关于次贷危机对中国商业银行风险管理的启示关于次贷危机对中国商业银行风险管理的启示.docx
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1、论文摘要;关国次以抵押货款危机的全面爆发,对全球造成了巨大冲击.至今为止,危机已经指成全球众多知名的机构破产,并引发了世界慢的。通过对次贷危机缀出的深度分析,提出对中国商业风险的几点后示。论文奂堪词;次贷危机:商业银行;风险首埋一、引言爆发于2007年9月的美国次货危机不断向纵深发展全球经济熠速全面放缓,国际金松体系也垃受了前所未有的冲击。感演愈烈的次贷危机,正席卷着全球的经济和金融体系,也同时考验若各国金跋体系的风险承受实力。面对尚未停留的金融危机,中国的金融体系也在承受着各种风险的冲击.同时我打也从这次危机中学到不少关于风院管理的后示。本文在深度剖析次贷危机不断升级的缘田基础之上.提出了中
2、国金曲机构特殊是商业银行应当在此次危机中得到什么样的后示。二、美国次贷危机冲击不断升级的绩由分析众所用之.次贷危机是由债券和衍生品市场引发的,但其基面却是美国的次圾住房按揭货款,产生次以债的干脆缘出许多,概括起来主要有三点,即“化“、”杠杆效应”和“政府监管不力次贷危机从单一的信货市场波动发展为全球性的金融危机.从现代风险管理的角度作深层次的剖析,我们不册发觉造成其被坏力一再升级的关也缀由是对信用风险管理的忽视.可以说,信用风险的大爆发.动摇了金触体系稔定的基础。首先,信用的基础被严竣减弱。信用社会的基础要求当事人要有足够的动力来覆约,当代经济是基于契约和信用基础上的,这对于关国等发达市场圾济
3、尤其如此。关国经济与社会的正常运行,都是基于大量契约熊够有效履行这一前提.美国的企亚和个人都会发觉自己其实是必在契约网络上的一个节点上。这个网络须要有完得的体系、个人信用体系、破产制度和社会保障等一系列外部条件。其次,信贷演转已经成为现代社会特殊是西方社会的首退生活方式,这就从方定程度上加深了信用风险的影响程度。对于美国民众,通过tR行改善居住条件成了典型的美国生活方式,是“美国梦”的王要内容之一。因而,厉地产业成为近十年来关国绘济增长的主要动力。房地产信贷快速增长让整个美国变成了一个巨大的抵押贷款市场。第三,信贷过快膨胀和信贷条件不断降低。金融机构房地产信贷的过快增长和信费标准降低形成剧烈的
4、对比。导致了信用风险膨胀并蹶终爆发。房利美和房地美两或房货巨头发放了大的住房逝押贷款,既有优级贷款、次优级贷款,也有大星的次级贷款,他们还对其他金恕机构的次级贷款供应大盘担保,他们还享受着联邦及州政府的减免、融资支持等实惠以及障性的政府担保,这些向市场触加者传达了住国抵押贷款市场风院很小的错误信号.让芮后掩盖的风除像滚雪球一样扩大。而且祗押货款证券和其他金融衍生品等后续应是建立在缁初的贷款基础资产之上,资产的平安性和收益都与源头债权受偿程度关联,当基胆资产和交易对手出现间!S后,大无法受偿的产生了集中的信用风险.并沿着金歌资产和交易过程的慎条将风险逐级传导下去,所造成的危害必定是深化和广泛的。
5、第四,监管力度和监管手段同国,从监管者的角度,由于长期的经济旺盛和市场旺盛,自由主义的理念在监但者的头脑中占据上风.放松管制、让金融更加自由化成为这一阶段监管者的核心价值猊:而普iS上市的金威机构桁殊是银行,在追求业绩的目标驱动下,片面追求业务规模和业多利润的快速增长,而忽视风险甚至无视风险,风险和逆向选择在金融行业更加密俎,从业人员的道德水准与风险管控水平下降,连一向严逆的权域评级机构也百目乐观,无视风险.作出不客观的评级结论,加剧危机深化过程中的信息不对称向通;而低收入人群在滴费信贷的刺激下,对房价的上裱池有不切实际的幻想,对自己实力弱小的现实视而不见,宫目贷敕购买大面积住房,拨终被迫接受
6、破产的浅悭命运。最终.监管机构没有平衡好事前产裕监管和事后援救的关系也是值得警醒的问期之一。金融业很特殊,爱护健总存款人和各类债权人至关重要.处置不当甚至可爱会出现风瀚.因此,即使在市场化程度畿高的国菜,政府干预行为部屡见不鲜“三、中国商业从次贷危机中得到的后示第一,商业银行要扮演好自己的角色.把墀好信用风险矢口。商业银行主要的业务是信贷亚务.影响最大的如是信用风的。所以,齿定要强调信贷业务垃营中的风险限制,强调审慎、稔健的,业务管理上要加强、行业和区域探讨,沿确驾驭客户信息,选择好市场和客户,把握第一还款来源,确保偿付实力,在调整周期更应严格准入标准,并做好优就担保和抵押的动态管理,不断提高
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