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1、第 1 页 基层农业银行合规经营的几点思考 特征码 TVICfugzpgqkFmLjPUey “不依规矩,难成方圆“,银行经营时刻与风险相伴,更 要有自己的“规矩“,合规经营应该是银行业机构发展的前提。 但是应该看到,目前我国银行业在合规经营方面仍存在不少不 容忽视的问题,一些金融机构仍存在重业务拓展,轻合规管理 的做法,往往把目光局限于完成考核任务和经营目标,注重市 场营销和拓展,忽视业务的合规性管理,有些营业机构甚至不 惜冒着违规操作的风险以实现短期业绩,加大了银行合规经营 风险。正如中国银监会上海监管局王华庆局长所说,“就中资银 行而言,违规经营,道德风险是长期困扰和制约银行稳健发展 的
2、主要因素,根源就在于银行一直没有将合规视为风险管理的 一项活动,更没有将合规作为一个重要的风险源来管理,长期 以来合规一直不是银行重点关注的风险领域。“由于认识上的误 区和理念上的偏差,农业银行在合规风险管理方面也存在缺失, 一些违规问题屡查屡犯,案件时有发生,表现在以下几方面: 一是少数领导干部理想信念动摇,作风不正,自律不严,有章 不循,违规违纪,甚至腐败堕落。二是规章制度执行不力,违 规操作。三是新业务操作制度不规范、不完善,给犯罪分子提 第 2 页 供可乘之机。四是私设“小金库“问题在个别行尚未完全解决好。 上述问题表明,我行合规意识亟待强化,合规管理还没有完全 渗透到全行日常业务经营
3、管理和决策的每一个环节。 农行高层领导已经意识到合规风险管理应是我行实现稳健 经营的关键所在,全行上下正在掀起一场轰轰烈烈的合规文化 教育活动。作为基层行,如何强化合规管理,做到依法合规经 营,笔者提出几点思考。 一、全员树立合规管理和合规文化的经营理念。 要让全体员工意识到合规管理和合规文化建设是我行经营 管理的一件大事,不是监管者要我做,而应是我们自己要做, 而且要自觉地做。因为合规与银行的成本控制、风险控制、资 本回报等银行经营的核心要素具有正相关的关系,合规能为银 行创造价值,有效的合规文化将能够消除合规风险于无形。合 规管理和合规文化建设是规范操作行为,遏制违规违纪问题和 防范案件发
4、生,全面防范风险,提升经营管理水平的需要;是 完善制度管理体系,从源头上预防风险的迫切需要;是落实科 学发展观,实现农行新一轮发展目标的重要保证。必须让合规 的观念和意识渗透到全行员工的血液中,渗透到每个岗位、每 个业务操作环节中,促使所有员工在开展经营管理工作时能够 第 3 页 遵循法律、规则和标准,努力培育员工的合规意识,在全行上 下推行“合规人人有责“、“主动合规“、“合规创造价值“等合规 理念,倡导诚实、守信、正直的道德价值标准或行为操守准则 和企业文化。 二、建立健全合规管理组织机制。 一定要充分认识设立合规部门的重要性,努力克服人少、 任务重和时间紧等困难,设置独立的、强势的合规部
5、门,并高 度重视合规部门的建设。合规专业人员既要具有较强的专业素 质,又要具有较强的个人素质,要选派那些具有高度的敬业精 神,相应的技术资格和业务能力的人员充实到合规经营管理队 伍中,培养和造就一支高素质的专业化队伍。合规管理组织机 制必须实行一把手负责制,层层落实责任制,明确合规部门在 本行的枢纽地位,界定好合规部门与业务部门的关系:业务部 门实施有效自我合规控制的第一道防线,合规部门在事前与事 中实施专业化合规管理的第二道防线;合规部门作为银行内部 管理和外部监管规则连接的主要渠道,将监管规则、风险提示 以及监管意见等分解给各业务部门或其他后台支持部门,各个 业务部门主动寻求合规部门的支持
6、和帮助,主动提供合规风险 信息或风险点,并配合合规部门的风险监测和评估;合规部门 要通过提供建设性意见,帮助业务部门管理好合规风险,为银 第 4 页 行业务与产品创新提供合规支持,最大限度地减少业务创新带 来的法律风险。 三、制订一套具有较强执行力的好制度。 长期以来,我行内部缺乏一个统一完整、全面科学的合规 风险管理法规制度及操作规则,不少制度规定存在粗略化、大 致化、模糊化问题,缺乏可操作性,制度执行时存在“以信任代 替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律“等不良现象。合规 经营呼唤科学合理的、完善的规章制度和操作流程,需要强化 规章制度的执行力,以扭转长期职责不清、责任落实难的状况。 在
7、识别、量化、评估、化解等方面,都要对过去的规章制度和 操作办法进行及时必要和科学合理的改进,规章制度不应该是 多年一成不变的,在制定规章制度时,一定要有针对性,要具 体化,操作性要强。在业务规章和操作规程的制定上,要明确 内部制度梳理、整合和修订的规范要求,新的制度要有必要的 合规预估,在源头上解决合规风险管理的制度基础。必须改变 一直以来沿用行政机构规章制度的制定方式,不能再笼统地规 定业务经营的相关操作标准,要按照金融企业的稳健做法,制 定可供各个岗位人员使用的业务政策、行为手册和操作程序, 规章制度一定要覆盖到所有客户、产品和服务,一定要涵盖所 有从业人员的行为操守和道德规范。通过制度层
8、面不断修订与 第 5 页 完善的方式,形成事事都有明确合规守法的工作标准、处处都 有严格的合规经营纪律约束,使依法合规经营成为全行员工的 自觉行为。 四、强化员工的合规培训。 高层管理者、合规管理人员和其他人员是合规文化建设中 的三个层次。作为基层经营行,应通过组织开发持续有效的合 规风险培训和教育项目,将银行所适用的法律、规则和准则、 合规政策、合规意识和合规职责等字面要求及其精神实质,贯 穿于银行的业务政策、行为手册和操作程序中。按照全员参与 的原则,开展针对合规管理人员和其他人员的教育和培训,培 训要注重系统性、针对性、专业性、实用性和多样性。对合规 管理人员要加强新法律法规的培训和坚持
9、“实事求是、客观公正、 廉洁奉公“的职业情操的培养,确保从业人员具备应有的专业素 养;对其他员工负责提供关于操作执行中相关的法律、监管规 定、行业准则的培训,包括新入行人员的合规培训和测试;要 针对适用法律、规则和准则的变化,与时俱进地开展相应的培 训和教育;要加强正反两方面的教育,大力宣传遵纪守法、恪 尽职守、勤政廉政的先进典型,弘扬正气,同时剖析典型案例、 公开处理典型案件和违规违纪责任人,对员工进行警示教育。 通过多层次地合规培训,逐步在全行形成合规文化的氛围,确 第 6 页 保内外部的相关规定得到贯彻落实。 五、加强对合规经营的检查监管。 从持续发展的角度看,银行合规经营必须实现内部控
10、制和 外部监管的有效结合。一方面,加强信息披露,提高透明度, 利用社会力量来监督经营行为;另一方面,加强现场检查和非 现场监管,进一步推进自律建设。在履行检查和自律监管职能 时,各部门职责分工要明确,要密切配合,形成合力。由监察 部门负责牵头组织对违纪违规问题及案件线索的核查、处理; 业务部门负责对经营机构操作风险检查、信贷法人客户业务专 项检查、个人贷款操作风险专项治理活动及本部门负责的各项 业务整改措施的落实,强化制度梳理和完善;人事部门负责检 查重要岗位人员的交流、轮岗情况,落实“强制休假“制度;保 卫部门负责对诈骗、盗窃、抢劫等案件的查处,开展枪支管理、 押运、守库和营业机构录像监控等
11、管理制度的专项检查。当前, 检查监管的重点是要对去年开展经营机构操作风险大检查等“三 类检查“发现问题整改落实情况进行检查,要重点查找违规问题 是否都进行了整改,违规违纪的直接责任人和相关责任人的处 理是否到位,对违规问题是否举一反三,从制度和操作办法上 提出了修改或进行了完善,银监会防范操作风险 13 条制度是否 贯彻落实到位。要有针对性地对重点业务、重点环节和重点部 第 7 页 门进行重点整治。一是要治理重点业务。对虚假汽车贷款、虚 假住房按揭贷款、虚假抵押贷款、虚假质押贷款、违规办理票 据业务、利用虚假资料套取和挪用信贷资金、制造假手续假印 章等手段窃支单位和个人存款、利用系统内往来和同
12、业往来账 户盗窃资金,以及银证通、代客理财等新业务管理上存在的漏 洞等问题进行重点治理。二是要治理重点环节。对授权授信、 柜员安全认证卡、重要空白凭证管理、金库和尾数箱、查询对 账、私设“小金库“、重要岗位人员轮岗和休假、录像检查和枪 支弹药管理等重点环节进行重点治理。三是要治理重点部门。 对信贷管理、公司业务、个人业务、房地产业务、农业信贷、 财务会计、保卫、法律事务、人事等部门进行重点治理。 六、建立有效的合规经营激励约束机制。 以往,由于对合规风险管理的重视不足,激励约束机制相 对比较欠缺,褒奖力度较小,惩罚措施较轻。一般情况下,只 要没有损失或案件,对违规人员往往只采取教育和限期整改等
13、 措施,很少进行严厉处分,对于造成损失或酿成案件的人员, 处罚也不够严厉,惩戒作用有限。合规文化要求,银行内部必 须具有清晰的责任制和问责制,以及相应的激励约束机制,形 成所有员工理所当然要为其从事的职业和所在岗位的工作负责 任的氛围,充分体现银行倡导合规和惩处违规的价值观念。一 第 8 页 是要建立并落实合规经营的定期评估机制和重大违规行为的报 告制度,对重大、突发合规事件应报未报或迟报、谎报、瞒报、 漏报的,根据有关情节、不良影响程度等,按照国家或本行有 关规定严肃处理。对于责任人主动报告违规行为或减少风险隐 患的,可酌情减轻或免除处罚。二是要建立合规问责制,落实 合规责任。对合规工作做得好或对举报、抵制违规有贡献者要 给予保护、表扬或奖励;加大违规处罚力度,提高违规成本, 对存在或隐瞒违规问题、造成资金损失和经济案件的,严格追 究各级管理者的责任。三是要建立检查人员的再监督制度,对 各级管理人员、合规部门人员、监管人员在日常的合规风险管 理工作中该发现的问题未发现,该处罚的未处罚,该提出整改 意见未提出的,要追究连带责任,一并予以从严处罚。
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