银行贷款审批过程中面临的缔约过失责任风险.pdf
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1、CUF 2 0 0 5 年第1 1 期 1 9 8 7 年创刊 总第2 2 8 期 47 CHINA URBAN FINANCE 银 苑 说 法 张 炜 银行贷款审批过程中 面临的缔约过失责任风险 一基本案情 1 9 9 9 年某县种植养殖场以下简 称种植场从外地引进波尔羊项目 经当地县扶贫办公室批准从当地甲银 行申请到一笔3 0 万元的扶贫贷款 贷款 期限3 年 以种植场的林地作抵押 但进 入2 0 0 1 年后 该笔贷款出现欠息等不良 记录2 0 0 0 年种植场又从外地引进了 一种名叫篁竹草的牧草作为波尔羊的配 套项目 2 0 0 1 年1 0 月 县扶贫办批准该 项目为扶贫项目并再次批
2、准安排专项 扶贫贷款3 0 万元1 0 月2 2 日种植场 向甲银行递交书面贷款申请申请扶贫 贷款3 0 万元 用于篁竹草的越冬保暖工 程 并以原贷款的抵押物再次设定抵押 1 1 月6 日甲银行对该项目情况进行调 查并于1 1 月1 0 日以调查报告形式提 出如需再申请专项贷款 种植场必须 全额落实有效的抵押担保同时结算原 欠利息 在按原借款合同约定2 0 0 1 年底 前偿还原贷款前提下可接受贷款申 请1 2 月1 0 日种植场向甲银行提交 了书面报告将贷款申请额度修改为1 5 万元1 2 月1 8 日 甲银行对种植场提供 的抵押物进行考察核实由于气温逐渐 转冷种植场不断催促甲银行甲银行 个
3、别工作人员对客户表示抓紧办理 尽快解决与此同时种植场也与其 他金融机构和个人联系借款事宜1 2 月 2 0 日种植场再次提出书面贷款申请 贷款额度修改为1 3 . 6 万元 2 0 0 2 年1 月 8 日甲银行的第二份贷款调查报告认 为种植场1 9 9 9 年贷款尚欠本息1 0 . 5 1 万元本次申请贷款与上次贷款为同一 抵押物风险较大且该项目市场前景 不确定 应审慎掌握 2 0 0 2 年2 月上旬 甲银行召开的审贷会拒绝了种植场的贷 款申请 在贷款审批期间 2 0 0 1 年1 2 月 2 6 2 7 日因突降霜冻导致种植场的 4 0 0 万节篁竹草冻死 2 0 0 2 年1 2 月2
4、 7 日种植场向当地 中级人民法院起诉以甲银行恶意磋 商构成缔约过失为由要求赔偿 其直接间接损失共6 0 0 余万元包括 原告与他人签订购销合同 而在第二年 可以获得的预期收益法院经审理认 为 种植场不能证明甲银行存在假借订 立合同进行恶意磋商的行为 且其损失 也并非因银行缔约过失所造成的信赖利 益损失 原告所受损失与甲银行拒绝发 放贷款之间无法律上的因果关系, 判决 驳回种植场的诉讼请求 种植场随后提 起上诉 二审的焦点集中在银行对种植场的 贷款申请是否及时答复这个问题上甲 银行认为 作为 政策性贷款 商业性管 理 的扶贫贷款 甲银行有权按照商业贷 款的原则及程序审核和决定是否发放贷 款贷款
5、通则 第二十三条规定贷款 人应当审议借款人的借款申请并及时 答复贷与不贷短期贷款答复时间不得 超过1 个月 中长期贷款答复时间不得超 过6 个月甲银行对种植场申请的贷款 答复未超过6 个月 而种植场认为 根据 合同法贷款通则 等有关法律法规 甲银行未能履行及时通知的先合同义 务应承担缔约过失责任 二审法院认为种植场于1 9 9 9 年获 得了甲银行发放的扶贫贷款其有理由 对再次获得贷款抱有更大的期待而甲 银行作为商业银行在明知该项贷款使 用的时间性非常紧迫的情形下应当及 时答复贷与不贷由于甲银行怠于履行 自己的义务使种植场的篁竹草得不到 未命名- 1 50 5 - 1 2 - 6 , 1 5
6、: 4 44 7 万方数据 CUF 2 0 0 5 年第1 1 期 1 9 8 7 年创刊 总第2 2 8 期 48 CHINA URBAN FINANCE 银 苑 说 法 及时的越冬保护而被低温冻死甲银行 负有一定过错据此法院作出二审判 决认定甲银行在缔约过程中忽视该贷 款申请的特殊性和紧迫性不履行先合 同义务 存在缔约过失 既违反了 贷款 通则 的义务性规范 又违背了诚实信用 原则其违反诚信的不作为对于本案损 失的发生存在一定的过失和因果关系 应承担相应的民事责任种植场直接经 济损失2 0 0 万元 甲银行承担4 0 的责任 8 0 万元 二法律分析 缔约过失责任是指在合同成立前 的缔约过
7、程中缔约一方违背诚实信用 原则 致使另一方信赖利益遭受损失 依 法应当承担的民事责任缔约过失责任 因违反法定义务而产生 它同侵权 不当 得利无因管理一同构成了法定之债产 生的主要原因 一缔约过失责任的法律依据 缔约过失责任在我国法律上的规定 主要是 合同法 第四十二条 第四十三 条第四十二条规定当事人在订立合 同过程中有下列情形之一给对方造成 损失的 应当承担损害赔偿责任 1 . 假借 订立合同 恶意进行磋商 2 . 故意隐瞒与 订立合同有关的重要事实或者提供虚假 情况3 . 有其他违背诚实信用原则的行 为第四十三条规定当事人在订立合 同过程中知悉的商业秘密无论合同是 否成立 不得泄露或者不正
8、当地使用 泄 露或者不正当地使用该商业秘密给对方 造成损失的应当承担损害赔偿责任 二缔约过失责任的构成要件 当事人在为订立合同而进行接触 磋商 谈判时 相互之间的关系既不同于 普通人之间的关系也不同于合同当事 人之间的关系善意缔约方的信赖利益 有必要予以保护法律上的缔约过失责 任制度因此而产生结合本案的具体情 况进行分析构成缔约过失责任应具备 以下几方面的条件 1 . 当事人违反先合同义务先合同 义务是指要约生效后合同成立前缔约 双方在磋商过程中发生的说明 告知 注 意 保密等义务 先合同义务区别于合同 有效成立后在当事人之间产生的合同义 务 本案中 二审法院认定甲银行违反先 合同义务 根据本
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