毕业论文个人理财论文.doc

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蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈蚇袈蒇螄羆袇膆薇袂袆艿螂螈羆莁薅蚄羅蒃莈羃羄膃薃罿羃莅蒆袅羂蒇蚁螁羁膇蒄蚇羀艿蚀羅羀莂蒃袁聿蒄蚈螇肈膄蒁蚃肇莆蚆虿肆蒈蕿羈肅膈螅袄肄芀薇螀肄莃螃蚆肃蒅薆羄膂膅荿袀膁芇薄螆膀葿莇螂腿腿蚂蚈膈芁蒅羇膈莃蚁袃膇蒆蒃蝿膆膅虿蚅芅芈蒂羄芄莀蚇袀芃薂蒀袆芃节螅螂衿莄薈 毕业论文个人理财论文 四川托普信息技术职业学院 电子商务与经济系 毕业论文目 录 摘 要. 3引 言. 4第一章 个人理财的理论基础. 51.1 个人理财的概念 . 51.2 研究背景、目的 . 51.3 研究思路和方法 . 5第二章 个人投资理财业务现状分析. 72.1 概述我国个人理财业务的发展状况 . 72.2 个人投资理财普遍存在的误区 . 8第三章 详析个人理财对策. 93.1 成功理财必须学会的六种习惯 . 93.2 个人理财的基本法则和技巧 . 103.3 合理理财规划推荐 . 11第四章 个人理财业务的需求分析及发展思路. 134.1 个人理财业务未来发展思路 . 14第五章 结论. 16参考文献. 16致 谢. 17 第2页四川托普信息技术职业学院 电子商务与经济系 毕业论文摘 要 中国近现代一百多年的历史是屈辱与抗争的历史，而现在的中国却是一个经济增长速度四倍于美国的国家，但是“经济腾飞黄金30年”、“金砖四国”、“拉动世界经济发展最快的火车头”等赞誉之词早已充斥于世界各大报刊。可以说，中国人民不仅在政治上站起来了，而且也在经济上站起来了。最明显的切身感受就是每个人手中的财富逐步地多起来了。财富积累到一定程度，自然会产生理财的要求。“理财”这个词，对于中国人来说，即使放在历史的长河里看，也绝对是属于幸福的烦恼，属于幸福生活下的新生事物。现在，从政府到企业、从单位到个人，都在考虑使手中现有的财富增长的问题。试着回首中国近20年的发展变化，你会发现，中国进入了一个“压缩时代”，也就是说，中国近20年所走过的路，是一般发达国家需要50年或更长时间才能走过的路，人们的生活水平，思想意识，乃至整个社会的进步，科技的发展，都可以用“日新月异”来形容。几十年GDP的高速增长, 中国人的财富由一穷二白奔到小康，越来越多的人进入了财富时代。伴随着人们收入水平的提高，个人理财需求正在呈现出爆炸式增长，“个人理财时代”正向我们走来，理财已成为目前百姓最关心的话题。钱少的人探寻如何通过投资理财快速达到财务上的自由，钱多的人希望掌握管理财富的方法，使自己的财富保值增值，维持在更高水平。而怎么做好投资，怎样理好财，又是一个尖锐而实际的问题。一方面，中国经济持续高速增长，机会多多，老百姓不是没钱可理，而是不知道怎么理以及怎么理得更好；再加上人们对投资的风险意识远远不够，盲目投资不仅会违背投资者的初衷，还会冲击刚刚发展起来的理财产品市场。另外，未来十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为人们不得不思考的问题。也就是说，投资理财是机遇，是风险，也是挑战。【关键词】: 个人理财 理财误区 理财风险 理财对策 发展趋势 第3页四川托普信息技术职业学院 电子商务与经济系 毕业论文引 言随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，人们对个人理财变得越来越了解、越来越重视。理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。但是，中国的个人理财业务还是处于起步阶段，现阶段个人理财业务实质离真正的理财理念还有很远的距离。 第4页四川托普信息技术职业学院 电子商务与经济系 毕业论文第一章 个人理财的理论基础1.1 个人理财的概念 个人理财，又称个人财务规划，是为实现个人人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。用通俗的话来讲，个人理财就是在了解个人的财务、生活状况以及风险偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、期货、收藏、住房投资等多种理财手段管理资产和负债，从而规避风险，以期达到个人收益的最大化的活动。 1.2 研究背景、目的背景：中国近现代一百多年的历史是屈辱与抗争的历史，而现在的中国却是一个经济增长速度四倍于美国的国家，但是“经济腾飞黄金30年”、“金砖四国”、“拉动世界经济发展最快的火车头”等赞誉之词早已充斥于世界各大报刊。可以说，中国人民不仅在政治上站起来了，而且也在经济上站起来了。最明显的切身感受就是每个人手中的财富逐步地多起来了。财富积累到一定程度，自然会产生理财的要求。“理财”这个词，对于中国人来说，即使放在历史的长河里看，也绝对是属于幸福的烦恼，属于幸福生活下的新生事物。现在，从政府到企业、从单位到个人，都在考虑使手中现有的财富增长的问题。从最近成立的2000亿美元规模的国家外汇投资公司到针对个人的“港股直通车”，可以说可供投资者投资的品种越来越多、可投资的领域也越来越广了。这说明中国社会的财富确实大幅增长了，同时也反映了中国普通百姓渴求财富增长的强烈愿望，对通过投资理财来增加财富、改善生活的向往。 “个人理财”是一个时髦的词儿，然而一般人对理财的认识存在着两个误区：一是认为理财就是生财，就是今年投下10万，明年收获12万，也就是投资赚钱。二是认为理财是有钱人的事儿，老百姓没有几个钱，无所谓理不理财。实际上，这两种理财观念都是狭隘的。理财其实是一种个人或家庭的人生规划，根本上是指我们要善用钱财，尽量使得个人及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活质量。如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握每一个投资机会，是理财的关键所在。同时，理财与我们每个人的生活息息相关，理财不是富人的专利。 1.3 研究思路和方法为什么要理财？其实这个话题可以分成两个内容来探讨。一是理财有什么好处，二是不理财会有什么坏处。我们先来看理财会有什么好处。 第5页四川托普信息技术职业学院 电子商务与经济系 毕业论文1理财有助于我们获取财富。财富的积累需要一个过程，但理财可以加速我们富裕的过程，从无到有，从少到多，实现原始财富的积累与财富的进一步增值。2理财有助于我们保有财富。这个世界上很多人轻松获得财富。3理财有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的理想。 要想成功理财，一般说宜分三个步骤：第一步：设定理财目标，回顾资产状况。诸如购房、买车、偿债、退休储蓄、教育储蓄等，都可设定为理财目标，但需要从具体时间、金额等来定性、定量地进行理清。而知道有多少财可理，是理财最基本的前提；对个人资产的回顾，主要是将自身资产按有关类别进行盘点，包括金融性资产(银行存款、债券、保险、股票、基金等)、固定资产(房产、汽车等)。第二步：了解自己处于何种理财阶段。人生有六大阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期、退休期。不同阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财目标会有所差异，设定目标须与人生各阶段的需求配合。第三步：测试风险承受能力。风险偏好是所有理财计划的重要依据之一。要根据自己的实际情况进行选择，不做不考虑任何客观情况的风险偏好假设。如一些人把大部分钱放在股市，而没多考虑家庭责任，这时，其风险偏好就有点偏离自身能承受的范围了。完成以上三步，就可合理分配各种金融产品，最大程度地获得保障和增值。 第6页四川托普信息技术职业学院 电子商务与经济系 毕业论文第二章 个人投资理财业务现状分析 2.1 概述我国个人理财业务的发展状况我国个人理财业务的发展状况大致可分为三个阶段：初生期：以产品为核心，简单的一站式服务。在初生期，各家银行都想把自己的理财中心创建成一站式、全方位的交易平台，以推销本行产品为基础及最终目的，所谓为客户提供个性化服务，更多的局限于宣传和包装上。这一阶段的理财服务仍然停留在以产品为核心的基础上，问题的结症在于开展业务时还没有一个正确的理念支持，但这正是个人理财业务在国内进行摸索的必经阶段，也可以说是初级阶段。同样正是有了这样的探索和尝试，才使得真正意义上的个人理财有了得以实施开展的空间。发展期：以客户为核心，“人生设计”理念贯穿其中的多元化金融咨询服务。在渡过了幼稚的初生期后，各家银行都充分认识到理财业务极具潜力的市场空间，提供的理财服务逐步转为以客户为核心，并从原先的一站式朝多元化的金融服务转变，同时为适应大众的不同要求，相对丰富了理财产品。这一阶段可以说是无论从政策上、理念上还是模式上找到了开展理财业务的方向和切入点，它以完全站在客户角度的全面综合的个性化理财概念的推出为标志。成熟期：结合中国特色，以国际先进的私人银行展业模式为最终发展目标。理财是国民经济水平发展到一定阶段的产物，它是随着社会与经济的进一步深入发展而不断成熟与完善。目前，混业经营成为世界金融业务发展的趋势，中国加入WTO也会推动金融领域的一系列变革，鉴于稳健角度考虑，会逐步从集团下的专业化经营模式开始尝试，最终趋向于金融业 第7页四川托普信息技术职业学院 电子商务与经济系 毕业论文发展的主流方向。相信无论那种模式，都必将逐步给予个人理财更多的发展空间，给客户带来更具附加值的产品和服务。 2.2 个人投资理财普遍存在的误区个人理财，简单地说就是开源节流、管理好自己的钱。在现代社会里，个人理财几乎包括了个人生活的各个重要方面：住房、汽车、大学教育、资产分配、保险、养老、退休保障、遗产、避税、债务管理等。成功的个人理财可以增加收入，可以减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平，可以储备未来的养老所需。因此个人理财不只是为了发财，也是为了丰富生活内涵，在个人理财过程中需持平常心，这是个人理财应有的正确心态。然而就目前的现状而言，人们的理财观念还存在种种误区，具体表现为：一是贪图高利。如王小姐在银行存了万元一年定期，可是她挡不住高利息的诱惑，只存了两个多月就拿着身份证到银行取款，原因是有人愿意出二分半息向她借贷。结果不到一个月，向王小姐借钱的老板因亏本而一走了之，王小姐不仅未赚到一分利息，而且连本金也赔了进去。此类例子已不胜枚举，因贪图高额利息、非法借贷、非法集资而倾家荡产的人不在少数。二是喜欢广种薄收。一些投资者本身并没有太多的余钱，却总觉得每个机会都不能错过。于是本币、外币、股、股乃至字画、邮币卡，啥都搞一点，最终发现辛苦几年，做的都是无用功。三是过分自信，尤其是当人们有过某些经验或知道一些具体信息时无论所知是多么有限，都倾向于自做主张。这就是一些股民根据有限的信息或者某人透露出的一点某公司的产品情况就抢购股票，结果却一败涂地的原因。有的人与此相反，走向了另一个极端过分相信专家指导，不相信自己。其实专家们不可能预测到任何东西。比如，虽然利率和股市之间确实存在着微妙的相互联系，但不可能有金融专家能用金融规律来提前说明利率的变化方向。当然，这并非说个人理财时不需要专家，而是说不要迷信专家。 第8页四川托普信息技术职业学院 电子商务与经济系 毕业论文第三章 详析个人理财对策3.1 成功理财必须学会的六种习惯习惯一：记录财务情况能够衡量就必然能够了解，能够了解就必然能够改变。如果没有持续的、有条理的、准确的记录，理财计划是不可能实现的。因此，在开始理财计划之初，详细记录自己的收支状况是十分必要的。一份好的记录可以使您：1、衡量所处的经济地位这是制定一份合理的理财计划的基础2、有效改变现在的理财行为3、衡量接近目标所取得的进步 特别需要注意的是，做好财务记录，还必须建立一个档案，这样就可以知道自己的收入情况、净资产、花销以及负债习惯二：明确价值观和经济目标了解自己的价值观，可以确立经济目标，使之清楚、明确、真实、并具有一定的可行性。缺少了明确的目标和方向，便无法做出正确的预算；没有足够的理由约束自己，也就不能达到你所期望的2年、20年甚至是40年后的目标习惯三：确定净资产一旦经济记录做好了，那么算出净资产就很容易了这也是大多数理财专家计算财富的方式。为什么一定要算出净资产呢？因为只有清楚每年的净资产，才会掌握自己又朝目标前进了多少习惯四：了解收入及花销很少有人清楚自己的钱是怎么花掉的，甚至不清楚自己到底有多少收入。没有这些基本信息，就很难制定预算，并以此合理安排钱财的使用，搞不清楚什么地方该花钱，也就不能在花费上做出合理的改变习惯五：制定预算，并参照实施财富并不是指挣了多少，而是指还有多少。听起来，做预算不但枯燥，第9页四川托普信息技术职业学院 电子商务与经济系 毕业论文烦琐，而且好像太做作了，但是通过预算可以在日常花费的点滴中发现到大笔款项的去向。并且，一份具体的预算，对我们实现理财目标很有好处。 习惯六：削减开销很多人在刚开始时都抱怨拿不出更多的钱去投资，从而实现其经济目标。其实目标并不是依靠大笔的投入才能实现。削减开支，节省每一块钱，因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富，例如：每个月都多存100元钱，结果如何呢？如果24岁时就开始投资，并且可以拿到10的年利润，34岁时，就有了20，000元钱。投资时间越长，复利的作用就越明显。随着时间的推移，储蓄和投资带来的利润更是显而易见。所以开始得越早，存得越多，利润就越是成倍增长。 3.2 个人理财的基本法则和技巧个人理财的前提是您必须清楚地知道您的需求在哪里，哪些是您必须做到的、为人父母（或子女）的责任；哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求，哪些是您好高鹜远、不切实际的需求。您必须清点您的现有财产和负债，对您的家庭收支情况有清醒的认识。这样，才不至于过度负债消费或在投资上过度保守，以至错过很多投资的机会。根据您的个人情况，做细致的分析和评估，以确定您的风险承受能力和风险偏好，以便于在投资品种的选择上更好地符合您的个性、家庭需求。根据您的现有资产状况