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保险基础知识讲座,第一讲、风险与保险,第二讲、保险市场与保险公司,第三讲、保险公司的业务经营,第四讲、财产保险与人身保险,第一讲 风险与保险 一、风险与风险管理 二、保险概述,（一）风险 .风险定义： 是指在特定客观情况下，在特定期间内，某种损失发生的可能性。 .风险组成要素： 风险因素 风险事故 损失,一、 风险与风险管理,鞋带松 增加跌倒的机会 踩住鞋带而跌倒 造成 受伤,风险因素 风险事故 损 失,.特点 风险存在的特性 风险发生的特性 风险的可变性,客观性,普遍性,偶然性（个别）,必然性（大量）,消失,量变,产生,.风险的分类 按损害的对象分： 财产风险 人身风险 责任风险 按风险性质分：纯粹风险（自然灾害） 投机风险（彩票） 按损失的原因分：自然风险、 社会风险、 风险政治、 经济风险、 技术风险,（二）风险管理 .风险管理的含义： 风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价、对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。,2.风险管理的基本程序 风险识别风险估测 风险评价选择风险管理技术 风险管理效果评价,（感知、分析）,（最重要的环节）,3.风险管理的方式 控制型风险管理技术： 避免、预防、抑制、分散 财务型风险管理技术： 自留 转移,主动,被动,非保险,保险,4、风险、风险管理与保险的关系,风险是保险产生和存在的前提； 风险发展是保险发展的客观依据； 保险是风险处理的传统有效的措施； 保险经营效益要受风险管理技术的制约,（一）保险概念 .保险定义： 是指投保人根据合同约定， 向保险人支付保险费，保险人对 合同 于合同约定的可能发生的事故， （投保人、保险人） 因其发生所造成的财产损失承担 赔偿保险金责任，或者当被保险 (赔偿)财产 人身(给付) 人死亡、伤残、疾病或者达到合 同约定的年龄、期限承担给付保 商业行为 险金责任的商业保险行为。,二、保险概述,.保险的要素：,多数人的同质风险的集合与分散 费率的合理厘定 保险基金的建立 订立保险合同,可保风险,风险不是投机性的； 风险必须具有不确定性 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 风险必须是意外的 风险可能导致较大损失 风险的损失是可以计算的,.保险的特征 经济性 互助性（基本特性） 法律性 科学性（存在与发展的基础）,（二）保险的职能与作用 .基本职能 分摊风险、补偿损失或给付保险金 （前提手段） （目的） .派生职能 投资、防灾防损,（三）保险的分类 .按实施方式分类：强制、自愿 .按保险标的的保障范围分类 财产、人身、责任、保证、信用保险 .按政策分：社会保险、商业保险 .按转嫁风险方式分： 原保险、再保险和共同保险,第二讲 保险市场与保险公司 一、保险的产生与发展 二、保险市场概述 三、保险公司及其经营规则 四、保险业的监督管理,一.保险的产生与发展 （一）保险产生的基础 .自然基础 自然灾害和意外事故的客观存在 .经济基础 剩余产品的存在和商品经济的发展,第二讲 保险市场与保险公司,（二）现代保险的形成与发展,海上保险在各类保险中起源最早（英国1871年成立的 劳合社） 火灾保险起源于1118年冰岛设立的HREPPS社 人寿保险15世纪后期，欧洲奴隶贩子把运往美洲的非洲 奴隶当作货物投保，这是人身保险的早期形式。,伦佐。佟蒂提出联合养老办法 哈雷生命表 辛普森费率表 陶德森均衡保费论,保市 广义：交换关系的总和 险场 狭义：商品交换的场所,二、 保险市场概述,（一）保险市场要素 有迫切需求的买方 有充足供给的卖方 公平合理的价格 健康完备的中介,（二）保险市场结构,完全垄断的保险市场 完全竞争的保险市场 垄断和竞争并存的保险市场,（三）保险市场的中介,1、代理人 2、保险经纪人 3、公估人（公证人） 4、其它人：精算师、会计师等。,三、 我国保险市场的 现状与发展趋势,（一）我国保险市场现状 1、保险持续健康发展 2、保险市场初具规模 3、潜力巨大 4、发展不平衡 5、进一步开放,（二）我国保险发展的趋势 1、格局变化 2、份额变化 3、体制变化 4、监管体系变化 5、产寿规模变化,三、 保险公司及其经营规则,（二）保险公司的组织形式： 国有独资 股份有限 权力机构 股东大会 董事会 董事会 监事会 监事会,（三）保险公司的经营规则,1、业务范围界定为财产保险和人身保险两大类 2、分业经营一家保险公司不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务 3、提取和结转准备金按注册资本的20%提取保证金 未到期责任准备金财产险自留保费的50%，寿险有效保单的全部净值； 未决赔款准备金； 保险保障基金按当年自留保费收入的1%提取保障基金，至达到总资产的10%时，停止提取该项基金； 公积金,（三）保险公司的经营规则,4、当年自留保险费经营财产保险的公司，当年自留保费，不得超过资本金加公积金总和的四倍 5、偿付能力经济补偿或给付能力 与业务能力相适应的最低偿付能力 最低偿付能力=实际资产实际负债的差额 保险赔偿或给付保险金的能力 6、资金运用银行存款； 买卖政府债券、金融债券 国务院规定的其他资金运用方式 7、再保险法定分保原则（即财产险每笔业务的20%办理再保险）优先在国内分保原则,四、 保险业的监督管理,保险业监督管理,政府的监管（宏观）,行业自律（中观）,对保险公司的管理,对中介的管理,保险组织的管理,保险经营,财务管理,资格管理,财务监管,业务监管,保险组织形式 从业人员 停业 外资,范围 偿付能力 费率条款 再保险业务 业务竞争,资本金 准备金 资金运用 财务核算,行业自律,定义,管理形式,管理内容,协 会 公 会,制定目标 制定守则 提供咨询 制定规则 统一费率 统一格式 提供培训,第三讲 保险公司的业务经营,一、保险经营的特征和原则 二、费率 三、保险展业 四、保险承保与核保 五、保险防灾与理赔 六、再保险,（一）保险公司的经营特征,保险经营活动是一种特殊的劳务活动 保险经营资产具有负债性 保险经营的成本和利润计算具有特殊性 保险经营具有分散性和广泛性,一、保险经营的特征和原则,（二）风险经营原则,风险大量原则保险经营的基本原则,风险选择原则,事先选择 事后选择,风险分散原则,承保前实行风险分散 承保后实行风险分散,风险大量原则,所谓风险大量原则，就是在可保风险的范围内，保险人根据自己承保能力，尽力承保大量的风险标的，这是保险经营的基本原则。,风险选择原则,所谓风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等，应有充分和准确的认识并作出选择，尽量使保险标的的风险性质相同。,事先选择 是指保险人在承保前决定是否接受承保。它包括对人和物的选择。,（一）保险费率的结构,保险费率由三部分组成：,1、净费率以正常损失率为基础,2、第一附加费率以异常损失为基础,3、第二附加费率以保险人经营保险 业的各种费用和利润为基础,二、 费 率,（二）财产保险的保险费率,净费率,第一附加费率,从理论上讲，无论什么保险，只要在净费率的基础上三倍的均方差作为第一附加费率，就能充分保证保险人的财务稳定性。 但在实践中一般是： 强制保险为一倍的均方差 自愿保险为两倍的均方差 风险大、易遭受巨灾损失的标的为三倍的均方差,第二附加费率,通常用占净费率的一定比例来表示,（三）人寿保险保险费率的构成,纯保费,附加保费,死亡率 利率,（一）保险展业的必要性,第一、大数法则需要保险经营必须具有承保风险的大量性。,第二、保险商品具有特殊性，即人们对保险消费需求心理滞后于保险经营所需要的时间程序，这种特殊性决定了保险人必须大力进行保险展业。,第三、经济、政治、社会、文化和心理等因素都影响和制约着保险的需要。,第四、保险企业大量招揽业务，可以使保费收入增加，积累雄厚的保险基金，在保险市场上增强其竞争能力。,三、 保 险 展 业,保险展业的途径,保险企业展业,保险代理人展业,保险经纪人展业,（二）保险展业 的主要内容,树立产品、公司及保险形象 了解市场信息 收集反馈意见,（一）保险承保,保险承保就是保险合同的签定过程，是保险企业对愿意购买保险的单位或个人所提出投保申请经过审核同意接受的行为。,承保环节,要约,承诺,核查,订费,四、 保险承保与核保,（二）保险核保 又称风险选择，即风险程度评估过程。承保人通过核保，将不同风险程度的物或人群进行分类，按不同标准进行承保、制定费率。,核保过程,接受投保单,体格检查,核保调查,核保决定,财产保险的核保要素,1、环境 2、标的状况 3、检验有无处于危险状况中的财产 4、检查各种安全管理制度制定和实施情况,人身保险的核保要素,年龄和性别 职业和习惯嗜好 体格和身体情况 个人病史与家庭病史,（三）承保控制的实施,1、控制逆选择,逆选择是指投保人已知风险发生的可能性相对大于他人而寻找保险保障的行为。,逆选择行为： 健康者选择投保年金险，不健康者、老弱病者投保定期寿险 处于低洼地区的投保方投保洪水险，木质房屋与烟花厂投保火险,2、划分风险类别,标准风险 优质风险 弱质或弱体风险 不可保风险,3、控制保额,4、控制保险责任,5、规定免赔额,（一）保险防灾,主体保险公司。 对象承保的保险标的。 目的提高保险经济效益，减少社会 财富的损失。 内容对保险标的风险的识别、分析 和处理。,五、 保险防灾与理赔,理赔的要求,重合同、守信用 主动、迅速、准确、合理 实事求是,（二）保险理赔,理赔的环节,出险通知,验证保单,现场查勘,保险审核,赔款计算,再保险,又叫分保，是保险人所承担的风险的保险，是保险的保险。,六、 再 保 险,（一）概念,保险公司 分出人 分出公司,再保险公司 分入人 分入公司 转分保分出人,转分保保险 公司 转分保接受人,（二）再保险的作用,1、分散风险分散巨额、巨灾、经营风险 2、控制保险责任控制每个风险单位的责任 控制一次巨灾事故的责任累积 控制全年的责任累积 3、扩大经营能力 4、增加保险公司的净资产，提高保险公司的偿 付能力 5、增进国际间的交流，提高保险技术 6、形成巨额联合保险基金,第四讲 财产保险与人身保险,一、 财产保险与人身保险的区别 二、 财产保险的分类 三、 人身保险的分类,一、人身保险与财产保险,人身保险 财产保险 保险对象 身体、生命 财产及其相关利益 保险期限 多为长期性 多为短期性 合同性质 定额给付 补偿性 稳定程度 相对稳定 相对较差 另外，两者的经营管理手段也不相同。,二.财产保险的业务种类 火灾及其他灾害事故保险 货物运输保险 运输工具保险 工程保险 责任保险 保证保险和信用保险,火 灾 及 其 他 灾 害 事 故 保 险,企业财产保险,家庭财产保险,利润损失保险,货物运输保险有几种？,国内水路、陆路货物运输保险 航空货物运输保险 海洋货物运输保险 邮包保险,运 输 工 具 保 险,机动车辆保险,船舶保险,飞机保险,工 程 保 险,建筑工程一切险,安装工程一切险,特种工业保险,责 任 保 险,公众责任保险,产品责任保险,雇主责任保险,职业责任保险,保证保险和信用保险,合同保证保险 诚实保证保险 产品保证保险 出口信用保险,（一）人身保险的概念,1、概念：事故发生给付保险金 2、基本特征：标的、事故、给付条件、性质,三、人身保险分类,（二）人身保险的分类,按保障范围人寿保险、健康保险、意外 伤害保险 按投保方式个人人身险、团体人身险,人寿保险保险的分类 1、死亡保险：定期死亡期限短、保费 低、保障高 终身死亡保险费率高、 有储蓄性 2、生存保险：定期生存保险的特点P233 3、两全保险：承保责任最全面、费率最高、既有保障又 有储蓄。,年金保险的概念 1、年金 一方按约定定期向另一方给付一定金额的方式 2、年金保险 年金的一种，保险期间内被保险人生存就给付保险金。 3、年金保险的特点： 免体检 费率厘定主要以生命表中的生存率为基础。 我国把年金保险叫“养老金”，在香港叫“公积金”,年金保险,年金保险的种类 1、按给付开始日期：即期、延期 2、按缴费方式：趸交、期交 3、按被保险人人数：个人、联合、联合及生存者、最后生存者。 4、按给付额是否变动：定额、变额 5、按给付期间：终身、最低保证、短期,健康保险的概念 1、定义 因病医疗费、残疾或死亡、误工费由保险人负责。 2、构成要件 “三非”（非明显外来、非先天、非长存） 特征 保险金额 按实际发生的费用或收入损失而定。 保险期限 以一年居多，由人身保险公司经营。 承保标准 比寿险严，要体检；体检不合格的，可按次健体承保；并规定一个观察期（半年）。,健康保险,三、健康保险的主要业务种类 1医疗费用保险：承保为治病而发生的各种 费用。 普通医疗保险：承保治病而发生的一般费 用 住院保险：承保住院而发生的一般费用 手术保险：承保需做必要的手术而发生的 费用。 综合医疗保险：承保医疗和住院手术等一 切费用。 特种疾病保险：承保特殊疾病发生的费用。,2、残疾收入补偿保险 残疾的定义（全残、部分残） 残疾收入的给付：一般按月或按周； 全残给付原收入的75%90% ，部分 残按残疾前后收入差额给付。 推迟期。,意外伤害保险的概念 定义：承保因意外导致的残疾或死亡。 注意：意外伤害的三个构成要件。 致害物 致害事实 致害对象 基本特征 影响费率的的主要因素是职业； 费率厘定不以生命为依据，而以保额损失率计算。 承保条件较宽，高龄者也可投保，无须体检 只保意外引起的残疾或死亡，不负责疾病引 起的。 保险期间内发生的，即使确定时期间结束， 也负责。,意外伤害保险,意外伤害保险的分类 按危险不同普通、特定（区别于意 外伤害保险合同的分类 ） 按实施方式自愿、强制（铁路旅客 意外伤害保险） 按保险期限极短期、一年期、长期 按是否储蓄非储蓄、储蓄（以储金 的利息做保费）,2、主要品种 普通意外伤害保险：主要保三个方面 A、意外死亡，给保额的100%。 B、残废，依据残疾程度，最高为保额的100% C、暂时失能，按周给付保险金，104/年，65岁。 意外残废及伤残保险，意外死亡和残废，65 岁 附加意外伤害保险，只保意外死亡，70岁 旅行意外伤害保险，包括意外死亡和残废。 特种意外伤害保险,四、个人意外伤害保险和团体意外伤害 保险 1、个人意外伤害保险 多数属于自愿，少数属于强迫（铁路公路旅客意外伤害保险） 多数期限较短 投保条件宽松 费率低，保障高,2、团体意外伤害保险 我国意外伤害保险中最主要、最基本的险种！ 投保人是单位 对团体进行选择 规定最低保险金额 比个人意外伤害保险费率更低 保险费一般要一次性交纳,