银行业放松管制论文.docx
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1、第 1 页 银行业放松管制论文 特征码 MRflvNoAwNyFDxKqoHva 在中国加入世贸组织、金融业对外开放力度明显加大的背景下, 银行业放松管制已经成为一个必然的趋势。基于中国金融业对 外开放的承诺,实际上中国的银行业已经对外资有条件开放; 那么,对于中国国内的资本而言,放松资本管制应当选择何种 形式作为突破口?比较国际经验和中国的现实状况,社区银行 应当成为中国放松银行业管制、将民间资本引入银行业的主要 突破口之一。 所谓社区银行,是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则 自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务业中小企业和 个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上,社区银行强
2、 调地是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务 (bank on the personal touch) ,与客户保持长期性的业务关 系。在美国,社区银行的资产规模通常在 1000 万美元和数十亿 美元之间不等。 第 2 页 一 美国的社区银行为什么在激烈的银行竞争中具有生存空间? 如同全球银行业一样,美国的银行业也经历了大规模的合并之 路,主要的大型银行通过并购不断扩大规模。但是,与此同时, 美国的银行界也出现了一个引人注目的现象,那就是规模相对 小的多的社区银行同样保持了快速发展的势头。这些社区银行 如何在大型银行的激烈竞争中应当生存空间的呢? 根据美国独立社区银行协会(ICBA,
3、Independent Community Bankers of America)2000 年的统计,目前美国有 8300 家中 小金融机构(如储蓄和贷款机构等)被划分为社区银行,这些 社区银行在全美有 36803 个网点,这些网点有 54分布在农村, 29分布在城市的郊区(suburban) ,有 17分布在城市。从 社区银行在美国的区域分布看,26分布在美国的中北部, 21分布在东南部,16分布在西南部,18分布在中西部, 11分布在西部,8分布在东北部。 尽管因为美国的银行业市场已经发展成熟、因而银行购并活动 剧烈,美国的社区银行的数量一度呈现减少的势头,但是,新 的社区银行始终在不断出
4、现,1999 年,美国新设立的社区银行 第 3 页 就达到 205 家之多,达到历史性的新高;上一个设立社区银行 较多的年份则是 1989 年,新设立的社区银行在 1989 年达到了 192 家。 与美国的大型银行相比,这些社区银行在多个方面具有显著的 特点: 从市场定位看,社区银行主要面向当地家庭、中小企业和农户 的金融服务需求,大型银行则主要面向大型的公司。从资金运 用看,大型银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一 个地区使用,而社区银行则主要将一个地区吸收的存款继续投 入到该地区,从而推动当地经济的发展。社区银行的员工通常 是十分熟悉本地市场的客户,同时这些员工本身也是融入到社 区
5、生活的成员,而大型银行的业务管理者则通常是衣冠楚楚地 坐在远离日常客户的办公室里。社区银行在审批中小企业和家 庭客户的贷款时,客户不仅仅是一堆财务数据的代表,实际上 社区银行的信贷人员还会考虑这些作为邻居的借款人的性格特 征、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等等个性化的 因素,大型银行在审批这些中小企业贷款和个人贷款时,通常 只是根据一些财务指标作出结论,基本上很少考虑借款人的个 人因素,客户在这个时候只是一些财务数据而已。由于社区银 行的运作都在本地,因而社区银行作出信贷决定相当迅速,而 第 4 页 大型银行则需要经过必要的内部审批程序。同时,因为这些社 区银行本身就是中小企业,因而其
6、能够更好地理解中小企业在 经营中可能遇到的困难,例如,中小银行通常需要在开业 35 年之后才能盈利,需要经历艰苦的拓展市场、控制成本、完善 制度等阶段,这些困难都是中小企业都会面临的问题,因此目 前美国的社区银行已经成为中小企业的主要的金融服务的咨询 支持机构。 美国的社区银行最为典型的特色之一,是对客户的深入了解并 相应提供个性化的服务,其贷款主要面向附近社区的存款者及 相关社区内的中小企业和农户。事实上,社区银行已经成为美 国的中小企业的主要资金渠道。许多社区银行在面对个人客户 的零售业务方面提供了相当全面的业务选择,这包括:中小企 业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种
7、类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低收费的信用卡和借记卡 服务、以及自动提款和电子银行等服务。 其次,社区银行提供的服务收费通常较之大型银行要低。据美 国有关机构 20XX 年的统计,美国的社区银行在支票帐户等服务 的收费方面较之大型银行要低 15左右。 目前,美国已经形成了多个行业性的自律性质的协会。例如, 第 5 页 美国银行家协会专门设立了社区银行分会,全美范围内成立了 独立社区银行协会(ICBA)等组织,独立社区银行协会目前拥 有 5500 多家社区银行组成的会员。 从经济环境分析,美国不同地区经济的活跃和繁荣是推动美国 社区银行发展的重要原因之一。从社区银行在美国市场的分布 看,经济繁
8、荣地区的社区银行相对多一些,因此社区银行的设 立主要依据的是不同市场的繁荣程度及其可能给社区银行带来 的业务机会。 当然,美国的社区银行的经营要符合监管当局统 一的监管要求。 从发展趋势看,因为美国银行业市场已经相当开放、发展也较 为成熟、市场竞争也相当激烈,因此不排除未来社区银行可能 通过并购而出现数量下降的可能性,但是,从总体市场格局看, 社区银行依然因为其独特的经营定位而获得充足的发展空间。 二 社区银行成为中国放松银行业管制突破口的现实原因 中国放松银行业的管制,之所以可以选择社区银行作为突破口, 除了美国的社区银行发展历程所显示出来的为中小企业和个人 客户提供个性化的金融服务等因素外
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