平安银行互联网金融发展战略研究方案.pdf
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1、基于顶层设计的平安银行互联网金融发展战略研究 1研究背景与意义 当前,国内经济进入“调结构、稳增长”的新常态,银行业经营面临着诸多 挑战。而在 2015年,互联网金融以惊人的速度渗透在我们生活的方方面面,大 浪淘沙过后, 唯有实力雄厚、 合规经营、 又不断顺应时代创新以谋发展的平台才 能成为行业砥柱。 其中,坚持走差异化经营道路的平安银行,通过经营理念和文 化的转变、 产品和服务模式的专业创新、管理和生产组织机制的变革, 提高银行 服务的质量和效率,优化金融资源配置,实现各项业务的持续、稳健发展。早在 2014年,平安银行就确立了“做互联网时代的新金融”战略,并将“互联网金 融”作为该行潜心打
2、造的四大业务特色之一。该行将技术创新和有效服务新经济 深度结合, 开发新技术下的金融服务模式,借助新技术升级来完善金融产品、提 升金融服务,有效满足新经济业态的新需求。同时,顺应国家“互联网+”战略 的要求,平安银行致力于推动“互联网金融生态圈+产业金融生态圈”的同步发 展,目前已经构建了“橙e 网”、“平安口袋银行”、“平安橙子”、“行e 通”、“金橙俱乐部”等面向公司、零售、同业、投行四大客户群体的互联网门 户,形成强大的互联网金融线上服务能力。 因此,本文基于顶层设计思想,运用SWORT 分析,波特钻石模型等方法, 对平安银行的互联网金融发展战略进行了研究分析。 2 商业银行互联网金融发
3、展理论研究 2.1 顶层设计理论 顶层设计是运用系统论的方法, 从全局的角度, 对某项任务或者某个项目的 各方面、各层次、各要素统筹规划,以集中有效资源,高效快捷地实现目标。顶 层设计具有三个特点: 一是顶层决定性, 顶层设计是自高端向低端展开的设计方 法,核心理念与目标都源自顶层,因此顶层决定底层,高端决定低端;二是整体 关联性,顶层设计强调设计对象内部要素之间围绕核心理念和顶层目标所形成的 关联、匹配与有机衔接;三是实际可操作性,设计的基本要求是表述简洁明确, 设计成果具备实践可行性, 因此顶层设计成果应是可实施、 可操作的。因此, “顶 层设计”思想对指导我国商业银行的发展具有重大意义。
4、 2.2 互联网思维理论 当前,以商业银行为落脚点,结合其经营特点与现有人士观点,将互联网思 维总结为其商业思维与互联网结合已经成为潮流趋势,它既是商业银行经营发展 过程中使用的思维工具, 也是一种方法, 同时还是一种策略, 是一种应嵌入商业 银行文化的意识形态。我们主要从以下六个方面来对互联网思维进行阐述。 第一,用户思维。用户思维不同于传统的客户思维,传统的客户思维仅仅依 照客户的需求将产品的销售作为最终目的,互联网正是要颠覆这种思维, 当传统 企业进军互联网的时候, 虽然将产品出售给客户仍是主要目的,但需要更加明晰 谁是你的用户, 用户的定义是能够为其长期提供一种服务,长期让其感知你的存
5、 在且长期跟你保持一种联系的人。 第二,大数据思维。随着社会节奏的加快,要求快速的反应和精细的管理, 急需借助对数据的分析来进行科学决策,催生了对大数据开发的需求, 大数据不 仅是一种资源,也是一种方法。 第三,跨界思维。互联网技术的进步促使行业间的界限变得模糊,以本行业 论本行业的思维无法适应时代的变迁,对于传统行业, 产品免费可以通过跨界效 应来实现, 所有善于融合创新的传统企业,都可以通过跨界思维, 抓住用户的真 正需求,快速积累海量用户而成功转型, 第四,迭代思维。事物经过几次迭代之后往往会蜕变成新的事物,在互联网 时代运用该方法被称为迭代思维,迭代思维的真正内涵是升华,是积累、总结,
6、 是量变到质变再到量变的过程,每一次迭代是站在新的起点上的再开始, 第五,平台思维。其核心思想就是最大限度的开放、共享与共赢,平台是一 种媒介,并不是只有互联网企业才有应用平台思维的价值,平台思维一方面基于 双边市场,以双方互利共赢为目标,另一方面,又基于网络外部性,即用户人数 越多,每个用户得到的效用就越高,用户数量的增长, 将会带动用户总所得效用 的平方级增长, 企业通过充分理解与把握住平台思维两大基点,将会掌握行业规 则的制订和主导权,颠覆行业里原先价值分配的方式, 第六,扁平化思维。该思维是对平台思维的进一步深化,也是对组织结构的 优化,组织结构的冗余将极大地影响组织运行的效率与成本,
7、平台思维下, 组织 不断将低附加值的业务板块剥离,各高效业务单元形成有机整体, 从而最大限度 地实现效率与成本的最佳化。 3 平安银行互联网金融发展现状 3.1平安银行互联网金融产品 现如今,平安银行旗下开发了众多“互联网+”金融产品,本节对这些金融 产品做出简要介绍。 第一,橙 E 网。橙 E 网是平安银行旗下供应链生意平台和金融电商平台的 整合体,专注于“熟人的生意圈”,为熟人之间做生意提供免费的电商平台 生意管家,为小微企业、 个体工商户提供基于智能手机的生意管理工具橙E 记,并集成平安集团优势金融资源,为客户提供供应链在线融资、在线支付、在 线理财、在线保险等综合金融服务。 橙 e 网
8、面向不同客户群体的互联网转型升级 需求,不断创新与丰富产品线,打造了“创业易”、“转型易”、“升级易”组 合金融解决方案,为工业互联网的供应- 制造- 分销全链条的电商化给予全面金 融支持。 第二,口袋银行。 手机银行作为一种崭新的银行服务渠道,在网上银行全网 互联和高速数据交换等优势的基础上,更加突出移动通信“随时随地、贴身、快 捷、方便、时尚”的独特性。而平安口袋银行是由平安银行推出的移动金融服务 平台,致力于为客户提供一个安全、快捷、便利的移动银行服务体验,让用户随 时随地掌控自己的金融资产。 与以往手机银行不同, 平安口袋银行更讲求 “个性 化”与“定制功能 ”。 第三,行 E 通。“
9、行 E 通”银银合作平台即银行间电子化的往来交易系统。 它是平安银行在总结了多年同业业务合作实践经验的基础上,充分考虑了同业间 未来广泛的合作发展空间而打造的一款具有多项创新内涵的银行间互通有无的 系统平台。该系统涵盖了第三方存管、 贵金属交易、 理财、外汇交易、基金代销、 保险代销等多项服务领域,全新的客户端、管理端和系统对接模式赋予了客户 及合作行全新的体验。行E 通独特的创新商业模式,开展跨界合作,通过优质 的线上化同业产品向全国中小银行及非银金融机构输送服务,满足客户需求。 该 产品不仅是针对产品本身的开发、 交易与服务,还包括了与产品相关的客户管理、 产品管理、交易清算、营销管理、数
10、据管理、资讯服务等一体化建设,同时还为 各金融机构、各业务部门提供安全、完备的信息管理功能。发展至今,因交易线 上化产品,为合作的金融机构节约交易成本约2,100万元;因流程优化和电子化 带来的效率提升,为合作机构带来收益增加约1,200万元。 第四,平安橙子。平安橙子是平安集团旗下平安银行推出的创新型互联网银 行业务,为你提供更简单的金融服务,更智能理财,让你享受生活。平安集团拥 有全金融牌照,是领先的综合金融服务机构。橙子银行主打简单、好玩、赚钱, 是年轻人的银行。 第五,物联网。物联网货押业务是平安银行通过引入物联网、互联网等信息 技术对质押货物实施监管, 从而开展的新型动产融资业务,
11、通过智能化和标准化 操作,改善对抵质押物的货权管理与控制,并降低操作风险与道德风险。 3.2 平安银行互联网金融发展资源能力 首先,传统优势。 平安银行供应链金融传统业务依托于原深圳发展银行“供 应链金融” 的业务优势, 平安银行以中小企业为突破口,解决资金分布不平衡和 中小企业融资难问题, 从而以较低的成本占领了风险较高的市场,进而打造出自 身的行业特色竞争力。 由于原深圳发展银行在其长期的经营过程中,在产业链联 系中积累了大量的中小企业合作伙伴,使得平安银行易于被这些中小企业优先考 虑。另外,借由原深圳发展银行在一些重要的贸易港口城市的业务推广优势,平 安银行享有在这些重要港口的发展优势。
12、 其次,背靠中国平安的优势。中国平安作为当前国内最大的金融集团之一, 其汇聚投资、银行、保险等多项业务为一体,具有多元、紧密、整合的综合金融 优势平台。平安银行承担着中国平安的三大业务板块之一银行业,将在互联网 金融业务上打造出自己的特色竞争力。中国平安目前拥有约400万的企业客户, 而个人优质客户约为企业客户的近20 倍,同时客户服务网辐射全国多个省市和 地区,服务客户近6000 万,约有 450 余万推销员任职于平安人寿。依托平安集 团的电子商务平台, 全方位多层次地整合并分析客户的习惯和理财水平,打造集 商流、资金流、信息流以及物流于一体的闭合回路,将对平安银行互联网金融业 务的发展起到
13、不可估量的促进作用。 最后,网点优势。截至2015年底,平安银行拥有各类网点高达528 家,分 行近 38 家,基本形成对各大地区的全方位覆盖,同时在香港设有代表处,与境 内外多数国家和地区约2000 多家银行建立起代理行的关系。 4.平安银行互联网金融发展内外部环境分析 4.1行业外部环境分析基于波特钻石模型 对于一个企业来说 ,外部环境是企业生存的土壤,对企业的发展来说至关重 要。企业通过分析其所在行业的外部发展环境,可以判断该行业是处于成长阶段, 还是衰退阶段, 是朝阳行业还是夕阳行业。 根据这个判断, 企业可以决定是扩大 投资、扩张市场 ,还是收缩投资、退出市场。企业也可以通过对该行业
14、的生产条 件、需求条件和政府政策及变化趋势的分析,寻找自己发展的机会。本论文通过 研究波特钻石模型理论,在此基础上 ,研究平安银行业的外部发展环境,分析和寻 找平安银行在生存和发展变化中的“钻石机会”。 4.1.1 波特菱形理论简介 波特菱形理论又称波特钻石模型、钻石理论及国家竞争优势理论, 是由美国 哈佛商学院著名的战略管理学家迈克尔波特于1990年提出的,用于分析一个 国家如何形成整体优势,因而在国际上具有较强竞争力。 钻石模型认为判断行业竞争力依靠4 个要素: (一)资源要素:指一个国家的生产要素状况,包括人力资源、天然资源、知识 资源、资本资源、基础设施。 (二)需求条件:指对某个行业
15、产品或服务的国内需求性质。波特认为,如果一 国内的消费者是成熟复杂和苛刻的话,会有助于该国企业赢得国际竞争优势,因 为成熟复杂和苛刻的消费者会迫使本国企业努力达到产品高质量标准和产品创 新。 (三)辅助行业:指国内是否存在具有国际竞争力的供应商和关联辅助行业。 (四)企业战略:指一国内支配企业创建、组织和管理的条件,以及国内竞争的 本质。 波特将这四方面的特质构成一个菱形,并认为当某些行业或行业内部门的菱 形条件处于最佳状态时, 该国企业取得成功的可能性最大。波特菱形同时还是一 个互相促进增强的系统,任何一个特质的作用发挥程度取决于其它特质的状况。 比如,良好的需求条件并不能导致竞争优势,除非
16、竞争的状态(压力)已达到促 使企业对其做出反应的程度。 在四大要素之外还存在两大变数:机遇和政府,这是另外两个能够对国家菱 形条件产生重要影响的变量, 机会是无法控制的,政府政策的影响是不可漠视的。 4.1.2 平安银行互联网发展外部环境分析 (一)资源要素: 2015 年对于互联网金融来说可谓是风起云涌的一年。在 这一年里,证券行业经历了巨幅动荡,资本市场从火爆转向寒冬期,“ 互联网 金融” 概念在这一段特殊时期被奉为良药、频繁提起。随着互联网金融的火热, 大批学习计算机、 金融等相关专业的毕业生来到了这个领域,为银行互联网金融 的发展提供了人力资源和知识资源、中国GDP 的逐年增长及中国高
17、储蓄率的传 统为银行提供了资本资源。 (二)需求条件:随着中国经济的不断发展,GDP 总量已跃居世界第二, GDP 的增长使人们的生活水平得到大幅提高,老百姓手中的可支配收入也逐年 提高,除了日常花费以外, 如何使剩余的资金保值增值,这些理财需求对银行提 出来更高的要求,业迫使银行努力达到产品的高质量标准和不断进行产品创新。 (三)辅助机构:商业银行作为中介机构,主要起到连接上下游企业,消除 信息的不对称, 进行资金的融通, 作为金融机构中的主力军, 商业银行也需要与 证券公司、保险公司进行合作, 国内迅速发展的互联网企业也为商业银行的金融 创新提供了硬件与软件的支持。 (四)政府:互联网金融
18、以其机动灵活性以及具有高科技和创新等特点,有 望借政策红利迎来发展新阶段,成为扩大内需、 加速经济增长的重要推动力。李 克强总理在今年的政府工作报告中提出,加快改革完善现代金融监管体制,提高 金融服务实体经济效率,实现金融风险监管全覆盖;规范发展互联网金融 ;大力发 展普惠金融和绿色金融。同时,明确表示要“ 扎紧制度笼子,整顿规范金融秩序, 严厉打击金融诈骗、 非法集资和证券期货领域的违法犯罪活动,坚决守住不发生 系统性区域性风险的底线。” 2015年 7 月 18日,中国人民银行会同十家部委, 共同起草、 制定并出台了 关于促进互联网金融健康发展的指导意见,提出了一系列鼓励创新、 支持互 联
19、网金融稳步发展的政策措施, 包括积极鼓励互联网金融平台、 产品和服务创新, 鼓励从业机构相互合作, 拓宽从业机构融资渠道, 坚持简政放权和落实、 完善财 税政策,推动信用基础设施建设和配套服务体系建设等。指导意见的出台, 对于推动我国互联网金融行业的发展起到了巨大作用。 4.2 平安银行互联网金融发展内部资源和能力分析SWORT 分 析 在互联网时代, 平安银行也有了新的金融战略, 下面我们用 SWORT 分析法 来对平安银行内部资源和能力进行分析。 4.2.1优势分析( S) (一)综合金融是平安银行的最大优势,也是其不可复制的独有优势。 综合金融是平安银行差异化竞争优势的基础与核心。201
20、5年,平安银行对 公综合开拓渠道营业收入12.7亿元,存款日均 308 亿元,较年初增长35%。 2004 年,平安的业务已经涵盖寿险、产险、养老险、健康险、资产管理、 信托、银行、证券、基金等,成为国内首个全牌照金融集团,国内没有哪家商业 银行像平安银行可以倚靠一个大型拥有金融全牌照的综合金控集团。“保险、银 行、资产管理” 三大支柱业务并行发展的架构初步成型。在综合金融的背后是平 安银行欲在互联网平台上推进全产业链的整合。数据显示,平安银行的互联网金 融布局已经初见成效。根据该行发布的2014年中期业绩报告 ,2014年上半年该行 中小企业综合金融服务线上平台“橙e 平台”“橙 e 网”目
21、前已有注册用户163 万,全年网络融资发放额超过210亿元。平安集团在互联网金融的定位都瞄准了 医、食、住、行、玩等消费领域,平安银行能对内整合集团旗下的陆金所、万里 通、平安付、平安好车、平安好房等互联网金融新公司资源。中金公司的研究报 告如此判断,平安集团拥有 8000 万保险客户以及陆金所等一系列创新应用场景, 这都是平安银行在互联网金融领域实现大跨越的重要基础。而平安银行拥有差异 化转型的清晰思路和坚定执行力,线上供应链金融、事业部、小微企业、综合金 融四大改革已步入收获期,有望引领银行业互联网金融未来的发展方向。 以此次获得“年度创新手机银行”的平安口袋银行为例,“口袋银行(手 机银
22、行)”累计用户数1395万户,较年初增长 158%,陆续推出社区 O2O、手势 登录、手机动态码( OTP)自动读取、可信账户转账设置、业内首创的智能语音 等创新功能; 上线以来, 平安口袋银行创新动作频现。平安口袋银行已不是简单 的电子银行延伸产品,而是从互联网开放、个性、简约的思路出发,运用互联网 思维孕育而生的金融科技产品。2014年 10月,平安银行业内首推“口袋社区智 能 O2O平台”;2015年 2 月,业内首推“智能语音”功能; 4 月,业内首发“手 势登录”功能; 6 月,平安银行推出光子支付利用手机闪光灯光束实现银行卡 信息的读取; 7 月,平安银行将再次推出创新功能“手机自
23、动读取验证码”,实 现“无缝切换”的客户体验。 (二)平安的直销银行模式是互联网金融时代下顺势而生的新型银行运作模式。 2014年 8 月 6 日平安银行宣布其全新的在线零售银行业务和品牌“橙 子银行”正式上市。 从 2014年 2 月 28 日我国国内首家直销银行民生银行直 销银行正式上线以来,我国银行纷纷上线直销银行。截至2015年 3 月末,我国 直销银行的数量已经达到25 家。不过,与其他银行的直销银行不一样的是,平 安银行称其在线零售银行业务为“直通银行”。 各家银行的存款期限和起点金额不同,对于投资者而言也会略有差异。 民生 银行直销银行、 上海银行上海快线、 重庆银行直销银行、
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