县域金融发展现状与对策研究.pdf
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1、县域金融发展现状与对策研究 县域金融发展现状与对策研究 522007年 10 月第 10 期科学时代 ?综合版 县域金融发展现状与对策研究 郑曦卿 中国农业银行许昌市分行课题组( 河南许昌 461000) 【摘要】县域经济是国民经济中最基本的子系统, 在我国政治 , 经济, 社会, 文化等诸 多方面处于承上启 下的关键地位 , 大力发展县域经济是全面建设小康社会的重要基础. 县域金融作为 执行和实施货币政策的 终端环节 , 在支持县域经济发展中具有举足轻重的地位. 金融业必须顺应县域经济 发展的需要 , 充分发挥 职能作用 , 以实现县域经济金融的和谐发展. 【关键词】县域经济 ; 县域金融
2、; 体制创新 ; 和谐发展 Thecountyterritoryfinancedevelopmentpresentsituationandthecountermeasureresearch ZhengXiqing b5E2RGbCAP AbstractThecountyterritoryeconomyisinthenationaleconomythemostbasicsubsystem,in our p1EanqFDPw countrypolitics,theeconomy,thesociety,thecultureandSOonmanyaspectsisattheessentia lposi
3、tion DXDiTa9E3d whichlinkstheprecedingwiththefollowing,vigorouslydevelopsthecountyterritoryeconom yisthecornRTCrpUDGiT prehensiveconstructionwell offsocietySimportantfoundation.Thecountyterritoryfinancetookthe executionandtheimplementationmonetarypolicyterminallink,hasthepivotalstatusinthes upportco
4、un 5PCzVD7HxA tyterritoryeconomydevelopment.ThefinanceindustrymustbesuitabletheYinghsienterrito ryeconomyjLBHrnAILg needtodevelop,fullydisplaysthefunction,realizesthecountyterritoryeconomicalfinanc ehxHAQX74J0X armonious development. Keywordscountyterritoryeconomy;Countyterritoryfinance;Systeminnova
5、tion;Harmo LDA YtRyKfE niousde velopment 【中图分类号 1F127【文献标识码】 A【文章编号】 1005250X(2007)100052 05 县域经济是以县域为中心 , 以产业为纽带 , 以市 场为导向 , 以农村为重点 , 以县域行政范围 为基础 , 以实现生产要素充分流动和产业高度聚合为途径的, 既相对独立而又高度开放的一 种经济形态 , 是联 系城市与乡村的纽带 . 特别是在全面建设小康社会的新的历史时期 , 加快县 域经济发展 , 既是促进城乡协调发展的重要内容 , 也是建设社会主义新农村的一Zzz6ZB2Ltk 项重大战略任务 . 金融作为
6、现代经济的核心 , 在 县域经济发展中的作用不可替代, 支持县 域经济发展既是金融部门义不容辞的责任, 也是金融业自身发展的需要 . 面对新形势 , 新任务 , 如何发挥自身在配置县域资源和调节县域经济中的核心作用和杠杆作用, 有效支持县域经济 发展, 实现县域经济金融良性互动 , 是金融部门面临的一个十分重要的课题. 本文从县域金融 发展的现状及成因分析人手, 提出 了进一步改善县域金融生态的政策建议. 1 县域金融发展现 状与成因 dvzfvkwMI1 县域经济与县域金融的和谐发展是一个涉及到产业结构调整 , 基础设施改善 , 农村小城镇 建设, 县 域企业改制 , 民营企业发展 , 市场
7、环境建设 , 政府职 rqyn14ZNXI 能转变以及思想观念解放等诸多方面的经济社会问题. 从总体上看 , 县域经济与县域金融 基础较差 , 和 谐发展能力较弱 , 金融生态链条脱节 , 社会信用程度低, 企业信用等级低下 , 经济 主体“ 融资难 “与银行 “ 难贷款 “ 的问题较为突出 , 县域金融生存发展环境不容乐观 . EmxvxOtOco 1.1 县域金融组织体系不健全, 适应性差 . 1.1.1现状: 县域金融组织体系不健全 , 金融 主 体弱小 , 服务品种单一 . 经济体制改革以来 , 县域 经济组织的产权结构 , 组织形式发生了深刻的 变化, 实现了多元化和市场化 , 其特
8、点是综合性 , 区域性 , 层次性 , 差异性和开放性 . 而目前存 在的县域金融组织体系不健全的现状 , 已无法与之相适应 . 除东 部经济较发达的县域 , 金融服 务主体的区域布局相对较为完善 , 县域金融商品供给较为充分外, 大多数 县域金融机构一般 只有部分国有商业银行分支机构, 农业发展银行 , 农村信用社 , 邮政储蓄和少量的保险机构 . 金融分业经营和分业管理制度实施以及事实上存在的 “ 农村金融歧视 “, 导致了县域金融体系 不健全 , 金融创新产品供给匮乏 . 目前绝大多数农村县及县以下没有证券交易网点, 保险机构 特别 是人寿保险机构也不健全 , 股份制商业银行 , 信托公
9、 司, 金融租赁公司 , 财务公司等其他 类金融机构几乎为零, 而国有商业银行分支机构又大量退出, 即使保 留下来的县域国有商业 银行分支机构 , 其服务面也非常狭窄 , 不少已成为实际上的 “大储蓄所 “. 金融产品传统 , 单一. 在县域经济发展中 , 金融 产品基本上属于卖方市场 , 在产品开发 , 业务创新和 SixE2yXPq5 科学时代 ?综合版 2007年 l0 月第 l0 期 53 金融服务方面 , 商业性金融机构缺乏市场竞争 意识, 仍然固守计划经济体制下的经营观念和工作思路, 维持着传统的存贷款业务, 低效运转 . 金融创新和金融电子化产品缺乏 , 广大县域城乡居民根本享受
10、不到现代金融的便利 . 6ewMyirQFL 1.1.2 成因: 县域金融组织体系改革明显滞后于县域经济改革发展的步伐, 适应性差 . 金融 组织 体系的适应性是指任何一种交易行为都只有在与之相适应的制度约束条件下才能发生, 即不同的交易方式, 与之相对应的制度约束框架也应该不相同. 它主要体现在三个方面 :? 与 经济发展水平或阶段的适应程度 . 在不同的经济发展水平和阶段上, 会 存在不同的分工程度 , 交易方式和市场规模 , 要求金 融组织体系有不同的结构特征和复杂程度.? 与经 济运行机制的 适应程度 . 不同的经济运行机制要求以不同的金融制度结构为基础. 在计划经济管理体制下, 经济
11、运行机制是计划机制, 要求单一计划金融制度结构与之相适应 ; 而在市场经济条件下 , 经 济运 行机制是市场机制 , 必然要求现代金融制度结构. 就金融组织体系而言 , 它必须是建立在 市场经济运行机制基础上的 , 具有货币资金商品化 , 金融实体法人化, 金融调控间接化和金融 行为法制化的特征 . ? 与经济运行结构的适应程度. 经济运行结构是经济运行过程中各个不同 领域和不同区域商品经济发展的有机组合 . 不同领域或区域内的微观经济组织, 其经济活动 存在着不同层次的融资需要, 为了促 进经济有效运行和增长 , 金融组织体系应根据不同区域 商品经济的发展程度 , 实行分层次的组织运行kav
12、U42VRUs 结构 , 并通过不同的管理方式来调节资金的运行, 以 实现不同区域的资金配置和有效运用. 通过对我国县域金融制度发展的考察我们不难发现, 它的每次变迁均是自上而下的政府强制 性行 为, 而非自下而上的诱发性政府行为, 更不是县域经济主体自主性行为 . 这样就容易导致 或造成县域金融制度变迁与县域经济制度变迁的路径相悖. 如国 有商业银行体制改革从宏观 层面锁定了县域金融机构的运营弹性 , 造成了金融支持县域经济发展力度的弱化 , 主要表现 在:? 信贷资源配置从风险偏好型向风险规避型转变 , 国有商业银行县级分支机构几乎没有授 信权, 对公司类贷款只有推荐权和调查监督权, 信贷
13、功能完全丧失 .? 信贷配置向经济发达区 域, 大城市 , 垄断性行业 , 大型企业倾斜的趋势进一 y6v3ALoS89 步强化 .? 整合机构布局 , 提高营运效率 , 经济欠 发达县域的分支机构被大量裁撤业务受到 很大限 制, 所保留的基层分支机构成为资金输出通道. 1.2县域金融组织体系调节机制发育不 全, 培 育不足 , 稳定性差 . M2ub6vSTnP 1.2.I现状: 县域金融组织体系自我调节机制失灵.? 自 1994 年进行农村金融体制改革至 今, 我 国虽然业已形成了农村信用社, 农业银行 , 农业发展银行三足鼎立的局面 , 但是, 由于资 本的趋利性与欠发达县域经济主体特别
14、是农业和农村经济比较效益低, 风险性大的矛盾 , 以 及受政策性因素限制 , 造成 了正规商业金融机构大幅缩减, 政策性金融机构业务狭窄 , 合作金 融机构实力弱化 , 农村资金大量非农化. 近年来 , 由于“ 三农“问题突出 , 在国有商业银行 0YujCfmUCw 基层分支机构退出县域市场后, 国家极力强调农村信用社不能脱离 “ 三农“, 农村信用社无 论怎么改革都不能摆脱支农任务 . 但是, 金融“ 嫌贫爱富 “的本 性使其总是出于规模经济和利 润最大化来考虑业务发展模式 . 农村信用社为了自己的脱困, 也选择规模经营 , 撤并集中之路 , 大量撤并基层业务代办点, 清退农民代办员 ,
15、推行一级法人管理 , 将资金回收到县联社层次 .? 现行的邮政储蓄体制使县域资金大量自下而上单向流动 . 长期以来 , 邮政储蓄以其邮政代办 点遍布乡村和办理邮政汇款的优势, 将农民 出售农副产品的资金和外出务工人员汇回的资金, 最大限度地吸收并逐级上划.? 基层人民银行职能定位不清 , 转变较慢 . 自银行业监管职能分离 后, 人 民银行县支行职能定位还不是十分清晰, 转变没有完全到位 , 在县域金融竞争不充分 , 道德风险依然比较严重的情况下 , 基层人民银行传导货币政策的功能和调节金融的作用均十 分有限 . 四是基层银行监管部门的外部调节错位 . 从县域金融监管的现状来看, 重审轻监 ,
16、 重 查轻罚 , 重救助轻防范等现象仍比较普遍 . 另外, 监管权力的运作缺乏有效的再监督机制, 县 域监管机构之间缺少协调合作机制. 1.2.2成因: 县域金融组织体系调节机制发育不全, 培育 不足, 稳定性差 . 金融组织体系的稳定性是指金融组织体系在保证金融稳定, 均衡, 协调和有 序运行方面的能力状态 . 它主要体现在三个方面 : ? 金融组织机构的健全性 . 这包括两个方面内 容: 一eUts8ZQVRd 是金融组织种类的多样性和完整性; 健全金融组织体系必须由中央银行 , 金融监管部门 , 商业银行 , 政策性银行和非银行金融机构组成, 以提供各方面的金融服务 , 满足社会经济发展
17、对金融 的需要 . 二 是金融组织机构具有较强的生存能力. 通过金融监管制度 , 维护和提高金融组织机 构生存能力 , 特别是 在公众预期对金融机构带来相当大的压力时( 如公 众对金融机构支付能 力产生不信任时 ), 能保持金融机构正常营运 , 不致产生 “金融恐慌 “和“金融机构倒闭“的连锁 反应.? 货币控制的稳定性 . 货币监管当局在金融市场运行状况趋于恶化的状态下, 甚至 在经 济衰退和通货膨胀来临之际, 能够通过各种有效措施调控货币 , 以熨平经济周期 , 保证金融秩 序的 正常和经济稳定 .? 防范风险的可靠性 . 各类金融 sQsAEJkW5T 542007年 10 月第 1O期
18、科学时代 ?综合版 组织机构要能通过外部监管, 内部控制和存 款保险 等措施有效地降低和分散系统风险, 以使金融行为主体对未来金融活动产生稳定的预 期, 把金融风险控制在有限范围内 . GMsIasNXkA 通过上述分析 , 我们认为 , 造成县域金融组织体系调节机制发育不全 , 培育不足 , 稳定性差 的主要原因:? 农村金融主体长期缺位 , 县域金融主体自我发展, 自我创新能力较弱 , 自我调节 , 自我平衡能力不足. 由于我国农村金融体制改革由于长期受其他体制改革 “ 惯性“ 作用以及其 他诸多因素的影响 , 时至 今日我国县域没有哪一家金融机构能够独立成为县域金融的主体 , 发挥服务于
19、县域经济的主体作用. ? 由于县域经济主体变化比较快, 风险比较高 , 投资 回报也 有不确定性 , 加之贷款风险责任追究制度的严格实施 , 因而它不是商业银行和农村信用社的理 TIrRGchYzg 想客户 .? 由于县域经济发展的融资模式和人们的思维观念仍停留在传统金融的范畴, 没 有跳出主要靠银行贷款来支持经济发展的思维模式, 致使国有商业银行撤并后没有创新出新 的金融体系和金融服务而产生了 “ 断层“, 适应不了县域经济发展的需要. ? 基层央行实施 “窗 口指导 “ 难度加大及基层金融监管部门的外部调节错位 . 7EqZcWLZNX 1.3 县域金融生态环境不容乐观, 效率性差 . :
20、? 县域金融结构与县域经济结构 1.3.1现状 不协调 . 目前我国县域经济结构进行了重大调整, 第二, 三产业的比重上升 , 就农业内部结 构看, 畜牧 业和渔业在农业中的比重不断提高; 随着乡镇企业的“ 改制“, 私营经济和股份经济 得到较快发展 , 农业 的资金投入量和科技含量不断增强, 因此, 对融资的规模, 渠道, 方式有了 更高的要求 . 但是, 县域金融结构的调整却没有跟上县域经济结构优化的步伐, 金融机构单一 , 金融品种不多 . 从金融服务方面看 , 发端于 2O世纪 9O年代以来的农业产业化经营, 不仅 打破 了行业界限 , 地区界限 , 而且规模越做做大 , 从 而需要有
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- 金融 发展 现状 对策 研究
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