商业银行汽车消费信贷的风险与防范 毕业论文.doc
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1、I 商业银行汽车消费信贷的风险与防范 摘 要 随着人们消费水平的提高,消费贷款也普遍被消费者所接受,汽车消费信贷在其中 占很大比例。我国汽车消费贷款自 1998 年 9 月中国人民银行出台汽车消费贷款管理 办法起至今已有 10 年的历史。经过 10 年的发展,我国的汽车消费贷款市场起起伏伏, 经历了繁荣和缩减过程,其中也暴露出不少的问题。作为商业银行,肩负着进一步改进 和提升汽车金融服务水平,加快推进汽车金融产品和服务方式创新,及时梳理、修订和 完善汽车消费贷款管理制度,加快发展汽车消费贷款,扩大汽车消费,为支持我国汽车产 业发展和扩大内需的重担。但是,我国对国有商业银行信用风险、操作风险、政
2、策性风 险和市场风险等方面没有很多的认识。本文从这一薄弱环节入手,通过对汽车消费贷款 的概念和发展现状的分析,对国有商业银行汽车消费贷款存在的风险进行了分析探究, 同时,为国有商业银行汽车消费贷款的实践提供了一些有益的建议。 关键词:商业银行;汽车消费信贷;风险管理 II Abstract As people raising the level of consumption, consumption loans are generally accepted by consumers,automobile consumption credit accounting for a large pro
3、portion in it。China auto loan since September 1998 the peoples bank of China issued the “measures for the administration of auto loans has been have 10 years of history. After 10 years of development, Chinas auto loan market ups and downs, experienced prosperity and reduction process, and also expos
4、ed many problems. As commercial Banks and shoulder further improve automobile financial service level, accelerating automobile financial products and service mode innovation, timely review and revise and improve the auto loan management system, accelerate the development of auto loan, expand the aut
5、omobile consumption for support, Chinas automotive industry development and the burden of expanding domestic demand. However, Chinas state- owned commercial bank of credit risk and operational risk, policy risk and market risk, etc doesnt have a lot of knowledge. This article from the weak link of a
6、uto loans, through to the concept of the analysis of the present situation and development of state-owned commercial Banks auto loan risks are analyzed, meanwhile, explore for state-owned commercial Banks auto loan practice provides some useful suggestion. Key Words: commercial bank;automobile consu
7、mption credit;risk management 目 录 1 引 言1 2 汽车消费信贷的概述 2 2.1 汽车消费信贷的内涵 2 2.2 汽车消费信贷的模式 2 2.2.1 以银行为主体的直客模式 2 2.2.2 以经销商为主体的间客模式2 2.2.3 以非银行金融机构为主体的间客模式 2 2.3 商业银行汽车消费信贷的特点 2 2.4 商业银行汽车贷款的业务流程 3 3 商业银行汽车消费信贷的发展状况 4 4 商业银行汽车消费信贷中存在的风险 6 4.1 信用风险 6 4.2 操作风险 6 4.3 政策性风险和市场风险 7 5 商业银行汽车信贷风险的防范措施 8 5.1 提高对汽
8、车消费贷款的认识 8 5.2 随时关注汽车市场状况,筛选优质客户,细分汽车产品市场 8 5.3 加强对信用风险的控制 9 5.3.1 实行个人信用基础数据库的共享 9 5.3.2 尽快建立个人资信评估机构和登记制度 9 5.4 防范操作风险 9 5.4.1 加强对银行内部人员的管理教育 9 5.4.2 加强对贷前的调查和贷后的管理 .10 5.5 密切关注国家汽车政策变化,严防政策性风险 .10 参考文献.11 致 谢.12 1 引 言 随着我国经济的持续、快速增长,我国城乡居民收入水平的不断提高,我国汽车消 费市场已成为世界上增长最快的市场。目前,在我国有能力购买汽车的家庭约有达到 4200
9、 万家。2010 年,中国已成为继美国、日本之后的全球第三大汽车市场。届时,我 国将有 50的汽车是以贷款的形式销售。但是,目前我国的汽车贷款规模远远不能满 足需要,这很大程度上限制了汽车消费市场的扩容。与国际先进国家以及市场需求相比, 我国汽车消费贷款的发展速度仍显滞后,无法满足市场需求。我国于 1998 年开展汽车 信贷业务,主要由商业银行提供,约占全部汽车贷款总量的 95。但由于我国的信用 体系还不完善,即使采取了很多的风险防范措施,故意拖欠或恶意骗取车贷的现象还是 屡有发生,令开展车贷业务的商业银行不堪重负。 我国汽车信贷处于刚刚起步阶段,提供信贷的主体是银行。汽车信贷业务相对于发 达
10、国家来说还十分落后。在全球汽车市场,有 70的汽车是通过贷款销售的,在北美 贷款购车的比例更高达 85,即使在不太发达的印度,贷款购车的比例也达 60,而 在中国贷款购车的还不到 15,因此中国的汽车信贷消费市场还蕴藏着巨大的潜力。 本文从我国汽车信贷现状分析入手,首先从内涵、模式、特点上系统介绍了汽车信 贷,然后分析汽车消费信贷市场上存在的风险及其识别,最后,在风险识别的基础上, 提出了相应的风险防范措施,对汽车消费信贷市场上的风险状况进行有效管理,推动汽 车信贷又好又快的发展。 2 汽车消费信贷的概述 2 2. .1 1 汽汽车车消消费费信信贷贷的的内内涵涵 汽车消费信贷是信贷消费的一种形
11、式。消费信贷是零售商、金融机构等贷款提供者 向消费者发放的、主要用于购买最终商品和服务的贷款,是一种以刺激消费、扩大商品 销售、加速商品周转为目的,用未来收入做担保,以特定商品为对象的信贷行为。汽车 消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷。在我国,它是指金融机构向申请购买汽车的用 户发放人民币担保贷款,再由购买汽车的人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信 贷业务。 2 2. .2 2 汽汽车车消消费费信信贷贷的的模模式式 2.2.1 以银行为主体的直客模式 该模式的特点是由银行直接面对客户,对客户信用进行评定后,银行与客户签定信 贷协议,客户拿贷款额度到汽车市场上选购自己满意的产品。在直客模式中
12、,银行是中 心,银行指定律师行出据客户的资信报告,银行指定保险公司并要求客户购买其保证保 险,银行指定经销商销售车辆。在这一模式中,风险由银行与保险公司承担。 2.2.2 以经销商为主体的间客模式 该模式的特点是由经销商负责为购车者办理贷款手续,以经销商自身财产为客户提 供连带责任保证,并带银行收缴贷款本息。购车者可以享受经销商提供的一站式服务。 由于经销商贷款过程中承担了一定风险并付出了一定的人力物力,所以经销商通常需要 收取 2 %4 %的管理费。在这一模式中,经销商是主体,它与银行和保险公司达成协 议,负责与汽车消费信贷有关的一切事务,客户只需要与一家经销商打交道。风险由经 销商和保险公
13、司共同承担。这种信贷模式的代表是北京亚飞连锁总店。 2.2.3 以非银行金融机构为主体的间客模式 该模式由非银行金融机构组织对购买者的资信调查、担保、审批工作,向购买者提 供分期付款。这些非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司。目前,上汽、一汽 等都有自己的财务公司。上汽财务公司 1997 年开始进行个人消费信贷业务。风险是由 财务公司、经销商和保险公司三家共同承担。 2 2. .3 3 商商业业银银行行汽汽车车消消费费信信贷贷的的特特点点 汽车消费信贷是以人民币为币种的对申请购买汽车的借款人发放的担保、货款时银 行或汽车财务公司向购买者提供所需担保的贷款,并且是一次性支付的。为购买者提供
14、 保险和公证的是银行或汽车财务公司联合保险公证机构来做的。贷款人的职业和经济收 入要具有稳定性或固定资产易于变现性,能够按期偿还贷款本息。我国的汽车消费信贷 业务具有以下特点:一是货款对象不集中、还贷风险率高;二是对个人的资信调查和评 估存在信用风险;三是汽车消费信贷是一项全新的业务,银行缺乏经验,不能有效地防 范风险;三是汽车消费信贷服务方向的业务延伸不全面。 2 2. .4 4 商商业业银银行行汽汽车车贷贷款款的的业业务务流流程程 提供商业银行车贷所需资料签订购车合同经销商向银行推荐客户在银行开户 并存入首付款贷款审批银行将款划拨经销商账户办理抵押登记手续及各类保险 签订贷款合同提车。 2
15、009 年 4 月 17 日,爱意汽车网汽车新闻小组最新获悉:商业银行车贷的流程,车 价:10 万元,优惠后车价:9.8 万元,首付款:4.9 万元,贷款期限:1 年,年利率: 5.4,月供:4200 元,购置税:4544 元左右,手续费:1200 元,车险:3800 元,总 费用:108944 元。 3 商商业业银银行行汽汽车车消消费费信信贷贷的的发发展展状状况况 我国汽车市场发展趋势改革开放以来,我国城乡居民收入水平有了很大提高,全国人 均 GDP 已经跨过 1000 美元的门槛,居民消费意向从普通的生活用品向住房、汽车等高档 消费品转变,相当多的居民具备了购车能力。2002 年我国轿车产
16、销量首次突破百万辆大 关, 2005 年汽车销量达 590 万辆, 2006 年的汽车销量成为全球第二大汽车销售市场。 据有关机构预测,今后 15 年内,中国将成为全球最大的汽车市场,年销量将达到 1700 万 辆,汽车保有量超过 1 亿辆。汽车业逐渐成为我国国民经济的支柱产业。 我国商业银行汽车消费贷款发展状况在经济发达国家,居民购买汽车 60 - 70%的资 金来自贷款,消费贷款在全部贷款中的比例平均为 30 - 50% ,其中,美国高达 70% ,德国 为 60% ,即使在不太发达的印度,贷款购车的比例也达 60% ,而在我国贷款购车的还不到 15% ,表明我国银行开展个人汽车贷款业务还
17、蕴藏着巨大的商机。2003 年以前,我国汽 车信贷市场年均增长速度为 50%左右,但从 2004 年起,汽车贷款开始出现下滑,主要原因 是贷款风险开始暴露,各商业银行开始只收不贷,个人汽车消费贷款规模出现畏缩。2007 年,我国汽车销售量高达销售 879.15 万辆,同比增长 21.84%,国内汽车市场有望保持强 劲增长的态势。据预计,到 2010 年,我国将成为继美国、日本之后第三大汽车市场,汽车 信贷市场以年均 20%一 25%增速发展。目前国内汽车市场上购车贷款的比例约 10%,与国 外平均 70%的比例相比,还有很大的发展空间。美国高达 80%,同处于发展中国家的印度, 贷款比例也有
18、60%。今后几年将是我国汽车消费市场迅速扩张和汽车行业大规模整合的 时期。 但从整体情况来说,商业银行汽车贷款趋紧。杨婧告诉中国证券报记者,上海确实 收紧了汽车消费贷款,车贷利率有不同程度的上调,对于资质不是特别好的消费者,贷款 利率甚至将在基准利率的基础上上浮 30%。资质好的消费者,在招商银行的贷款利率可 能上浮 3%左右。 光大银行的汽车消费更苛刻,需要房产抵押才能够获得汽车贷款,部分银行则需 要详细的资产证明。中国证券报记者分别致电各大银行北京分行了解汽车消费贷款情况,从 工商银行北京分行了解到,工行方面并没有明确表示车贷利率上浮,但目前的汽车贷款是 需要先抵押后贷款,新车贷款额度最高
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