保险基础知识讲座.ppt
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1、保险基础知识讲座,第一讲、风险与保险,第二讲、保险市场与保险公司,第三讲、保险公司的业务经营,第四讲、财产保险与人身保险,第一讲 风险与保险 一、风险与风险管理 二、保险概述,(一)风险 .风险定义: 是指在特定客观情况下,在特定期间内,某种损失发生的可能性。 .风险组成要素: 风险因素 风险事故 损失,一、 风险与风险管理,鞋带松 增加跌倒的机会 踩住鞋带而跌倒 造成 受伤,风险因素 风险事故 损 失,.特点 风险存在的特性 风险发生的特性 风险的可变性,客观性,普遍性,偶然性(个别),必然性(大量),消失,量变,产生,.风险的分类 按损害的对象分: 财产风险 人身风险 责任风险 按风险性质
2、分:纯粹风险(自然灾害) 投机风险(彩票) 按损失的原因分:自然风险、 社会风险、 风险政治、 经济风险、 技术风险,(二)风险管理 .风险管理的含义: 风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价、对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失,期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。,2.风险管理的基本程序 风险识别风险估测 风险评价选择风险管理技术 风险管理效果评价,(感知、分析),(最重要的环节),3.风险管理的方式 控制型风险管理技术: 避免、预防、抑制、分散 财务型风险管理技术: 自留 转移,主动,被动,非保险,保险,4、风险、风险管理与保险的关系,风险是保险产生和存在
3、的前提; 风险发展是保险发展的客观依据; 保险是风险处理的传统有效的措施; 保险经营效益要受风险管理技术的制约,(一)保险概念 .保险定义: 是指投保人根据合同约定, 向保险人支付保险费,保险人对 合同 于合同约定的可能发生的事故, (投保人、保险人) 因其发生所造成的财产损失承担 赔偿保险金责任,或者当被保险 (赔偿)财产 人身(给付) 人死亡、伤残、疾病或者达到合 同约定的年龄、期限承担给付保 商业行为 险金责任的商业保险行为。,二、保险概述,.保险的要素:,多数人的同质风险的集合与分散 费率的合理厘定 保险基金的建立 订立保险合同,可保风险,风险不是投机性的; 风险必须具有不确定性 风险
4、必须是大量标的均有遭受损失的可能性 风险必须是意外的 风险可能导致较大损失 风险的损失是可以计算的,.保险的特征 经济性 互助性(基本特性) 法律性 科学性(存在与发展的基础),(二)保险的职能与作用 .基本职能 分摊风险、补偿损失或给付保险金 (前提手段) (目的) .派生职能 投资、防灾防损,(三)保险的分类 .按实施方式分类:强制、自愿 .按保险标的的保障范围分类 财产、人身、责任、保证、信用保险 .按政策分:社会保险、商业保险 .按转嫁风险方式分: 原保险、再保险和共同保险,第二讲 保险市场与保险公司 一、保险的产生与发展 二、保险市场概述 三、保险公司及其经营规则 四、保险业的监督管
5、理,一.保险的产生与发展 (一)保险产生的基础 .自然基础 自然灾害和意外事故的客观存在 .经济基础 剩余产品的存在和商品经济的发展,第二讲 保险市场与保险公司,(二)现代保险的形成与发展,海上保险在各类保险中起源最早(英国1871年成立的 劳合社) 火灾保险起源于1118年冰岛设立的HREPPS社 人寿保险15世纪后期,欧洲奴隶贩子把运往美洲的非洲 奴隶当作货物投保,这是人身保险的早期形式。,伦佐。佟蒂提出联合养老办法 哈雷生命表 辛普森费率表 陶德森均衡保费论,保市 广义:交换关系的总和 险场 狭义:商品交换的场所,二、 保险市场概述,(一)保险市场要素 有迫切需求的买方 有充足供给的卖方
6、 公平合理的价格 健康完备的中介,(二)保险市场结构,完全垄断的保险市场 完全竞争的保险市场 垄断和竞争并存的保险市场,(三)保险市场的中介,1、代理人 2、保险经纪人 3、公估人(公证人) 4、其它人:精算师、会计师等。,三、 我国保险市场的 现状与发展趋势,(一)我国保险市场现状 1、保险持续健康发展 2、保险市场初具规模 3、潜力巨大 4、发展不平衡 5、进一步开放,(二)我国保险发展的趋势 1、格局变化 2、份额变化 3、体制变化 4、监管体系变化 5、产寿规模变化,三、 保险公司及其经营规则,(二)保险公司的组织形式: 国有独资 股份有限 权力机构 股东大会 董事会 董事会 监事会
7、监事会,(三)保险公司的经营规则,1、业务范围界定为财产保险和人身保险两大类 2、分业经营一家保险公司不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务 3、提取和结转准备金按注册资本的20%提取保证金 未到期责任准备金财产险自留保费的50%,寿险有效保单的全部净值; 未决赔款准备金; 保险保障基金按当年自留保费收入的1%提取保障基金,至达到总资产的10%时,停止提取该项基金; 公积金,(三)保险公司的经营规则,4、当年自留保险费经营财产保险的公司,当年自留保费,不得超过资本金加公积金总和的四倍 5、偿付能力经济补偿或给付能力 与业务能力相适应的最低偿付能力 最低偿付能力=实际资产实际负债的差额 保险赔偿
8、或给付保险金的能力 6、资金运用银行存款; 买卖政府债券、金融债券 国务院规定的其他资金运用方式 7、再保险法定分保原则(即财产险每笔业务的20%办理再保险)优先在国内分保原则,四、 保险业的监督管理,保险业监督管理,政府的监管(宏观),行业自律(中观),对保险公司的管理,对中介的管理,保险组织的管理,保险经营,财务管理,资格管理,财务监管,业务监管,保险组织形式 从业人员 停业 外资,范围 偿付能力 费率条款 再保险业务 业务竞争,资本金 准备金 资金运用 财务核算,行业自律,定义,管理形式,管理内容,协 会 公 会,制定目标 制定守则 提供咨询 制定规则 统一费率 统一格式 提供培训,第三
9、讲 保险公司的业务经营,一、保险经营的特征和原则 二、费率 三、保险展业 四、保险承保与核保 五、保险防灾与理赔 六、再保险,(一)保险公司的经营特征,保险经营活动是一种特殊的劳务活动 保险经营资产具有负债性 保险经营的成本和利润计算具有特殊性 保险经营具有分散性和广泛性,一、保险经营的特征和原则,(二)风险经营原则,风险大量原则保险经营的基本原则,风险选择原则,事先选择 事后选择,风险分散原则,承保前实行风险分散 承保后实行风险分散,风险大量原则,所谓风险大量原则,就是在可保风险的范围内,保险人根据自己承保能力,尽力承保大量的风险标的,这是保险经营的基本原则。,风险选择原则,所谓风险选择原则
10、是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等,应有充分和准确的认识并作出选择,尽量使保险标的的风险性质相同。,事先选择 是指保险人在承保前决定是否接受承保。它包括对人和物的选择。,(一)保险费率的结构,保险费率由三部分组成:,1、净费率以正常损失率为基础,2、第一附加费率以异常损失为基础,3、第二附加费率以保险人经营保险 业的各种费用和利润为基础,二、 费 率,(二)财产保险的保险费率,净费率,第一附加费率,从理论上讲,无论什么保险,只要在净费率的基础上三倍的均方差作为第一附加费率,就能充分保证保险人的财务稳定性。 但在实践中一般是: 强制保险为一倍的均方差 自愿保险为两倍的均方差
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