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1、. . 风控部管理制度 一、接单初审制度 第一条为规范本部门接单、以及资料初审,控制和防范担保风 险,推动公司融资担保业务的发展,加快本部门员工工作效率。 第二条接单 部门内勤接单当天必须给分支机构回复意见,交换企业的基本信 息。完善接单台帐报表,让主办的融资专员履行签字手续,明确业务 分配,以及审核人签字 第三条审核资料 部门内勤对照融资担保业务材料清单理清贷款企业尚缺资料。同 时与分支机构相关负责人联系,交换贷款企业基本情况, 并督促分支 机构负责人收集贷款企业尚缺资料。 第四条企业准入标准 部门负责人应当在审核资料后初审以下内容: (一)、经法定程序批准设立的企业法人、社团法人或其他经济
2、 组织及自然人申请人,持有最近经审验合格的营业执照; (二)、企业实行独立核算,自主经营、自负盈亏。持续、正常 生产经营一年以上(项目款除外),有固定经营场所及稳定的客户, 能提供财务报表,贷款金额在200万元以上的提供审计报告; (三)、企业资信状况良好,无恶意欠款记录; (四)、企业最近未发生重大质量事故,无悬而未决诉讼案件缠 . . 身; (五)、企业经营稳健,未曾发生连续两年经营性亏损; (六)、企业管理者具备丰富的管理经验和较高的管理水平、显 著的历史经营业绩、良好的信用记录和社会声誉; (七)、企业有连续的盈利能力和偿债能力,经营活动净现金流 量应为正,贷款到期时有能保证还款的现金
3、流入; (八)、企业的资产负债结构合理,资产负债率不超过65% ; (九)、企业具备一定生产、销售规模,年销售收入在500 万元 以上; 第五条部门负责人在确认贷款企业基本资料齐全,反担保措施 较好的情况下, 与贷款企业负责人和分支机构负责人联系,约定到企 业调查的时间。让主办的融资专员履行签字手续,明确业务分配,以 及审核人签字,去企业调查之前,在OA系统上填写外出单,并提交 审批。 二、调查工作制度 二一融资担保业务的调查工作尤其是现场调查工作是整个业务流 程中非常重要的一个环节, 为了规范融资调查专员的行为,从职业道 德、业务技能、 服务态度等方面提升融资调查专员的综合素质,有效 的防范
4、风险。 第一条融资调查专员必须在客户工作时间深入客户生产经营 场所调查并拍照。生产经营场所包括:生产制作现场、施工现场、营 业场所、种养殖基地、库房、办公场所等;拍照的内容包括:调查人 . . 员、客户名称、建筑物、机器设备、存货、生产制作情景等。 第二条融资调查专员在调查过程中不得与客户谈判担保费率 等问题,不得有要求客户将担保费、 定金存入非我公司指定账户的行 为。 第三条现场调查完毕回公司后且客户必备资料收集齐备后2 个工作日内出具调查报告并将资料和调查报告移交风控室。对财务数 据、反担保、风险的分析及调查结论必须根据客户的特点提出有针对 性的分析意见、建议。调查报告应由调查人员A执笔、
5、调查人员 B复 核后亲笔签名确认,不准将调查人员名字直接打印在调查报告封面, 调查人员对资料、数据的真实性、完整性、合法性负责。 第四条收到风控室的复核意见后在一个工作日内反馈给业务部 门、客户。要求补充资料的督促业务部门、客户及时补充资料并每周 跟踪一次落实进度, 收到资料后一个工作日内移交风控室;建议退单 的将退单意见反馈业务部门,做好沟通、解释工作。 第五条融资产品管理室负责人对本部门成员违反上述规范的行 为负管理责任,按对直接责任人处罚金额的20% 承担责任。 二. 二调查规范 保前调查:公司对中小企业流动资金贷款担保前评审包括以下主 要内容: 第一条财务因素分析。 (一)、资产、负债
6、、所有者权益核实 (二)、销售收入及利润核实 . . (三)、营运能力分析; (四)、盈利能力分析; (五)、成长能力分析。 第二条非财务因素分析。 (一)、企业基本情况:包括注册资本、经营范围、股权结构、 关联企业、分支机构。 (二)、企业历史情况:包括近三年的主营业务及业绩、股权、 注册资本等变动及原因、发展方向、发展战略部。 (三)、企业管理:包括管理层素质及经验、管理层关系及稳定 性、管理现状、企业人员情况。 (四)、还款意愿:包括借款人信用记录;主观还款意愿等。 (五)、人员素质评价:包括企业领导层的年龄结构、学历;企 业法人的经营业绩、道德品质;企业职工人员素质等。 (六)、行业风
7、险:包括借款人所处行业的盈利性、周期性、竞 争性;借款人在行业中的地位等。 (七)、市场及经营风险:包括企业的规模及生产能力、产品竞 争能力、产品的多样化、产品的销售渠道及市场需求分析等。 (八)、技术风险:借款人的技术来源、核心技术控制能力、新 产品开发能力、技术市场优势等。 (九)、抵押资产状况:抵押资产的充足性、易保值性及易变现 程度;反担保措施的可控性、合法性。 二三调查资料移交制度 . . 为了提高融资担保业务的内部时效,规范融资担保业务调查资料 的管理,有效防范风险。 第一条融资担保业务调查资料指我公司在开展融资担保业务 调查过程中所形成的全部资料, 包括调查报告、客户的主体资格资
8、料、 财务资料、经营资料、历史贷款资料、反担保资料以及其他资料等。 第二条调查人员调查完毕后,应将资料按以下类别分类整理 (以小铁夹分开): (一)、客户主体资格资料:贷款申请、客户简介、主要负责人 简介、营业执照、章程、组织机构代码证、 税务登记证、 开户许可证、 环保许可证、资质等级证、特种行业许可证、公民身份证、户口簿、 婚姻证明; (二)、财务资料:验资报告、财务报表、审计报告、纳税申报 单; (三)、经营资料:生产经营场地权属证明、购销合同、出入库 单、购销发票、银行流水、能源耗用发票、项目可行性分析、贷款用 途资料; (四)、历史贷款资料:贷款合同、担保合同、反担保合同、抵 (质)
9、押物清单; (五)、反担保资料:抵(质)押物权属证明、价值判断依据、 保证人的营业执照、 组织机构代码证、 章程、财务报表、公民身份证、 户口簿、婚姻证明、财产线索等; (六)、其他资料 . . 第三条调查人员撰写调查报告后, 将之与按照“第二条” 整理 的资料同时移送风险控制室复核,办理交接手续。 第四条风险控制室在复核的过程中, 应对资料妥善保管, 防止 资料的散乱。项目通过贷审会审批后,将资料移送调查部门(不包括 调查报告),办理交接手续。 第五条项目反担保资料归档完毕后, 调查部门将调查资料移交 档案管理部门永久保管。 三、审核制度 三一预审会制度 第一条风险控制室负责对融资业务资料的
10、复核、调查报告的核 查,并将预审会的职能日常化。 第二条风险控制室的书面复核 (一)、调查报告及相关资料送风控室,风控室安排两名融资风控 专员分别独立进行复核,并将复核意见统一报送风控室主任。 (二)、风控室每天不定时召开项目分析会,确定每个项目应落实 的问题、补充的资料,出具融资会议纪要,并指定一名融资风控 专员跟踪该项目的融资会议纪要意见落实进度,将意见书传送业务部 门、调查部门。 第三条风险控制室的现场复核 (一)、对于意见分歧较大的项目,风险控制室在复核意见书中 就要求融资风控专员现场复核; (二)、现场复核不同于调查部门的调查,必须带着问题去,有 . . 重点的复核; (三)、融资风
11、控专员根据现场复核情况,撰写现场复核报告。 三二贷审会制度 第一条对于已落实复核意见的项目,风控室上报贷审会审批, 并做好会议记录和跟踪。 第二条贷审会审批同意的项目, 风控室及时将审批意见告知业 务部门和调查部门,跟踪项目的进度。 第三条贷审会要求补充资料的项目, 风控室及时将审批意见告 知业务部门和调查部门, 跟踪补充资料落实的进度, 待资料补充完毕, 再上报贷审会审批。 第四条贷审会要求退单的项目, 风控室及时将审批意见告知业 务部门和调查部门,并做好解释、沟通工作。 四、办理反担保手续制度 第一条为规范本部门反担保措施的办理,控制和防范担保风 险,推动公司融资担保业务的发展,加快本部门
12、员工工作效率,特制 定本办法。 第二条公司开展的各项对外融资担保业务均需对方提供反担 保;本办法所称反担保,以下统称为反担保措施。 第三条反担保措施的各项内容必须符合 担保法等有关法律、 法规,及公司有关规定。 第四条客户提供的抵(质)押保证,本部门融资专员应对以下 . . 方面进行认真审查: (一)、抵(质)押物基本情况:包括抵(质)押物的名称、数 量、质量、使用状况、保管情况、地理位置等; (二)、抵(质)押物权属情况,包括: 1、抵(质)押物产权的真实性、合法性及归属; 2、以共有财产为抵(质)押物的,应审查其对该财产占有份额 的证明及其他共有人同意其抵(质)押的书面证明; 3、如果抵(
13、质)押物权属有限责任公司、股份有限公司、合资 公司的,应审查董事会审议批准的文件或董事会决议等书面证明; 4、抵(质)押物使用权及所有权的权属及同一抵(质)押物向 其他债权人设定抵押的情况,应到国有资产管理局、房屋管理局、工 商行政管理局等有关管理部门调查、落实;按法律规定,经登记后生 效的,应依法登记。 第五条以下列证券等为质押物的,首先确认其所有权,并重 点审查: (一)、有价债券的发行是否符合国家法定程序; (二)、国库券是否为凭证式国库券; (三)、上市证券、股票到证券登记机构办理认定登记的证明; (四)、其他可质押证券、股票由有关机构登记认定的证明; (五)、现汇质押的,现汇应存入公
14、司指定账户;存单质押的, 应对存款行出具的书面不予挂失承诺进行核保,或三方签定质押协 议; . . (六)、承兑汇票质押的,应确认其是否符合中华人民共和国 票据法的有关规定。 第六条抵(质)押物的价值应与当事人协商议定或委托有评 估资格的中介机构进行评估,其评估结果应被公司审查认可。 第七条客户提供的信用保证,应满足以下条件: (一)、符合担保法的规定; (二)、董事会、股东会或职工代表大会同意提供保证的决议; (三)、连续两年盈利; (四)、有效净资产大于担保金额; (五)、公司要求的其他条件。 第八条对提供保证的保证人的资信评估,依照公司业务操作 规程对其调查、评审。 第九条对客户提供的个
15、人保证, 必要时应要求保证人家庭主要 成员签字。 第十条在公司出具正式担保函、放款通知书之前,必须按贷 审会批准的内容先办理、落实反担保措施。 第十一条涉及抵(质)押物的,双方应到有关登记机关办理登 记等手续。同时原则上要求被保证人对抵(质)押物办理与保证期限 相适应的财产保险,在保险合同中明确公司为该项保险的第一受益 人,同时保险单和他项权利证书由公司风险控制室执存。办理各项抵 质押登记、保险等项手续费用由被保证人承担。 第十二条客户与公司依法签定委托担保合同后,本部门融 . . 资专员负责落实各项反担保措施。 第十三条本部门融资专员在接到通过贷审会并且银行审批通 过的融资担保业务之日起15
16、 个工作日内完成相关合同的公证、反担 保措施资料的准备, 并将相关资料交由机构融资专员向相关职能部门 提交。本部门融资专员在接到受理通知书之日起15 个工作日领取反 担保相关资料。 90 个工作日内将反担保措施证明文件、公证书、银 行借款合同、保证合同、借据交至风险控制室。逾期不交者,由本部 门对相关责任人处以200 元的罚款。 第十四条若因特殊情况不能如期办理相关反担保措施,不能交 至风险控制室的, 本部门融资专员需在知道或应当知道该特殊情况发 生之日起 3 个工作日内将书面情况说明交至本部门负责人处审批。 五、签署合同 第一条待贷款银行通知可以放款后签订合同。按照我公司标准 的合同范本填写
17、相关合同。 涉及的合同包括: 1、保证反担保合同(个人) 2、保证反担保合同(法人) 3、抵押反担保合同 4、股权质押反担保合同 5、委托担保合同 6、质押反担保合同 7、股东会决议 / 董事会决议 . . 8、公司委托书 9、股东授权委托书 10、股权委托管理协议 11、其他需要签订的合同 第二条在合同签订之前确认是否需要我公司开设保证金账户, 如需开户,则需事先联系财务部外勤人员,由其负责开户,同时需联 系风控室相关人员负责公章的携带。 第三条与公证处公证员及借款人要求到场的相关人员联系,约 定合同签订时间, 在公证员的监督下签订各项合同,贷款企业交纳公 证费。 第四条签订后的合同公证员拿
18、回公证处备案,公证处给我公司 和借款人出具公证书。 属于借款人的公证书和相关合同由业务部门负 责传递。 六、企业融资担保业务保后巡查规范 为加强融资担保业务管理,有效控制和防范风险发生情况,推 动业务持续健康发展。 第一条本规范适用范围 本管理办法适用范围为: 融资担保客户部业务、 融资产品管理室 业务、各地市分公司业务、产品管理部、其他融资产品相关部门。 第二条巡查前的准备工作 (一)、各融资专员在借款下放后三个工作日之内将银行借款借 据以及客户基础资料交到市场发展中心融资产品管理室内勤处,由市 场发展中心融资产品管理室内勤统一移交产品管理部综合管理室内 . . 勤。 (二)、融资保后巡查小
19、组在每月的前两个工作日之内(节假日 顺延)安排好当月的巡查计划。 (三)、巡查人员须在巡查前熟悉客户基础资料和调查报告,特 别是针对性、 的巡查方案以及反担保措施,并根据审贷会要求进行保 后巡查准备工作。 (四)、巡查人员为总公司融资巡查专员、分支机构或分公司相 关负责人、融资产品客户部业务员。 第三条融资担保业务保后巡查方式 (一)、现场巡查 企贷:首月巡查重点了解、 核实企业借款使用情况; 采购、生产、 销售及收入情况,资产、负债、所有者权益的变动状况;资金使用、 新增负债和企业外部合作的情况; 其中重点确认企业借款的真实用途 及投向。 个贷:重点核实借款人对资金的使用情况,跟踪借款人第一
20、还款 能力的变动情况,抵押物的变现能力和变现价值的变化情况。 (二)、报表巡查:是以传真、电子邮件、实地收集等方式采集 客户财务报表,通过分析报表数据对比承保当期财务报表了解在保客 户的生产、经营、债权债务变动等相关经营信息。财务报表包括:资 产负债表、利润表、现金流量表等相关财务信息的报表。 (三)、电话巡查:专门针对个贷业务以及无法提供财务报表的 客户,主要了解客户资金的使用情况、抵押物情况及客户的还款意愿 和还款准备工作。 (四)、个性化巡查:如贷款企业有在建工程等情况,须巡查了 解在建项目相关证照办理情况,签订建筑合同履行情况等。 . . 第四条融资担保业务保后巡查周期规定 (一)、首
21、月巡查 承保日起(以产品管理部综合管理室内勤收到银行借款借据为 准)的三十个工作日内进行首月现场巡查。 (二)、报表巡查 首月巡查结束后每月二十日前都须收集客户上月财务报表及银 行还息凭证等相关资料进行报表巡查分析。 (三)、现场巡查 1、融资担保郊县机构、各地市分公司业务保后现场巡查周期为 首月巡查后每三个月巡查一次。 2、融资担保客户部业务保后现场巡查周期为承包日起三个月, 承保日起半年再次进行一次现场巡查。 3、担保期限超过一年的融资担保业务在进行首月巡查后需每季 度进行一次现场巡查, 但当企业发生不良经营状况时,融资巡查员须 及时缩短巡查周期,增加巡查频率。 4、融资担保业务承保期满前
22、两个月,巡查了解企业还款计划。 融资担保业务巡查要求:必须按期完成在保融资客户的巡查任 务。 第五条融资担保业务报表巡查流程 (一)、保后巡查报表分析员负责收集融资担保在保客户的月度 财务报表、还息凭证等相关资料, 根据报表内容分析完成当日内填写 OA系统融资担保业务保后巡查情况表并进行发送。 (二)、保后巡查报表分析员每月二十五日前(遇节假日顺延) 前填制当月融资在保单位 * 月报表收集统计表,上传资产管理部 综合管理室部门负责人审批,并知会系统管理室产品管理专员。 . . 保后巡查报表分析员将 融资在保单位 * 月报表收集统计表 作 为附件上传 OA系统企业内部电子文档OA传输流程表单 模
23、版,要 求发送流程为:综合管理室负责人(审批)系统管理室稽核专员 (知 会)。 第六条融资担保业务现场巡查流程 (一)、保后现场巡查员每月第二个工作日前制定当月现场巡查 计划表,作为附件上传 OA系统 企业内部电子文档OA传输流程表单 模版,要求发送流程为:综合管理室负责人(审批)系统管理室产 品管理专员(知会)。 (二)、保后现场巡查员须根据现场了解的真实情况,及时填写 融资担保业务现场巡查表(详见附件)。 (三)、保后现场巡查员在巡查完成后一个工作日内填写OA系统 融资担保业务保后巡查情况表并进行发送。 (四)、资产管理部负责人针对现场巡查上报的企业融资担保 业务现场巡查表 ,负责逐个项目
24、进行风险评估及审核并按五分形态 (正常、关注、次级、可疑、损失)汇总分析,每月30 日前通过 OA 流程上报总经理室。 第七条融资担保业务保后巡查规定 (一)、融资担保业务承保期满前两个月,巡查员须进行现场巡 查,在了解相关信息的同时,与被担保方沟通还款或续贷事项; (二)、各分公司、郊县机构融资担保业务报表巡查和现场巡查 工作由总公司产品管理部综合管理室负责完成。 (三)、融资担保客户部业务报表巡查和现场巡查工作由该融资 业务所属客户经理完成,产品管理部综合管理室负责监督。 (四)、分公司和郊县机构融资担保业务相关业务人员,须协同 . . 总公司巡查员完成其负责区域的客户保后巡查工作(含客户
25、报表收集 和现场巡查)。 (五)、产品管理部综合管理室融资巡查内勤须建立融资担保业 务保后巡查台账;台账内容须包括企业名称、贷款金额、承保日期、 贷款到期日、首月巡查日期、现场巡查日期、企业状况是否正常。 六一个贷业务保后巡查规范 为加强融资担保业务管理, 有效控制和防范风险发生情况,规范 融资担保业务保后巡查工作。 第一条本规范适用范围 (一)、融资担保客户部业务、各郊县机构业务、各地市分公司 业务。 (二)、以个人名义为企业贷款的情况,不适用于个贷业务保后 巡查标准,适用于企业贷款保后巡查标准。 第二条融资个贷业务保后巡查标准 融资个贷业务巡查主要了解以下内容: (一)、借款人的经济状况;
26、 (二)、个人资产情况; (三)、抵押物价值变动情况; (四)、贷款资金使用情况。 第三条融资个贷业务保后巡查流程 (一)、融资保后巡查员须根据现场了解的真实情况,及时填写 融资担保业务保后巡查情况表(个贷)(详见附件)。 (二)、融资保后巡查员须在现场拍摄反担保物(反担保物为实 物)照片。 . . (三)、融资保后巡查员在巡查工作完成后一个工作日内填写 OA 融资担保个贷业务保后巡查表,并将拍摄的反担保物照片以附 件的形式插入并进行发送。 (四)、产品管理部综合管理室负责人针对上报的融资担保业 务保后巡查情况表(个贷),逐个项目进行审核并按五分形态(正 常、关注、次级、可疑、损失)汇总分析。
27、 第四条融资个贷业务保后巡查相关规定 (一)、融资担保客户部的个贷业务由相应的业务人员负责完成 保后巡查工作,须严格按照融资个贷业务保后巡查流程执行。 (二)、融资个贷业务只能以现场的方式进行巡查,报表巡查不 能作为融资个贷业务的有效巡查方式。 (三)、融资个贷业务的巡查周期、巡查计划拟定、风险处置措 施,严格按照企业融资担保业务保后巡查管理办法(暂行)执行。 (四)、产品管理部综合管理室须建立融资个贷业务保后巡查 台账,台账的内容包括:贷款人姓名、担保期限、巡查时间、巡查 结果的五分形态等信息。 七、保后巡查协同规范 为加强融资担保业务前端工作人员与后端巡查工作人员的工作 信息流通,发挥协作
28、精神, 提升客户服务品质,提高保后巡查的时效 性,节约公司资源,加强融资担保业务后期风险的有效管控。 第一条业务范围 适用于各郊县机构、各地市分公司融资担保业务,不包括客户 部融资担保业务。 第二条保后巡查协同流程规定 . . (一)、产品管理部综合管理室内勤在每月初五个工作日类,将 本月的巡查计划通过OA 融资担保保后现场巡查计划安排反馈表 模板发送给各郊县机构、各地市分公司负责人。 (二)、各郊县机构、各地市分公司负责人在一周的时间内,根 据巡查计划的安排, 告知相应的客户经理落实负责区域内贷款企业相 关工作,确保巡查工作有效的开展。备注:贷款企业落实信息有:确 保贷款企业的主要管理人员和
29、财务人员在巡查时在场,准备相关的财 务报表和还息凭证(资产负债表、现金流量表、损益表)等保后巡查 需收集的相关资料。 (三)、各郊县机构、各地市分公司负责人,在计划巡查日前一 个工作日内将落实的相关情况填写在OA 融资担保保后现场巡查计 划安排反馈表中“分公司、分支机构信息反馈”一栏,并发送。 (四)、资产管理部综合管理室将根据各郊县机构、各地市分公 司落实的情况,安排实际现场巡查的贷款企业。 巡查计划信息反馈流程图表 1、 每月初整理好当月的巡查计划 2、 将本月巡查计划在本月前五个工作日内通过OA 融 资担保保后现场巡查计划安排反馈表发送给个郊县机 构、各地市分公司负责人 资 产 管 理
30、部 综 合管理室内勤 1、 根据巡查计划在一周内落实贷款企业相关工作。 2、 根据计划巡查日前一天将落实的情况填写在OA 融 资担保保后现场巡查计划安排反馈表中“分公司、分 支机构信息反馈”一栏,并发送给资产管理部综合管理 各郊县机构、 各 地 市 分 公 司 负 责人 1、根据反馈的信息,安排实际现场巡查的贷款企业 资 产 管 理 部 综 合管理室内勤 . . 第三条处罚措施 (一)、根据融资保后巡查管理办法相关规定,各郊县机构、 各地市分公司若未按规定的时效要求上传贷款企业落实情况的信息, 将承担协同责任,处以相应的客户经理100 元/ 单的罚款,对应的负 责人处以 300 元/ 单的罚款
31、。 (二)、市场发展中心融资产品管理室有义务配合产品管理部综 合管理室进行信息反馈工作的处理,若出现协同不及时、 协同怠慢等 情况,一经查实, 融资产品管理室将加大业务的审核力度,对业务的 办理时效进行控制。 (三)、当初的客户经理已经离职的,由郊县机构负责人或分公 司负责人安排人员落实贷款企业情况。 (四)、由产品管理部综合管理室协同财务部对未按要求、时效 进行贷款企业落实情况信息的反馈人员实施相应处罚措施。 八、风险应急处理措施 第一条巡查员发现被担保企业存在还贷风险隐患时,须及时将 相应的巡查资料上交产品管理部负责人,由负责人审查出具意见并上 报总经理室决定是否即时采取应急措施。备注:从发现问题到意见上 报总经理室须在一个工作日内完成。 第二条针对存在风险的承保企业,产品管理部应制作相应的 风险项目跟踪处置表, 并将相应的处置措施填制在表格中,经产 品管理部负责人审核后报总经理室 第三条情况紧急时,现场巡查员可先采取合法应急措施,尽 . . 量保全资产,再及时向领导申请、汇报。
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