《村镇银行风险管理现状、问题与对策——以浙江长兴联合村镇银行为例.pdf》由会员分享,可在线阅读,更多相关《村镇银行风险管理现状、问题与对策——以浙江长兴联合村镇银行为例.pdf(5页珍藏版)》请在三一文库上搜索。
1、专囊调研Ff甩口月c缸Zld“sf,y 村镇银行风险管理现状、问题与对策 以浙江长兴联合村镇银行为例 蒋玉敏 ( 中国银行韭监督管理委员会浙江监管局浙江杭州3 1 0 0 0 1J 摘要:2 0 0 6 年底。中国银监会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主艾新农村建设的若干意见发 布后,全国各地村镇银行相继开业运行。但是,村镇银行的风险管理还处于起步和探索阶段,存在不少深层次的困难和问题。因此,如 何建立行之有效的风险管理体系,确保村镇银行稳健可持续发展显得尤为重要。笔者通过对浙江长兴联合村镇银行风险管理分析, 对村镇银行的风险管理体系建设提出了建议。 关键词:村镇银行:风
2、险管理:对策 中图分类号:F 8 3 2 文献标识码:A 文章编号:1 0 0 5 0 1 6 7 ( 2 0 1 1 ) 0 5 _ D 0 4 孓5 A b s t r a n : s 硫ec h i l l aB a l l l c :吨R e g I l l a 幻r yc o n 皿i s s i o nr e l e 雠d ”o p i I l i o 瑙A 由u s d I l ga n dR e l a 】c 吨d l eA c c 麟P 0 d i c i e s 白r B a n h n gF i n a l l c i a lI n s t i t I l d o 璐证R
3、 u r a lA r c 舔卸dB 蝴S u p p o r t i l l g 血cC o 咖c d o n0 fN e wS o c i a l i s tC o u n n 弘i d e ”a tm cc n do f2 0 0 6 ,al o t 0 f 、柚a g ea 1 1 dt o w 啦h i pb a d k sh a v eb e c ns c tu pa r o 哪dC l l i I n H o w e v 盯,d l e i rr i s km a f l a g e m c mi ss t d lw e a k 缸l dm u c hI l a st ob ed
4、 伽e 砌 s o m cd e 叩一r o o 忙dp r o b l e n 塔 H e n c e , i t 7sn e c e s s a r ya n du 呼n tt oe s t a b l i s he 丑毫c 6 v er i 出I n 枷g e n l e ms ,s t 咖t oe m u 地出e i rs m t a i l l a b l e d e v e l o p m e 鹏 w i d ld 把湖l p l c 姐a l y 钟o fz h 巧i a I l gc l l a I l 函n gu m t e dV i l l a 萨越dt o w n s h
5、 i pB a n kc o , 耐, “sp a p c ro r e ds 0 眦 p r o p o s a l So nd l cc o n s m l c t i o no fc o u n t yb a “k s r i s k 蚴m g e m e n ts p t e I l l o K e yW O r d s :、讹g ea n d h j pb 瑚【;触蚴m g e m e m ;c o 啪t e r 蛳a 螂 一、长兴联合村镇银行风险管理的现状 长兴联合村镇银行成立于2 0 0 8 年5 月2 0 日由 杭州联合银行主发起。注册资本2 亿元,其中主发起行 占4 0 ,共
6、有2 5 家法人股东。成立以来,该行认真贯彻 国家金融方针政策,努力践行立足县域、服务“三农”的 经营宗旨,严格遵守村镇银行管理暂行规定,积极探 索新型农村金融机构的支农之路,取得良好成效。截至 2 0 1 0 年末,该行各项存款1 7 5 亿元,各项贷款2 0 2 8 亿 元( 全国2 9 0 家村镇银行存、贷款分别为7 5 0 3 9 亿元和 5 9 5 7 8 亿元) 。综合排名居全国前列。经过三年多的稳 健运行,该行已初步形成了“多样化产品、组团式营销、 专业化经营、灵活性担保、高效率审批”的经营特色有 作者简介:蒋玉敏供职于中国银行业监督管理委员会浙江监管局。 效地激活了当地农村金融
7、市场。得到了地方政府、监管 部门、市场和客户的广泛认可和一致好评。该行成立 后从组织决策、授权授信、会计核算等各方面,初步建 立起风险防控体系。但是。由于成立时间较短。并且没 有可以借鉴的风险管理体系。制度的健全性和执行的 有效性都存在一定的不足。在风险管理上还处于不断 的探索完善阶段。 ( 一) 信用风险管理现状 信用风险管理的核心是要做好贷款的管理。贷款 业务是银行的主要业务。也是银行取得最大利润的业 务而其所面临的风险也是银行所面临的最大风险可 以说,银行信贷资产的质量直接关系到银行的生存与 万方数据 发展。因此。对于信贷资产的管理必须要建立一个完 整、高效、科学的管理体系。自成立以来,
8、长兴联合村镇 银行为防范信用风险,从经营理念上建立了以全面资 产风险控制为目标的管理机制,强化风险意识、责任意 识。一是制定规范的信贷管理政策。建立客户授信调 查、授信审查、授信审批、授信后管理的标准化流程,明 确每个环节的内容、责任主体及职责,建立授信尽职评 价细则,落实风险管理责任。二是严格控制关联授信。 对股东和内部关系人的关联授信必须报董事会或股东 大会同意且不得超过对村镇银行的投资金额。三是开 展农村信用工程建设,建立起支农信贷长效机制。四是 严格执行贷款管理责任制。对管理不善新发生的不良 贷款按损失程度和责任大小予以责任追究。对发生违 规贷款的责任人予以经济处罚的同时。并责令限期收
9、 回,若限期内未能收回,主要责任人下岗清收,取消信 贷员资格,有领导职务的同时免去主要责任人行政职 务;造成损失的由责任人全额赔偿,并解除主要责任人 劳动合同。五是突出效益导向作用,改革考核评价体 系,健全激励机制。在考核制度上专门建立农贷业务绩 效考核和责任追究机制。建立拓面与增量相结合的业 绩考核制度。并实行差别化的费用配置政策。“支农” “支小”业务营销费用配置大大高于其他业务营销费用 配置,使重要资源向“小”、“农”型业务倾斜。2 0 l O 年末, 该行按贷款风险五级分类认定的不良贷款7 0 万元,不 良率为0 0 3 。最大单户贷款占贷款总量的比例 1 1 3 。最大十户贷款占贷款
10、总额的比例7 6 9 信用 风险得到了有效控制。 ( 二) 操作风险管理现状 为防范操作风险,长兴联合村镇银行多管齐下:一 是完善公司治理结构。建立了以股东代表大会、董事 会、监事会、高级管理层( 简称“三会一层”) 为主体的公 司治理组织架构,各机构分工明确,分权制衡。二是保 证职责分离。高级管理层实行前后台分离,由副行长分 管前台业务,行长分管中后台业务。三是区别授权。在 规范授权管理的同时,根据不同的工作岗位性质、不同 的业务经营水平和风险管理能力授予不同的权限额 度。四是加强员工培训。通过日常的教育和行为规范的 建立。使得各级员工能够了解操作风险控制的重要性 并能够自觉地防范和控制操作
11、风险。从总的来看,长兴 联合村镇银行的操作风险得到了有效控制。 ( 三) 流动性风险管理现状 该行对流动性比例、流动性缺口率、核心负债依存 度、超额备付金率、存贷款比例、最大十户存款比例、拆 借资金比例、净拆借资金比率等持续进行监测。同时。 按照经济形势和经营要求开展了流动性风险压力测 试。主要通过以下四种措施来防范流动性风险。一是建 立流动性风险管理体系。明确流动性风险管理政策和 程序,加强流动性风险的识别、计量、监测和控制,提高 董事会及经营管理层对流动性风险的有效监控能力。 二是建立资产负债相匹配的管理机制,确定中期贷款 的比例上限,确保现金流相匹配。三是制定流动性风险 应急方案。完善流
12、动性风险应急措施,明确规定出现流 动性危机时的资金来源及采取的相关处置措施。截至 2 0 1 0 年末。长兴联合村镇银行的存贷比率为1 1 5 9 2 , 备付金比例为2 1 5 2 资本充足率为1 4 3 9 ,核心资 本充足率1 3 4 l 。 ( 四) 市场风险管理现状 该行暂时不能经营外汇业务。因此所面临的市场 风险主要是利率风险。按照贷款收益覆盖风险原则,根 据产品销售平均利润率、家庭综合收入与净资产、项目 管理水平与技术含量、贷款担保方式等要素,该行对各 项贷款实行差别利率。对“涉农”贷款的利率给予最大 限度的优惠:农产品加工、销售、运销农户、县级农业龙 头企业贷款,可按测算利率的
13、8 5 执行;市级以上农业 龙头企业,可按测算利率的8 0 执行;对农户的粮、棉、 油贷款,直接按基准利率执行。总体来看,目前该行支 农贷款定价机制灵活。贴近市场,平均利率水平较当地 其他金融机构优惠。 二、长兴联合村镇银行风险管理面临的困境 ( 一) 内部控制面临的困难 1 法人治理结构有待加强。该行虽已成立了股东大 会、董事会、监事会和经营管理层,但该行董事长为主 发起行员工兼任。不是专职人员,也没有常驻在村镇银 行。董、监事会例会也未达到章程规定的次数。特别是 董事会未下设相关专门委员会,风险管理职责履行难 以到位。按照商业银行内部控制指引规定:董事会负 责审批商业银行的总体经营战略和重
14、大政策,确定商 业银行可以接受的风险水平,批准各项业务的政策、制 度和程序,任命高级管理层,对内部控制的有效性进行 监督;董事会应当就内部控制的有效性定期与管理层 进行讨论,及时审查管理层、审计机构和监管部门提供 的内部控制评估报告。督促管理层落实整改措施。显 然,现阶段该行法人治理运作难以达到监管要求。 2 管理人员配备存在不足。由于没有充足的人才储 备、人员交流、流失和分支机构扩张,该行部门负责人 稳定性不够,如综合管理部负责人已更换四次,不利于 管理经验的积累和管理作用的的连续发挥。同时,由于 该行没有专设合规部门。各项业务的合规性管理由各 部门负责人把关;由于仅设内审岗未专设内审部门,
15、使 该行对内控制度执行情况和有效性的检测功能存在弱 万方数据 专曩讽硪 F i n n n c mI n d H s t q 化可能。另外,由于员工少。使岗位轮换、强制休假等有 效防范操作风险的制度不能得到有效的落实。 3 信用风险管理有待强化。该行虽然严格要求在信 贷管理上执行“三查”工作,但由于人手不足,存在尚待 提高的问题如有的放款业务贷前调查不到位特别对 贷款资金的用途缺乏深入调查,对担保人的担保能力 分析不充分。其次,也存在贷时审查不充分情况。另外, 该行信贷档案中存在未附贷后检查报告情况。能提供 的也较简单,对借款人经营情况的分析不够全面。 4 流动性风险管理存在缺陷。2 0 1
16、0 年末,该行存贷 比例1 1 5 8 8 ,贷存差达2 7 8 亿,也就是说除存款全部 用于发放贷款外,资本金也有部分用来发放贷款。尽管 存贷比指标有5 年的宽限期没有违反监管规定。但由 于该行储蓄存款占比少。单位存款占比大,存款稳定性 较差。这种负债结构的不合理,如果没有拆借资金支 撑又要保留备付金和缴足存款准备金该行在流动性 方面存在的缺陷很明显。 5 内控制度健全性有待进一步提升。作为新型农村 金融机构长兴联合村镇银行在制度健全性方面进行 了积极探索。但该行专项审计制度、关联授信制度和高 管评价制度等尚需制订完善。以科学合理评价高管履 职,强化专项审计的执行力和关联交易监督机制。 (
17、二) 外部监管面临的困难 1 征信体系和中介市场建设滞后。信用是市场经济 有效运作的根基。良好的社会信用是建立和规范市场 经济秩序的重要保证。也是有效防范金融风险的重要 条件。但目前由于农民真实借贷情况难以掌握和农村 私营个体企业财务制度极不健全。金融机构缺乏正常 获取和检索企业和个人信用信息的渠道。信息不对称、 贷前调查难的问题客观存在。道德风险的不可预见性 和对后续贷款的有力影响对农村金融生态会有不利 的冲击。与此相对应是相关中介市场的发展滞后。中介 服务机构存在提供虚假资信证明情况。农村征信系统 滞后,社会信用服务的市场化程度较低,导致农村地区 诚信环境缺失。诚信缺失导致的内部人和外部人
18、的道 德风险会使农村金融资产的质量下降,也会直接导致 农村金融生态恶化。社会经济日趋复杂化,政府干预经 济活动的范围和程度日趋缩小,如果中介组织得不到 充分发展和规范。经济运行和金融活动就会出现薄弱 环节,甚至出现漏洞,发生问题也不容易合理解决。 2 存款保险制度尚未建立。银行是高风险行业为 减轻金融风险对存款人和社会经济造成损害。维护金 融安全,国际上通行做法是建立存款保险制度:一旦发 生支付危机,可利用存款保险机制来补偿存款人利益。 我国目前虽尚未建立存款保险制度但从近年来金融 机构退出的实践看。国家事实上成为了银行存款的最 后担保人。由此。在广大存款人中已经形成了一种思维 定式。即大型商
19、业银行有国家信用作保障,农村信用社 风险移交给省级政府后有地方政府信用作支撑。那么, 村镇银行由谁来做最后的信誉支持和保障? 村镇银行 只能以投资人的出资额为限承担风险。而目前已成立 的村镇银行的注册资本金普遍不高。如果村镇银行发 生重大金融风险。出现支付危机,以其全部法人财产仍 不能完全承担民事责任时。存款人的利益如何得到有 效保护? 风险最终由谁承担? 现行制度安排里都无明确 规定。 3 退出机制缺失。我国由于金融企业破产法以及 其他相关法律没有出台,导致金融企业的退出机制缺 位。迄今为止,金融机构真正破产的案例寥寥无几。逐 步放开农村金融市场的准入条件以后。随着大量新型 金融机构的相继成
20、立。农村金融市场有进有出都是正 常现象。相反如果新型农村金融机构只能成立不能倒 闭。这必是高风险性的作法。虽然村镇银行的相关文件 对其破产、退出与清算进行了粗线条的规定,但是一旦 真正发生申请破产退出的事件。必会涉及到很多细节 处理问题。没有金融企业破产法等相关法律,在处理 村镇银行的破产、退出与清算问题时无法可依,影响存 款人的利益保护进而甚至影响到社会安定。与退出机 制紧密相连的问题是存款保险制度的缺失问题。我国 存款保险制度迟迟没有出台。这是金融企业的退出机 制一直不能以法律形式进行明确的重要原因之一。 三、完善村镇银行风险管理的建议 ( 一) 切实加强内控建设,夯实内控管理基础 1 完
21、善法人治理,提升董事会风险管控能力。按照 监管规定,商业银行董事会对风险管理负最终责任。村 镇银行尽管已建立了“三会一层”。但不少机构法人运 作不规范甚至成为主发起行领导下的行长负责制。作 为一家独立的法人机构村镇银行可以从以下几个方 面进行探索完善:一是健全董事会运作架构。董事会应 下设风险管理委员会、关联交易控制委员会、审计委员 会。并明确各专门委员会的议事规则和决策程序及人 员组成。在具体业务操作中。可由风险管理委员会制定 防范风险的重要政策和可接受的标准。二是要明确董 事会与经营管理层的职责与职权。董事会不参与具体 经营但对存在重大风险的事项,经营管理层应向董事 会报告。董事会具有否决
22、权。三是经营管理层实行相互 监督。行长不得兼任审贷委员会主任,实行前台与中后 台相互监督。四是实行授权管理、责任追究制度。由董 事会对经营管理层授权。对授权范围内发生滥用权利、 不正当行使权利的行为。追究受权机构主要负责人及 万方数据 F i 咖I I l c i a lI n d u s l r y 专置调研 直接负责人的责任。 2 加强信用风险管理,提高资产质量。首先,建立完 善授信管理流程,开展授信尽职评价。建立客户授信调 查、授信审查、授信审批、授信后管理的标准化流程,明 确每个环节的内容、责任主体及职责,建立授信尽职评 价细则。落实风险管理责任。其次,完善贷款“三查”制 度,完善内控
23、机制。第三,定期开展贷款风险排查,建立 风险预警机制。第四,建立健全资本约束机制,促进经营 模式的转变。 3 加强流动性风险管理,提高流动性风险管理能 力。村镇银行流动性风险管理的目标是保证在市场周 期及财务出现危机时期的流动性,从而有能力应付已 知的债务和未知的需求。对村镇银行而言,最重要的流 动性风险管控目标是加强资金头寸管理,为支持村镇 银行发展,监管部门给村镇银行的存贷比指标5 年过 渡期。村镇银行应做好流动性管理,合理制定存贷比过 渡期规划,确保存贷比指标在开业五年内逐步达到 7 5 的监管要求。村镇银行应落实风险管理部门负责 对流动性指标的识别、分析、监测和控制,当流动性指 标未能
24、达标时应提出预警,并设计、实施流动性风险压 力测试,特别是要针对存款流失、贷款回收受到影响等 严重事件进行压力测试,建立应急预案,积极防范流动 性风险。除村镇银行自身要加强对流动性风险的管理 外,其主发起行也要加大对村镇银行流动性的支持力 度,建立防范村镇银行流动性风险的的应急预案。 4 加强市场风险管理,提升经营效益。村镇银行市 场风险管理的目标是通过建立与业务性质、规模和复 杂程度相适应的市场风险管理流程,有效识别、计量、 控制、监测和报告市场风险,将市场风险控制在可以承 受的合理范围内,实现经风险调整的收益率的最大化。 村镇银行面临市场风险中最主要的是利率风险。加强 利率风险管理。着重可
25、从以下几个方面人手:一是采取 敏感性缺口管理。村镇银行应落实风险管理部门根据 利率变化周期,预测分析市场利率变动趋势及其对本 行净利息收入的影响,并通过及时调整各种利率类型 的资产负债的规模与结构来扩大与缩小缺口幅度以控 制利率风险,实现预期经营目标。二是加强对存贷款 利率定价管理。村镇银行要定期跟踪分析S H I B O R 利 率走势,实行贷款( 贴现) 利率下限管理。在细分客户市 场的条件下。应以贷款利率定价为突破口,分析和考虑 贷款的时间、规模、竞争等因素,在贷款( 贴现) 利率下 限基础上增强市场议价能力。三是逐步建立科学的内 部利率定价机制。通过确定反映市场变化同时兼顾各 部门利益
26、的内部利率,引导资金向高收益、低风险的项 目集中,降低市场风险。四是要搜集各种数据。着重开 展利率决策风险评估工作。加强对资金交易流程风险 控制程度的监测和评价。提升管理流程的健全性、有效 性。 5 加强操作风险管理。强化风险管控。巴林银行倒 闭案例表明操作风险也能使一个银行破产倒闭。村镇 银行要积极开展检查,认真排查、梳理风险点和风险 源,并深入分析各个风险点形成的原因,系统地提出相 应的弥补措施和纠正建议。要按照“流程设置一风险点 排查_ 管控措施一流程完善”路径。不断完善制度、完 善操作规程。同时建立重要岗位包括客户经理定期交 流制度,对在同一岗位工作三年以上的都要实行岗位 交流( 轮岗
27、) 。 6 完善内部审计体系发挥审计监督作用。村镇银 行审计人员的配备应突破监管没有硬性要求就不配。 按最低不少于总人数2 的比例配备( 村镇银行人数相 对较少) 等认识误区,要从自身风险防范的客观需要出 发。至少应配备2 名审计人员。同时研究制定一套全 面、系统、完善的内审体系。在内部审计方式上,要将定 期或不定期审计、现场审计和非现场审计、一般审计和 专项审计相结合。对部分业务采取调查与评审同步进 行,严把风险关。如果村镇银行的内审部门达不到审计 频率、审计深度要求,可聘请外部审计机构进行审计。 7 树立风险管理文化,提升风险管理意识。村镇银 行应从建立风险管理文化人手,夯实风险管理基础。
28、一 是充分认识风险防范和业务发展相辅相成的关系。坚 持在业务发展的过程中控制风险。在风险防范的前提 下发展业务。二是树立全员、全过程的风险管理理念。 三是认真落实“内控优先”的管理理念,在每项业务开 办前都应制定相应的内控制度。四是树立风险动态量 化观念。加强对风险的识别和监控。五是将风险防范的 重心从事后风险化解向事前风险防范转变。从风险资 产管理向资产风险管理转变。 ( 二) 建立健全外部保障机制,促进村镇银行稳定 发展 1 争取政策扶持,加大支持力度。政策扶持是村镇 银行可持续发展的助推力。地方政府应提供更为优惠 的扶持政策。人民银行应在畅通结算渠道上给予大力 支持。并适度提供支持农业经
29、济发展的再贷款,帮助村 镇银行加快支农以及自身发展步伐。地方财政也可出 资建立奖励基金。奖励发放涉农小额贷款达到一定比 例的金融机构同时处罚没有达到规定投放额度的金 融机构,以此鼓励金融机构加大对“三农”的资金投入。 2 加强风险防范,改善金融监管。首先是外部监管, 即要强化公众的社会监督鼓励存款人加强对村镇银 行的主动监管;其次是专职监管,规范村( 转第1 6 页) 万方数据 F t n n H c i 口lF o c u s 本刊专稿 企业信用体系建设的工程中来。 参考文献: 【1 】A n d 艄) l ,C r o e k e t t & B e 内a n l i nH C o h e
30、 n : ” F i I l a I l c i a lM a r k e 招a l l d S y s t e r n i c R j s ki na l lE r a o f I n n o V a d o n ”,I n t e m a t i o n a lF i n a n c e ,2 0 0 1 ,4 ( 1 ) S p r i n g 【2 】x C a o ,Y ) ( i ,a n dX z a n g :”U p g r a d i n gR e s o u r c e b a s e dR e 百o n a lI n d u s t r i a lC l u s t e
31、 r st oI n n o V a d V ec l u s t e r s : T h eC 筋eo fS h a n 菇P r o v i n c ei nC l l i n a ”A s i a nB u s i n e s s & M a l l a g e m e n t ,2 0 0 8 3 1 陈涤非基于金融创新因素的中国货币需求模 型验证【】上海金融,2 0 0 6 ( 3 ) 【4 】鄣金喜传统产业集群升级:路径依赖和蝴蝶效 应耦合分析】经济学家,2 0 0 7 ( 3 ) 5 1 李文秀全球化视角下产业集群的治理与升级 U 】武汉大学学报( 哲学社会科学版) ,2 0 0
32、 6 ( 3 ) 6 I 罗勇,曹丽莉全球价值链视角下我国产业集群 升级的思路】国际贸易问题,2 0 0 8 ( 1 1 ) r 7 】聂鸣,刘锦英地方产业集群嵌入全球价值链的 方式及升级前景研究述评】研究与发展管理,2 0 0 6 ( 6 ) 【8 】盛世豪,郑燕伟浙江产业集群演变和发展研究 竞争优势M 1 浙江大学出版社,2 0 0 9 【9 1 谢名一,王季全球价值链内集群产业升级研究 综述】商业时代,2 0 0 7 ( 3 0 ) f l o 】詹霞基于全球价值链视角的地方产业集群升 级对策圃。企业经济,2 0 0 7 ( 8 ) 1 1 1 周建松,姚星垣区域金融创新的理论与实践:
33、浙江经验】浙江金融,2 0 1 0 ( 8 ) 1 2 1 周建松浙江经济转型升级的金融支持体系研 究】浙江金融,2 0 1 0 ( 1 0 ) 【1 3 】钱水土,金娇区域金融结构优化与浙江产业结 构的转型升级】浙江金融,2 0 0 9 ( 8 ) 责任编辑:金晓斌 ( 接第4 6 页) 镇银行的信息披露制度,所有的信息披露 都要经过相关部门的审核,保证信息披露的准确、完整、 及时,使得风险性监管和合规性监管并重,共同发挥作 用。最后是内部监管,在村镇银行内部,通过建立完善 的法人治理结构、内控制度、风险管理系统对经营中出 现的风险因素、风险事件及时进行处理防止其扩大。 3 建立完善的信用体
34、系,提升社会信用意识。首先, 政府应推行“失信成本”高于“守信成本”的惩治制度 制定相关法律、法规,使失信者得不偿失,从而逐步培 育良好的农村信用意识和信用文化。其次,建立信用记 录体系,为个人和企业建立信用档案使诚实守信者受 到社会的尊重与信任,不讲信用者受到应有的惩处;建 立对信用记录与评估机构的监督与管理机制。保证信 用信息的真实性和全面性;制定相关制度与法规确保 信用记录成为个人和企业的必备档案。最后。健全个人 信用、企业信用与政府信用有机组成的国民信用体系。 建立市场信用体系、创造公平的竞争环境一方面为村 镇银行提供安全经营的环境;另一方面也有利于村镇 银行在公平环境中发展业务,信用
35、和清偿力不再受到 无端猜疑。同时,应通过新闻媒体等广泛宣传村镇银行 的机构性质等增进社会公众对村镇银行的了解。 4 建立退出机制与存款保险制度营造农村金融发 展的良好环境。银行很容易出现流动性不足的问题,在 正常情况下需要保持足够的流动性资产应对支付。大 多数国家为银行提供了最后贷款人与存款保险系统 中国传统所有制观念根深蒂固,使社会大众偏好于国 有商业银行,而村镇银行却无法获得相同的信任。因 此。要真正解决这种信任危机,需要建立规范有序的市 场退出机制与适当的存款保险体系。应结合我国现阶 段的国情综合考虑村镇银行的风险情况和财务承受 能力,合理确定存款保险费率水平,实行优惠费率。同 时,在建立存款保险制度的基础上,建立完善市场退出 机制。以确保资不抵债的村镇银行能及时退出农村金 融市场。 参考文献: f 1 】广西银监局课题组发起人助推欠发达地区村 镇银行发展的有益尝试1 中国农村金融,2 0 1 1 ( 5 ) 【2 】周瑞谷,徐洁,俞威,陈向红,杜小东金融如何支 持县域经济和谐发展 1 浙江银监局汇编监管新理 念的实践和探索2 0 0 5 【3 1 周扣琴,张庆亮我国农村金融监管制度的博弈 分析【1 1 海南金融,2 0 0 7 ( 1 ) 4 1 陈耀芳,邹王生农村合作银行发展模式研究 f J 北京:经济科学出版社,2 0 0 5 责任编辑:林庆堂 万方数据
链接地址:https://www.31doc.com/p-5186418.html