银行贷款审批过程中面临的缔约过失责任风险.pdf
CUF 2 0 0 5 年第1 1 期 1 9 8 7 年创刊 总第2 2 8 期 47 CHINA URBAN FINANCE 银 苑 说 法 张 炜 银行贷款审批过程中 面临的缔约过失责任风险 一基本案情 1 9 9 9 年某县种植养殖场以下简 称种植场从外地引进波尔羊项目 经当地县扶贫办公室批准从当地甲银 行申请到一笔3 0 万元的扶贫贷款 贷款 期限3 年 以种植场的林地作抵押 但进 入2 0 0 1 年后 该笔贷款出现欠息等不良 记录2 0 0 0 年种植场又从外地引进了 一种名叫篁竹草的牧草作为波尔羊的配 套项目 2 0 0 1 年1 0 月 县扶贫办批准该 项目为扶贫项目并再次批准安排专项 扶贫贷款3 0 万元1 0 月2 2 日种植场 向甲银行递交书面贷款申请申请扶贫 贷款3 0 万元 用于篁竹草的越冬保暖工 程 并以原贷款的抵押物再次设定抵押 1 1 月6 日甲银行对该项目情况进行调 查并于1 1 月1 0 日以调查报告形式提 出如需再申请专项贷款 种植场必须 全额落实有效的抵押担保同时结算原 欠利息 在按原借款合同约定2 0 0 1 年底 前偿还原贷款前提下可接受贷款申 请1 2 月1 0 日种植场向甲银行提交 了书面报告将贷款申请额度修改为1 5 万元1 2 月1 8 日 甲银行对种植场提供 的抵押物进行考察核实由于气温逐渐 转冷种植场不断催促甲银行甲银行 个别工作人员对客户表示抓紧办理 尽快解决与此同时种植场也与其 他金融机构和个人联系借款事宜1 2 月 2 0 日种植场再次提出书面贷款申请 贷款额度修改为1 3 . 6 万元 2 0 0 2 年1 月 8 日甲银行的第二份贷款调查报告认 为种植场1 9 9 9 年贷款尚欠本息1 0 . 5 1 万元本次申请贷款与上次贷款为同一 抵押物风险较大且该项目市场前景 不确定 应审慎掌握 2 0 0 2 年2 月上旬 甲银行召开的审贷会拒绝了种植场的贷 款申请 在贷款审批期间 2 0 0 1 年1 2 月 2 6 2 7 日因突降霜冻导致种植场的 4 0 0 万节篁竹草冻死 2 0 0 2 年1 2 月2 7 日种植场向当地 中级人民法院起诉以甲银行恶意磋 商构成缔约过失为由要求赔偿 其直接间接损失共6 0 0 余万元包括 原告与他人签订购销合同 而在第二年 可以获得的预期收益法院经审理认 为 种植场不能证明甲银行存在假借订 立合同进行恶意磋商的行为 且其损失 也并非因银行缔约过失所造成的信赖利 益损失 原告所受损失与甲银行拒绝发 放贷款之间无法律上的因果关系, 判决 驳回种植场的诉讼请求 种植场随后提 起上诉 二审的焦点集中在银行对种植场的 贷款申请是否及时答复这个问题上甲 银行认为 作为 政策性贷款 商业性管 理 的扶贫贷款 甲银行有权按照商业贷 款的原则及程序审核和决定是否发放贷 款贷款通则 第二十三条规定贷款 人应当审议借款人的借款申请并及时 答复贷与不贷短期贷款答复时间不得 超过1 个月 中长期贷款答复时间不得超 过6 个月甲银行对种植场申请的贷款 答复未超过6 个月 而种植场认为 根据 合同法贷款通则 等有关法律法规 甲银行未能履行及时通知的先合同义 务应承担缔约过失责任 二审法院认为种植场于1 9 9 9 年获 得了甲银行发放的扶贫贷款其有理由 对再次获得贷款抱有更大的期待而甲 银行作为商业银行在明知该项贷款使 用的时间性非常紧迫的情形下应当及 时答复贷与不贷由于甲银行怠于履行 自己的义务使种植场的篁竹草得不到 未命名- 1 50 5 - 1 2 - 6 , 1 5 : 4 44 7 万方数据 CUF 2 0 0 5 年第1 1 期 1 9 8 7 年创刊 总第2 2 8 期 48 CHINA URBAN FINANCE 银 苑 说 法 及时的越冬保护而被低温冻死甲银行 负有一定过错据此法院作出二审判 决认定甲银行在缔约过程中忽视该贷 款申请的特殊性和紧迫性不履行先合 同义务 存在缔约过失 既违反了 贷款 通则 的义务性规范 又违背了诚实信用 原则其违反诚信的不作为对于本案损 失的发生存在一定的过失和因果关系 应承担相应的民事责任种植场直接经 济损失2 0 0 万元 甲银行承担4 0 的责任 8 0 万元 二法律分析 缔约过失责任是指在合同成立前 的缔约过程中缔约一方违背诚实信用 原则 致使另一方信赖利益遭受损失 依 法应当承担的民事责任缔约过失责任 因违反法定义务而产生 它同侵权 不当 得利无因管理一同构成了法定之债产 生的主要原因 一缔约过失责任的法律依据 缔约过失责任在我国法律上的规定 主要是 合同法 第四十二条 第四十三 条第四十二条规定当事人在订立合 同过程中有下列情形之一给对方造成 损失的 应当承担损害赔偿责任 1 . 假借 订立合同 恶意进行磋商 2 . 故意隐瞒与 订立合同有关的重要事实或者提供虚假 情况3 . 有其他违背诚实信用原则的行 为第四十三条规定当事人在订立合 同过程中知悉的商业秘密无论合同是 否成立 不得泄露或者不正当地使用 泄 露或者不正当地使用该商业秘密给对方 造成损失的应当承担损害赔偿责任 二缔约过失责任的构成要件 当事人在为订立合同而进行接触 磋商 谈判时 相互之间的关系既不同于 普通人之间的关系也不同于合同当事 人之间的关系善意缔约方的信赖利益 有必要予以保护法律上的缔约过失责 任制度因此而产生结合本案的具体情 况进行分析构成缔约过失责任应具备 以下几方面的条件 1 . 当事人违反先合同义务先合同 义务是指要约生效后合同成立前缔约 双方在磋商过程中发生的说明 告知 注 意 保密等义务 先合同义务区别于合同 有效成立后在当事人之间产生的合同义 务 本案中 二审法院认定甲银行违反先 合同义务 根据本案的实际情况 似乎存 在一定的道理 虽然 贷款通则 第二十 三条规定了贷款审批的最长期限但并 不意味着银行在这个期间内完成审批并 答复申请人就算恰当履行了先合同义务 贷款人不仅应当遵守这一最长答复时间 的要求还应依照诚实信用原则按照 贷款通则同一条的规定贷款人 应当审议借款人的借款申请并及时答 复贷与不贷根据贷款审批的具体情况 及时答复申请人种植场向甲银行申请 的贷款是用于修建牧草越冬的温室大棚 甲银行在明知贷款的特定用途和特殊时 间要求的情况下 对申请人未及时答复 从申请借款的1 1 月开始法院最终认定 的要约时间一直拖到第二年的2 月初 才答复不予发放贷款因而被法院判定 没有尽到其应当尽到的基于诚实信用原 则所要求的先合同义务 2 . 主观上有过错 本案中 甲银行曾 在2 0 0 1 年1 1 月作出一份调查报告 对贷 款项目 抵押担保 借款人拖欠贷款本息 的基本情况均进行了核实和陈述根据 该报告甲银行应当能够及时进行贷款 审查并作出是否贷款的决定以给种植 场留下合理的时间去完善担保或另行筹 措资金 但是 甲银行在作出这份调查报 告后没有及时作出相应的决定并告知 种植场 因此 法院认定甲银行主观上存 在一定的过错 3 . 有信赖利益的损失缔约过失责 任的承担以一方给另一方造成损失为 必要条件此种损失是指另一方因信赖 合同成立和有效但由于合同不成立和 无效所蒙受的损失在法理上称之为 信赖利益 的损失 信赖利益的范围如 何确定各国立法不一我国 合同法 也未明确规定一般认为信赖利益仅限 于直接损失不包括因合同成立和生效 所获得的各种利益这些利益损失属于 违约损害赔偿的范围不属于缔约过失 责任范围本案中原告种植场主张因 同他人签订购销合同来年可因此获得 收益利润近4 0 0 万元要求甲银行一并 承担损失赔偿责任二审法院正是基于 上述法理 对原告的这一主张不予支持 只支持其因银行不履行先合同义务存 在过错而导致篁竹草冻死的直接经济损 失2 0 0 万元 三缔约过失责任的适用情况 按照 合同法 的规定 缔约过失责 任的适用情况主要有以下几种一是恶 意磋商致合同不成立 本案中 种植场即 主张此种情况认为甲银行与其就贷款 事宜的磋商存在恶意甲银行并不是真 正愿意贷款 但又迟迟不予明确答复 导 致原告在霜冻来到之前对获得贷款一直 抱有希望而实际上无法获得贷款进行 篁竹草的保暖工程但该观点因为缺乏 证据的支持 在一 二审中均未被法院认 同 二是订约欺诈 即故意隐瞒与订立合 同有关的重要事实或者提供虚假情况 三是泄露或不正当地使用商业秘密即 合同法第四十三条规定的内容四是 违反诚实信用原则的其他缔约过失行为 从本案来看二审法院即认为本案属于 第四种情况认定甲银行违反了诚实信 用原则 不履行及时告知的先合同义务 未命名- 1 50 5 - 1 2 - 6 , 1 5 : 4 44 8 万方数据 CUF 2 0 0 5 年第1 1 期 1 9 8 7 年创刊 总第2 2 8 期 49 CHINA URBAN FINANCE 银 苑 说 法 三相关启示 这起由银行承担缔约过失责任的判例 在全国尚属首例 在银行界 法律界引起 了广泛的关注和争论 对于该判例在法律 上的正当性我们暂且不作评论但是 本案暴露的有关问题确实值得商业银行思 考和关注 举一反三 从规避缔约过失责 任的角度商业银行在接受贷款申请和 审批贷款过程中应当注意以下问题 一在接受借款人提出的申请时 注意审查贷款用途 性质等有无特殊性 并及时给予答复 在本案中 借款申请人 种植场是根据县扶贫办下发的扶贫项目 贷款计划文件提出贷款申请的贷款用 于篁竹草的过冬保暖工程种植场在1 1 月提出贷款申请 已是初冬 显然对贷款 时间有特殊要求 因此 对这类贷款用途 特殊且有时间要求的贷款申请银行应 当及时审查及时答复 二规范客户经理和有关业务人员 与客户接洽业务的言行标准银行客户 经理和有关业务人员对客户的表态往往 被视为银行对客户的意思表示本案中 甲银行工作人员的 抓紧办理 和 尽快 解决 等说法 在一定程度上造成了借款 申请人对贷款的预期这种情况不仅在 现实中普遍存在也是导致银行承担缔 约过失责任的风险点 因此 商业银行的 客户经理和有关业务人员在受理客户业 务申请时 不能随意向客户承诺或表态 以防客户产生误解 同时 商业银行有必 要对本行客户经理及有关业务人员在与 客户接洽业务时的言行标准及注意事项 等问题作出具体 明确的规定 并进行相 应的培训和监督以预防和规避产生缔 约过失责任风险 三在信贷审批流程中补充和完 善相应的内控措施银行应当针对各 类贷款及客户的不同性质和特点 结合 相关的法律规定和本行内部授权制度等 实际情况 合理确定各类贷款的审批期 限并及时将审批结果通知贷款申请 人 对于主动申请贷款的客户 银行应 当明确向其告知 银行审批贷款预计需 要多少时间 银行为审批其贷款申请而 进行相关的调查会谈评估等活动 并不表示银行一定会批准其贷款申请 和发放贷款以防止客户对银行的有 关工作出现误解并避免产生信赖利 益损失的情形 从审慎的角度出发 银 行可以将需要告知贷款申请人的事项 制作成格式文件 由客户签字确认 银 行留存备查 四严格遵守保密义务不论银行 与客户的合同关系最终是否成立银行 对客户提供的有关信息和资料不得擅自 对外泄露或不正当使用 否则 银行将同 样构成缔约过失 作者单位中国工商银行法律事务部 9 月初中国工商银行河南省周口分行瞄准高校新生报到入校时 机 以提高新生个人资金安全意识为切入点 组织青年志愿者服务队 向新生提供个人金融服务 图为该行青年志愿者向周口师院新生介绍 牡丹灵通卡的使用知识 韩 冰/ 摄影报道 9 月1 0 1 1 日 身披 中国工商银行合川市支行 绶带 的数十名工行员工, 忙碌在西南师范大学育才学院迎新生 收学费咨询服务的行列中 成为校园内一道亮丽的风景线 张尊元/ 摄影报道 图片新闻 未命名- 1 50 5 - 1 2 - 6 , 1 5 : 4 44 9 万方数据
