货币银行学课件——第六章 商业银行.ppt
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1、2019/9/25,浙江工商大学金融学院,1,第六章,商业银行,2,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,本章目录,第一节 商业银行概述 第二节 商业银行的主要业务 第三节 商业银行的经营管理,3,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,本章学习目标,1.理解和掌握商业银行基本概念、性质与职能; 2.熟悉商业银行的类型和组织结构; 3.掌握商业银行的各项业务及其构成; 4.明确商业银行经营管理基本理论和基本原则。,4,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,第一节 商业银行概述,一、商业银行的概念 二、商业银行的性质和职能 三、商业银行的类型 四、商业银行的组织结构,5,2019/9/
2、25,浙江工商大学金融学院,一、商业银行概念,1995年中华人民共和国商业银行法: “商业银行是依照本法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算业务的企业法人。” 现代商业银行的三大基本特征: 设立的合法性(必须依法成立) 业务的特殊性(特定的银行业务) 组织的法律性(必须是企业法人),6,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,二、商业银行的性质和职能,(一)商业银行的性质: 以追求利润为目标,以经营金融资产和金融负债为对象,具有综合性、多功能的金融企业 1、具有一般工商企业的基本特征 2、特殊企业(分配环节) 3、特殊的金融企业:区别于其它银行,7,2019/9/25
3、,浙江工商大学金融学院,(二)商业银行的职能,信用中介: 支付中介: 信用创造: 金融服务: 以上各种职能之间有着密切联系,信用中介是最基本的,支付职能是货币职能延续和转化,其余职能是信用中介职能的派生。,8,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,三、商业银行的类型,职能分工型商业银行-英美模式 全能型商业银行-德国模式,9,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,职能分工型含义,职能分工,业务分离 银行业务和证券业务、信托业务等分离,不得兼营 防火墙(Fire Wall)(Chinese Wall) 真实票据论短期自偿性贷款 -英国 1933年G-S法案投资银行-美国,10,2019/
4、9/25,浙江工商大学金融学院,全能型含义,银行可以经营全部金融业务 (德国、瑞士、奥地利) 金融百货公司 全能型优点: 提供最佳投资机会和最广泛金融服务 增加银行和客户联系 业务风险分散,储蓄和投资之间转化,11,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,未来趋势:全能型,英国1986年,金融服务法案 日本1998年,“金融体系改革一揽子法” 美国1999年,金融服务现代化法案 1998年4月6日美国花旗公司与旅行者公司宣布合并,兼并金额高达820亿美元,开创了美国金融界“一条龙服务”的先河,为当时世界最大的金融兼并行动。,12,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,四、商业银行的组织结
5、构,商业银行的组织结构,是一个国家以法律形式所确立的银行体系结构以及彼此之间职责分工和相互关系。 单一银行制 分支行制 银行持股公司制 连锁银行制,13,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,(一)单一银行制,单一银行制,是指银行业务由各自独立的商业银行经营,不设立任何分支机构的组织形式。(美式) 优点: 能防止银行业的垄断与集中,符合自由竞争的原则 单一制银行与当地经济联系密切,为地方经济服务 单一制银行规模小,管理层次少,组织比较严密,易于管理 缺点: 与经济的外向发展和商品交换范围的扩大存在矛盾;其业务发展和金融创新受到限制 银行业务集中,易受经济发展状况波动的影响,风险集中 银行规
6、模较小,经营成本高,不能取得规模经济效益,14,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,(二)分支行制,分支行制又称总行分制,是指法律允许在总行之下设有分支机构的组织形式。(英式) 优点: 风险易于分散,提高了银行经营的安全性 经营规模大,服务范围广,规模经济效益,相对降低单位业务的成本 分工协作,利于培养专业化人才,提高工作效率 有利于采用现代化设备,提供方便的金融服务 分支行制商业银行总数较少,便于金融当局的宏观管理 缺点 形成金融垄断,妨碍竞争 规模过大,内部层次、机构多,总行统一管理的难度较大,15,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,(三)持股公司制,银行持股公司制又称集团银
7、行制,是指由一个企业集团成立控股公司,再由该公司控制或者收购若干银行的组织形式。 变相的分支行制 美国迅猛发展,突破法律的限制 优点: 有效扩大资本总量,降低成本,分散风险,提高竞争; 集单元制和分行制的优点于一身,16,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,(四)连锁银行制,连锁银行制又称联合银行制,是指由某个人或某一集团通过购买若干家独立银行的多数股票,或以其他法律允许的方式取得对这些银行的控制权力的一种组织形式。,17,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,金融控股公司结构示意图,18,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,第二节 商业银行的主要业务,一、商业银行资产负债表
8、二、负债业务 三、资产业务 四、中间业务or表外业务,19,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,一、商业银行资产负债表,商业银行银行资产负债表是银行的资金来源(负债)和资金运用(资产)的列表,是商业银行的总账单。 商业银行银行资产负债表采取复式记账,资产负债表是平衡的,即银行总资产等于银行总负债与银行资本之和。,20,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,二、商业银行的负债业务,(一)自有资本(本钱) (二)存款业务 (三)借款业务 其它,21,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,(一)自有资本,资 本,核心资本50%,附属资本50%,公积金,股本金,未分配利润,重估储备,一般
9、准备,投资风险准备,长期次级债务,22,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,1、资本性质,特殊的”负债” (视同负债) 是股东投入到银行开展业务经营的“本钱”,属于银行“自已的钱”。,23,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,2、资本的作用:,一定量的资本,是设立审批时必备的条件; 购置营业用固定资产的“专项资金”; 抵御风险损失、维护债权人信心的基础;,24,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,3、资本充足与否的国际标准:,国际权威巴塞尔银行监管委员会1988年,“资本充足率8%”,“核心资本充足率4%”,“附属资本充足率8%”,25,2019/9/25,浙江工商大学金融学
10、院,(二)存款业务,是商业银行非常传统而且最重要的一项基本业务,存款机构的称呼因此而来。 按支取特征,基本的存款账户有三类:,活期存款,储蓄存款,定期存款,存款账户,26,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,1活期存款,无约定期限,通过签发支票的方式向第三方随时进行转账支付,通常称为支票存款,交易存款 资金稳定性差,经营成本高; 往往不付利息; 即通常指的存款货币,存款货币银行的名称由此而来。,曾经是最具有标志性的存款业务,是支付中介职能的具体体现。,27,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,2定期存款,各种特征与活期存款相反,有约定的存款期限,利息较高。 需要注意两点: 存在的形
11、式:一般发给客户存单(CD). 可提前支取:若提前支取,需事先通知银行并付罚金,不能签发支票.,28,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,3储蓄存款,主要是指个人为了积蓄货币和取得一定的利息收入而开立的存款。 储蓄存款又可以分为活期和定期储蓄、定活两便储蓄、零存整取和整存零取等多种形式。,29,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,*能否签支票:存款流动性的重要标志,如果一种存款能签发支票,则代表它具有极高的流动性从而成为现实的货币。,30,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,存款业务创新,创新动机: 增强存款产品的吸引力 创新的思路: 推出综合活期和储蓄类基本账户优点的“混合
12、产品” 定期存款保本基础上,利息完全浮动结构性存款例 “大面额可转让定期存单” NOW账户 ,31,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,(三)借款业务,主动性的负债业务 借款业务改变了以往保守被动的经营理念,促成了负债管理理论的出现。 使商业银行可以持有较高比例的流动性较差的生息资产。,借款业务图示:,货币 市场,资本市场,2 同业拆入,5 发行金融债券 发行中长期CDs 发行可转债券,1 向中央银行 借款,3 国际金融 市场借款,4 卖出回购交易 发行短期CDs市场,短期 借款,长期 借款,33,2019/9/25,浙江工商大学金融学院,三、商业银行的资产业务,商业银行的资产业务是其资
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