02第二章保险的性质、功能及作用.ppt

第二章 保险的性质、功能及作用,以确定的成本代替不确定的损失,第一节 保险的概念,一、保险的概念,（一）普适的保险定义： 集合具有同类危险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，形成基金，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。 #要点一：从原理出发界定 #要点二：包含可保风险的构成要件 1、可货币衡量；2、大量、同质；3、偶然 #要点三：该定义适用范围-几乎所有形式的保险，包括社会保险和商业保险。,一、保险的概念,（二）商业保险的定义： 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 -保险法第2条 #要点一：权利义务角度的界定 #要点二：产、寿险分别界定，性质区分 #要点三：经济、法律、分配三重属性,保险的含义是什么?,作为一种社会经济制度 所谓一人损失,大家分摊,“人人为我,我为人人”。 作为一种法律行为-保险合同 在保险制度中,保险费率的高低,建立保险基金的大小,是根据风险的程度,用概率论和大数法则的原理计算出来的。,保险的结构分解图,保险,可保风险,大量风险,保险基金,营运组织,损失分摊机制,二、保险学说的评价,（一）损失说：保险产生的最初目的，是解决物质损害的补偿问题主要有以下三说： 、损失补偿说。 该学说认为保险是一种损失补偿合同。 、损失分担说。 该学说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实。 、危险转嫁说。 该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为 保险是一种危险转嫁机制。,二、保险学说的评价,（二）非损失说。主要有以下观点： 1、技术说 意大利-费芳德 以计算为保险学，则忽视了保险的经济价值和社会职能 2、需要论-欲望满足说 意大利-戈比、马纳斯 核心满足经济需要金钱欲望 3、相互金融机构论 日本-米谷隆三 保险相互合作的金融机构 4、财产共同准备说,二、保险学说的评价,（三）二元说：认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质。主要有以下观点： 、否定人身保险说。 该学说认为，人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。 、择一说。 该学说主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。,三、保险与赌博保险,甲向保险公司缴纳5000元保险费，为其价值10万元的轿车投保10万元的盗窃险,被盗,未被盗,获得 10万元,损失5000元,三、保险与赌博赌博,甲与乙各出10元打赌，甲赌此次篮球比赛的冠军是经贸，,经贸,其他,获得 20元,损失10元,三、保险与赌博,（一）目的不同 参加保险的目的是以小额的保费支出将不确定的危险损失转嫁给保险人，获得经济生活安定的保障； 赌博是以小额的赌注博得大额钱财；,三、保险与赌博,（二）条件不同 参加保险不仅要交保费，而且必须对保险对象具有可保利益，所保的风险是静态风险 赌博可获得额外利益,三、保险与赌博,（三）机制不同 保险的风险是客观存在的； 赌博的风险是赌博行为引致的；,三、保险与赌博,（四）社会后果不同 保险是一国经济发展的重要内容； 赌博一般不受法律保护；,四、保险与救济,救济是对经济单位或个人在遭受某种事件的侵害的时候，他人单方面无条件地予以经济帮助的一种施舍行为,四、保险与救济,保险缴纳保费为条件的一种交换行为当事人双方的权利和义务是对称的，保险保障水平与缴费水平直接相联系 救济单方行为，受益者只有利益，而不为获得这种利益承担任何义务，缺乏权利与义务的对称关系。,四、保险与救济,保险建立在保险基金的基础上的，保险基金的形成以科学的数理为依据，系所有投保人出资形成 救济救济方自己所拥有的资金，其可用于救济的资金，取决于自己的经济能力。,四、保险与救济,保险的受益人所得保险金的多少取决于交纳的保险费的多寡及损失程度，由当事人双方所签定的合同约定 救济的受益者所获得的救济金的多寡取决于救济者的救济及好恶，由救济方单方面决定。,第二节 保险的职能和作用,一、基本职能,分散风险职能 补偿损失职能,二、保险的派生职能,（一）积蓄资金职能 （二）防灾防损职能,三、吴定富主席的三大功能说,经济补偿 资金融通 社会管理,社会管理功能,吴定富指出，保险的社会管理功能具有十分丰富的内涵。 其一是社会保障管理。 商业保险是社会保障体系的重要组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。 商业保险可以为城镇职工、个体工商户、农民和机关事业单位等没有参与社会基本保险制度的劳动者提供保险保障，有利于扩大社会保障的覆盖面。 同时商业保险具有产品灵活多样、选择范围广等特点，可以为社会提供多层次的保障服务，提高社会保障的水平，减轻政府在社会保障方面的压力。,社会管理功能,其二是社会风险管理。 保险公司不仅具有识别、衡量和分析风险的专业知识，而且积累了大量风险损失资料，为全社会风险管理提供了有力的数据支持。 同时保险公司能够积极配合有关部门做好防灾防损并通过采取差别费率等措施，鼓励投保人和被保险人主动做好各项预防工作，实现对风险的控制和管理。,社会管理功能,其三是社会关系管理。 由于保险介入灾害处理的全过程，参与到社会关系的管理之中，逐步改变了社会主体的行为模式，为维护政府、企业和个人之间正常、有序的社会关系创造了有利条件，减少了社会摩擦，起到了社会润滑剂的作用，大大提高了社会运行的效率。,社会管理功能,其四是社会信用管理。 保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺，在培养和增强社会的诚信意识 方面具有潜移默化的作用。 保险在经营过程中可以收集企业和个人的履约行为记录，为社会信用体系的建立和管理提供重要的信息资料来源，实现社会信用资源的共享。,社会管理功能,吴定富强调，要充分认识发挥现代保险社会管理功能的重大意义，努力发挥现代保险的社会管理功能，为促进经济社会和人的全面发展服务。 首先，发挥保险的社会管理功能，可以为优化经济运行环境服务，实现经济的持续协调发展。要充分发挥保险的防灾防损作用，为完善社会信用体系和经济结构调整服务，发挥保险市场在完善金融调控机制中的作用。,社会管理功能,其次，发挥保险的社会管理功能，可以为政府宏观调控和社会公共管理服务，实现社会的全面进步。 第三，发挥保险的社会管理功能，可以为提高人民生活水平服务，实现人的全面发展。要大力发展商业养老保险、商业健康保险，积极发展农村养老、医疗保险，改变广大农村无社会保障的状况，满足农民对社会保障的需求。,一、保险在微观经济中的作用 二、保险在宏观经济中的作用,第三节 保险的作用,一、保险在微观经济中的作用,（一）有利于受灾企业及时地恢复生产。 （二）有利于企业加强经济核算。 （三）有利于企业加强风险管理。 （四）有利于安定人民生活。 （五）有利于民事赔偿责任的履行。,二、保险在宏观经济中的作用,（一）保障社会再生产的正常进行。 （二）推动商品的流通和消费。 （三）推动科学技术向现实生产力转化。 （四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。 （五）增加外汇收入，增强国际支付能力。 （六）动员国际范围内的保险基金。,三、保险的作用西方微观视角,作用一：以确定的成本代替不确定的损失。,三、保险的作用西方微观,作用二：通过减少忧虑增加效用，改善资源配置的次优，让更多的资源进入高风险领域。 作用三：夯实了信用制度的基础，有保险的提单可以轻松得到融资，加速了资本的流通，扩大了乘数效应，扩大了信用额度。,三、保险的作用西方微观,作用四：大量的保费用于风险防范，有效降低了事故发生的损失范围，切实减少了损失； 作用五-海上保险的特殊作用：微利时代，保险费率的些微差异造成了同样一笔交易临界于利润平衡点。因此，海上保险就成为各国贸易竞争的主要手段。通过限制海上保险的提供就可以达到贸易制裁的目的。,四、保险的作用西方宏观视角,1、保险促进金融稳定，减轻焦虑,（1）协助稳定个人、家庭和组织机构的财务状况 （2）保险还可以降低焦虑。 企业保险和再保险经常被管理人员称为“安睡保险”。,2. 保险可以替代政府社会安全保障,私人购买寿险可以替代政府福利，反之亦然。 从这种意义上来说，寿险有益于公共财政，因而通常为政府所鼓励。,3. 保险推动贸易和商务,保险通过投保支持着世界上很多贸易、商务和企业家活动。 保险也通过增强顾客的资信来支撑商务活动。保险就是通过这种方式成为“商务活动的润滑剂”。,4. 保险激活储蓄,(1) 储蓄与经济发展：储蓄较多的国家发展会快一些。 (2) 保险公司和金融中介：保险人以三种方式提高金融系统的效率。 1) 作为金融中介，保险人降低了结合储蓄者和借款者的交易成本。 2) 保险人创造资金流动性。 3) 保险有助于投资的规模经济。,4. 保险激活储蓄,(3) 金融中介和金融市场 (4) 保险与其他金融中介对比,5. 保险促进风险的有效管理,金融体系和中介评估风险，进行风险转移、汇集并降低风险。 (1) 风险评估定价：保险人在为企业和其他人的潜在损失标价的过程中，引导被保险人量化其引起风险和降低风险行为的后果；然后更理性地对待风险。 (2) 风险转移 (3) 风险的汇集和降低,(3) 风险的汇集和降低,第一，保险人在集中众多个体的风险事件过程中，依赖大数法则对集合的总体损失作出准确的测度。 第二，保险人在投资活动中得益于汇集风险。通过为多种企业、个人和其他实体提供资金，保险人分散了投资组合。,6. 保险鼓励减损,各国的保险公司都从经济角度出发，协助被保险人进行减损和防损。 保险支持着许多损失控制方案。,7. 保险推进资本有效配置,保险人会选择为最有吸引力的企业、项目和经理人员承保和发放贷款 。 保险人从而可以鼓励经理人员和企业家按照所有利益方（如顾客、股东、贷款人）的最大利益行事。,3.4 保险的代价,保险产生了众多的社会效益和经济效益，同时也不可避免地要付出某些代价。 首先，保险引起了销售、服务、行政管理和投资管理支出。 其次，保险的存在助长了道德危险，即被保险人谋求从保险那里获得不当利益。,第四节 商业保险,一、保险的商品属性 二、商业保险的概念 三、商业保险与类似制度比较,一、保险商品的属性,（一）保险的商品形态 （二）保险商品的价值和使用价值 、保险商品价值的质和量 质的规定性物化劳动。 量的规定性净保费率 、保险商品使用价值的质和量 质的规定性提供经济保障。 量的规定性保险金额。 （三）保险商品等价交换原理,二、商业保险的构成要素,、专营机构 、保险合同 、可保利益 、大数法则 、保险基金,三、商业保险与类似制度比较,（一）商业保险与社会保险比较 （二）商业保险与政策性保险比较 （三）商业保险与储蓄比较,（一）商业保险和社会保险,我们一般所说的保险是指商业保险。所谓商业保险是指通过订立保险合同运营,以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营；商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系,投保人根据合同约定,向保险公司支付保险费,保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。 所谓社会保险,是指收取保险费,形成社会保险基金,用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。,（一）与社会保险比较,、实施方式不同。 、举办的主体不同。 、保费来源不同。 、保险金额不同。,我国社会保障体制,社会保障范畴,保险范畴,（一）商业保险和社会保险,（二）与政策性保险比较,、举办的主体不同。 、经营目标不同。 、承保机制不同。,（三）与储蓄比较,、经济范畴不同。 、需求动机不同。 、主张权力不同。 、运行机制不同。,第五节 保险的分类,一、以实施方式为标准,可将保险划分为自愿保险和法定保险。 -自愿保险是通过投保人或被保险人和保险人双方在平等原则的基础上，根据自愿原则而签订的保险合同。 -法定保险又称强制保险，它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险。 社会保险属于法定保险，但法定保险并不局限于社会保险，商业保险中的机动车辆的第三者责任险属于法定保险。,二、按经营的动机为标准,可以划分为营利保险和非营利保险。 -社会保险、农业保险等均属非营利保险。,三、以风险转嫁形式为标准,将保险划分为原保险、再保险和共同保险。 -原保险是投保人与保险人之间签订合同而形成的保险关系； -再保险也称分保，是保险人将其所承保的业务的一部分或全部，分给另一个或几个保险人承保。这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的纵向转嫁，即第二次风险转嫁。 -共同保险也称共保，是由几个保险人同时承保一个保险标的,在发生赔偿责任是，其赔款按照各保险人各自承保的金额比例分摊。这种风险转嫁方式是保险金人对原始风险的横向转嫁，它仍属于风险的第一次转嫁。,四、按保险标的或事故对象为标准,大致可分为：财产保险、人身保险、责任保险和保证保险四大类： -财产保险，是以物质财富和与其有关的利益作为保险标的保险。 -人身保险，是以人的身体或生命为保险标的的保险；人身保险可划分为人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险。 -责任保险，是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。,四、按保险标的或事故对象为标准,-保证保险，是一种以经济合同所规定的预期应得的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的保险；保证保险分为保证保险和信用保险。 -信用保险是权利人要求保险人担保对方（被保证人）的信用的保险。 -保证保险是被保证人根据权利人的要求，要求保险人担保自己的信用的保险。,