我国企业征信业发展的现状、问题与政策建议.docx
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1、第 1 页 我国企业征信业发展的现状、问题与政策建议 特征码 AGCqWaNWrSrahjDnGxHJ 从各国市场经济发展经验来看,比较成熟的市场经济体制的运 行都是以完善的社会信用体系为基础的。企业征信业作为社会 信用体系的重要组成部分,在国外已经有 170 余年的历史,形 成了比较完善的运行机制和规则体系,对完善市场体系、维护 市场秩序、促进市场经济发展起到了重要作用。我国的企业征 信行业经过 10 余年的发展,从无到有,逐渐壮大,形成了一定 的规模,对经济发展和市场秩序规范发挥了积极作用。但总体 上来说,我国的企业征信行业仍处于初步发展阶段,距市场经 济发展的要求相差甚远。可以说,当前我
2、国市场经济秩序混乱、 企业失信行为大量发生的一个重要原因,就是我国的企业征信 制度没有真正建立和完善起来。因此,借鉴国外有益经验,促 进我国企业征信行业的健康、规范发展,已成为完善我国市场 经济体系、维护市场秩序的当务之急。 一、企业征信的作用及行业管理模式的国际比较 (一)征信概念的界定 征信(Credit 第 2 页 Checking 或 Credit Investigation)源于左传:“君子之言,信而有征,故怨 远于其身” ,其具体涵义是指对他人的资信状况进行系统调查和 评估。从行业分工的角度看,征信对应着有关信息产品的收集、 加工和生产,而不强调信用管理咨询或顾问服务。资信调查服
3、务(CRS-Credt Reporting Service)是信用风险管理服务中的一项最普遍、最基本的 业务,它是专业服务机构(即通常意义的征信公司)代理客户 对交易另一方的资历、信用等方面的情况进行调查和判断,为 决策人选择贸易伙伴、签约、确定结算方式或者处理逾期帐款、 经济纠纷等决策提供参考。 (二)征信的产生及其作用 世界上第一家征信公司于 1830 年在英国伦敦成立,其成立 的初衷是向贸易双方提供对方背景和资信信息服务,防止交易 双方相互不信任和诈骗行为,减少交易摩擦,促进交易的顺利 进行。征信服务业的快速发展则是从 20 世纪 60 年代开始。二 战后,一些国家经过经济恢复时期后,到
4、 60 年代普遍进入了经 济高速增长时期,国内外贸易量大幅度增加,交易范围日益广 泛,企业征信的业务量也随之迅速增大,从而进入了大规模信 用交易的时代。又经过几十年的发展,发达国家的征信服务业 已经比较成熟,形成了比较完备的运作体系和法律法规体系, 第 3 页 对各国经济发展和规范市场秩序起到了重要作用。 企业征信服务无论对于国家宏观信用管理体系的建设,还 是对于企业微观信用管理来说,都具有非常重要的意义。可以 说,没有完善的企业征信服务,企业间的信用交易行为就无法 顺利进行,也不可能建立一个正常的市场经济秩序。因为,在 经贸活动中,地域差异和信息不对称导致合作双方互相不了解 情况,信用状况信
5、息的不充分给交易双方带来许多麻烦,也给 一些欺诈行为以可乘之机,使得社会交易成本上升,一些企业 吃亏上当的事情屡有发生。而委托一个独立、客观、公正的第 三方对合作对象进行资信调查和信用咨询,可以使交易决策更 有依据,从而保障整个交易的顺利进行。具体来说,企业征信 的作用主要体现为:一是能够增强企业间信用信息的透明度, 降低交易成本;二是有利于建立企业信用的记录、监督和约束 机制;三是有助于为企业的交易和信用管理决策提供信息和评 估支持;四是为金融机构与企业间的合作提供资信信息方面的 支持;五是为整个国家社会信用体系的建立和完善奠定基础。 (三)征信行业发展模式的国际比较 自从世界上第一家征信公
6、司在伦敦成立至今已有 170 多年 的历史,经过发展,各国对企业信用行业的管理都形成了自己 独特的模式。具体来说,目前国外发达国家对企业征信服务行 业的管理模式主要有三种。 第 4 页 第一种:以中央银行建立的中央信贷登记为主体的企业征 信管理体系。中央银行信贷登记系统登记的内容包括企业信贷 信息登记和个人消费信贷信息登记。中央银行建立中央信贷登 记系统的全国数据库和网络系统,征信加工的产品主要是供银 行内部使用,服务于银行防范贷款风险和央行金融监管和货币 政策决策,这种模式以欧洲一些国家为代表。 第二种:以征信公司的商业运作为主体的企业征信管理体 系。如美国,全国的企业、个人征信公司、追帐公
7、司等基本上 是以市场化运作为主。经过 100 多年来的激烈竞争,形成了目 前由美国信用管理协会、邓白氏等著名公司为主体的美国信用 管理系统,全方位向社会提供有偿商业征信服务,包括资信调 查、资信评级、资信咨询、商业信用研讨与教育、出版刊物等, 这些公司的分支机构遍及全世界许多国家和地区。 第三种:以银行业协会建立的会员制征信机构与商业性征 信机构为主体的企业征信管理体系,以日本为主要代表。在这 种模式下,银行业建立的会员制征信机构向会员银行提供企业 及个人的征信服务,同时会员银行有义务如实提供客户的信用 信息。除此之外,社会上还广泛存在一些商业性征信公司,对 社会提供企业信用调查服务。 以上几
8、种企业征信发展和管理模式,对我国具有借鉴意义。 在信用较发达的国家,企业普遍都重视信用,注意树立良好的 第 5 页 信用形象,以此保障自己的生存和发展,同时也促进了国家经 济活动的有序运行。 二、我国企业征信行业发展现状及运行特点 (一)我国企业征信行业的产生与发展 企业资信调查服务业在我国产生于 20 世纪 80 年代后期。 当时经过近 10 年的改革和对外开放,我国对外贸易取得长足发 展的同时也出现了一些不容忽视的问题,即一些外商利用我国 吸引外资的迫切性,损害我国外贸企业的利益,突出表现为我 国外贸企业出现大量逾期应收帐款不能收回的问题。为了规避 外贸中的信用风险,对外贸易经济合作部决定
9、将国外的信用风 险管理技术和服务引入我国,首先由外经贸部计算中心与国外 著名企业资信调查公司合作,为我国的外贸企业提供其海外贸 易伙伴的资信调查服务,这对我国外贸企业更好地了解海外企 业的资信状况,减少外贸交易中的各种信用风险起到了重要作 用。自 1990 年以来,外经贸部计算中心在与国外著名资信调查 公司合作的基础上,开始向海外客户提供我国企业的资信调查 报告,我国的企业资信调查服务开始起步。 1992 年底,我国第一家专业从事企业资信调查服务的公司 北京新华信商业风险管理有限责任公司成立,标志着我国 的企业资信调查服务进入新的发展时期,在商业征信服务领域 引入了市场竞争机制,即企业资信调查
10、服务开始由政府驱动向 市场驱动转变。此后,国内又陆续成立了一些从事企业资信调 第 6 页 查服务的专业性公司,形成了企业资信调查行业新的竞争格局。 目前,我国国内企业资信调查专业服务公司大体有三类: 一类是中资的企业资信调查公司,目前有 40 多家,以新华信商 业风险管理有限公司、华夏国际企业信用咨询有限公司和上海 中商征信有限公司等为代表;第二类是外经贸系统、国家统计 系统和国家工商管理系统以及各商业银行系统所属的专门提供 企业资信调查服务的有关机构;第三类是已进入我国的外国征 信公司,如邓白氏公司、ABC 公司、TCM 公司、台湾省的中华征 信所、香港城市顾问有限公司等,均已在我国大陆设有
11、分支机 构,并提供企业资信调查服务。一些国外征信调查机构经过几 年的发展,目前已占有我国国内企业征信市场的较大份额,具 有了相当强的竞争能力。 (二)我国企业征信行业发展的特点 1.市场化运作模式已经基本形成 我国的企业征信服务行业是在政府驱动下(当时是在对外 贸易经济合作部的直接支持和领导下)起步的,但是目前的企 业征信市场上,各征信公司均采取商业化运作方式,不同类型 的征信公司均是按照商业化原则在市场上展开竞争,向社会提 供客观、独立的资信调查报告。一些行政机关下属的征信机构, 在业务运作上也基本采取了市场化的方式。我国企业征信行业 市场化运作模式已经基本形成。 第 7 页 2.市场集中度
12、逐步提高 虽然目前国内企业征信市场上有数十家各类征信公司并存, 但是从业务数量和征信规模来看,经过几年来的激烈竞争,企 业征信市场的集中度相对较高。新华信商业风险管理有限公司、 华夏国际企业信用咨询有限公司、美国邓白氏咨询上海有限公 司、台湾省的中华征信所在大陆的分公司中领公司等几家 公司已占据了全部市场份额的 80左右,其他各种类型的公司 占市场份额不足 20。另外,部分商业银行自身开展了对贷款 企业的征信,并相应成立了自己的征信部门,也占有征信市场 的部分份额。 3.企业征信市场的开放度已比较高 在对企业征信服务行业机构准入管理方面,政府按照信息 咨询企业的标准进行工商注册管理,而在从业人
13、员执业资格、 执业技术准则、行业标准等方面迄今为止没有出台任何管理规 定,仅在业务归口管理方面指定由国家统计局民间和社会调查 管理处负责。而且,政府对该行业实行了比较宽的开放政策, 即政府在企业征信行业的外资机构准入方面没有任何特别的控 制,只是在业务管理上,国家统计局对外资企业征信公司进行 规范,规定只有国家统计局授予涉外企业调查许可证的公司才 可以开展企业资信调查工作。 4.机构规模普遍较小、从业人员素质不高 第 8 页 目前我国企业征信类公司的总体规模普遍较小,从业人员 较少而且素质参差不齐。几家规模比较大的征信公司,其年营 业收入也仅有 1000 万元左右,这和国际上大型征信公司年营业
14、 收入 10 亿美元左右的规模相比相差甚远。如邓白氏公司 1998 年实现产值 21 亿美元。另外,我国企业征信机构从业人员较少, 最多的公司也仅有上百人,通常为几十人,有的征信公司仅有 几个人,而且这些从业人员素质参差不齐,具有大专以上学历 的比重不高,这严重影响了我国企业征信行业的进一步发展。 三、我国企业征信行业发展中存在的问题与制约因素 (一)相关法律法规不完善使得企业征信无法可依 自改革开放以来,我国法制建设逐步走向成熟,各种法律 法规随着社会发展和经济建设需要应运而生。但针对企业征信 方面的相关立法仍然相当滞后。目前,我国还没有一部规范征 信市场行为方面的法律或法规。在政府开放必要
15、的企业资信信 息和数据等方面,也没有明确的制度和规定,从而制约了社会 信用数据开放的进程,使得政府在开放信用数据方面无法可依。 我国现行的中华人民共和国商业银行法第 6 条“商业银行 应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”的规 定,制约了商业银行向征信公司开放企业信用数据。另外,我 国反不正当竞争法第 10 条有关侵犯商业秘密的规定,也在 一定程度上制约了我国征信公司信用数据的收集与利用。 第 9 页 (二)信用数据的封锁已成为企业征信行业发展的瓶颈 从国外征信行业发展的经验来看,一个国家征信行业能否 健康迅速发展,关键在于该国有关资信方面的信息和大多数数 据能否比较“透明” ,能
16、否通过合法的、公开而有效的渠道被合 法的征信公司所取得。这些信息和数据的包括政府、企业、金 融机构、法律机构、公用事业单位以及个人,等等。在一国范 围内,征信公司能够快速、真实、完整、连续、合法、公开地 获得用于完成企业资信调查报告和个人资信调查报告的数据, 是保障该国征信行业健康发展的基础。 为了适应经济全球化和遵守 WTO 贸易规则的需要,我国过 去的封闭式的企业资信信息环境已经逐步有所改善。自 20 世纪 90 年代中期以来,从征信信息源的角度来看,我国的征信公司 能够初步取得相对完整的企业资信数据,并形成质量可以被委 托企业接受的相对完整的企业资信调查报告,有 60 万家我国企 业的资
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