个人贷款业务中存在的问题及对策.pdf
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1、个人贷款业务中存在的问题及对策 口李蒙 ( 中国建设银行股份有限公司聊城分行,山东聊城2 5 2 0 0 0 ) 摘要:个人贷款业务是一项重要的资产性业务。具有经 济资本占用低、收益高、覆盖广等产品优势。下面结合具体实 际工作对当前发展个人贷款业务面临的一些问题阐述几点 思考和建议,仅供参考。 关键词:个人贷款问题对策 一、几点思考 l 、存量个人贷款形成违约与不良的主要原因。 个人贷款在具有效益型、流动性的同时,安全性也是重 中之重。根据目前存量不良贷款来看,不良贷款客户群体主 要是发展前景不明朗的私营企业管理人员、职工、个体工商 户等。违约与不良的主要原因:一是贷前调查内容不够翔实 细致特
2、别是对借款人所在的单位及行业发展前景及发展趋 势调查不够细致全面。t 是对风险认识不足,特别是借款人 及其配偶以及担保人同在一家公司任职的情况下,出具的收 入证明明显过高没有要求借款人及保证人进一步提供更加 翔实的材料,如完税证明等。借款人所在单位效益下滑后,借 款人、保证人同时丧失还款能力形成不良贷款。三是因为以 前年度对个人贷款业务经营较为粗放,个贷人员经营压力较 大,人员较少,岗位分工不够细致,责任不清晰,导致贷款不 良形成。 2 、在日常工作中如何定位和平衡业务发展和风险防控 的关系? 当前个贷业务发展任务较重,个贷业务是一项重要产 品。如何做到业务发展与风险控制的和谐统一是当前困扰
3、个贷业务的的难题。一方面个贷业务要不断发展壮大,进 一步加大市场占比;另一方面要做好贷后管理工作,加大风 险控制最大限度的提高和优化个贷资产质量的整体水平。 一是做“实”基础管理。根据上级行关于个人贷款的规定、 政策和体系文件要求,制定了一整套个贷业务操作流程,从 营销受理、贷前调查、审核、申报、贷款发放、贷后管理等六 个环节对个人信贷业务流程规定了硬约束条款,为个人资 产业务健康持续发展奠定坚实基础。二是做“真”贷前调 查。把贷前调查作为风险控制的第一个关口,切实改变贷 前调查流于形式的问题。三是做“细”贷款审核。细化审核 流程,细分岗位职责,细致审核把关,防止因工作疏忽而引 、p p p
4、妒p 扩p 噜、, 喀p 吣、p 心p 妒它、,矿p p p p 矿乜妒屯、 o 产、p p 矿p p 妒p q 、矿心产妒、 外企业前来投资,促进本地区金融的发展等措施。 ( 二) 在机构设置方面,可以建立区域政策性金融机构, 并适当降低较落后地区金融机构的设置门槛。日本等国家均 是通过设置区域政策性金融机构来促进不发达地区发展的, 这值得借鉴。政策性金融机构除对某些产业按照政府要求直 接扶植和推动之外,对于其他的民间金融机构起到重要的诱 导和示范作用。但在国家性政策银行的融资执行过程中,不 仅业务范围受限制,而且有转化为商业性资金的倾向。作在 区域间进行资源的合理配置与优化,促进并协调区域
5、的金融 及其他方面的发展。 ( 三) 在法律和金融监管方面,要密切关注相关政策的实 施情况保证各地区的发展符合国家总体战略目标。有些原本 目的是用于欠发达地区地方性开发的下方资金有时由于某些 原因大部分都进入了发达地区的腰包,这是需要严格禁止的。 相关政策的实施必须有法律做强制性的约束。有效的监管还 可以提高某些地区的信用水平,增加其获得投资的机会。 ( 四) 在人才引进方面,人是社会的主导,高素质的金融 人才是引领金融行业发展的关键要素。欠发达地区要适当提 高优惠条件吸引优秀人才进驻或是引导优秀人才返乡。在 西部大开发、振兴东北老工业基地、中部崛起等战略中,国家 和各地都采取了相应的优惠措施
6、,并取得了较好的成效。感 觉到真的收到实惠才会吸引更多人才。各地应积极考虑各 种方案以便引进高素质金融人才。 冰冻三尺非一日之寒差距的形成需要时间,差距的缩 小也需要时间。但由于区域金融差距的存在及持续会带来很 多不安的社会问题必须在合适的时间内将其控制在合理的 范围这种调控需要各方的共同努力。 参考文献: 1 1 杨晓丽中国区域资金流动机制与效应研究 D 】中国矿业 大学博士论文2 0 0 9 【2 金学群金融发展理论:一个文献综述【J 】当代经济科学, 2 0 0 3 3 】朱建芳中国地区金融差距变动趋势研究:1 9 7 8 2 0 0 4 年 J 】宁波大学学报,2 0 0 7 f 4
7、1 郑长德中国金融发展地区差异的泰尔指数分解及其形成 因素分析f J l 财经理论与实践,2 0 0 8 5 】朱建芳区域金融发展差距:理论与实证分析 D 】浙江大学 博士论文,2 0 0 6 f 6 I N 叶东区域金融发展差异及其成因分析f J 首都经济贸易 大学硕士论文2 0 1 0 7 1 李敬中国区域金融发展差异研究一基于劳动分工理论的 视角D I 重庆大学博士论文,2 0 0 7 3 9 万方数据 F I N A N C EE C O N O M Y金融经济 发的各种风险。四是做“强”贷后管理。贷后管理工作是商 业银行风险管理的重要组成部分,是同贷前调查、贷中审查 并称为贷款“三查
8、”的同样重要的风险控制环节。在个贷人 员比较紧张,营销压力较大的情况下,银行专门设立了贷后 管理岗位。 3 、个贷产品的风险点与风险源在哪里? 如何把控? 目前在银行开办的个人类贷款业务中贷款风险源与风 险点基有:一是借款人提交资料不真实或不合规在实际工 作中先按应根据借款人拟申请的贷种,按照附件资料清单的 要求将借款人提交的资料与对应贷种所需资料清单一一核 对,确认收齐后再进行初审。二是贷前调查不全面,对借款人 资信主体资格、偿债能力、担保情况等方面作出的综合评价 与实际情况偏差较大在具体工作中贷前调查要真实全面, 作出的评价与实际相符,逐一落实申请材料中提供的信息是 否与实际情况一致对影响
9、贷款偿还和担保的因素要重点调 查。三是款发放时发放条件没有得到落实或落实不到位,发 放贷款之前必须落实贷款条件控制措施:发放岗人员不得与 办理抵押登记的人为同一人如果审批意见表明需要落实条 件后再发放贷款,审批意见要先传达到落实条件的人员。四 是贷款发放后对客户监控不到位,对客户还款能力、担保情 况变化不了解,导致信贷资产风险增加。要建立贷款台账,通 过调阅客户还款记录掌握客户还款能力变动情况对贷款发 放后信贷检查书面记录。 4 、在受理、调查环节的主要风险点、风险成因及风险防 范措施。如何识别与控制风险? 根据银行日常管理经验与不良贷款形成原因在贷款受 理、调查评价的环节中。要首先选择优质客
10、户群体。特别是教 育、政府等收入比较稳定的部门工作人员。选择资金实力雄 厚、发展前景、社会信誉良好的开发公司所开发的优质楼盘 进行合作。根据上级行的准人要求,选择良好的中介机构进 行合作。要对客户的信息,贷款用途的真实性进行重点调查。 具体主要风险点及风险成因为: ( 1 ) 借款人偿债能力判断客观性不足:一是未充分验证 单位出具收人证明的真实性。由于社会信用体系不完善, 银行与客户之间信息不对称,单位为员工或他人出具的收 入证明是否真实需要进一步考证如果未从多方面验证借 款人收入证明的真实性和合理性,可能会导致不能正确判 断客户的偿债能力。对大额个贷和助业贷款客户的偿债能 力进行判断时。由于
11、该类客户大多数为小企业。本身财务核 算不规范。客户大多数不能提供有价值、可供参考的财务资 料,财务报表缺乏合理性和说服力,加之客户经理又未能从 银行账户流水、客户资产证明等其他方面加强调查和佐证, 对借款人的经营、收入等情况的判断就存在较大的不确定 性因素。二是短期内同一借款人多头贷款未能被及时识 别。具体业务中有时会出现同一借款人在不同分支机构短 期内先后申请贷款的情况由于机构间信息未能共享,且人 行征信存在滞后性导致银行和客户之间信息不对称,一方 面银行不能全面掌握客户的负债情况不能准确判断客户 偿债能力;另一方面也存在为客户办理多套房贷的可能。 同时,贷前调查也极易出现仅仅关注贷款信息,
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