乡村振兴战略背景下农村金融创新研究论文设计.doc

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1、乡村振兴战略背景下农村金融创新研究摘 要自乡村振兴战略提出以来，农村金融需求出现了一系列新的变化，与农村金融新需求相比较，当前我国商业银行不良贷款问题突出，产品与渠道单一，金融科技落后，金融信息支撑手段不足等问题，已经越来越不能适应乡村振兴战略的需要的变化。为了适应乡村振兴战略背景下农村金融新需求，本文从乡村振兴战略政策入手，分析随着农村经济的发展，乡村振兴战略下农村金融需求的新变化；针对现阶段农村金融发展现状，总结出当前农村金融的发展现状和农村金融存在的问题；根据乡村振兴战略背景下农村金融需求新变化和当前农村金融存在的问题，主要分析出农村金融问题解决及创新路径；针对农村金融需求的新变化，农村

2、金融存在的问题以及农村金融问题解决路径不同角度，总结乡村振兴战略下加强农村金融创新的对策；最后对在乡村振兴战略下农村金融创新与农村金融政策的总结。关键词：乡村振兴战略；农村金融；农村金融创新AbstractSince the rural revitalization strategy was put forward, a series of new changes have taken place in the rural financial demand. Compared with the new rural financial demand, the current problems o

3、f non-performing loans in Chinas commercial banks are prominent, the products and channels are single, the financial technology is backward, and the financial information support means are insufficient. These problems have become increasingly unable to adapt to the changes required by the rural revi

4、talization strategy. In order to meet the new demand of rural finance under the background of rural revitalization strategy, this paper starts with the rural revitalization strategy policy and analyzes the new changes of rural finance demand under the rural revitalization strategy with the developme

5、nt of rural economy. According to the current development situation of rural finance, this paper summarizes the current development situation and existing problems of rural finance. According to the new changes in rural financial demand and the existing problems in rural finance under the background

6、 of rural revitalization strategy, this paper mainly analyzes the solutions and innovation paths of rural financial problems. In view of the new changes in rural financial demand, the existing problems in rural finance and the different ways to solve the problems in rural finance, this paper summari

7、zes the countermeasures to strengthen rural financial innovation under the rural revitalization strategy. Finally, the paper summarizes the rural financial innovation and rural financial policies under the rural revitalization strategy. Key words: the rural revitalization strategy; rural financial;

8、rural financial innovation第1章 引言在我国实施乡村振兴战略的大环境中，在农村地区发展方面有了更严格的要求，强调需围绕三农问题进行实践创新、制度创新、理论创新，现阶段推动经济发展过程中，需将农村金融创新当作其最为核心的内容。大家都知道，就农村发展而言，农村经济是其基础之所在，是2035年达到农村现代化建设初级阶段、2050年达到农村现代化建设目的的核心。然而，由于农村人口众多，农业基础设施落后，技术落后，发展落后等原因，使得我国农村金融发展相对落后，因此只有加大农村金融的创新不断深化农村金融的改革创新，使其与时俱进，才能更好为广大农民服务，更好的促进农村的发展。 乡村

9、振兴战略，对农村地区经济的发展提出了更高的要求，要求农村地区不断深化改革，激发农村地区的生产活力，提高农村从业生产质量，实现农村现代化，农村金融作为农村经济发展的动力源头，对农村发展起着不可替代的引导作用，因此只有加快农村金融改革创新，坚持社会主义市场经济政策不动摇，充分发挥市场主导力量，激发市场活力，才能促进农村地区的整体发展。另一方面政府要做好积极的引导作用，增加对农村金融的财政支出鼓励商业银行投入参与到农村的改革。唯有多方共同发力方可推动农村金融实现可持续发展，推动改革与创新，为农村进一步发展提供更好的服务。从乡村振兴战略政策入手，分析随着农村经济的发展，乡村振兴战略下农村金融需求的新变

10、化；结合目前农村金融发展的实际情况，就现阶段的发展现状与存在的问题进行概括分析；根据乡村振兴战略背景下农村金融需求新变化和当前农村金融存在的问题，主要分析出农村金融问题解决及创新路径；结合农村需求变化的实际情况，根据其存在问题与处理问题方式的差异性，在实施乡村振兴战略的大环境中，就加大农村金融创新力度给出针对性的应对策略；最后对在乡村振兴战略下农村金融创新与农村金融政策的总结。第2章 乡村振兴战略下农村金融需求的新变化围绕三农问题，党的十九大作出实施乡村振兴战略的重大决策。2018年，党中央、国务院下发1号文件，即关于实施乡村振兴战略的意见（后称意见），围绕乡村振兴战略这一重大决策作出总体战略

11、意见强调，要全面乡村振兴战略，强化金融服务，在推进农村金融改革过程中坚持正确方向不动摇，构建完善的、与农村特征相匹配的农村金融体系，对乡村振兴各式各样的金融需求予以满足。可见，党中央、国务院对于金融在支持乡村振兴中发挥重要作用充满期待，对农村金融如何发展指明了方向和前进道路，即要坚持改革的方向，确保农村金融更好地服务于“三农”，在乡村振兴中成为中流砥柱。2.1 乡村振兴战略概述 乡村振兴战略是习近平于2017年10月18日在党的十九大报告中提出的战略。党的十九大报告强调，三农问题与国计民生紧密相关，是一个根本性问题，在全党工作过程中，一定要将解决该问题当作核心工作，实施乡村振兴战略。2.1.

12、1 实施乡村振兴战略的目的实施农村农业优先发展政策，根据生活富裕、乡风文明 、产业兴旺、治理有效与生态宜居的总体性要求，构建城乡融合发展、完善的政策体系与体制机制，协调推动农村经济、政治、文化、社会、生态文明与党的建设，努力实现乡村治理体系与治理能力现代化，实现农村农业现代化发展目的，走出一条极具本土特色乡村振兴之路，推动农业成为一个有着良好发展空间的产业，使农民变成一个极具吸引力的职业，将农村打造成一个美丽家园，切实做到安居乐业。2.1.2 实施乡村振兴战略的意义乡村作为一个地域综合体，表现出经济、社会、自然属性，同时有着文化、生活、生产与生态等功能，和城镇共存共生、互进互促，一起形成人类活

13、动的主要空间。乡村振兴与衰败和国家的振兴与衰退紧密相关。进入新时代，我国社会的主要矛盾在农村区域表现得更加明显，从某种程度上而言，我国的基本国情在乡村体现得更加淋漓尽致。在全面建成小康社会与全面建设社会主义现代化强国进程中，农村属于最难啃的一块硬骨头，也是最为深厚与最为广泛的基础，且其后劲与潜力最大。进入新时代，乡村振兴战略的大力实施，是实现“两个一百年”奋斗目标、处理我国社会主要矛盾与实现中华民族伟大复兴中国梦的形势所趋，历史意义深远，现实意义重大。2.2 农村经营主体融资额度需求更大农村的金融需求主要表现为农业农村经营主体的融资需求，最近几年来，随着我国农业机械化的发展以及农业科技技术的加

14、速发展，推进农业的经营主体结构发生了重大转变。农村大户，家庭农场和龙头企业正在成长壮大为农业生产的主要力量，相比较其他的需要投入更大的资金需求。例如：引进先进的农业科技技术，建造标准化大棚等。随着乡村振兴战略的实施，农村经济中服务行业发展也呈现加速发展的态势，农村地区也逐渐涉及到电子商务方面，旅游观光以及提供配套服务的项目和主体越来越多，同时对融资需求的额度也会越来越高，意味着农村融资需求的大额化对农村金融机构的资金能力提出了更高要求，意味着农村金融机构需加大改革创新力度，为推动乡村经济的进一步发展奠定良好的金融基础。以下数据足以说明：中国农业大学经济管理学院于2017年选择了3省（广西、河南

15、与山东）的2093 个农户（涉及村庄54个、乡镇27个、县9人）作了深入的调查，取得有效样本1730个。其中，存在信贷需求的共计705户，占比40.75%。在这些农户中，采取非正规、正规手段满足信贷需求的共有485 户，仅 165 户 (占无信贷配给农户的 34. 02%) 从正规金融机构获得了足够金额的信贷支持，有 60 户虽然可以获得正规信贷支持，但借款金额无法满足其资金需求，还需要通过非正规信贷给予补充。此外，有 260 户农户无法获得正规信贷支持，完全依赖非正规信贷。 2.3 金融产品和服务需求多样化乡村振兴战略背景下，我国农村的经营主体，其经营范围越来越呈现多元化，其对农村金融的需求

16、不再局限于单一融资贷款需求，呈现出多样化的特征。就金融产品而言，农村与农业发展所需的金融产品越来越多。除了传统的金融方式的资金渠道等金融需求，农村经营主体还需要市场资讯、金融培训、财务规范、风险管理、投资银行、投资理财等金融服务。如农业龙头企业资本市场融资需要金融机构提供上市辅导和推荐服务; 农业合作社和种植大户规避自然或市场风险需要保险等金融服务; 农产品出口需要金融机构提供信用证等担保服务; 农村经营主体经营周转过程中暂时闲置的资金需要金融机构提供投资理财咨询服务等。就服务方式而言，农村与农业发展离不开各式各样的金融服务。除了传统的线下金融服务，现代农业和农村发展还需要金融机构提供更多的线

17、上金融服务、更加便捷的电子金融服务以及农业生产一线驻点金融服务。2.4 金融服务方式趋于智能化由于农村居民居住相对分散，农村金融的需求主体也呈现高度分散化的特征，传统的信贷模式成本高、效率低，已不再适应农村经济发展的需要。乡村振兴战略背景下，迫切需要发展农村智慧金融，借助互联网、大数据和云计算等金融科技手段，实现金融产品、风控、获客、服务的智慧化。从服务手段上看，随着网上银行、手机银行、微信银行等“一站式、 自助化、智能化”的服务手段日益普及，农村金融机构的业务办理模式亟须由“柜员操作为主”转变为“客户自主、自助办理”。从服务效率上看，受农村地区种养殖业季节性影响，农村资金需求的窗口期更短，需

18、要农村金融机构利用互联网和智能终端，提供即时化、实时化的存贷款服务，如网上存款、网络贷款等。从风险监控上看，受农业弱质性影响，农村信贷风险相对较大，因此农村金融机构风险管理手段也急需智能化，需要建立包含用户数据采集、实时 计算引擎、数据挖掘平台、自动决策引擎结合人工辅 助审批的全面风控处理系统。第3章 当前农村金融发展现状及存在的问题近年来，我国积极推进农村信用社改革，加快推进村镇银行和小额贷款公司等新型农村金融组织创新，基本形成了广覆盖、多层次的农村金融体系，农村金融供给状况得到了明显改观。但是，在现阶段实施乡村振兴战略的大环境中，国内农村经营模式出现了大变化，龙头公司、家庭农场、专业大户与

19、农村合作社等各类新型经营主体，在金融服务与产品方面的需求出现了明显的改变，对此需求，目前农村金融难以进行有效匹配，在农村经济发展过程中，存在金融供应难以跟上的问题。 3.1 农村金融发展现状从国内农村看，大多数地区处于温饱状态，逐步朝着小康方向迈进，不过GDP增速相对缓慢，和大城镇经济发展进行对比，依旧有着不小的距离。在农业经济发展方面，农村金融体系的作用尚未充分发挥出来，且从其自身角度看，依旧还有不少的问题与缺陷，导致农村资金不足，进而无法将其潜在优势最大程度上发挥出来。3.2 农村金融存在的问题3.2.1 农村金融结构不完整，资金获取流程复杂从理论层面分析，正规农村金融属于农业保险、农业银

20、行与农村信用社等的一个完整体，不过就现阶段的农村看，大部分是邮政储蓄银行与农村信用社。近几年，大量银行转战城市，纷纷从农村撤离。据不完全统计，仅国有商业银行撤并机构就达到4万多个。金融结构的不完整加上资金流向城市，导致借贷供给困难。另外，银行为了避免风险，贷借款手续、审查严苛繁琐，一些急需用钱的村民，就会冒着高风险选择方便快捷但不受市场调控的民间借贷，不可避免地出现金融诈骗事件。3.2.2 农村金融产品与渠道相对单一最初的农村金融业务主要集中在农业生产的信贷服务，但随着生产生活的改变，村民住房、就医、求学等其他方面的需求没有得到有效满足。同时，ATM 机、商户 POS 机等基础设施在农村依旧稀

21、缺，村民没办法及时享受到现代金融发展的成果。农村金融产品受制于赢利能力较低和专业人才缺乏，农村合作金融机构与村镇银行的金融产品和服务的创新能力较低，网点渠道也较少，都无法适应乡村振兴战略的需要。一是金融服务与产品不够丰富。现阶段，从村镇银行、农村商行与农村信用合作社看，存款、贷款等基础性业务是它们的主要业务，贷款与贷款的利差是它们的主要利润来源。一些农村商业银行和信用社开展一些理财产品、保险等代理业务，也大部分集中在县城，乡镇地区开展这类任务很少，支付结算类、信用卡类等业务基本处于空白状态。二是服务网点和渠道少。农村居民居住相对分散，农信社和农村商业银行大多采取 “一乡一点”的网点模式，村镇银

22、行更是要求“一村一点”，过于分散的网点布局，割裂了金融机构之间的经济联系，不利于农村金融机构协同发展。 3.2.3 金融科技与信息支撑手段落后当今信息网络时代，金融科技水平的高低影响着金融机构的管理效率、服务水平和竞争能力。金融科技水平的高低，关键在人才。农信社，农村商业银行和村镇银行的经营区域范围主要在农村，其生活和居住环境相对较差，在引进金融科技高端人才方面具有天生的劣势。现有的科技人员技术水平相对不高，大多数不具备独立开发新系统的能力，导致系统的运行效率不高。同时，相比于大型商业银行，农村商业银行规模较小，因此对金融科技的重视程度不够，在购买先进金融设备方面的投入也不足，往往采用一些过时

23、的设备，导致系统运行效率低下，赶不上时代的步伐。此外，各农村商行系统间标准不一，对各行间的业务合作产生了不利影响。3.2.4 非正规性金融服务活跃但问题突出从农村区域看，和正规的金融机构服务进行对比，就非正规金融服务而言，其有着活跃性强的特点，原因是地下、民间有着旺盛的借贷需求，规模逐步壮大。从某种程度上而言，上述金融服务尽管能够发挥补充正规金融服务的作用，交易方便，且能够实现资源的优化配置，然而其利率高、风险大，从某种程度上来说，导致宏观调控成效被削弱，对正常金融供应与需求产生影响，导致农村社会变得更加不稳定。3.2.5 农业风险控制滞后现阶段，小额信贷的风险控制大多集中在贷款发放前，我国是

24、自然灾害较为严重的国家，如果没有健全的抗风险机制，帮助农民利用投资实现收益，来降低贷款损失，农业就会演变成“高风险、高成本、高赔付”的产业。预期收益偏低，也背离了保险类企业追求利润最大化的目标，导致各保险公司都不太愿意涉足农业领域。第4章 农村金融问题解决及创新路径乡村振兴战略下，农业、农村和农民发展对金融的需求已发生了新的变化，呈现出融资需求大额化、融资期限长期化、金融产品多样化和服务方式智能化的特征。农村金融方面的需求发生改变，推动了又一次金融创新。鉴于农村商业银行和村镇银行制度设计的先天不足及其所导致的经营困境，农村新一轮金融创新必须坚持严格的市场化导向，推动农村金融机构、产品和渠道创新

25、让农村金融回归到其金融的本源。从乡村振兴战略看，根据金融层面提出的新需求，在推进金融创新时，需以创新金融机构、创新服务及产品、创新金融服务方式为重点。4.1 金融机构创新在实施乡村振兴战略大环境中，需根据市场化发展实际，对农村金融体系进行重新建构，促进农村金融机构回归。从目前国内的农村金融体系看，主要以政府为主导而建立起来的，在运行上有着先天不足的问题。由于对农村金融普惠性认识的偏差，监管部门对农村商业银行、村镇银行管得过死，导致农商行、村镇银行经营陷入困境，难以为继。此外，在农村政策性金融方面，由于对其作用理解不到位，造成此类金融长时间处于缺位状态，供给极其不正常，对农业与农村的可持续发展

26、产生不利影响。在乡村振兴战略背景下，坚持市场化原则，重塑金融体系，需要做到以下几点: 一是强化农村政策性、开发性金融对农村、农业的支撑作用; 二是强化农商行和村镇银行的商业银行属性，放松管制，促使其按照市场的原则进行兼并重组，推动金融组织创新; 三是条件成熟时建立专门服务“三农”的资本运作机构、农业期货经营机构和农业保险机构等。 4.2产品与服务创新农村商业银行和村镇银行应当“以农为本”，坚持市场化原则，立足县域创新金融产品和服务，促进现代农业与农村金融融合成长。首先，加大农业产业化信用贷款产品的创新力度。围绕本土产业特点，创新业务模式和产品，为农业产业化提供全产业链的县域金融服务。开展以银行

27、龙头企业、农村新型经济组织和农户多方参与的粮食生产融资模式，通过企业担保、订单质押、存货质押等方式，为粮食供产销全过程提供信贷支持。其次，依托网络推出在线小额信贷产品。积极探索与互联网金融公司合作，突破地域和时间限制，为客户提供在线信用贷款服务; 积极探索与银行卡授信相结合的小额信贷产品，开立存贷合一账户，开办信用贷款。再次，建立科学合理、灵活高 效的授信管理流程。根据农业生产的周期特点合理调整贷款期限、合理设置授信额度、合理确定贷款利率，充分满足农业经营主体大额和中长期贷款需求。 最后，优化贷款审核批准程序。探索在有效控制风险的前提下，实施一次申请、集中授信、循环使用、余额控制，切实提高服

28、务效率和服务灵活性。4.3服务方式创新要强化金融服务方式创新，防止脱实向虚倾向，严格管控风险，提高金融服务乡村振兴的能力和水平。一是创新抵押机制，开发抵押贷款新产品。在抵押品范围不断扩大的前提下，加大金融服务创新力度，促进金融部门办理存货质押、林地承包经营权抵押、订单抵押等一系列贷款方式。其次，建立完善的农村融资担保体系，增强融资担保机构的服务水平。在各农村区域中成立相应的融资性担保公司，不断建立完善的农村融资担保机制，逐步扩大担保企业的覆盖面。再次，加大农村产权制度改革力度，对农村金融配套体系予以完善。加快完成对各类产权的确权登记工作，建立农村产权评估、交易、 流转平台，为农村各类动产、不动

29、产进行融资担保创造条件。四是健全农村金融贷款财政补贴制度。通过财政贴息等方式，鼓励金融机构对农业经营者提供中长期低息贷款。第5章 乡村振兴战略背景下加强农村金融创新的对策乡村振兴战略背景下，乡村新一轮金融创新需要以市场化为导向，依照机构创新、产品创新和服务模式创新的要求，推进农村金融供给侧结构性改革。 未来一个期间，我们要进一步解放思维，大力推进农村金融体系、政策支撑体系和差异化监管体系等建设，一直优化农村金融生态环境，推动农村金融办事效率再上一个新台阶。5.1 进一步完善农村金融体系遵循信贷和非信贷有机结合、大中小金融机构有机结合、政策化与市场化有机结合的原则，对涉农金融机构的功能定位予以明

30、确，构建协同推进、各司其职、分工合理的农村金融组织体系。首先，市场准入条件逐步放宽，在农村中引进社会与民间资本，成立新型农村金融部门为“三农”提供服务。在村镇银行与农村商行中，对民间资本的持股占比限制再度进行放宽，研究成立民间资本独资的村镇银行与农村商行的新模式。围绕上述两类银行的管理体制进行探索分析，促进其兼并重组，成立村镇银行或农村商业银行联合行。加大上述银行公司治理体系的改革力度，更好地实现内部监督制衡，有效防控风险。其次，建立健全农村政策性、开发性金融机构，在“三农”方面加大政策性金融支持力度。明确国家开发银行、农业发展银行在乡村振兴中的职责定位，大幅度增加其涉农贷款在总涉农贷款中的比

31、重，确立其涉农贷款供给主体地位。研究成立农业政策性担保或保险公司，健全公司治理体系，让“三农”能够享受普惠性的担保与保险服务。在乡村振兴战略实施过程中，研究形成政策性、开发性金融机构支持机制，构建政策性金融供给机制，进而做到兼顾商业性与政策性，推动政策性金融机构健康有序发展。再次，推动大型商业银行立足普惠 金融事业部等专营机制建设，完善专业化的“三农” 金融服务供给机制。完善农业银行、邮政储蓄银行 “三农”金融事业部运营体系，支持中国银行、建设银行及其他商业银行设立“三农”服务部门和业务， 加大对乡村振兴信贷支持，为农业和农村基础设施提供期限更长、利率更低的资金。最后，逐步建立健全“三农”融资

32、担保体系，在农村金融风险释放方面形成完善机制。充分发挥好国家融资担保基金的作用，强化担 保融资增信功能，引导更多金融资源支持乡村振兴。 五是鼓励证券、保险、担保、基金、期货、租赁、信托等 金融机构下乡，设立为“三农”服务的机构或部门，为乡村振兴提供多样化的金融服务。5.2 健全农村金融扶持政策农业属于一种弱质产业，农民属于一类弱势群体，且从涉农金融服务看，有着风险大、收益小、成本支出高的特点。因此，金融机构发放涉农信贷、提供涉农金融服务的积极性不高。为让“三农”能够更好的享受金融机构的金融服务，政府需出台实施多样化的政策，加大金融机构支持力度。首先，完善涉农补贴政策。根据涉农信用贷款发放额度，

33、给予农村信用贷款机构相应补贴，降低其涉农贷款成本支出。对证券、保险、担保、基金、期货、租赁、信托等金融机构下乡提供补贴，支持其开 展涉农服务。其次，设立农村金融产业发展基金。在 省、市、县三级设立农村金融产业发展基金，通过股权投资的方式，参股、控股农村金融机构，引导金融 机构向“三农”提供金融服务。再次，完善涉农金融机构财税、货币政策。完善农村金融机构税收减免政策，鼓励金融机构扩大涉农金融业务。对存款准备金率的差异化政策予以完善，就农村金融机构而言，可享受较低的存款准备金率。完善差异化的再贷款、再贴现政策，对农村金融机构提供优惠利率。四是完善涉农金融机构奖励政策。在县域金融机构中，在涉农信用贷

34、款业务方面，切实将增量奖励政策落实落地，对涉农贴息贷款政策予以完善，减小新型农业经营主体与农户筹集资金的成本支出。5.3 加强农村金融监管建设完善监管体系，形成金融监管合力。金融风险能否有效控制，关系到农村金融改革的成败，关系金融支持乡村振兴的持续发力，因此地方政府、人民银行、监管机构应在监管信息共享的基础上，既明确职责、分工负责，又团结协作，严控金融风险，为农村金融改革保驾护航。对于按照市场化原则建立起来的农村商业银行，如农村商业银行、村镇银行 等，应当实施差别化的存款准备金率、差异化的再贷款利率、差异化的风险容忍度，对于农村商业银行承担的政策性业务，监管机构应将其与商业性业务分开，单独管理，减少对商业性业务的过多干预。结 语乡村振兴战略对我国农村发展提出了更高的要求，要求农村地区不断深化改革，激发农村地区的生产活力，提高农村从业生产质量，实现我国农村现代化，农村金融作为农村经济发展的动力源，对农村发展起着不可替代的引导作用，因此只有加快农村金融改革创新，坚持社会主义市场经济政策不动摇，充分发挥市场主导力量，激发市场活力，才能促进农村地区的整体发展。另一方面政府做好积极的引导作用，增加对农村金融的财政支出鼓励商业银行投入参与到农村的改革。唯有多方共同发力才可推动农村金融可持续高质量发展，加大农村金融创新与改革力度，进而为农村进一步发展提供更好的服务。15