商业银行发展个人资产业务的问题分析与策略建议.pdf
《商业银行发展个人资产业务的问题分析与策略建议.pdf》由会员分享,可在线阅读,更多相关《商业银行发展个人资产业务的问题分析与策略建议.pdf(4页珍藏版)》请在三一文库上搜索。
1、商业银行实务 当 商业银行发展个人资产业务 的问题分析与策略建议 陈正中 前,各商业银行为了更好地 改善资产质量、拓宽业务领 域以及更好地应对加入W T o 的挑战, 都高度重视和积极发展住房贷款、汽 车贷款、信用卡透支、小额质押等个 人资产业务。已经实现个人资产业务 的市场总规模全折人民币5 8 8 8 亿元。 较年初增长4 4 ,在全部贷款中的份 额超过5 5 。招商银行也在拟定的招 股说明书中提出,要使个人资产总规 模从目前的全折人民币8 4 亿元上升 到2 0 0 4 往( - 的全折人民币5 0 0 亿元,年 均增长6 0 以上。由此可见,个人资 产业务正在全国范围内展开。 一,商业
2、银行个人资产业务 的问题分析 尽管我国商业银行个人资产业 务发展迅猛,住房按揭和存款质押超 过全部个人资产的9 0 ;汽车按揭、 教育投资、国债质押等异军突起,占 比迅速提高全部不良个人资产余额 仅1 0 0 亿元,不良率只有1 7 ,与较 高的整体不良资产状况形成鲜明对 比。目前,商业银行个人资产余额占 全部资产的6 ,远低于国9 6 4 0 一6 0 的平均水平;个人住房贷款余额占 G D P f b J 6 ,远低于发达国家3 0 5 0 的一般水平。各商业银行的有关工作 还存在着许多不足,具体表现为: l 、各级领导没有普遍认识到 个人资产业务在银行发展中的重要意 义。个人资产业务的启
3、动与发展如 何,关键取决于各商业银行各级领导 的认识和重视程度。由于各行认识不 到位,没有解决发展个人资产业务的 许多相关问题,例如:如何认识、评价 及控制个人资产业务风险;如何适应 个人客户特点改造业务流程、创新业 务品种;如何根据4 - 人资产业务特性 制定管销方案;如何打造一支高素质 的个人资产业务队伍;如何根据本行 情况及市场需求建立符合商业银行核 心竞争力、真正集约化的业务运作模 式,等等。大量分支机构不能从根本 上认识发展个人资产业务的重要性和 迫切性,个人资产业务尚未起步,或 者仅仅局限于- 5 “ - 人银行部,而得不到 有关各方的必要支持,困难重重,举 步维艰。 2 、行际之
4、间发展极不平衡, 迫切需要进行相关制度和政策的完 善。以招商银行为例,截止2 0 0 1 年8 月底,全行个人资产业务的行际差别 巨大。从绝对量看,2 0 家分行( 部) 或直属支行的个人资产总额分布在全 折人民币4 0 0 ) 5 i “ 元至近4 0 亿元的广泛 区间内,高低落差近1 0 0 0 倍从增长 量看,北京、深圳和西安分行居前,至 8 月未合计增长1 6 亿元,占全行新增 额的7 4 从增长率看,西安、广州 和北京分行居前,其他地区行增长不 理想,个别地区行甚至负增埝从贷 款总额占比看,深圳、北京和西安分 行居前,平均达到了1 4 ,而其他地 区行的平均占比仅为3 。这种显著 的
5、行际差别缘于多方面主客观因素的 综合作用,有其合理的方面,更有不 合理的地方,迫切需要银行能够进一 步针对不同地区情况,完善细化、有 弹性、支持业务发展的管理制度和政 策。 3 、实际经营管理过程中,在 总体上适度集约化的业务运作模式尚 未得以建立,在市场开拓E 品牌营 销、整体营销和风险控制不够有力, 以及在内部管理上考核体制、人才配 备和创新机制不够到位。 第一,合适、有效的集约化业 务运作模式尚未成形。个人资产业 务具有笔数多、单笔金额小、管理 工作量大等特点,具体要求个人资 产业务的受理、审批、发放、回收 和档案管理诸环节实行电T - - f l z 、集 约化,实现业务运作的风险、成
6、本 与收益能够均衡。目前,商业银行 基本解决了各类个人资产业务的电子 化,欠缺的在于尚W - 形成适度的集 约化。个人资产业务需要适度的集 约化,招商银行深圳管理部的个人 资产业务模式演变比较典型地反映了 这一趋势,他们在分析、总结以往 1 6 新金融2 0 0 1 年第1 1 期 万方数据 商业银行实务 各网点分散运作以及分行统一经营的 利弊得失之后,i N 整业务运作方式, 将住房按揭、汽车按揭等进行相对集 中,放在一级支行办理。但是,推行 集约化经营后,在可能以营业网点为 利润中心的运作体制下,导致营业网 点在不能直接办理住房按揭、汽车按 揭等个人资产业务时,放弃开展有关 的业务的情况,
7、这一矛盾需要认真地 予以研究和解决。 第二,在营销组织上缺乏品牌 营销和整体营销。个人资产业务与其 他个人金融业务相比,要批量作业, 也需要强调品牌营销,差别在于客户 群不如后者广泛和营销对象需要筛 选,需要强调风险控制问题。因此,- b 人资产业务的品牌是金融服务的好态 度、及时性、便利性、广泛性以及风 险控制的快速、准确、灵活的综合反 映,这些方面商业银行都做得很不 够,不能在市场上形成知名品牌。 个人资产业务还需要整体营 销,需要银行多部门联动和总分支行 一致行动。从健全内控机制来看,个 人资产业务期待与风险控制有关的各 部门的支持和参与;从公私联动、私 私联动以充分利用各种资源来看,个
8、 人资产业务要密切联动公司银行部、 同业银行部以及个人银行内部。如: 住房按揭需要公司银行部协作,寻找 房地产发展商、提出配套的开发贷 款、申报按揭额度等;个人的股票 质押贷款需要同业银行部的协作;另 外,个人银行内部的联动也很重要, 如何充分利用由个人负债业务和个人 中间业务所建立起来的个人资信和双 向认知,如何将目前市场开拓中的分 属不同部门的个人资产业务有机地整 合在一起,更好地支持个人资产业务 的发展,也是一个值得深思的问题。 合适的营销战略要求全行上下能一以 贯之。这些在商业银行工作中已经有 了一定程度的认知,但由于重视不 够,尚未能形成充分有效的个人资产 业务联动、贯通机制。 第三
9、,风险控制不能实施有效 的符合个人资产业务特色的管理过程 和政策支持。如在贷存比、长期贷 款占比等计划资金指标制定上,切 实体现对个人资产业务的倾斜;又 如在进行住房按揭额度审核时,根 据市场需求和变化,加强对房地产 发展商实力和项目前景评估、项目 运作监控和开发贷款配套,在控制 风险的同时兼顾对住房按揭的支持 再如个人资产业务适宜批量作业、标 准化程度高,需要风险控制部门探索 新举措,如在审批上保证集权的同时 做到充分授权,不是如现在由始及终 地把4 “ - 人信用控制的责任都交由个人 银行部承担,在贷后管理上保证不留 死角的同时做到成本节约,可以发挥 电话银行中心的技术能力,而不是如 目前
10、由个人资产业务经理进行提示和 实施一般性催收再如个人资产业务 客户也构成银行非- g - :盍贵的业务资 源,如何将这些信息较好地建档、汇 总、f - 析、评价以及充分运用也是摆 在商业银行面前的一个不容回避的问 题,等等。 第四,考核薄弱。目前,商 业银行各项业务的推动主要通过指标 分解、考核实绩,工效挂钩的办法,而 不是主要通过职能分解、团队协作、 岗位考核的办法,促使各分支行业务 一线员工重视并卓有成效地组织有关 工作。在这样的现实环境中,个人资 产业务也需要明确一系列指标要求并 纳入全行的综合考核,从一些个人资 产业务开展得比较好的机构来看,考 核到位也是必不可少的。在这方面, 商业银
11、行的现状是总行对分行的个人 资产业务指标还仅仅是指导性的,不 能对分行的业绩和收入产生直接影 响,许多分行对支行、支行对业务经 理还没有提出个人资产业务的指标要 求,缺乏切实有效的发展个人资产业 务的考核压力和动力。 第五,个人资产业务经理职能 不够明晰、数量不足、素质参差不 齐。在个人资产业务的人员和岗位 设置上,各商业银行已在分行( 部) 一 级设立了负责4 - 人资产业务的专人专 岗,但是,能够将这种专人专岗体制 下设的则不多。在没有相应的专职业 务队伍的基层机构,储蓄员或信贷员 兼职开展个人资产业务。可能带来两 个方面的问题:一是相关储蓄员或信 贷员需要接受工作跨度大的众多任 务,而超
12、出其精力负荷,不能较好地 满足业务要求。以招商银行深圳管理 部为例,部分支行的信贷员要负责多 达3 0 多项业务的开拓,大量的业务都 要信贷员来抓,必然导致许多业务抓 得不好,个人资产业务往往会首当其 冲二是组织的作用不能得到充分发 挥,业务营运的标准化、系统化程度 薄弱,体现在信贷员方面,由于承受 较大的工作压力,又强化了人员的流 动性和不稳定性,在配备了专人专岗 的基层机构之中,又由于许多缺乏优 化的人员补充、培训和淘汰机制,g - 常导致个人资产业务经理的数量不足 和素质偏低,业务发展不够充分。 第六,开发创新不够深入。商 业银行还应在个人资产业务的品种和 组织形式创新上下功夫,开发如二
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 商业银行 发展 个人 资产 业务 问题 分析 策略 建议
链接地址:https://www.31doc.com/p-5181595.html