1、第四篇第四篇 人身保险产品人身保险产品第十五章第十五章 人寿保险人寿保险第十五章第十五章 人寿保险人寿保险一、人身保险概述一、人身保险概述二、人寿保险概述二、人寿保险概述三、定期寿险三、定期寿险四、终身寿险四、终身寿险五、两全保险五、两全保险六、人寿保险创新产品六、人寿保险创新产品一、人身保险概述1.1 1.1 人身保险的定义人身保险的定义人身保险是以人的生命或身体为保险标的，人身保险是以人的生命或身体为保险标的，人身保险是以人的生命或身体为保险标的，人身保险是以人的生命或身体为保险标的，以人的生、老、以人的生、老、以人的生、老、以人的生、老、病、残、亡等为保险事故的病、残、亡等为保险事故的病
2、残、亡等为保险事故的病、残、亡等为保险事故的一种保险。一种保险。一种保险。一种保险。人寿保险人寿保险 年金保险年金保险 健康保险健康保险一、人身保险概述1.2 人身保险的特点人身保险的特点 人身保险事故的特点人身保险事故的特点 必然性：非生即死必然性：非生即死 分散性分散性 随被保险人年龄增长死亡风险增加随被保险人年龄增长死亡风险增加,同时又具有同时又具有相对稳定性相对稳定性 人身保险产品的特点人身保险产品的特点 需求面广，需求弹性较大需求面广，需求弹性较大 保险金额的特殊性保险金额的特殊性一、人身保险概述1.2 人身保险的特点人身保险的特点 人身保险业务的特点人身保险业务的特点 长期性业务
3、并使用均衡费率长期性业务，并使用均衡费率 保险人对每份人身保险单逐年提取准备金保险人对每份人身保险单逐年提取准备金 由业务长期性所产生的其他特点由业务长期性所产生的其他特点 如：可用于投资的资金多如：可用于投资的资金多 保单调整的难度大保单调整的难度大 业务管理上的连续性业务管理上的连续性 保险金给付的特殊性保险金给付的特殊性第十五章第十五章 人寿保险人寿保险一、人身保险概述一、人身保险概述二、人寿保险概述二、人寿保险概述三、定期寿险三、定期寿险四、终身寿险四、终身寿险五、两全保险五、两全保险六、人寿保险创新产品六、人寿保险创新产品二、人寿保险概述定义定义人寿保险是以人的生命为保险标的，即以
4、被保险人在人寿保险是以人的生命为保险标的，即以被保险人在人寿保险是以人的生命为保险标的，即以被保险人在人寿保险是以人的生命为保险标的，即以被保险人在保险期限内死亡或生存到保险期满为保险事故的一种保险期限内死亡或生存到保险期满为保险事故的一种保险期限内死亡或生存到保险期满为保险事故的一种保险期限内死亡或生存到保险期满为保险事故的一种人身保险人身保险人身保险人身保险。定期寿险定期寿险 终身寿险终身寿险 两全保险两全保险 其他特种人寿保险和创新产品其他特种人寿保险和创新产品第十五章第十五章 人寿保险人寿保险一、人身保险概述一、人身保险概述二、人寿保险概述二、人寿保险概述三、定期寿险三、定期寿险四、终
5、身寿险四、终身寿险五、两全保险五、两全保险六、人寿保险创新产品六、人寿保险创新产品三、定期寿险（Term Insurance）又称又称又称又称“定期死亡保险定期死亡保险定期死亡保险定期死亡保险”或或或或“定期人寿保险定期人寿保险定期人寿保险定期人寿保险”，是指在合同约定的期限内，被保险人如发生死是指在合同约定的期限内，被保险人如发生死是指在合同约定的期限内，被保险人如发生死是指在合同约定的期限内，被保险人如发生死亡事故，保险人依照保险合同的规定向受益人亡事故，保险人依照保险合同的规定向受益人亡事故，保险人依照保险合同的规定向受益人亡事故，保险人依照保险合同的规定向受益人给付保险金。给付保险金。
6、给付保险金。给付保险金。3.1 定期寿险的特征保险费低廉，适于低收入者投保；保险费低廉，适于低收入者投保；容易发生逆选择；容易发生逆选择；保单可以更新或展期；保单可以更新或展期；保单可以更换。保单可以更换。3.2 定期寿险的种类每年可更新的定期寿险（每年可更新的定期寿险（每年可更新的定期寿险（每年可更新的定期寿险（yearly renewable yearly renewable termterm）；）；）；）；5 5年年年年/10/10年年年年/15/15年年年年/20/20年的定期寿险（年的定期寿险（年的定期寿险（年的定期寿险（Five-,Five-,Ten-,Fifteen,or Twe
7、nty-Year-TermTen-,Fifteen,or Twenty-Year-Term）；）；）；）；到退休年龄期满的定期寿险，比如到退休年龄期满的定期寿险，比如到退休年龄期满的定期寿险，比如到退休年龄期满的定期寿险，比如6565岁岁岁岁/70/70岁定期寿险（岁定期寿险（岁定期寿险（岁定期寿险（Term to age Sixty-five or Term to age Sixty-five or SeventySeventy）；）；）；）；保险金额递减的定期寿险（保险金额递减的定期寿险（保险金额递减的定期寿险（保险金额递减的定期寿险（decreasing decreasing termt
8、erm）。）。）。）。3.3 定期寿险的适用人群 在短期内担任一项有可能危及其生命的临时工作，或在短期内担任一项有可能危及其生命的临时工作，或急需保障的人；急需保障的人；家庭经济收入较低，子女尚未成年的人，其生命对家家庭经济收入较低，子女尚未成年的人，其生命对家庭十分重要；庭十分重要；定期寿险可以作为贷款担保的手段之一，债务人在获定期寿险可以作为贷款担保的手段之一，债务人在获得贷款时投保，保险金的受益人为债权人；得贷款时投保，保险金的受益人为债权人；对于一些危险性较高的行业，也可以团体的形式投保对于一些危险性较高的行业，也可以团体的形式投保定期寿险定期寿险 3.4 定期寿险的其他产品 定期生存
9、保险定期生存保险是以被保险人在保险期满时仍生存为给付条件，由保是以被保险人在保险期满时仍生存为给付条件，由保险人按保险合同的规定向被保险人给付保险金。险人按保险合同的规定向被保险人给付保险金。特征特征 保险期有限保险期有限 不退还保险费不退还保险费 类似银行储蓄，通常伴有红利分配类似银行储蓄，通常伴有红利分配3.4 定期寿险的其他产品 生活费用附加特约生活费用附加特约该附加特约把定期寿险作为基本的长期寿险保单的附该附加特约把定期寿险作为基本的长期寿险保单的附加，按照消费价格指数上升自动增加保险金额。加，按照消费价格指数上升自动增加保险金额。第十五章第十五章 人寿保险人寿保险一、人身保险概述一、
10、人身保险概述二、人寿保险概述二、人寿保险概述三、定期寿险三、定期寿险四、终身寿险四、终身寿险五、两全保险五、两全保险六、人寿保险创新产品六、人寿保险创新产品四、终身寿险（Whole-Life Insurance）终身寿险又称终身寿险又称终身寿险又称终身寿险又称“不定期死亡保险不定期死亡保险不定期死亡保险不定期死亡保险”或或或或“终身死终身死终身死终身死亡保险亡保险亡保险亡保险”，它提供被保险人终身的死亡保障。它提供被保险人终身的死亡保障。它提供被保险人终身的死亡保障。它提供被保险人终身的死亡保障。只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，只要投保人按时
11、缴纳保费，自保单生效之日起，只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。种类：普通终身寿险种类：普通终身寿险 限期交清保费终身寿险限期交清保费终身寿险 4.1 普通终身寿险特点：特点：保费终身缴付；保费终身缴付；保费终身缴付；保费终身缴付；保费较低；保费较低；保费较低；保费较低；在保单失效时能够获得退保金；在保单失效时能够获得退保金；在保单失效时能够获得退保金；在保单失效时能够获得退保金；灵活性。灵活性。灵活性。灵活性。4.2 限
12、期交清保费终身寿险趸缴保费终身寿险趸缴保费终身寿险限期缴清保费终身寿险限期缴清保费终身寿险 4.3 终身寿险的其他形式在保费或保额上可调整的寿险保单在保费或保额上可调整的寿险保单在保费或保额上可调整的寿险保单在保费或保额上可调整的寿险保单 联合人寿保险联合人寿保险联合人寿保险联合人寿保险 费率优惠的大额寿险单费率优惠的大额寿险单费率优惠的大额寿险单费率优惠的大额寿险单 家庭收入保险单或附加特约家庭收入保险单或附加特约家庭收入保险单或附加特约家庭收入保险单或附加特约 子女保险子女保险子女保险子女保险 简易人寿保险简易人寿保险简易人寿保险简易人寿保险 信用人寿保险信用人寿保险信用人寿保险信用人寿保
13、险 第十五章第十五章 人寿保险人寿保险一、人身保险概述一、人身保险概述二、人寿保险概述二、人寿保险概述三、定期寿险三、定期寿险四、终身寿险四、终身寿险五、两全保险五、两全保险六、人寿保险创新产品六、人寿保险创新产品五、两全保险（Endowment InsuranceEndowment Insurance）两全保险又称生死合险，它是无论被保险人在保险期内两全保险又称生死合险，它是无论被保险人在保险期内两全保险又称生死合险，它是无论被保险人在保险期内两全保险又称生死合险，它是无论被保险人在保险期内死亡，或保险期满时仍然生存，都由保险公司依保险合死亡，或保险期满时仍然生存，都由保险公司依保险合死亡，
14、或保险期满时仍然生存，都由保险公司依保险合死亡，或保险期满时仍然生存，都由保险公司依保险合同给付约定保险金的保险。同给付约定保险金的保险。同给付约定保险金的保险。同给付约定保险金的保险。特征特征：保障充分保障充分 保费较高保费较高 保障与储蓄的两重性保障与储蓄的两重性五、两全保险（Endowment InsuranceEndowment Insurance）普通两全保险的保险责任普通两全保险的保险责任 （1）被保险人生存至保险期满的生效对应日，保险）被保险人生存至保险期满的生效对应日，保险公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，保公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，保险合同终止；险合同
15、终止；（2）被保险人身故，保险公司按保险单载明的保）被保险人身故，保险公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，保险合同终止。险金额给付身故保险金，保险合同终止。五、两全保险（Endowment InsuranceEndowment Insurance）其他两全保险其他两全保险 退休收入保险退休收入保险 子女两全保险子女两全保险 多倍保障两全保险多倍保障两全保险 存款定期寿险存款定期寿险 现金价值返还保险单现金价值返还保险单 保险费返还保险单保险费返还保险单 房贷两全保险房贷两全保险 联合两全保险联合两全保险 分红型两全保险分红型两全保险第十五章第十五章 人寿保险人寿保险一、人身保险概述一、人
16、身保险概述二、人寿保险概述二、人寿保险概述三、定期寿险三、定期寿险四、终身寿险四、终身寿险五、两全保险五、两全保险六、人寿保险创新产品六、人寿保险创新产品六、人寿保险创新产品 投资连结型保险投资连结型保险投资连结型保险投资连结型保险 分红型寿险分红型寿险分红型寿险分红型寿险 万能寿险万能寿险万能寿险万能寿险 (Universal Life Insurance)(Universal Life Insurance)变额寿险变额寿险变额寿险变额寿险 （Variable Life Insurance)Variable Life Insurance)万能寿险万能寿险l l 交费灵活交费灵活交费灵活交费灵
17、活 l l 保额可调整保额可调整保额可调整保额可调整 l l 目标保险费率目标保险费率目标保险费率目标保险费率 l l 明确保费中的三要素明确保费中的三要素明确保费中的三要素明确保费中的三要素：死亡率费用、利息和管理费用：死亡率费用、利息和管理费用 l l 高透明度高透明度高透明度高透明度 l l 单独设立理财帐户单独设立理财帐户单独设立理财帐户单独设立理财帐户 变额寿险变额寿险l l 保证最低死亡给付保证最低死亡给付保证最低死亡给付保证最低死亡给付 l l 分立账户分立账户分立账户分立账户 l l 保单持有人参与投资决策保单持有人参与投资决策保单持有人参与投资决策保单持有人参与投资决策 l l 产品销售人员必须具有双重资格产品销售人员必须具有双重资格产品销售人员必须具有双重资格产品销售人员必须具有双重资格
