汽车消费贷款纠纷案引发的思考.docx
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1、第 1 页 汽车消费贷款纠纷案引发的思考 特征码 zyeOUcqlHoKbdSDdkqKZ 1998 年以来,以汽车为重点的个人消费信贷业务在全 国各地得到了快速发展,有力地支持了经济的发展和居民生活 质量的提高。但随之而来的是,较大面积的逃债现象出现在汽 车消费贷款领域里。根据有关方面披露的数据,截至 20XX 年底, 我国仅汽车消费贷款的余额已达 1800 多亿元,国内银行有超过 945 亿元的个人汽车贷款无法回收,不良贷款率超过 50。汽 车消费贷款不断暴露出来的问题使得大量的汽车贷款纠纷案件 接踵而至,引起了政府和社会的广泛关注。各地法院对此非常 重视,组织了系列调研活动并制定了相关的
2、审理规范。通过参 与审判和调研活动,我们不难发现,此类纠纷已经在汽车消费 领域引发了诚信危机,如果不及时治理,将会破坏整个金融信 用环境,阻碍经济健康发展,妨碍和谐社会的构建。 一、汽车消费贷款纠纷引发的社会问题: (一)银行盲目追求利润,降低信贷审查的门槛。 第 2 页 汽车消费贷款市场是一个被看好的利好市场。如果能够良 性运转,无论是银行还是汽车经销商、保险公司都能够从中获 利。而且,汽车消费贷款往往有多种担保方式,包括保险公司 的保证保险担保、汽车经销商的保证担保、物的抵押担保等。 如果借款人不还钱,可以要求担保人还,银行似乎在放贷的同 时已经把风险转嫁出去,只等着从中赚钱了。可是几年业
3、务做 下来,却是大面积的逃债,钱没赚到还忙着追债。原因何在呢? 主要是银行内控机制没有落到实处,在利益的驱动下,盲目追 求利润,降低了汽车消费信贷审查的门槛。具体表现为以下几 个方面:(1)严重违反贷款通则规定的贷款程序,对借款人的 信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况不作审查 即草率发放贷款;(2)法律意识不强,办理贷款手续不完备, 易产生漏洞;(3)对借款人提供的抵押物担保的真实性、有效 性及实现权利的可行性审查不实,导致担保权利不能实现;还 有的不按照规定办理抵押登记,导致无法实现自己的优先受偿 权;(4)对保证人审查不严、要求过低,一些保证人只需在银 行帐户上存入几十万的保证
4、金,就可以成为大批借款的担保人, 达到一定数额后,这家公司突然清盘不干,最终银行便掉进了 一个事先挖好的陷阱里;(5)实践中银行认可由汽车经销商代 办手续的模式,相当多购车人在办理汽车消费贷款手续时,无 需直接到银行办理业务,而是由汽车经销商代为办理,购车者 个人资料难免存在虚假,大大增加了还贷风险。 第 3 页 (二)保险公司审核保单不严,车贷险产品设计不合理。 按规定,保险公司在签发保单前必须对投保人的资信情况 进行调查,这是控制风险的关键。但是,为了追求利润,很多 保险公司的车贷险都以“打包”形式销售,一些公司销售人员 为了拉业务,大力承揽车贷险,导致保险公司在审核保单时急 功近利,把关
5、不严,内控失效,承接了大量高风险保单。还有 就是车贷险产品设计不合理。例如:大部分公司的保险责任规 定,保险事故发生后 3 个月,投保人仍未履行约定的还款义务, 保险公司负责赔偿投保人未偿还的全部贷款和利息以及逾期息、 罚息。目前,我国信用体系仍不健全,该规定使得保险公司实 际上承担了偿还贷款的连带保证责任,信贷风险全部转嫁到了 保险公司,责任范围过大,会导致银行审贷不严并极易诱发借 款人道德风险。 (三)汽车经销商忽视风险防范和资信审查,甚至采取种 种手段套骗银行贷款。 实践中,一些银行与汽车经销商签订汽车消费贷款业务 合作协议 ,约定由汽车经销商为银行提供贷款所需的有关资料、 并对所提供资
6、料的真实性、合法性负责,而银行负责对汽车经 第 4 页 销商提供的资料进行审查并决定是否放贷。这样一来,就给汽 车经销商欺瞒客户、套骗贷款提供了方便。例如:有的汽车经 销商为了扩大市场份额,在经营过程中一再降低首付门槛,忽 视风险防范和资信审查,甚至出现了一户多贷、恶性贷款、无 效担保等现象;有的经销商甚至作零首付,自己给银行提供虚 假的首付款发票,加大了车贷风险;还有的经销商以欺骗手段 让贷款购车人在空白合同上签字,然后再在该空白合同上擅自 填上高于贷款购车人要求的贷款数额将钱贷出自用,但却对贷 款购车人称是银行审贷没通过,原来填的手续作废了,导致名 义上的贷款人和实际用款人的分离。以上种种
7、都给银行汽车消 费贷款带来巨大的风险,极易诱发诚信危机。 1、贷款购车人方面的原因。 (1)对汽车消费贷款市场风险缺乏了解,过于高估还贷能 力。 汽车消费贷款本身存在着市场风险。例如,如果一个只有 20 万资产的贷款购车人需要购买一辆价值 100 万元的车辆,首 付交了 20 万,向银行借了 80 万元,如果车价下跌三层,车价 值 70 万,他就从一个有产者成为一个无产者,但是他还可以慢 慢靠工资来还钱。当车下跌五层,即使他将车卖了也只有 50 万 第 5 页 资金,欠银行的本金是 80 万,再加上利息和罚息,靠工资慢慢 还是很难还清的,一旦他暂时失去良好的工作岗位,或减少收 入,就彻底由一个
8、无产者变成了一个负产者。对于汽车消费贷 款本身存在着的这些市场风险,一般容易被非理性的贷款购车 人忽视。这一类的贷款购车人往往缺乏长远意识,不考虑自身 经济实力,盲目贷款买车,一旦车价下跌过快,就会刺激购车 人拖欠还贷。 (2)部份购车人开始时就带有恶意诈骗目的,故意不还贷; 还有的出于家庭变故、经营不利等原因,丧失还贷能力。 2、社会方面的原因。 (1)社会信用体系不健全。 在西方一些发达国家,一个人的信用比什么都重要。无论 在日常生活还是经济活动中,所有的信用表现都记录在每个人 的社会保险号下,一旦被发现作假或诈骗,个人信用出了问题, 将会断送事业或生活中应有的便利。正是因为如此,在国外的
9、 每个人都把自己的个人信用看得高于一切。而在我国,至今没 有健全的社会信用体系,个人信用仍处于起步阶段,银行、保 险公司不能充分共享相关信息,信用危机存在市场环境中,守 第 6 页 信的成本变得相当高,而短期内失信的收益却并不低,以致劣 币驱逐良币。对守信者缺乏激励机制,对失信者缺乏惩罚措施, 于是社会上形成一种“惩善扬恶”的信用氛围,汽车消费贷款 市场中也不例外的到处充斥着欺骗行为。 (2)法律不健全。 诚信社会的最大特点是对违背诚信的行为给予及时与适当 的制裁,从而使违背诚信所付出的代价要高于守信的成本。因 此,受欺诈的人可以及时合理地利用国家的司法资源获得救济 就成为诚信社会一个基本条件
10、。改革开放以来,我国法制建设 逐步走向成熟,各种法律法规随着社会发展和经济建设需要应 运而生。但目前,我国还没有一部促进诚信行业发展或规范诚 信市场行为方面的法律或法规。 其次,我国现行的一些法律法规也存在着一些制约诚信业 发展的因素。特别是未能有法律或者国家标准来清晰地界定国 家机密、商业秘密、个人隐私与可诚信数据之间的界限,从而 严重制约了诚信行业的发展。 再次,我国现行法律对守信者的保护力度不够。我国现行 法律只规定了对被执行人财产进行冻结、变卖等强制手段,而 第 7 页 缺乏对被执行人再次进入市场进行交易的必要限制。我国尚未 建立个人财产的实名登记制度,导致大量财产如银行存款、其 他动
11、产或不动产均可借用他人身份证件代为办理,这为隐匿个 人财产带来了方便,而给司法判决的执行造成了困难。普遍存 在的“执行难”问题严重影响了公众对法院的信心,与社会信 用缺失形成了恶性循环:案件的执行率低,胜诉方往往得不到 实际赔偿,还要搭上诉讼费、律师费,造成“输了官司赔钱, 赢了官司也赔钱”的不正常现象,使得当事人不愿意打官司, 打不起官司,正当权益得不到保护,实际上形成了对失信者利 益的反向维护,导致失信者一如既往甚至变本加厉地失信;由 于失信者对法院判决的再次失信不会让他付出较大的代价,从 而又导致案件的执行愈加困难。 3、传统文化道德的作用削弱。 诚信文化不仅需要外在的制度约束,还需要内
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