浅析商业银行基层网点柜面操作风险控制.pdf
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1、两安金融 2 0 0 6 年第2 期 浅析商业银行基层网点柜面操作风险控制 粱欢 ( 交通银行西安分行,陕西西安7 1 0 0 0 4 ) 、 摘要:商业银行在经营活动中会遇到各种风险而商业银行基层网点所面临的最大风险是一线柜面的操作风 险,只有识剐桓面操作风险点,才能有效地控制、化解风险。 关键词:商业银行;操作风险;控制 中围分类号:F 8 3 0 3 3文献标识硪文章编号:I ( X ) 9 - 5 5 6 X - 2 0 0 6 ( 0 2 ) - - 0 0 2 9 - 0 2 商业银行基层网点柜面运营是商业银行经营活动的基础,基层网点柜面操作是商业银行风险防范的重 要关1 2 1
2、在银行几乎每一笔业务都需要通过柜面的运作来完成。过程包含审查、核算、服务等环节,风险贯穿 始终正确认识、把握柜面操作风险对加强风险管理、监督和控制意义重大。 一、商业银行基层网点柜面操作风险的主要表现及成因 新巴塞尔协议将操作风险定义为”由于内部程序、人员、系统不充分或者运行失当、以及因为外部事件的 冲击等导致直接或间接损失的可能性”,可据以分析基层网点柜面操作风险。 ( 一) 系统设计风险。近年来,各商业银行都在积极的推进业务数据平台信息化,致力于数据大集中建立 核心账务系统,通过柜面的交易处理、会计结算、支付清算,实现业务的集成化处理。在此项工作推进过程 中一线柜面存在一些问题:一是账务核
3、算层次增加内部控制交易数量超过与客户的往来账务;二是数据 量增大,导致系统速度慢、交易回复等候时阃长;三是层级式的批处理,操作不能并行推进,月、季、年终柜面 工作压力增大;四是权力上收,授权业务范围扩大,层次增加操作变得更加繁琐。新的系统设计使操作环节 增加,反映在控制层面风险降低,而反应在操作层面风险增加。 ( 二) 服务风险。在商业银行竞争臼趋激烈的环境下,一线柜面作为商业银行的服务窗E l ,既代表着银行 的品牌、形象,同时也被置于公众:媒体和舆论的监督之申,一方面,各商韭银行采取各种措匏加大对柜员服 务质量的考核,对服务不当造成客户投诉的予以重罚;另一方面,客户对银行的服务要求也越来越
4、高,在这 种格局下,柜员在服务过程中承受着巨大的压力面对部分客户的无理要求,由于担心与客户发生冲突,采 取息事宁人的态度,放弃原则屈从于客户的要求,很可能埋下了风险隐患。 ( 三) 发展风险。商业银行的基层网点均承担着上级行下达的指标任务,其中存款规模指标在业绩考核 中占较大的权重。考虑到柜面工作的特殊性,基层行往往将公司存款任务分解下达到客户经理,客户经理为 完成目标任务j 在客户营销过程中,常会做一些有违原则的”承诺”,作为一个利益共同体的柜员很难拒绝配 合因为谁也不愿影响部门员工的收益。目前各商业银行基层网点存在比较普遍的是”开户”和”取现”两方 面的问题。例如,按照人民银行开户管理办法
5、,客户在银行商业银行开立基本账户,必须在手续完备的情况 下报人民银行核准,商业银行开立账户三天后方可使用,而在实际操作中,柜面员工对主动营销来的客户 是很难做到这一点的。非基本账户取现亦是如此。 ( 四) 人员风险。由于人员因素所致的风险多源于商业银行的用人机制及奖惩制度。多年来,各商业银行 在确保业务骨干等高素质人才的薪酬具有市场竞争力的同时,力图控制费用开支,降低工资性支出,一是对 部分一线柜员采用低成本的代办员制和劳务聘用制,这种用工制度造成柜面员工内心保障度低,忠诚度差、 流动性强,对基层行而言,时刻都面临着对新员工培训压力,略有疏忽,就会出现新员工由于对制度、操作规 章等掌握不到位而
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