银行清理化解存量大额贷款风险工作实施方案.docx

《银行清理化解存量大额贷款风险工作实施方案.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《银行清理化解存量大额贷款风险工作实施方案.docx（7页珍藏版）》请在三一文库上搜索。

1、银行（信用社）清理化解存量大额贷款风险工作实施方案银行（信用社）清理化解存量大额贷款风险工作实施方案 为进一步规范和强化全省农村信用社百万元以上大额贷款管理， 加速信贷资金回笼和良性运用，最大限度化解存量贷款风险，减 少沉淀资金损失，现根据我省农村信用社大额贷款风险状况，开 展清理化解存量大额贷款风险专项活动，制定本实施方案。一、基本原则清理化解存量大额贷款风险工作的基本原则： 一是坚持实事求是、摸清底数、保证债权、落实债务为清理原则; 二是坚持“谁审批谁发放谁负责”为责任认定原则；三是以“降低 风险、减少损失、实现清收最大化”为处置原则。二、工作目标通过对存量大额贷款进行专项清理，摸清存量

2、贷款风险状况，细致划分客户群体，制定针对性的风险化解措施。提高大额贷款风险防范和化解能力，防止大额不良贷款形成。主动退出一批多年无效或低效贷款客户，优化大额贷款结构， 及早实现存量大额贷款整体降幅50%的目标。三、清理时间及内容清理时间自6月1日至9月30日。按照贷款最初发生的原始时间，对省联社成立以前发放（包 含己转贷至目前）的百万元以上到逾期大额贷款逐户、逐笔进行 清理。其中：对省协会、体改办期间发放的到逾期大额贷款分别登 记造册，按照债权的有效性及贷款损失程度，确认是有效债权还 是无效债权，是有能力偿还债务还是无能力偿还债务。逐笔分析贷款成因、损失程度，细致划分优质客户、潜在风 险客户、

3、事实风险客户。根据客户群体风险特征，实施“维持”、“压缩”、“退出”等风险 化解策略。落实贷款发放责任人，下达清收计划。四、清理措施对存量到逾期大额贷款发出“贷款催收通知书”， 适时中断诉讼时效。根据借款人经营状况和担保状况，分析贷款风险程度和还款 的可能性，按照优质客户、潜在风险客户、事实风险客户统计分 类。（一）对有发展潜力、有市场的优质客户可以给予适当支持， 暂缓依法清收，维持目前的借贷关系优质客户必须同时满足以下 条件：一是企业正常经营，由于政策性原因或不可抗力因素造成 目前企业效益下降，出现暂时性的资金周转困难，导致贷款逾期； 二是贷款发放严格按照信贷规章制度程序操作，经各级有权审批

4、 机构审批;三是贷款方式为抵押担保贷款，抵押物市场价值稳定、 足值、易变现，贷款风险可控性较强；四是借款人按合同约定及 时偿还贷款利息，不欠息。对于优质客户的到逾期贷款处置，一是维持目前的借贷关系， 待企业经营状况好转，足额偿还贷款本息。或企业经营状况出现下滑，及时调整客户档次，采取对应的 资产保全措施。二是约定分期还款计划，提高贷款条件办理压缩转贷。其中：转贷期限不得超过一年，转贷余额小于原贷款余额或 追加相应的担保抵押条件。优质客户的认定及贷款处置，由县级联社提出申请，市（地） 联社、办事处贷委会集体审议确认。（二）对于潜在风险客户，制定压降计划，实施逐步压缩退 出策略潜在风险客户的主要特

5、征：一是已经确认贷款回收存在潜 在的不利因素，一次性收清贷款难度较大；二是借款人主观还款 意愿较强，贷款担保措施有效；三是按合同约定及时偿还贷款利 息，不欠息。对于潜在风险客户贷款的处置，根据担保状况采取提高贷款 条件“本金压缩”或诉讼保全资产方式退出。一是担保状况较好的，执行“本金压缩”制度，期限不准超过 一年。其中：对省协会成立前发生的100万元以上（含）大额贷款， 单笔贷款压缩本金额度至少不低于拟“倒贷”贷款本金的5-10%； 省联社成立前至省协会期间发生的100万元以上（含）大额贷款， 单笔贷款压缩本金额度至少不低于拟“倒贷”贷款本金的10-催收 效果不明显；二是企业经营长期亏损或已经

6、关停、倒闭；三是不 能按照合同约定偿还利息或长期欠息；四是贷款已经出现事实风 险，不存在足额偿还的可能性；五是存量贷款中目前国家宏观调 控政策限制行业和经济过热等高风险行业；六是省联社已对有关 责任人做出处理的违规贷款。对于事实风险客户的贷款处置，一是依法清收。经调查有一定偿还能力的客户，要坚决向法院起诉，清查借 款人可供执行的财产，申请强制执行；二是抵押担保手续健全， 采取以物低债清收，及时处置低债物顶抵贷款。三是完善贷款手续清收。对超诉讼时效贷款或担保手续不合规等违规贷款，要重新完 善抵（质）押担保手续，重新签订有效的借款合同。四是以上贷款清收处置后损失部分列入实际损失贷款，根据 损失程度

7、落实责任追究处罚办法。（四）对于实际损失贷款或执行上述清收措施后贷款损失部 分，落实责任追究处罚办法，留待集中核销实际损失贷款包括： 一是无效债权贷款，经调查或采取有关措施后已经没有偿还贷款 的可能性；二是有效债权的借款人出现走、死、逃、亡现象；三 是有效债权的借款人在采取依法清收后无任何偿还贷款能力、无 任何可供执行担保措施；四是在执行有效的清收措施或法院终审 裁决后贷款实际损失部分。对于实际损失贷款的处置，重点逐笔落实贷款责任追究处罚 办法。一是逐笔落实基层贷款发放人、审批人责任，上追一级至县 级联社审批人责任。二是客观分析贷款损失的原因，区分故意行为、过失行为、 违规行为等损失性质，根据

8、贷款逾期时间、清收效果、损失程度， 采取下岗清收或扣发工资等责任人处罚办法，性质严重的开除公 职或移交司法机关处理。二是实际损失贷款不再列入清收考核范围。实际损失贷款的认定及责任追究，由市（地）联社、办事处 信贷咨询委员会进行审议，省联社逐笔进行复核，并视损失贷款 责任追究程度对市（地）联社、办事处进行履职监督。五、清理程序各市（地）联社、办事处负责组织本辖区县级 联社开展存量大额贷款清理工作，对发生损失贷款责任人落实责 任追究处罚办法。省联社将适时开展督导工作，对各市（地）联社、办事处清 理工作开展情况进行检查。清理工作按照以下程序进行：第一阶段，调查清理阶段。根据辖区大额贷款实际情况，按贷

9、款原始发生时间，对省协 会、体改办期间发放的大额贷款分别登记造册，落实贷款责任人。第二阶段，确认债权，落实债务阶段。对借款人经营情况进行调查，根据贷款风险状况及损失程度， 划分优质客户、潜在风险客户、事实风险客户，制定清收计划。第二阶段，清收执行阶段。根据客户档次，采取本金压缩、依法清收，完善手续、追加 担保、保全资产等多种形式清收处置。第四阶段，市（地）清理工作验收阶段。各市（地）联社、办事处对辖区专项清理活动进行验收，根 据贷款损失程度对有关责任人进行处理，将清理结果及责任人处 理情况上报省联社。第五阶段，省联社考核、问责阶段。省联社对全省存量大额贷款清理情况进行总结。对全省县级联社清理工

10、作进行考核排名。对实际损失贷款进行认定，结合有关责任人处罚情况视贷款 损失程度进一步做出处理。六、考核办法清理工作结束，省联社对各市（地）联社、办 事处清理化解存量大额贷款风险工作组织开展情况进行考评，对 全省各县级联社存量大额贷款余额压降情况进行考核。（一）对市（地）清理工作开展情况进行考评一是市（地） 联社、办事处要成立领导组织，制定方案，确保清理工作有序开 展。二是清理工作要取得实效，达到摸清底数、落实措施、压降 余额的目的。三是对发生损失贷款责任人已进行严肃处理。（二）对县（区）联社存量余额压降进行考核依据黑龙江省 农村信用社百万元以上大额贷款监测系统提取的省联社成立以 前发放的到逾期

11、大额贷款明细，核定现任管理人员清收任务，清 理活动结束对全省县级联社余额压降情况进行排名通报，对县级 联社“一把手”进行考核。（三）奖惩办法1、对市（地）清理工作开展情况进行通报， 工作开展不利未取得实际效果的，省联社将派驻检查组进行清 理。2、任务完成较好且排名前3位的县联社理事长，省联社给予 专项奖励，并作为任期业绩考核的一项重要内容。3、排名后3位的县联社管理人员，将根据活动开展情况和责 任人追究处理情况采取纪律处分至末位淘汰的办法进行处罚。七、有关要求一、各市地联社、办事处、县级联社要高度重 视清理化解存量大额贷款风险工作，作为整治信贷秩序、提高全 省农村信用社信贷资产质量的一次重要契机，通过对历史陈欠贷 款进行清理，掀起贷款责任追究风暴，对造成农村信用社信贷资 产损失的责任人坚决予以责任追究，维护信贷纪律的严肃性，树 立信贷管理的权威性，实现我省农村信用社信贷工作的良性发 展。二、各市地联社、办事处、县级联社在本方案框架内，结合 辖区实际情况，进一步细化清理措施及考核办法，成立领导组织， 加大辖区内清理化解存量贷款风险工作推进力度，落实贷款责任 人清收制度，对本辖区清理结果负责。三、清理工作结束，以市地为单位对辖区清理工作进行验收， 上报清理工作报告，详细说明清理工作开展情况、客户档次划分 情况、实际损失贷款认定情况及有关责任人处理情况，省联社组 织抽查。