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1、. 1. 郑州担保业务产品手册 乘用车 目录 总述 3 一、营销 16 (一)前期准备 37 1、业务品种 . 错误!未定义书签。 2、客户用车真实性 错误!未定义书签。 3、购车交易真实性 错误!未定义书签。 4、客户信息真实性 错误!未定义书签。 2、操作流程 . 错误!未定义书签。 (二)产品营销 . 错误!未定义书签。 1、市场摸底 . 错误!未定义书签。 2、产品宣传 . 错误!未定义书签。 3、经销商开发 错误!未定义书签。 4、经销商维护 错误!未定义书签。 5、客户营销 . 错误!未定义书签。 (三)风险预估 . 错误!未定义书签。 1、客户资质预估 错误!未定义书签。 (四)
2、产品培训 . 错误!未定义书签。 二、接单 . 错误!未定义书签。 (一)客户贷款申请表 错误!未定义书签。 (四)家访 . 错误!未定义书签。 (五)复审 . 错误!未定义书签。 (六)合同抄写 . 错误!未定义书签。 (七)总审报行 . 错误!未定义书签。 (八)驻行专员 . 错误!未定义书签。 四、报行 . 错误!未定义书签。 (一)北京银行 . 错误!未定义书签。 (二)工商银行 . 错误!未定义书签。 (三)招商银行 . 错误!未定义书签。 (四)渤海银行 . 错误!未定义书签。 . 1. (五)光大银行 . 错误!未定义书签。 五、提车验车、档案管理 错误!未定义书签。 (一)提车
3、验车 . 错误!未定义书签。 (二)档案管理 . 错误!未定义书签。 六、放款 . 错误!未定义书签。 (一)放款前提 . 错误!未定义书签。 (二)批复流程 . 错误!未定义书签。 七、贷后 . 错误!未定义书签。 (一)日常监控 . 错误!未定义书签。 (二)风险预案 . 错误!未定义书签。 (三)逾期催收 . 错误!未定义书签。 八、客户服务 (二)客户手续收集 错误!未定义书签。 (三)电子申请 . 错误!未定义书签。 (四)录入系统 . 错误!未定义书签。 三、审批 . 错误!未定义书签。 (一)客户分类 . 错误!未定义书签。 (二)初审 . 错误!未定义书签。 (三)面签 . 错
4、误!未定义书签。 错误!未定义书签。 (一)日常维护 . 错误!未定义书签。 (二)客户管理 . 错误!未定义书签。 九、保险与维修 . 错误!未定义书签。 十、结清 . 错误!未定义书签。 . 1. 要点及注意事项、风险控制措施等。 手册框架 本手册主体内容是按照业务的运作流程来规范每个节点的操作 要求,手册后附有各操作节点需要的各项表格模板,同时,针对核心 环节,本手册还附有具体的操作规范。 适用对象 本手册是针对开展业务的中硕各分支机构、分公司以及各部门合作机 构而编写,适用于中硕投资担保有限公司的全体人员、业务具体操作 的相关人员(如销售人员、财务人员、审贷人员、售后人员等)、合 作银
5、行、经销商等。总述 为了进一步规范、理顺中硕业务产品,顺利开展金融服务业务, 防范、化解业务开展过程中的操作风险,提高信贷业务资产的质量, 形成规范有序的授信管理机制, 帮助业务操作人员进一步了解业务开 展的步骤和要求, 根据行业特点及金融操作模式,结合目前公司业务 开展的实际情况, 特制定本操作手册。 本操作手册是中硕投资担保有 限公司金融服务业务指导手册系列的第 2 分册。 本手册主要内容 本手册主要介绍了公司乘用车业务的操作流程、各环节的操作 2、操作流程 . 1. 一、 营销 (一)前期准备 1、业务品种 个人信贷担保类金融外包服务 个人汽车消费贷款提供服务及渠道 乘用车新车: 9 座
6、以内(含)、国产、 进口轿客车、含 MPV 、SUV车型 贷前资信审查 二手车贷中还款管理、续保 商用车:轻卡、重卡、客车( 957 座)、货车、可上牌专用车(搅拌车、 散装水泥车、车载泵车) 贷后清欠、催收服务 汽车经销商库存融资业务抵押物变现、风险处臵 个人房屋抵押贷款 抵押贷款 (二)产品营销 1、市场摸底 1.1 业务人员通过现场调查、网络调查、电话调查等方式了解各汽车 经销商、银行、厂家、金融公司及其他担保机构的基本信息数据、产 品情况、展业情况、产品渠道、产品需求、相应对策登记记录备档。 1.2 根据调查来的数据进行分析制定相应的开发计划,并做好每日的 总结。 营销接单审批报行放款
7、贷后维护续保结清 . 1. 2、产品宣传 针对经销商的不同需求和接触的管理者的层次,提供相应的宣传 资料: 2.1 公司性质的宣传:如公司宣传手册、公司宣传片、中硕报、 北京车市等公司宏观性的宣传资料及电视广告等传媒性的宣传,这类 资料,内容简单明了,如车内导购牌、桌面导购牌、易拉宝等; 2.4 个人宣传:业务员到店展业时必备的公司业务类表单、表格及受 理标准、收费政策等个人宣传资料及个人对公司概况、业务品种介绍 的现场宣传; 2.5 其他宣传资料:根据不同阶段的需要, 提供的一些其他宣传资料, 如带公司产品内容的小礼品等。 3、经销商开发 3.1 高端开发:通过渠道关系找到店内总经理或副总经
8、理。直接从上 面对接合作,并指派专人负责的开发模式。 3.2 中端开发:通过店内销售经理或总监向上推荐,合作后向下传达 的开发模式。直接责任人就是店内的销售经理或总监 3.3 低端开发:特指店内私甩的业务,不需要与店内负责人对接的合 作模式 4、经销商维护 4.1 驻店模式:资料通常是公司层面的宣传或者对集团总汇总合作经 销商发放; 2.2 产品宣传资料: . 1. 2.2.1 公司业务产品的宣传单页,内容包括相关受理政策、收费标准 等 2.2.2 临时性的促销活动宣传页,内容包括活动内容及活动范围 2.3 店内摆放资料:即针对不同经销商的不同车型,做出的店内摆放 4.1.1 概念:即中硕对经
9、销商店内安排专人驻店,每日根据店内上、 下班时间到店按店内规定工作,负责接待客户咨询、解答相关问题, 受理客户车贷业务及协助店内销售顾问作好销售顾问培训工作。 4.1.2 实操流程: 金 融 顾 问 店内贷款客户咨询 店内贷款客户受理 传真或邮箱传征信、报单 业 务 助 理 查征信、录机 与客户沟通确认手续及时间 4:30分之前报审贷初 对接岗位工作内容注意事项 1、销售第一时间找到驻店人员2、分析客 户资质、确定分期意向3、留下客户信息资 料已备回访4、汇总一天客户咨询的情况报 1、 材料准备不齐的2、 客户进期没时间的3、 有虚假材料的第一时间不受理4、告知客户 相关费用 1、征信要第一时
10、间传2、姓名及身份证号必 须准确 3、是否有曾用名 4、确定手续原件、 面签人员、次日时间的确定5、业务结算单 1、确保第一时间出征信,并准确传达给驻 店人员 2、录机必须要及时、准确3、征信 必须保证次日回到公司 1、原件与复印件 2、面签来的人员3、约定 面签的时间在 9:0010:00之间 1、确定好次日来面签的时间 面签 1、把公司与银行该签署的合同一次性签好 2、把一套手续给谷小红并验证房本原件 3、另一套报抄写 4、客户有贷款的, 确定准 第 一 天 流 程 的 进 展 . 1. 审 贷 部 初审、家访 合同抄写及审批 报行 第 二 天 流 程 的 进 展 1、再保证以上规定时,
11、3:30之前到客户家 里进行资信调查2、在客户家里给助理打电 话是否缺少手续 3、手续及家访照片给复审 1、谷经理负责与客户经理沟通手续是否合 格 2、通过后通知驻店人员是否可垫款提车 3、确定提车时间 1、次日报行 2、招行早上报支行,中午报分 行,晚上批贷或次日批贷3、北京银行早上 报支行,次日报分行,开始批贷。 绿色通道 正常审批 第 三 天 的 流 程 进 1、3 个工作日批贷提车,正常批贷 1、2 个工作日批贷提车,非正常批贷。2、签订垫 款协议 财务岗位第 四 天 以 后 的 流 程 售后岗位 提车程序 提车要求 售后程序 前台领号 叫号办理 现金窗口取出财 务联与房屋手续找谷经理
12、签字 回到现金窗口 交钱身份证与支票套印在提车确认单上,并由 借款人签字 支票窗口领取支票或网银汇款证 明及垫付证明 1、提前一天 5:00之前报提车名单(有固定格式) 2、次日 11点之前借款人到公司办理提车手续3、 如果刷卡有50 元的刷卡费4、借款人必须按照审 贷批复的意见带齐所需手续,并带房屋手续、身份 证,外地人还要带暂住证 客户领号后 售后部指派人员 档案专员领 取派工单 支票窗口给客户套印提车确认单带 领客户提车 1、有车、合格证、有环保、开票正常、能上牌2、 交抢险生效3、保险第一受益人正确4、告知客户 身份证银行作抵押登记用5 各工作日 5、车辆验不 完的必须开回公司,办理停
13、车手续6、车辆外放的 3 个工作日必须回手续7、高开或低开票的必须与 . 1. 备注:a. 必须要有详细的时间进展报告(包括接单的时间、与客户沟 通的时间、征信的时间、报单的时间、业务跟进的时间数据,并备有 问题发生时解决的办法) b. 信息的反馈是否能做到准确、及时、有效,要做时间纪录。 4.2 跑店模式 4.2.1 概念:指各区域根据本区域的资源情况及业务员情况,将区域 内资源分配给某个业务员进行开发、维护,业务员要对自己维护的多 家店进行定期维护; 4.2.2 实操流程 a. 业务员每周制定维护计划对所维护店进行维护,宣传公司政策、 了 解店内需求、对店内进行培训; b. 业务员根据各店
14、业务的进程对店内进行维护,跟踪每笔业务的进展 情况,随时做好店内反馈工作(具体每笔业务的流程截点同上); c. 业务员将每日维护详细信息记录下班前报给业助,业助形成日报表 (表 ZS-YW-06 ),客户服务部根据客户及经销商回访来核实业务人 员维护情况,并记入考核; 5、客户营销 售后要求 . 1. 客户营销,主要是指直接客户营销即直客模式,整合资源是直客 来源的基础,当前直客营销分为银行提供、 驾校营销、会员单位营销、 汽车俱乐部营销、网站营销、口碑营销(老客户推荐)等几种方式。 (三)风险预估 1、客户资质预估 首先了解客户籍贯?(是本地人还是外地人)?户别(农户、非 农户)?婚姻情况(
15、已婚、未婚、离异、丧偶)?本人及配偶工作单 位情况(单位名称?单位性质是否自雇人士?任职时间?月收入 及工资发放方式) ?借款人及配偶名下是否有其他贷款?在贷款期间 是否有晚还现象发生?双方为什么学历?有无学历证书?根据简单 了解初步评估客户资质。 2、客户用车真实性 根据客户是否了解车型?车辆配臵?车辆价格?在哪个店看的 车?谁去看的车?看车人关系?首付多少?贷款多少?了解客户名 下或家庭有无其他车辆?是什么车型?车辆的付款方式(分期还是全 款)?此次贷款购车车辆使用人是谁?此辆车的用途是什么?当面洽 谈时有无陌生人一起,对此事很关心?来初步评估客户用车真实性。 3、客户信息真实性 客户现在
16、居住地址?现住地的产权人是谁?什么关系?有无产权 证明?有没有其他住所?其他居住地的产权性质? . 1. 4、产品培训 4.1 阶段性培训:各区域每季度一次根据本区域所辖资源的渗透情况, 制定店内培训计划, 安排专人定期到店内对店内的销售人员做信贷知 识、中硕产品的相关培训; 4.2 临时培训:公司推出阶段性的产品促销活动、公司更新原有流程 及政策或经销商临时提出培训需求时,安排的对经销商的临时培训, 所属区域业务部门安排专人对指定店的销售人员进行培训。 4.3 每次培训,相关区域要讲培训课件备份,并对培训结果进行分析 记录,以便下次安排计划时予以参考。 二、接单 (一)客户贷款申请表(表ZS
17、-YW-01 ) 1、客户贷款申请表中的每一项都必须要根据客户的资质填写,并真 实准确; 2、收费款项的计算 车型: 车的全称、型号、排量、进口或国产 车价: 贷款购车申报时的开票价(不准低开,不准高开)如需高 开的情况发生,需先向公司说明后,得到公司认可后才能高开,同时 公司出高开证明,客户从新订购车合同、借款合同。如有低开的情况 发生,需做提前还款申请。原则上开票价必须和申报贷款车价一致; 贷款比例 =1-首付比例 贷款额 =车价贷款比例(注:贷款额取千位) 首付金额 =车价-贷款额 . 1. 车辆购臵税 =车价11.7(车价的 8.547% ) 含息月还款 =贷款额每万元还款系数 年限年
18、利率 % 每万元还款系数 1 年5.31 0.08575 2 年5.4 0.044051 3 年5.4 0.030151 4 年5.76 0.023375 5 年5.76 0.019221 月还本金 =贷款额还款月数 月利息 =含息月还款 - 月还本金 手续费 :1380 元(包括 300 元资信调查费、 200 元合同工本费、 500元验车上牌、 380 元律师公证费) 担保费 =贷款金额 1% (1.5%) 风险保证金 (根据客户的资质核定)=贷款额 0.0303(一期) =贷款额 0.0606(两期) =贷款额 0.0909(三期) 首付合计 =首付金额 +购臵税 +手续费+担保费 +(
19、风险保证金) 保险: 车辆的分期贷款必须上的险种至少为三者、盗抢、车损、 不计免赔 4 大主险加交强险。 . 1. (二)客户手续收集 1、基本手续(表 ZS-SD-02) 2、其他手续,均根据各银行的不同要求进行收取。 (三)电子申请 1、客户登陆中硕网站http:/,在线申请,录入 基本信息姓名、性别、联系电话及申请类别; 2、客户服务部专人随时关注网站申请信息,并在当日回复客户电话 了解客户具体需求, 根据客户所在区域或看车经销商区域将客户资料 转给相关区域的总监或主管,由其跟进并受理; 3、来电客户申请,客户通过全国统一热线4008-111-500 ,致电中硕 客服中心,客服专员了解其
20、需求后, 根据客户所在区域或看车经销商 区域将客户资料转给相关区域的总监或主管,由其跟进并受理; (四)录入系统 1、业助录入系统内业务结算单 1.1 报单日期:录入当天日期(系统中有下拉框可选择) 1.2 贷款银行:贷款银行全称(系统中有下拉框可选择)。 1.3 客户姓名: XXX ,按身份证姓名填写要准确。 性别:借款人的真实性别(系统中有下拉框可选择)。 出生年月日:按身份证出生年月日点击要准确(系统中有下拉框 可选择)。 婚否:录入真实状况,(系统中有下拉框可选择)。 户口所在地:按身份上省份填写准确,并要求必须将客户户别录 . 1. 入在后(如:山西省,居户)。 1.4 客户证件类别
21、:客户提供的证件名称,系统中有下拉框可选择。 客户证件号码:按客户身份证上号码录入,要准确无误。 1.5 客户现住地:将客户现在居住地址录入准确。 其他居住地:如客户有其他居住地将地址录入完整,并在后面注 明现居住地和其他居住地情况。 1.6 工作单位名称:将单位名称录入准确。 职务:将客户单位任职录入要详细准确,月收入(元),录入实 际开收入的金额。 1.7 单位地址及注册地:按开据收入证明“单位地址”录入系统或是 客户实际办公地地址录入系统。 1.8 家庭/ 移动/ 单位电话:按顺序录入系统。电话不得多位少位,要 准确无误的录入系统中。 1.9 共同借款人姓名:已婚的,录入配偶姓名;未婚的
22、房产是父母名 下的,录入产权人姓名。 共同借款人分类:系统中有下拉框可选择。 共同借款人证件类型:系统中有下拉框可选择。 共同借款人证件号码:按身份证上证件号码录入,录入要准确无 误。 1.10 共同借人工作单位名称:将单位名称录入准确。 共同借人电话:将联系电话录入准确,不得多位少位。 职务: 将客户单位任职录入要详细准确。 共同借款人月收入(元) , . 1. 录入实际开收入的金额。 1.11 报单经销商(或 4S店)全称:系统中有下拉框可选择。如流程 单上所写店名系统中没有,业务助理需要到资源管理库中做店名添 加,方可继续向下进行。如报单为“私甩”要将私甩店或私甩情况录 入详细。 合作店
23、:是合作店的后面点击,系统将会显示。 报单人姓名及电话:报单销售姓名及联系电话录入准确,电话 不得多位和少位。 报单人职位:将报单销售在店内职务录入准确。 1.12 车型:将贷款车型录入完整,此车的排气量也要录入准确。 车价(元):将贷款车型的车价准确录入。 车产地:国产或进口,系统中有下拉框可选择。 1.13 首付比例:按业务员填写的准确录入。 贷款比例:首付比例录入完毕后,贷款比例、首付金额(元)、 贷款金额(元) 自动生成。业务助理要与业务员填报的结算单进行核 对。 贷款年限: 系统中有下拉框可选择。 根据业务员填报纸质的结算 单为准。 含息月还款(元):将贷款年限录入完毕后,含息月还款
24、自动生 成。 1.14 担保费(元)、家访费(元)、验车费(元):根据业务员填 报纸质的结算单为准,录入要准确。没写就不用录入。 . 1. 购臵税(元):根据业务员填报纸质的结算单为准,录入要准确。 没写就不用录入。计算公式:车价11.7 风险保证金(元)、开户立折(元):不用填写。 抵押登记(元)、管理费(元)、手续费(元)、杂费(元)、 保险公司名称及险种、保险费(元):根据业务员填报纸质的结算单 为准,录入要准确。没写就不用录入。 首付合计(元)、是否交定金:在此框点击后合计数自动生成。 (合同)定金(元):系统中有下拉框可选择。根据业务员填报 纸质的结算单为准。 备注:业务助理可录入一
25、些其他信息用于提醒其他岗位工作用。 1.15 业务员姓名:系统中有下拉框可选择。 经理、业务员电话:选择完业务员后经理会自动生成。 1.16 录入完毕后,业务助理与业务员填报的纸质流程单进行校对。 准确无误后点击添加入库。业务结算单录入完毕。 2、业助录入系统内“(业助)接单、面签【1】” 2.1 是否查征信:点击“是”,系统自动生成时间。 2.2 业务报单时客户所缺手续:将客户第几次查征信、少什么手续列 明; 2.3 业助备注:录入客户其他需注明的信息; 2.4 特殊说明:录入客户特殊情况,即需特殊关注的情况; . 1. 三、审批 (一)审批流程 注:如客户面签完手续齐全的话也可以将合同先交
26、抄写员进行抄写 (二)客户分类 审贷部根据客户资质将乘用车客户分为以下5 类: 中硕乘用车客户分类审批流程 客户 类别 受理条件中硕审批流程 A类 客户 1、借款人单方为教师(有教师证)、医生 (医师资格证书)、警察(警官证)、公务 员(政府机关工作证)、国企员工、500 强 企业员工、律师、高知人群(知名高校毕业 或持有高级技能专业证书)、银行员工、本 行或他行 VIP 客户; 2、征信记录良好,近 24 个月内逾期记录累 计不超过 6 次,连续逾期不超过2 次; 受理征信通过手续齐 全面签合格 当时垫款 提车 报行审批通过 放款 (注:如果中硕垫款提车, 有可能出现购车发票日期 会早于银行
27、批贷日期的情 况) 合同抄写总审报行批贷 初审面签岗及时点击系统 约手续齐可面签客户到公 司面签 初审约家 访岗约客 户家访 家访员进 行家访 复审批卷 公司存档 面签岗引 导客户面 签 业务提车 . 1. 3、有稳定居所; 4、购车自用、人车匹配; B类 客户 1、借款人工作真实稳定; 2、征信记录良好,近 24 个月内逾期记录累 计不超过 6 次,连续逾期不超过3 次; 3、有稳定居所; 4、购车自用、人车匹配; 受理征信通过手续齐 全面签合格家访通过 报行(垫款提车) 次日批贷放款 (注:如果中硕垫款提车, 有可能出现购车发票日期 会早于银行批贷日期的情 况) C类 客户 1、 逾期:征
28、信显示历史记录累计15 次以内, 连续超过 2 次。或近 12 个月内逾期累计5 次以上; 2、工作单位为慎入行业,慎入行业为:娱 乐行业、洗浴、美容美发、房产中介、个体 工商户 3、有稳定居所; 4、购车自用、人车匹配; 受理征信通过手续齐 全面签合格家访通过 报行审批通过放款 提车 (注:正常提车) D类 客户 1、年龄小,单身,买大车; 2、入职时间少于一年。 注:此类客户中硕会根据 客户实际情况对其提出反 担保条件: 1、要求其提供 当地担保人 2、加装 GPS E 类 客户 1、恶意拖欠贷款,造成严重逾期; 2、提供虚假的贷款申请资料。 不予受理 . 1. (二)初审 1、查征信:接
29、到业务助理报来客户信息后根据客户及共同借款人的 姓名及身份证号统一做表(表ZS-SD-04)以邮件的形式发送到银行 查征信。每日三次,上午10:30和下午 14:00 及 15:30 发至银行邮 箱,发 填写审批表(表ZS-SD-01),并在审批意见表上面注明所缺手续, 问清去客户家家访的路线, 把详细家访的路线写在意见表上,便于家 访员会根据这个路线准确及时到达家访地(客户家); 1.1 客户资料(表 ZS-SD-02):身份证、户口本、驾驶证、房产证、 收入证明、一寸照片 2 张;结婚的要提供结婚证及配偶的身份证、户 口本、收入证明,无法提供婚姻证明的需到民政局开证明; 身份证:提供夫妻双
30、方身份证正反面,共同借款人或担保人的身 份证正反面。 借款人的身份证必须是二代身份证,否则无法做抵押登 记。(临时身份证无法开还款卡) 驾 照:在有效期内的符合驾驶车型的驾照。如在申请贷款期间, 驾照有违章的, 必须缴清违章款项。 如征信显示有车贷的需双方提供 驾照。军人须持有地方驾照 (渤海银行报行审批时, 不需提供驾照) 。 房产证件: 全款商品房: a. 房产证 b.购房发票、购房合同 分期房产: . 1. a. 房产证(房产证上盖有贷款银行的章) b. 购房发票、购房合同、借款合同、还款流水(逾期严重的,要求 打全部还款记录) 公有住宅租赁: a. 提供承租单位的公租房本 b. 租赁合
31、同或单位房管科开据的居住证明 部队房产:由部队营房科或团级以上单位开出的居住证明,并盖章 (部队居住证明需开3 份, 银行做抵押登记时需用居住证明原件) 宅基地: a. 产权证 b. 由当地土地局开出的产权证明 (北京银行要求要盖土地局及村委会 两个只能单位公章) C.由村委会开出的居住证明 婚姻证明: 结婚证明:结婚证上姓名及身份证号码必须与身份证上一致,如有错 误,需提供证明。 渤海银行:如夫妻同在一个户口本上,不用提供婚姻证明;如号码或 名字有误,必须由权利机关出具证明; 北京银行:如号码有误,姓名正确,需开具户籍证明;如姓名有误, 号码正确,可由客户手写说明; 招商银行:手写说明不认可
32、。如丢失,需到民政部门补办或到民政局 档案馆调档。 . 1. 离婚证明:离婚证或是法院判决书 完后致电给驻行人员, 征信查出之 后以邮件形式通知业助征信结果; 2、接单:业务助理报单后,初审要核实客户的基本情况并根据客户 的报单信息及征信反馈内容将客户分类,同时分析贷款客户更适合报 哪家银行受理; 3、约面签:每日下午 17:00 左右开始查询系统,查看次日可面签客 户的名单约客户进行面签, 并告知客户面签时需带齐的手续及注意事 项。 (三)面签 1、面签:面签岗在接待面签客户后先检查客户提供的手续是否合规, 包括姓名、身份证号、婚否、现住址、房产的产权状况,名下是否还 有其他贷款, 所购车辆
33、的品牌、 排量、车价、贷款额度及贷款期限; 。 收入证明: a. 提供夫妻双方或共同借款人的,收入证明需盖单位公章或人事章, 用黑色签字笔填写,并金额大写,不得涂改。入职日期不得早于公司 成立日期,联系人不得为本人,联系电话应为座机。在京注册的企业 开出的,并在北京工商网上可以查询到的正常经营的公司,如果在工 商网上查不到的企业需提供公司营业执照副本并加盖公章(企事业单 位,政府机关除外)。 b. 借款人为公司法人及股东的则需提供营业执照副本及股东章程)并 加盖公章。渤海银行需提供: 营业执照副本、 验资报告、公司对账单; . 1. c. 如夫妻双方在同一单位的需提供营业执照副本并加盖公章 暂
34、住证: a. 借款人为外地人需提供暂住证(包括共同借款人)。渤海银行 b. 暂住证上的常住地址必须与身份证上一致,暂住地址上必须明确写 有哪个区;暂住证必须在有效期内。 1. 2借款人所提供房产为父母房产的,需要房屋产权人作其保证人 (渤海除外),同时提供其身份证、户口本、收入证明,产权人跟借 款人不在一个户口本上的需要到户口所在地派出所出具两人的关系 证明。 1.3 客户把原件及复印件准备好,资料一定要齐全,并且需签约人全 部在场; 北京银行:贷 10 万以下北京居户可先面签; 招商银行:先约面签再行访; 渤海银行:无面签限制。 1.4 面签人员负责带领客户验看房产手续、财务窗口交纳保证金。
35、要 求面签岗要在 15 分钟内帮客户履齐手续及相关合同。 1.5 以上工作做完且符合贷款条件者,由面签人员根据面签号带客户 进入银行面签室进行面签。 . 1. 1.6 银行面签过程中,要及时与银行客户经理沟通。面签之后面签人 员先去银行客户经理处确认意见及所缺手续,然后告知客户在家访时 补齐所需手续,并将所缺手续及实住地址的行车路线与客户确定后写 在审批单上,将客户需求的家访时间一同注明。 1.7 及时在系统中点击面签是否合格并录入面签后所缺手续。 2、面签将合同转抄写岗、将手续转约家访岗 2.1 面签岗随时把当日面签通过可以家访的客户资料报到约家访岗, 手续齐的交给抄写岗,在下班前整理好第二
36、天要来面签客户的手续, 根据不同银行配齐所要签署的合同。 2.2 为保证公司的业务效率,当天面签完可约家访的客户当天必须打 电话通知约定家访时间, 如客户时间允许应在当天或次日约其进行家 访(因客户自身原因不能家访者除外)。 2.3 约家访岗根据区域对可家访客户进行分类分组,按路线合理安排 客户家访时间,然后通知客户具体家访的时间段;登记家访记录 表;(表 ZS-SD-05)并叮嘱客户准备齐所缺手续、手续原件要全部放入 家中,主借款人一定要在家,如银行家访夫妻双方都要在家,房屋所 有权人也要在家。再次核实客户资料,把所缺手续及注意事项表明, 以便家访人员收取、核实。 2.4 填写家访支车派工单
37、,将银行查回的征信放入家访袋中保证次日 的家访每一个客户时、家访员能见到征信。 . 1. 2.5 约家访岗将每天要开保证金客户的名单给财务(表ZS-SD-03) (财 务会根据这个明细开出保证金收据); (四)家访 1、家访前的准备 1.1 在接到家访客户名单后,对现有材料进行分析;主要是对客户的 住址、路线、所缺材料做到心中有数。 1.2 出发前先看批单,了解客户面签情况及所缺手续,然后给每一个 客户打电话确定以下内容: a. 确定家访地址和约好的时间。 b. 确定借款人本人、配偶及房产权人是否在家。 c. 询问客户贷款手续准备的情况, 贷款手续原件是否在家, 是否复印, 如果没有复印,趁这
38、段时间去复印。 d. 合同保证金是否准备好。 1.3 检查家访用具:笔、本、鞋套等 1.4 领取家访车辆,检查车况及燃油。 2、家访中对借款人住宅小区环境调查(初步判断借款人的经济实力) 2.1 到客户住宅小区后,先对小区大门、楼号及单元门拍照。 2.2 观察小区状况,包括:小区的位臵、安保情况、小区整体环境, 小区内现有车辆级别,小区内人员的外表素质,如:老头老太太多, . 1. 一楼居民杂物多,证明小区回迁,宿舍成份大。是否有地库,了解停 车情况。 2.3 家访中对家庭居住环境观察与客户面谈 a. 与客户见面后,先表明身份。 b. 到达客户门前将鞋套穿好,整理好仪容仪后轻敲客户门(注意礼
39、节) 。 c. 进屋后观察家庭居住环境,家里的装修档次、居住稳定程度、看是 否为实际居住地。 d. 核实家庭电话。 e. 观察室内整体是零乱还是整齐。 如零乱,观察是否有果皮, 剩菜等。 除观察以上几点外还要观察是否有灰尘、花草宠物等。由此判断是否 长期居住在此。观察室内是否有外人,与借款人什么关系,在以下的 过程中是否关心费用,提车时间及还款方式。由此判断是否代购。 f. 进屋坐下后先拿出流程单,在客户核对流程单时,将合同内的合 同保证条款准备好。客户核对流程单后,如无异议,签字。如对费 用有疑问,不要对费用做任何解释, 要求客户和经销商或业务员联系。 并将经销商和业务员姓名记下来。 如经沟
40、通确定无异议, 签字。将 合 同保证条款给客户签字,同时收取合同保证金。 2.4 家访中对客户贷款资料核实检查 a. 检查客户准备的手续,原件,复印件。 . 1. b. 检查身份证:如是老版身份证,先检查真伪,原件与复印件对比是 否清析,是否在有效期内。 如新版检查复印件是否正反面都印了。如 外地人同时核对暂住证,要求暂住证常住地址和身份证地址一模一 样,现住址一定有区,如有问题告知客户抓紧办理,否则提车后无法 上牌照。 c. 检查驾照:先检查真伪,有效期是否过期,证号是否和身份证号相 符。 d. 检查户口本:先验真伪,然后与复印件核对,看是否漏印(重点首 页、户主页、变更页)。 e. 检查房
41、本:先验真伪,再验内容,产权人是谁,与借款人关系,地 址是否与家访地一致, 检查他项中是否有共有人, 如有共有人则需要 提供共有人产权证复印件, 然后核对复印件 (重点首页和尾页是否复 印)。 f. 检查结婚证:先验真伪,检查姓名、字体、出生年月日、身份证号 与身份证是否一致。 g. 以上工作重点:通过身份证确定户口所在地,通过户口本了解其 户口成份(非农户、农户)及家庭构成,婚否。通过房本了解居住地 产权结构(大产权、小产权、宅基地),产权人与本人关系,判断住 所是否稳定。 2.5 家访中对户口本的核查与沟通: . 1. a. 根据户口本了解借款人家庭构成, 观察家里情况结合谈话来了解判 断
42、都谁在此居住,客户提供婚否的真伪。 b. 了解借款人家庭的大概生活支出及负担、有无贷款行为、负债情况。 c. 按户口本整理复印件顺序。 2.6 对收入证明的核实: a. 书写是否符合规定,包括炭素笔、固定电话、联系人、单位名称与 公章是否一致,有没有涂改, b. 了解借款人单位性质、主营业务、本人职务,利用个人经验及对各 行业的了解来判断客户所讲与所提供单位情况是否属实。如股份制或 本人为经理,了解本人是否有股份,是否法人,是否有股东章程,如 果有,要求提供营业执照复印件和股东章程复印件加盖公章。 c. 通过配偶收入证明来了解配偶的工作情况,所从事的行业, 来了解 家庭真实收入。以上谈话重点:
43、家庭生活基本情况,真实收入,生活 有无负担,所从事的行业是否稳定。 d. 检查完所有手续后,将所缺手续告知客户并在 汽车贷款所需资料 中标注(表 ZS-SD-02 ),将公司或银行地址、传真、联系人写清楚, 交给客户。 e. 必要时可作单位实访:如餐饮娱乐、商贸、建材、租赁、私营等公 司在进行网上核实、 电话调查有疑问的进行实地核查。对客户购买车 型较大,收入较高的人群, 进行单位实地核查;银行对客户收入有疑 . 1. 问要求我公司访单位的要按要求作实访,调查单位的真实性及单位的 规模情况。 2.7 家访中与客户签订贷款相关合同: a. 以上程序完成后开始签合同, 重点:根据户口本的家庭成员情
44、况及 房产产权情况签署保证合同及反担保合同 b. 在客户填写申请表中家庭电话时, 用手机拨一下,看电话是否真实。 c. 签完合同后, 询问客户选择这款车的理由, 对所选车型的了解有多 少,在哪儿看的车或订购的车。 d. 对借款人室内拍照,注意先与客户说明并征得同意。 e. 家访过程中不要对客户做出任何承诺,包括能否批付,批付时间。 然后离开给下一个客户打电话。 2.8 家访回来后当天,家访员要结合小区整体环境、家庭情况、收入 情况、人品素质、所提供手续及购买车型,综合的、细致的、全面的 画出家访路线(表ZS-SD-06)、写出家访意见,并及时准确的录入 系统。 2.9 家访中经常遇到的特殊情况
45、及处理方法: a. 家访地与提供房产不符, 询问家访地房产产权归属, 客户常住在哪, 提供房产现在什么状态; 楼牌号是否与房产手续一致, 如不一致则需 要开具证明。 . 1. b. 分期房仔细检查购房合同中地址是否与房产相符,结合信用报告检 查还款情况,如果有逾期,询问造成原因,要求提供还款流水,一 般要求提供半年 , 看情况要求提供更长时间的。 c. 外地户口重点检查户口成份真伪,暂住证是否符合规定, 观察家访 地是否有长期居住迹象。 d. 如发现结婚证不符合规定( 结婚证上姓名或身份证号身份证上不一 致),要求客户去民政局或街道开证明。离异者,一定要看离婚协议, 了解房产是否判给对方。 e
46、. 如亲属房产, 产权人与借款人不在一个户口本上,要求提供关系证 明。 f. 陪行人员家访时发现假手续、假证件不要声张,回来上报。访完后 及时了解客户经理对借款人的意见,并及时反馈业务助理。 2.10 当天安排的家访客户必须在当天所约时间对其进行家访(如因 客户原因及突发原因延误除外),每个客户家访时间不得超过40 分 钟。 (五)复审 1、审卷:从家访员手中接到访完的客户手续,查看是否已收取合同 保证金,查看借款人资料是否齐全,证件是否真实有效,有无虚假材 料。 1.1 家庭总收入与支出的匹配性。 . 1. 1.2 在网上查询收入证明及驾照并以电话方式对客户单位电话进行核 实; 1.3 复审
47、在接到卷20 分钟内对此单做出正确的判断,给出公司的批 贷意见 ( 包括反担保履约金如何收取的意见)并做出对客户意见的说 明,写出结论,然后由审贷部经理签字确认(表ZS-SD-01 )。只有 通过复审的客户,才能报到总行。 1.4 复审要补充初审、 家访环节没觉察到的问题与漏洞, 找出风险点, 给出全面、准确的复审意见,交给公司责任审批人审批, 1.5 批贷提车时对客户房产的审查, 审查与之前提供的资料是否一致, 是否真实有效, 把房产性质、 房产与借款人的关系详细写在结算单上 1.6 复审所关注风险点:户籍,家庭居住状况和居住位臵,产权的所 属情况,婚姻状况,家庭背景,家庭氛围,子女的抚养状
48、况等。购车 合理性,还款能力,收入的真实性,职业情况,工作年限,工作的稳 定性,经济实力的体现,企业在市场中的竞争力,是否为实体企业, 行业所属状况是否为高危风险行业,个人素质的评定,学历情况,还 款的负债比,还款意识, 2、公司现行反担保履约金收取规定: 基本要求: 房本地址城八区房产,北京人,一期 房产城八区以外的,外地户口,军人无身份证的,亦庄,两期。 车价 7 万以下(含 7 万),车价 80 万以上(含 80 万)的,两期。 . 1. 征信差,近 24 个月内逾期超过 6 次的或连须 3 个月未还款的(含 3 个月),加一期。 特殊要求: 假手续未上报的,退单。(如上报,可根据客户条
49、件,正常批) 代购未上报的 3G或直接退单(如上报,配合提供手续,正常批, 不会退单) 购车用途不明确,不配合说明情况的,3G 。 家庭条件差,与车型不匹配。视情况有可能会加一期。 3、每天下班前, 将当天所有批贷客户的手续与档案部交接进行存档; (每天从系统中导出excel 表让档案签收) (六)合同抄写 1、从面签岗处接到客户所有手续及合同后,把客户基本信息输入电 脑,输入客户信息时,先看身份证、收入证明是否有误,户口本、房 本是否齐全, 发现不合格及时通知业务助理好告知客户。核查合同手 续是否齐全,印章是否加盖齐全、客户填写信息是否有误、流程单内 容是否与系统一致,再次核算首付、贷款金额是否正确,征信是否具 备、合格证是否清楚,没有合格证的打电话通知业务补。确认无误后 开始抄写合同,抄写时认真细致,保证其准确与完整。 2、根据各银行的要求打印合同和计算负债,基准利率1 年为 5.31, 2-3 年为 5.4 ,4-5 年为 5.76,条件特差的客户上浮10% ,特殊情况 另算。 . 1. 3、打印合同,打印完后把所有有关车的总价、车型等所需手写的内 容填写完整,首付、贷款金额、年限三项空缺, 批贷后银行人员填写。
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