银行系统基层农信社贷款利率定价机制执行中存在的问题及建议.doc

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1、精品文档 仅供参考 学习与交流银行系统论文：基层农信社贷款利率定价机制执行中存在的问题及建议【精品文档】第 8 页银行系统论文：基层农信社贷款利率定价机制执行中存在的问题及建议 利率市场化是利率改革的最终发展方向。近年来，县农村信用社参照人民银行总行下发的*县农村信用联社的人民币贷款利率定价管理办法模板，参照运城市联社运城市农村信用社执行贷款利率定价管理办法，制定了县信用联社利率定价管理办法，按“办法”规定测算出了本县贷款利率定价基本利率调整点数及执行利率表，在全县已组织实施。但由于当前基层农信社贷款利率定价机制在执行中面临体制、竞争、经营等多种因素挤压，自主定价、风险溢价意识还处于被动执行阶

2、段，因此，在实际执行中暴露出诸多问题。一、农村信用社贷款利率定价现状县农村信用社的贷款利率统一由县联社确定和管理，根据中国人民银行关于下发农村信用社贷款定价模板的通知（银发20068号），县联社参照总行下发的“*县农村信用联社的人民币贷款利率定价管理办法”制定了县农村信用联社人民币贷款利率定价管理办法。贷款定价方法是借鉴“成本加成”定价模型，采用基本利率加点的方式,基本利率定为11.304%,调整点数基本K值为0.18%,于2006年10月10日起贯彻执行。同时，农村信用社利率跟随央行贷款基准利率的调整而相应调整，辖区农村信用社执行联社贷款定价规定，在规定范围内实施贷款定价。（一）贷款期限不同

3、的利率调整：六个月以内（含六个月）的年利率在基本利率上减2K；一年以内（含一年）执行的年利率执行基本利率；三年以内（含三年）执行的年利率在基本利率的基础上加点2K；三年以上执行年利率在基本利率的基础上加点4K。（二）贷款对象不同的利率调整：为体现社员贷款优先、利率优惠的政策，社员贷款在基本利率的基础上减2K。（三）借款人性质及贷款用途不同的利率调整：用于农户小额信用贷款的利率在同档次利率基础上减点3K；用于农户种植业的生产资料贷款、养殖业的短期流动资金贷款的利率在同档次利率基础上减点3K；用于第三产业的农户贷款的利率在基本利率的基础上加点3K；用于消费的农户贷款的利率在基本利率的基础上加点5K

4、企业、个体工商户类贷款利率执行基本利率加点7K。（四）担保方式不同的利率调整：权利质押贷款在同档次期限基本利率的基础上减2K；其他质押、抵押、保证及农户联保贷利率在同档次利率基础上加点K。（五）借款人信用状况不同的利率调整：被农村信用社评为AA*信用等级的企业、个体工商户以及*信用农户的贷款利率减点3K；被农村信用社评为A*信用等级的企业、个体工商户以及B级信用农户的贷款利率减点2K；被农村信用社评为*信用等级的企业、个体工商户以及C级信用农户的贷款利率减点K。（六）贷款的计息、结息方式及罚息规定：（1）短期农业贷款本年度到期的，到期利随本清，跨年度到期的年末结息，到期利随本清。金额较大的也

5、可以按季或按月结息。（2）企业贷款全部实行按月结息，到期利随本清。（3）其他贷款根据借贷双方在借款合同上注明的结息方式结息，跨年度的其他贷款年末结息。（4）逾期贷款（借款人未按合同约定日期还清的借款）加罚息利率按借款合同载明的贷款利率水平上加收50%，借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率按借款合同载明的贷款利率水平上加收100%。对不能按时支付的利息，可按照加罚息利率计收复利。二、贷款利率定价机制执行中存在的问题（一）贷款利率定价机制执行存在时滞性。基本利率由县信用联社贷款审批委员会统一制定，且根据贷款对象种类制定了统一的利率上浮标准。乡镇信用社按此利率执行。当乡镇信用社遇到优质客户贷款金

6、额大、期限长，贷款利率需要在联社制定的利率基础之上上下浮动时，乡镇社必须将贷款客户有关资料上报联社审贷委员会，经联社贷款审批委员会会审批准同意方能执行。经调查从基层信用社上报，到通过联社审贷委员会批准每笔贷款平均需要15天左右时间，此种贷款利率定价执行方式明显是滞后于贷款资金需求速度。（二）贷款利率定价机制执行中专业化缺失。首先，县联社利率定价机制承袭于中国人民银行银发20068号公布的三大主要定价模板之一-黑龙江版，无自我“版权”，利率定价上缺乏对当地具体情况的考虑。如当地贷款户信用状况、规模大小、经营状况、产业发展前景等具体因素。其次，在其岗位配置上无利率管理专职岗，从事该项业务人员相应专

7、业知识较差，导致利率定价机制执行传导受阻，直接影响其效能发挥。（三）贷款利率定价执行中不合理性。目前基层农村信用社在贷款利率定价中普遍采取“联社业务部门调查确定贷款价格方案贷款审查委员会审查通过印发信用社统一执行”这种方式，一般一年一变。这种定价机制使贷款发放过程中产生营销与定价、审批与管理脱节现象，基层信用社分支机构没有灵活的定价权，很难将风险规避到实处，同时缺乏细分贷款对象的适用标准，贷款定价机制不合理。（四）贷款利率定价机制执行中市场意识浅薄性。经调查，大多数贷款户没有受到过联社贷款利率定价机制执行中相关知识的宣传，没有在一定的市场中形成推广机制。另一方面贷款利率定价机制在执行中还是没有

8、摆脱利率管理的观念，认为利率定价有人民银行制定大的方针，农村信用社只要不超过其规定范围执行即可，没有从如何执行好利率定价机制才有利于农村信用社效益发挥的角度来考虑。因此，难以推行出好的适应市场发展需要的利率定价执行机制。三、对策建议(一）健全机构，专门对利率定价进行管理。成立负责贷款利率定价的专门组织，专门研究制定科学的贷款定价制度，搜集、积累、分析与贷款利率定价相关的信息和数据，主动适应市场变化，及时制订和调整利率定价政策，审查利率定价资料。同时，引进专业人才，加强定价人员培训和定价工作研究，不断提高人员素质，以适应市场竞争定价工作的需要。（二）实行开放式的贷款利率定价机制执行制度。根据贷款

9、对象、方式、担保物、期限、信用记录、客户承受能力及在农信社存款额度因素，结合国家宏观调控要求、产业政策、行业风险、产品市场等多方信息制订具体的贷款利率体系，建立基层社信贷员-信用社主任-联社利率管理部门-联社分管主任-联社利率定价管理委员会自下而上的贷款利率定价操作流程。充分发挥基层信用社和基层社信贷员的主观能动性，授予基层信用社一定幅度的贷款利率定价权，适当加大对乡镇基层社贷款利率定价机制执行过程中的自主性、灵活性，缩短基层社上报会审贷款的所滞时间，给乡镇支柱经济产业、农业龙头企业创造经济利润赢得时间；同时强化贷款利率定价监督检查制度，防止人情定价，主观定价等现象产生。（三）推新贷款利率定价方式。根据当地经济发展状况、企业承受能力和自身效益来推出新的定价模式，发挥贷款利率定价的主导性、主动性和灵活性，主动适应市场变化，适时调整利率定价，同时要增强对农村经济组织贷款利率管理意识，合理细分农户贷款，制订多种农户贷款的利率定价，充分运用利率杠杆的手段，促进农户调整生产结构，大力发展高效农业，促进农村经济健康发展。