流于形式或 未执行关系人回避制度, 对 客户提供的虚假资料不能 及时识别,不能真实掌握和 反映用信人及担保人的实 际情况,导致调查结果失 真, 影响用信决策。 风险等级:高风险 控制措施:规范操作流程, 完善问责机制。 控制部门 / 岗位:公司银行 部/ 客户经理岗 环节名称: 资料审核 操作部门 / 岗位:公司银行部/ 综合管理岗 风险描述: 未严格执行审查 制度 , 审查人员按照他人授 对公客户用信业务操作流程文件编写: 第 5 页 共 11 页 阶段流程描述与控制要求风险提示 职责
9、:负责对客户经理提交的客户资料的完整性、有效 性等进行审核。 操作规范: 1)依据授信意见书对客户经理提交的用信资 料的完整性、有效性等进行审查。符合条件的经公司银 行部总经理岗签字确认后提交业务管理部审查审批。 2)资料审核工作应在0.5 个工作日内完成。 意进行审查或隐瞒审查中 发现的重大问题;与客户串 通,向有关审批人提供虚假 审查报告;风险评估未能充 分反映真实风险;审查通过 不具有主体资格、基本要素 不全、不符合用信政策、监 管要求以及用信风险突出 的用信业务 , 导致用信风 险及监管风险。 风险等级:高风险 控制措施: 1)用信审查人 员必须严格按照规定的审 查内容和不同用信业务审
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- 银行 客户 业务 操作 流程
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