保险原理与财险基础知识.ppt
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1、中国人寿财险福建省分公司 保险原理与财险基础知识,讲师:钟华英 2012年6月,课程大纲,一、保险的起源 二、什么是保险 三、财产保险,保险初探,为何需要保险,因为人生存在太多的风险,而风险具有普遍性,亦即在任何时间,任何空间都有可能发生,保险的起源,欧洲:现代保险观念的摇篮 海上保险: 劳合社 古罗马:互助协会 英国:友爱社 法国:相互救济金 中国:积谷防饥(孔子:耕三余一) 长江商船:危险分散观念,保险存在的前提, 无所不在,风险,风险的含义,若一个事件未来一定时期内发生的结果只有一个,则该事件没有风险。 若未来结果不止一个,可能有多个,则认为它具有风险。而且差异越大,风险越大,风险的含义
2、,一、损失的不确定性。 二、就是遭受损失的可能性。 三、就是危险。(属于将来性),风险的特性,客观性 普遍性 不确定性,风险的构成要素,一、风险因素:促使某一特定风险事故发生或 增加其发生的可能性或扩大损失程度的原因或 条件。有形(实质)风险因素,无形(人为)风险因素,三、损失:非故意的、非预期的、非计划的经 济价值的减少。 直接损失(实质损失) 间接损失(额外费用损失、收入损失、责任损失),二、风险事故:造成人身伤害或财产损失的偶 发事件,是造成损失的直接的或外在的原因, 是损失的媒介物。,风险因素引发风险事故,而风险事故导致损失。,案 例,一个大雪天,甲某在下班的车流高峰期,骑着他的没闸没
3、铃的自行车外出,违章抢道撞上一辆正常行驶的轿车,自身受伤住院,自行车损坏,轿车车身划伤。 让我们分析一下:风险因素、风险事故、损失各是什么? 风险的因素:大雪天、车流高峰期、没闸没铃的自行车、违章抢道等 风险事故:交通事故 损失:医疗费用、收入减少、车辆损坏、赔偿责任等,风险的种类,依据风险产生的原因分类: 自然风险 社会风险 政治风险 经济风险 技术风险,风险的种类,依据风险标的分类: 财产风险 人身风险 责任风险 信用风险,依据风险性质分类: 纯粹风险:只有损失机会 投机风险:有损失机会又有获利可能,风险是可以管理的、 也是必须加以管理。,风险管理的含义,风险管理的含义: 一个组织或个人用
4、以降低风险的消极结果的 决策过程。,风险管理含义的具体内容,风险管理的对象是风险 风险管理的主体可以是任何组织、个人:包括 个人、家庭、组织 风险管理的过程包括风险识别、风险估测、风 险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效 果等 基本目标:最小成本获得最大的安全保障 风险管理是一个独立管理系统、新兴学科,风险管理的方法,控制型风险管理技术: 在风险分析的基础上,针对企业所存在的风险 因素采取的控制技术以降低风险事故发生的频 率和减轻损失程度,重点在于改变引起自然灾 害、意外事故和扩大损失的各种条件 主要方法:避免、预防、抑制,风险管理的方法,财务型风险管理技术: 以提供基金的方式,降低发生损
5、失的成本,即 通过事故发生前所作的财务安排,来解决事故 发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑,为 恢复企业生产,维持正常生活等提供财务支持 自留风险 转移风险: 财务型非保险转移风险 财务型保险转移风险(保险),风险的解决方法,避免:最彻底、最简单、消极的方法 控制:事故发生时或发生后的有效技术 自留 非保险转移 保险转移,保险产生的要素,有风险的客观存在 风险不能完全(或绝对)控制 不愿意自留或不能自留 愿意支付一定成本 保险是风险管理的最佳财务方法之一,保 险,保险不是万能的,不能转移所有风险,而只能转移 -可保风险(经过保险人同意承保的风险),可 保 风 险一般而言必须符合以下条件: 风
6、险必须具有偶然性 风险必须是意外的 风险不是投机性的 风险事故造成的损失要有重大性和分散性 风险必须是大量的、同质的和可测的,保险的定义,保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任;或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限承担给付保险金责任的商业保险行为。中华人民共和国保险法,从法律角度看,保险是一种合同行为; 从风险管理角度看,保险是一种风险管理的方法,或是一种风险转移的机制; 从经济角度看,保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排;(财产保险的表现最明显) 从上帝的角度看.
7、,保险的定义,保险的重要观念,相互扶持的观念 公平的危险分担 收支相等的原则,保险的相关概念,一、涉及的当事人(四个人) 投保人是指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。(交纳保险费的人) 保险人是指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或者给负保险金责任的保险公司。(投保的保险公司) 保险人是指其财产或者人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人,投保人可以是被保险人。(保险公司负责保障的人) 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人,投保人、被保险人可以为受益人(当风险发生,有权到保险公司理赔的人),保险的相关概念,二、几个专业概念(六个术语)
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