我国银行新格局构想论文.docx
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1、第 1 页 我国银行新格局构想论文 特征码 QBVwvhRIjXXYvAOQfcty 摘要:本文本着整合国内银行资源,凝聚现有金融优势,共同 应对国际竞争的原则,对当前我国的银行格局进行了分析,并 从各金融主体的重新定位出发,提出了新形势下对我国银行格 局的新构想。 一、当前我国银行体系的总体格局 改革开放以来,我国的银行业发展很快,逐渐打破了四大 国有商业银行一统天下的单一国有银行体系。但国有商业银行 在我国银行体系中仍居主体地位。近年来,我国国有商业银行 实行的是总分行制组织结构,一般至少包括总行省分行 地(市)分行县支行分理处(储蓄所)五个层次,这就 决定了其机构的设置模式,即按省区设置
2、分(支)行。从个体布 局看,四大国有商业银行原来各有业务范围的界定,尤其是农 业银行,主要经营对象是针对于“三农” ,但这几年来,农行在 农村的经营网点被撤消了很多,发展空间正在不断地向城市扩 第 2 页 展;中国银行原本定位于外汇业务,其经营网点主要分布在城 市:而工商银行与建设银行在业务范围上已无实质性区别。四 大行在所有的县(市)设立分支机构,这从布局上讲很不合哩, 因为业务量不足,效益较差。与国有商业银行阳比,10 家股份 制商业银行的分支机构较少,主要分布于大中城市。其中,交 通银行分支机构设置地域范围比较广,在所有的直辖市、副省 级城市及部分地级市设有分(支)行,县级市则基本不进入
3、。其 他 9 家股份制商业银行布点多在副省级城市及省会城市,一般 地级市及县级市则几乎不涉及。城市商业银行是在深化金融体 制改革的进程中,由城市企业、?用窈偷胤讲普 蹲嗜牍勺槌傻 牡胤叫怨煞葜粕桃狄 校 饕 阌诜 裰行笠担 比俚胤 骄 谩褰鹑诘闹髁 桥逍庞煤献魃纾 收 罱 改昀丛谂宓厍 姆挂卜浅杆伲 剂伺宕钪邢嗟贝蟮 姆荻睢?nbsp; 二、我国银行业现有布局存在的弊端 经过二十余年的改革开放,中国金融体制发生了很大变化, 以中央银行为核心、国有商业银行为骨干,多种金融机构并存 的局面已基本形成。特别是 1997 年全国金融工作会议以后连续 几年的治理整顿,中资商业银行的整体状况正不断好转,而
4、股 份制商业银行的纷纷上市,也促使其在规范与完善自身发展方 第 3 页 面逐步提高。然而,仅以目前的状况看,我国银行业尚不足以 应对发达国家国际大银行的挑战,其布局的不合理及各金融机 构自身存在的弊端可从以下几个方面进行分析: 1、我国尚不存在全国范围内统一的支付结算系统。当前, 我国四大国有商业银行之间联行自成体系,而股份制商业银行 和信用社则没有独立的联行系统,结算渠道“肠梗阻” ,汇兑系 统要借助四大国有商业银行的跑道。在各商业银行联行业务基 础上主要有三种汇划形式:第一种为系统内汇划;第二种为跨 系统汇划,实行“先横后直” ;第三种大额汇划通过人行转汇。 从这三种形式中,我们可以看到现
5、有联行体系存在的弊端:一 是四大国有商业银行之间联行体系重复建设,造成社会资源的 浪费,影响商业银行集约化经营方向;二是商业银行之间通汇 环节多,影响资金的周转;,三是不利于其它商业银行及信用 社的公平竞争;四是不便于人民银行加强金融监管力度。 2、在业务量有限的情况下,布局及经营的重复易导致银行 间恶性竞争。银行机构布局是银行发展的一个重要方面,其设 置合理与否直接关系到银行效率的高低和竞争力的大小。目前, 中国商业银行业呈现出这样一种竞争格局:在特大城市及部分 沿海开放城市,存在外资银行、国有商业银行、股份制商业银 行及城市商业银行之间的竞争;在大中城市存在国有商业银行、 第 4 页 股份
6、制商业银行及城市商业银行之间的竞争;在中小城市及部 分中心城镇存在国有商业银行、城市信用合作社和农村信用合 作社之间的竞争;在农村地区,存在着农行、农村信用合作社 以及邮政储蓄的竞争。这种布局模式,使一个区域内各种银行 机构并存。而在我国实行金融业分业经营、对银行业务范围限 制较严的情况下,各银行机构所从事的业务种类基本一致,而 在业务总量既定的条件下,各银行的分支机构只能在某一个平 衡点上分割既有的业务量。业务量较大的区域,各家还都可以 分一杯羹,而业务量较小的区域,则很难人人都喂得饱,必然 会有人饿肚子。在这种情况下,极易造成银行间的恶性竞争及 资源的极大浪费。 3、国有独资商业银行的产权
7、制度直接限制着其规模的进一 步扩大。当前,世界各国的银行都以股份制形式存在,而作为 维系着国民经济命脉和经济安全、在我国经济和社会发展中居 于举足轻重地位的四大国有商业银行却仍是国有独资形式。该 种产权制度,直接影响着国有独资商业银行的资产规模和竞争 实力,虽然有其形成的特定背景,但已与全球金融一体化趋势 不相适应。据悉,我国四大银行目前的年利润当在百亿元以上, 资产规模占我国全部金融机构资产总额比重仍是大头。未来五 年,国有独资商业银行要在竞争中保持现有份额,贷款规模每 年至少需要增加 7000 亿元左右,按 8资本充足率要求,保证 第 5 页 现有资本充足率不降低,每年需增加资本金 500
8、 多亿元。要保 持这一资本扩张规模,以四家国有商业银行现有经营状况来看, 如若不能从根本的产权制度加以改变,自身完全没有补充资本 金的充足能力。而如若不能保证资本金的持续性,四大国有商 业银行在市场上的竞争力必将逐渐消退。因此,对国有独资商 业银行产权制度的改革已势在必行。 4、我国金融业分业经营模式与全球金融业混业经营格格不 入。从 1995 年以来,我国的银行、证券与保险业实行分业经营。 入世后,中国金融、证券市场的开放应服从于服务贸易总协 定的六项基本原则和金融服务协议。中国金融将进一步融入 国际金融体系,必须按照 WTO 制订的规则进行金融服务。因此, 国内许多现有的管制或规定将被强行
9、突破,而金融分业经营、 分业管理制度将首当其冲。随着金融市场的开放,金融混业必 将从外部波及我国金融市场,外资金融机构实行的是混业经营 模式,而且我国现行的在华外资金融机构管理条例亦允许 外资银行从事外币投资业务。全能型外资银行或金融集团将同 时向中国人民银行、中国证监会和中国保监会申请银行业务、 证券业务和保险业务牌照。这种事实上的不平等将在一定程度 上削弱中资金融机构的竞争力,使国有商业银行效益状况恶化。 第 6 页 5、农村金融体系中,信用社的定位已发生异化,从而影响 到对“三农”的扶持。国家赋予农村信用合作社的功能主要是 为“三农”服务,充分发挥支持农业和农村经济发展的金融主 力军和联
10、系农民的金融纽带作用。而当前,我国的农村信用社 基本上已不具备合作金融的特征,其经营目标已逐步偏离为 “三农”服务、执行民间信贷职能的初衷。经营对象、经营范 围的商业化,经营机构的城市化以及由此导致的资金流向从农 村地区向城市地区的趋利性逆转,都使对“三农”的扶持主体 实质性缺位,从而不利于农村经济的发展。 三、对重塑我国银行格局的构想 本着整合银行资源、凝聚金融优势、提高我国金融体系的 国际综合竞争能力原则,对我国银行业的重新布局做以下构想: 1、改革联行体系,建立全国范围内统一的清算银行。建立 一种单独承办联行业务,不以盈利为目的的清算银行,能够从 根本上消除各种影响银行资金清算的因素,加
11、快资金周转速度。 同时,它也将彻底解决股份制商业银行、城市商业银行、信用 社等汇路不畅的情况,有利于各商业银行之间平等的竞争,也 使各商业银行可以从联行体系建设中解脱出来,避免重复建设, 第 7 页 节约人、财、物。另外,建立统一的联行体系也是我国加入 WTO 的必然要求。我国加入 WTO 后,国内银行业将受到具有先 进管理经验和雄厚实力的外资银行的冲击,这必然要求我国要 积极创造条件,成立清算银行,独立承担清算业务,使国内商 业性金融机构能够集中精力,加强经营管理,全面发展业务, 以提高经济效益,惟有如此,它们才能与外资银行争得更多的 市场份额。另一方面,清算银行的建立,也能为外资银行的汇
12、路创造条件,有利于吸引更多的外资,促进我国经济发展。 清算银行的建立,可以以现行人民银行清算中心为依托, 以现有联行体系为基础,把各商业银行联行体系纳入清算中心, 再把清算中心从人民银行中分离出来,成立独立承办联行业务 的清算银行,并实现天地对接与同城清算联网。清算银行是一 家特殊性质的银行,可采取会员制,由各家商业银行根据自己 的业务量来交纳会费,形成清算银行的收入。其机构体系可按 照经济区域划分,实行垂直领导、分级管理的组织体系。清算 银行要在全国设立总行,总行下设分行、支行二级机构。主要 职责为;一是具体办理联行业务,二是监督清算单位支付情况, 防止支付清算风险。清算银行与商业银行处于独
13、立地位,独立 承办联行业务,接受人民银行的监管。 2、逐步对国有商业银行进行股份制改革。目前,对我国国 第 8 页 有商业银行进行股份制改造已经没有任何理论和政策上的障碍。 要按照建立现代企业制度的要求,把国有独资商业银行改造成 治理结构完善、运行机制健全、经营目标明确、财务状况良好、 具有较强国际竞争力的现代金融企业,具备条件的国有独资商 业银行可以改组为国家控股的股份制商业银行,条件成熟的可 以上市。 从我国国情看,我国国有商业银行应建立以法人持股或法 人相互持股为主体,以分散的个人和机构投资者、专业投资基 金持股为补充的多元化股权结构及相应的法人治理结构。从具 体改制方式上,有以下几种方
14、案可供参考。方案一:可将四家 国有商业银行分别改造成银行集团公司。在改制过程中剥离掉 原有的不良资产和非生息资产,集中优质资产成立商业银行股 份有限公司。同时,商业银行集团公司下面还可以分别设立几 家有限责任公司,如后勤保障公司、物业管理公司等。这些公 司将与资产管理公司一起来消化原国有商业银行的不良资产(当 然,不良资产的剥离还需要通过许多其他途径,包括让民间资 金以实收货币资本的形式进入资产管理公司等)。方案二:将四 大国有商业银行改造成股份制控股公司,总行和分行为两级法 人。总行作为母公司对作为子公司的分行控股,将经营状况比 较好的一家或几家分行经过资产重组后独立注册成股份有限公 司制的
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