中信银行综合收单系统方案1031.doc
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1、北京高阳金信信息技术有限公司2011年11月中信银行收单系统方案目 录第1章引言3第2章收单业务方案介绍42.1系统目标42.2总体业务支持52.2.1支持的业务范围52.2.2支持的受理渠道52.2.3支持的运营模式52.2.4支持的接入模式52.2.5支持的用户与机构62.3主要业务功能62.3.1功能概貌62.3.2交易处理72.3.3业务管理102.3.4清结算142.3.5风险控制162.3.6增值服务172.3.7商户服务182.3.8系统管理182.3.9系统监控20第3章高阳产品简介223.1综合收单系统(IACS)223.2产品特色223.3网络示意233.4业务价值23附录
2、公司介绍及相关案例24公司简介24公司优势26相关案例27交通银行设备前置项目27中国移动手机支付现场支付平台项目28深圳发展银行设备前置项目29渤海银行POS收单及风险管理项目29福建建行银行卡前置项目30安徽建行卡前置项目30第1章 引言随着银行卡市场的蓬勃发展,收单业务的收益逐渐成长,已成为商业银行新的利润增长点。收单渠道从传统的POS/ATM向互联网拓展,而且越来越多的专业化收单服务机构进入收单专业化服务市场,受理市场拓展的专业化分工也因此而日益深化。因此,建设能支持多种收单渠道、具备强大商户吸引和粘合能力的收单系统成为银行必然选择。 为了更好的应对发卡量和交易量迅速增长的态势,完善
3、银行卡的受理环境及满足多样化的业务发展需求,中信银行已经着手对分散在各分行的收单商户进行统一的管理,并且希望尽快建立一套全国集中的统一的收单系统。在此,我们非常感谢中信银行给予我公司参加贵行收单系统建设的讨论机会。我们希望通过与中信银行诸位专家的沟通和讨论,可以提供更加全面的、符合中信银行业务要求的解决方案。北京高阳金信信息技术有限公司第2章 收单业务方案介绍2.1 系统目标新一代的收单系统按照“以客户为中心、以市场为导向”的理念建设,目标是构建一套综合国内外收单业务现状与发展趋势的收单业务处理及管理平台。它在设计上有一定的前瞻性,具备功能完备、架构先进、性能卓越、高稳定、高可靠等特征。新系统
4、可以: 支持业务运营的全行集中 支持统一的电子支付交易处理、数据清算、风险管理、增值服务和运营监控 支持各类POS、自助终端、互联网电子商务等多渠道的统一接入与管理新一代的收单系统将带来以下效益: 可以快速响应业务的发展变化,将为未来的业务创新提供有效支撑 各分支机构可以享有全行资源集中的优势,通过总分行业务联动和分工,提高全行的业务管理能力、处理效率、盈利能力,降低业务处理成本,提升客户满意度和市场竞争力 新系统可以加强对其他条线的交叉销售和客户服务支撑,实现全行综合效益的最大化和市场竞争优势的最大化。2.2 总体业务支持2.2.1 支持的业务范围收单业务受理的范围包括:在全球范围内具有银联
5、标识和维萨、万事达、美国运通、大莱卡、JCB卡(简称 “VMADJ”)标识的银行卡,或其他一切具有合法资质并兼具支付结算功能的各类电子支付介质凭证。其支付介质包括IC、磁条及其他电子数据信息等。2.2.2 支持的受理渠道收单业务受理渠道包括:拨号POS、无线POS、网络POS、商户MIS、客服、自助终端、互联网和其他新型支付渠道。2.2.3 支持的运营模式新收单系统可以支持全行集中运营的业务模式,总行将负责收单业务中业务资料管理、交易数据、资金划拨等业务的集中运作,并统一全行业务参数管理和风险监督等业务的集中管理。同时,可以支持境外分行的收单业务以分行为单位,设置业务逻辑独立的运营单位。境外分
6、行将独立进行有关业务管理和资金管理。2.2.4 支持的接入模式新收单系统可以支持行内多个系统的接入,如核心、贷记卡及其它系统等;新收单系统可以灵活适应不同的外部系统接入,如银联总中心和分中心、其它第三方支付组织等;新收单系统既能与全国性机构的服务提供商相连接,也能与地方性机构的服务提供商相连接。2.2.5 支持的用户与机构收单系统的用户包括总行管理及运营部门、境内外分支机构、第三方收单机构和专业化服务机构,以及通过门户网站获取相应服务的特约商户。其中,系统为总行提供全行集中的联机交易处理、商户结算、差错处理等业务处理,以及机构管理、用户管理、数据管理、产品配置与系统管理功能。为分支机构提供商户
7、管理、终端管理、风险监控与管理、业务分支机构用户管理、运行监控和信息检索、数据统计与分析等管理功能。为商户提供基于数据统计与分析的各类商户报表服务和增值信息分析功能。业务可以根据需要在系统中设置总行、境内分支机构、境外分支机构、第三方服务机构和收单机构。另外,可以支持按总、分、支、网点多级管理。2.3 主要业务功能2.3.1 功能概貌2.3.2 交易处理2.3.2.1 传统交易收单系统可以处理各类内卡与外卡的业务请求,支持的交易类型主要包括基础类、特色类以及管理类交易。交易类型交易名称内卡外卡基础类查询预授权/冲正追加预授权/冲正预授权撤销/冲正预授权完成(联机)/冲正预授权完成撤销/冲正预授
8、权完成(离线)消费/冲正消费撤销/冲正退货小费调整脱机交易脱机交易撤销特色类分期付款消费/冲正分期付款消费撤销/冲正积分消费/冲正积分消费撤销/冲正委托扣款其它中间业务管理类签到签退批结算批上送IC卡处理结果通知POS参数传递POS状态上送IC卡公钥下载IC卡参数下载TMS参数下载2.3.2.2 IC卡交易包括对PBOC和EMV标准的交易支持。其中,EMV是国际上金融IC 卡借记/贷记应用的统一技术标准,由Europay、MasterCard、VISA三大银行卡联合组织联合制定。该标准的主要内容包括卡片的物理特性、电子钱包/电子存折、借记/贷记应用规范和安全控制机制等。EMV迁移是遵照EMV标
9、准,在发卡、业务流程、安全控管、受理市场等各个环节从磁条卡向IC卡迁移。进行EMV迁移的主要动力包括:1、银行卡欺诈风险逐年增加:VISA国际跨国公司的统计表明,伪卡欺诈损失占所有银行卡欺诈损失的60%以上;2、降低通信费用的考虑:磁条卡需要联机操作IC卡可以联机,也可以脱机操作;3、金融IC卡多种应用的考虑:金融IC卡可以与多行业多种应用相结合,提供电子钱包、积分、数字签名、交通费用支付等功能。根据国际卡组织制定的风险分担机制,由于收单方不支持IC卡交易而造成的EMV交易风险由收单方全额承担。为此,人民银行针对EMV迁移提出了“先标准、后试点,先收单、后发卡,先外卡、后内卡”的指导性意见。E
10、MV收单功能依赖于终端设备(POS、ATM等)和收单系统的支持。终端设备要实现IC卡信息读写、卡有效性校验和终端交易风险控制等功能。在IC卡或者终端IC卡模块不能正常工作时,终端设备还需要支持fallback功能。收单系统支持IC卡交易信息校验和转发、银行卡联合组织IC卡公钥及风险控制参数等终端下载等功能。收单系统还提供脱机交易信息文件、TC(Transaction Certification,交易证书)信息文件(TC值代表了该笔交易的不可抵赖性,并且必须由终端设备上送收单系统,再由收单系统生成相应的文件)以及IC卡异常交易(脱机验证失败或者ARPC验证失败等)信息文件上送。收单系统支持自助设
11、备发起的下列IC卡交易:交易类型交易名称流程类型说明联机交易(请求类)余额查询大圈预授权大圈预授权撤销大圈消费大圈消费撤消大圈联机交易(通知类)IC卡脚本处理结果通知小圈,实时转发预授权预授权撤消消费消费撤消冲正小圈,实时转发离线类交易脱机消费批结前把交易明细上送生成文件说明:1、大圈交易指需要收单系统的上级机构授权的交易;2、小圈交易指不需要收单系统的上级机构授权的交易;3、离线类交易指终端直接决定交易授权的交易。2.3.3 业务管理2.3.3.1 商户管理可分为3类:一般商户、集团商户、虚拟商户。虚拟商户作为银行内部结算业务规则实现的最小单元,应可以设置手续费、入账账号等账务信息,并能单独
12、生成商户进账明细单,每个虚拟商户可下挂多个终端。一般商户作为对外进行清算和信息报送的最小单元,应可以设置手续费、入账账号等账务信息,并能单独生成商户进账明细单,每个一般商户可下挂多个虚拟商户,而虚拟商户的性质必须与一般商户的MCC对应。集团商户的含义是指形式上的集团商户,目的是为了实现集团商户行政管理职能,存在的意义是为了查询属于它的所有一般商户及以下虚拟商户层级的交易情况。商户管理的主要功能包括: 商户信息管理包括商户各类信息的录入、审核、变更及注销等。 商户状态控制包括商户状态正常、关闭、冻结、注销的控制。2.3.3.2 终端管理终端管理主要是对终端实物、程序及参数的管理。主要功能包括:
13、厂商管理 型号管理 应用管理 (应用远程下载、远程状态监控、多应用管理) 版本管理 参数管理(参数远程下载、远程状态监控) 库存管理(分支机构出入库情况、设备的生命周期维护)2.3.3.3 争议与差错管理对有差错的交易明细或者有疑义的交易明细按照清算平台或者卡组织的流程规范进行差错处理(比如对发卡行的调单、退单、二次退单的处理;以及作为收单机构的贷记调整、请款、再请款;以及相应的争议处理等)。主要功能包括: 投诉管理(投诉受理、投诉核查、投诉转递、投诉处理、投诉回复) 差错管理(确认查询、调单、贷记调整、一次退单、请款、二次退单、二次请款、例外协商、例外长款、托收) 争议管理(争议协商、争议裁
14、判、争议申诉) 费用管理2.3.3.4 手工单管理主要针对外卡提供手工单的处理功能,包括: 手工单批次管理 外卡手工单录入 外卡手工单录入复核 外卡手工单查询 外卡手工单修改 外卡手工单删除等等2.3.3.5 流水管理 当前流水查询 当前流水统计分析 历史流水查询 历史流水统计分析2.3.3.6 分析统计系统本身提供实时的数据分析及统计服务,为避免影响联机金融交易,主要处理当日的数据统计。包括: 交易量统计(商户、地区、卡种、交易类型、时段等等) 运行质量统计(成功率、失败率、冲正率、错误码等等)另外,系统面向分析系统提供数据接口,用于历史数据的统计分析。2.3.3.7 报表管理系统提供各类丰
15、富的业务报表,包括: 跨行交易的各类流水表 差错报表 外卡交易统计表 联机退货交易汇总表 联机退货交易明细表 本地商户清算表 设备运行情况报表 POS交易状况表 自动冲正流水表 其他报表等日终生成的报表(数据)文件可以分为以下2类: 提供给业务生产部门使用的系统运行报表 提供给决策支持部门使用的统计分析报表2.3.3.8 操作员及权限管理系统可以定义不同的角色分别赋权给不同类型的操作员。操作员分为两类:系统管理员和业务操作员。系统管理员用于建立第一个高级别权限的业务操作员后即失效,由该业务操作员完成后续的柜员维护交易,而当所有的高级权限的业务操作员状态异常时,系统管理员可以重新启用。系统提供的
16、操作员维护的相关功能包括: 操作员维护 角色维护 角色权限维护 操作员权限分配 操作员密码修改 操作员密码重置 其他操作员相关功能2.3.4 清结算系统主要处理与以下几个对象之间的清分与结算: 与商户的结算 与发卡机构、卡组织(VMDAJ、CUPS)的清算 与第三方服务机构的清算 与ISO等的分润2.3.4.1 商户结算处理商户结算处理根据商户资料中有关清算规则、商户结算策略(例如手续费率、清算周期、入账方式等)和风险管理策略(例如实时报警交易、批量预警信息等),完成对商户业务资金的个性化结算处理。系统支持“单信息(以银行为准)”和“双信息(以终端为准)”两种机制的结算规则,清算周期包括T0、
17、T+N两种模式。商户手续费计算支持按每笔百分比、按合计百分比、单笔计费等规则。手续费设置可按卡种区别设置,如本行借记卡、本行贷记卡、银联借记卡、银联贷记卡、各卡国际卡和第三方支付。2.3.4.2 机构结算处理 行内机构清算系统根据由商户结算所产生的商户入账资金、收单行手续费、待调整暂挂资金、风险暂挂资金和周期待清算暂挂资金等,按分行生成入账文件,由核心系统完成资金划拨。 外部清算批量处理系统根据业务规则或事先约定,对受理的外卡和第三方支付交易数据,跨行IC卡信息文件生成、脱机批扣(循环扣款)等业务,提供批量文件处理功能,生成清算文件。同时,系统要根据各组织/公司反馈文件,生成资金划拨文件/报表
18、完成资金支付划拨。2.3.4.3 核心系统联动系统按商户结算处理和机构结算处理的结果,生成有关入账文件。入账文件通过专用传输接口传递到核心系统后,由核心系统依据入账文件进行行内资金划拨、入账,以及他行账户资金支付等操作。2.3.4.4 交易对账及差错处理系统对账将当前系统已记账的交易流水(包括已清算和未清算),与本行发卡系统和银联下发的清算流水全部进行自动勾对。对于有差异的交易,清算系统应将差异交易进行区别挂账处理,并生成存疑交易清单,供业务分支机构核查。2.3.5 风险控制收单系统提供各类实时、准实时、事后的风险管理机制: 卡黑名单管理 风险商户名单管理 持卡人欺诈风险管理 商户欺诈风险管
19、理其中,收单系统的风险控制主要还是针对特约商户的欺诈行为作为重点监控,主要欺诈行为风险如下:恶意倒闭、套现、洗单、侧录、伪卡、虚假商户。收单系统的风险管理主要功能包括: 商户风险信息管理(创建、变更、导入/出、查询、统计) 商户风险等级管理 交易风险管理n 风险规则管理(导入、变更、导入/出)n 风险监控(实时交易监控、事后风险分析)n 风险处理(警告、拒绝、授权、阻断等) 结算风险管理n 风险规则管理(导入、变更、导入/出)n 风险监控(实时交易监控、事后风险分析)n 风险处理(暂扣、释放等)收单系统从风险角度提供的交易权限控制功能包括: 基于卡种的交易权限控制可以根据卡种只向部分中高端客户
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- 中信 银行 综合 系统 方案 1031
