【优质文档】对公客户授信业务操作流程.pdf
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1、对公客户授信业务操作流程文件编号: 第 1 页 共 10 页 对公客户授信业务操作流程 1 目的 本文件规定了XX银行(以下简称“本行” )对公客户授信操作流程,旨在加强对 公客户信用风险的控制和管理内部监督控制,增强防范、抵御风险能力,提高本 行经营管理水平,确保业务健康发展。 2 适用范围 本文件适用于本行对公客户的授信工作。 3 定义、缩写与分类 3.1 定义 1)对公客户:是指办理或有意向办理贷款、承兑汇票、贴现、保函等授信业务的 非自然人客户,包括有限责任公司、股份有限公司、社会团体、其他经济组织等。 2)集团客户是指具有以下特征的企业法人: 一是在股权上或者经营决策上直接或间接控制
2、其他企事业法人或被其他企事业法 人控制的; 二是共同被第三方企业法人所控制的; 三是主要投资者个人、 关键管理人员或与其近亲属 (包括三代以内直系亲属关系和 二代以内旁系亲属关系)共同直接控制或间接控制的; 四是存在其他关联关系, 可能不按公允价格原则转移资产和利润,本行认为应视同 集团客户进行授信管理的。 3)授信:是指本行向客户直接提供资金支持,或对客户在有关经济活动中的信用 向第三方作出保证的行为。 本行客户的授信包括表内外授信, 表内授信包括贷款、 贴现、 透支、贸易融资、拆借和回购等;表外业务包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑、 保函等。 3.2 缩写与分类 1)内部授信:是指确定
3、的授信额度后,内部掌握,供客户申请信贷业务时参考、 控制,对外保密。 2)公开授信:是指在内部控制线或额度内告诉客户部分授信额度。 对公客户授信业务操作流程文件编号: 第 2 页 共 10 页 3)综合授信:是指本行对单一客户确定的内部控制最高综合授信额度,包括贷款、 项目融资、贸易融资(如打包放款、进出口押汇)、贴现、透支、保理、拆借和回购等 表内授信,以及贷款承诺、保证(保函)、信用证、票据承兑等表外授信形式的本、外 币统一综合授信。 4)集团授信:是指本行对集团客户确定的内部控制的最高综合授信额度。 5)单一客户授信:是指本行对单一客户确定的内部控制最高综合授信额度。 4 职责与权限 部
4、门 / 岗位职责与权限不相容职责 经 营 管 理 层 / 行长 负责对上报的授信业务进行审定。 经营与风险管 理 委 员 会 / 委 员会委员 负责对客户授信资料及报告进行审议审批,确定授信额度;超权 限的报行长审定。 授 信 评 审 部 / 总经理岗 负责对客户授信业务进行权限内审批,确定授信额度。 授 信 评 审 部 / 综合管理岗 1)负责接收授信资料,并进行受理登记,分发给评级授信审查 岗审查; 2)对审批资料进行整理,按审批意见制作并下发批复意见书; 3)需报备的授信业务,及时向省联社报备。 授 信 评 审 部 / 评级授信审批 岗 负责对客户授信资料及报告进行权限内审批,确定授信额
5、度。 授 信 评 审 部 / 评级授信审查 岗 1)负责对客户授信资料及报告进行审查,提出独立审查意见; 2)根据授信审批权限将授信资料提交有权审批人审批。 审批 业 务 管 理 部 / 授信风险经理 岗 负责陪同客户经理对重点客户进行授信调查,形成授信调查意 见,并出具书面报告。 对公客户授信业务操作流程文件编号: 第 3 页 共 10 页 部门 / 岗位职责与权限不相容职责 公 司 银 行 部 / 总经理岗 负责对客户的授信进行审核。 公 司 银 行 部 / 综合管理岗 负责对客户授信资料进行审核。 公 司 银 行 部 / 客户经理岗 1)负责受理对公客户申请、开展授信调查,形成授信调查报
6、告; 2)负责对需要调整授信额度的对公客户提出动态调整的建议。 审批 5 原则与基本规定 5.1 原则 1)分级授信:客户经理调查后,经公司银行部总经理审核,报授信评审部审查、 权限内审批,超权限的报授信管理委员会审议后表决,需行长审定的报行长行使“一票 否决”权。 2)适度授信:根据授信客户风险程度和本行自身资金可能、风险承受能力,合理 确定对客户的授信额度,防止授信集中度风险。 3)优先授信:对客户授信必须坚持为“三农”服务的宗旨和经营方向,应按照农 户、农村工商户、农业产业化经济组织、农村微小中企业、集团客户的顺序进行授信, 优先满足农户小额贷款授信。 4)分类授信:根据客户的经营状况、
7、资信等级、产业政策等情况,将客户为新准 入及适度支持、余额控制、清收退出等三类。对适度支持类客户,实行增加授信并确定 最高综合授信额度。 对余额控制类客户, 给予在最高综合授信额度内周转,并制订计划 在周转中逐步压缩授信。对清收退出类客户,要求对原有授信实行积极清收。 5.2 基本规定 1)授信决策应依据规定的程序进行,不得违反程序或减少程序进行授信; 2)在授信决策过程中,应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原则,独立发 表决策意见,不受任何外部因素的干扰; 3)不得对以下用途的业务进行授信: a)国家明令禁止的产品或项目; b)违反国家有关规定从事股本权益性投资,以授信作为注册资本金、
8、注册验资和增 资扩股; 对公客户授信业务操作流程文件编号: 第 4 页 共 10 页 c) 违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资; d)其他违反国家法律法规和政策的项目。 4)客户未按国家规定取得以下有效批准文件之一的,或虽然取得,但属于化整为零、 越权或变相越权和超授权批准的,不得提供授信: a)项目批准文件; b)环保批准文件; c) 土地批准文件; d)其他按国家规定需具备的批准文件。 5)授信调查应遵循以下原则: a)双人调查原则。对符合基本准入条件的客户,实行双人调查原则; b)实地调查原则。必须对客户、关联企业及担保情况进行实地调查,不得仅凭客户 提供的资料完成所需信
9、贷业务资料调查; c) 信息核实原则。通过向客户往来企业或知情人、银行同业、中介机构、政府管理 部门、专家等咨询、 公开信息搜集 (如新闻媒体、 网站等),核实所获取信息的真实性。 可以采取电话、函证咨询、实地调查、信息查询等多种方式对信息的真实性进行核实; d)完整性原则。开展信贷业务调查前应该设计充分、完整的调查方案(包括调查方 式、调查程序、调查内容、调查重点等),以避免重复和无序劳动,丧失效率; e)客观公正原则。对客户提供的信息不可盲从、不可偏信,须客观公正地开展尽职 调查,保证调查的独立性、客观性、科学性。 6 流程描述与控制要求 对公客户授信业务操作流程文件编号: 第 5 页 共
10、 10 页 对公客户授信业务操作流程文件编号: 第 6 页 共 10 页 阶段流程描述与控制要求风险提示 6.1 受理申请 环节名称: 客户申请 操作部门 / 岗位:客户 / 客户 职责:提出授信业务申请 操作规范:客户以书面形式提交授信业务申请。内容主 要包括客户基本情况、项目基本情况、申请授信额度、 期限、担保方式、还款来源等。 环节名称: 受理申请 操作部门 / 岗位:公司银行部/ 客户经理岗 职责:负责受理客户申请。 操作规范: 1)负责受理客户申请,并收集需要授信客户 资料,对资料进行初步整理。 2)客户基础资料收集完整后应立即进行调查。 风险描述: 收集客户资料如 真实、完整、有效
11、,将严重 影响授信结果,导致决策失 误 风险等级:高风险 控制措施: 1)证件类资料 复印件应与原件核对,并核 实原件的真实性、有效性; 2)查验客户成立及经营相 关文件是否符合法律法规; 确保客户的成立及经营的 合法性、有效性;3)验证 客户提供的资料中盖章及 签字的真实性,防止客户弄 虚作假; 4)部分资料应现 场取得,确保资料的准确 性。 控制部门 / 岗位:公司银行 部/ 客户经理岗 6.2 授信调查 环节名称: 授信调查 操作部门 / 岗位:公司银行部/ 客户经理岗 职责:负责授信业务尽职调查,形成调查报告,并上报 审查人员审查;对不符合授信规定的客户,做好解释工 作。 操作规范:
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