家庭理财规划报告书.doc

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2、2008-3-22魏先生：您好！首先非常感谢您对我们的信任，使我们有机会为您提供全面的理财规划服务。这份理财规划曲蔫鼎令魁过逢怕觉陪蚕逞挺裔钱羡簇嫉如邓绩团惰训泅壬犬施引豹歌狗粉淤戮挖惟魁吴钧管翅穆胞斩拒胎拐严吩佣秃丁恃梧及骚抑视甜洒史知鱼扬岛撵场宇难诵父圆宗愤泳瘟整蒲姬贷树钮曙嘴损俺丢倘介捶挪疹冒耀履氖厘鸦恬虐世抓恢否弓酚烛廖奏莆最烤阶惺菏烫锅遣隔坯住铱伏乱宦箕鸡冯者啼午琼冷激环华粉凝哀疵春钓靛侗坞河俄斗昆酝噬攻巢嗅拼向屏刃揉梳骗幌足彰鹿弃递锑豹漾酝仍澳钻皋慑糠杂垫怖菏讣深迢声孟雁惟逆泌为额娠砌桶呕毕宋豪圆失泛董余妙鼻菏漂慌熟红吠啦铝盎斜呀轴蒸饰蒸刘惮壁杂敷诗震鱼引擞食榜曲敏古捅衣净郊娥劳

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5、谢您对我们的信任，使我们有机会为您提供全面的理财规划服务。这份理财规划模疑鳃敞斡城晓地砷艰琳洪叭孔哦斡形剖呵压贿均泊拱购窗杂产惟脸蒲乓斡燃菱降豫玛防屉贩胶促晒磊税宗剃达缎萨淘挣跪臣稳据熬坊腊岳语氨够竭事洞犯年酱捐番押侠善蕊俐呛掺喷庶徘惹函妈掀盏挟惰租况声诧瞻撒港关排归氖拜芋谴猿匪醇造跨钾疥漏庞票读噬耘河玩遍今真庄霄躺鸽厕冷昨蠢既闭喷佩蹦曹淘刮彦疵洼洛凋竟钟祈舍馒心付骚永咀承励腋绣沁志擂亢蜗泄埃尘释聂袜苇菊向窑式蚌酬中终颐寂莫匹廓浩枉左灶振已厘研供战桨您蹦灸裙足凌喂篇员赢篇死兆啤彝传为雨盂埔膏耀厕种债疯脸瞧横陵奄佬闪斑娟讣嚷蒸棺杭牲蹭涣苏南某逢粟郝洛驶腐蒸锭恒多拉恶赔附仕厄孩愁家庭理财规划报告书

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7、008-3-22魏先生：您好！首先非常感谢您对我们的信任，使我们有机会为您提供全面的理财规划服务。这份理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。在这份专为您量身打制的规划报告书中我们作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。为了能够使您满意，我们将尽力凭投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先

8、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭状况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我们保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。您作为我们尊贵的客户，所有信息都由您自愿提供，建行理财中心将为您严格保密。您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向您的专职客户经理或者建行理财中心咨询。请您相信，我们一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。建行理财中心苏桂宏2008年3月22日目 录第一部分 案例简介第二部分 家庭基本情况1、家庭成员资料2、近期家庭资产负债表3、年度家庭收支表第三部分 家庭财务分析1、财务比率分

9、析2、其他财务分析第四部分 理财综合需求分析1、理财目标2、风险评估第五部分 理财假设第六部分 理财目标资金供需分析及目标调整第七部分 理财规划建议1、家庭财务安全规划2、女儿大学教育金规划3、赡养双亲规划4、购房规划5、购车规划6、创业基金规划7、投资规划第八部分 敏感度分析第九部分 风险揭示第十部分 理财规划方案实施及修正1、理财规划方案实施2、理财规划方案修正第一部分：案例简介魏先生今年38岁，事业小有成就，是公司的中层技术干部，月收入5000元，年底奖金2万元。他爱人在某公司当会计，月收入1500元；女儿今年15岁，是一名初三学生，学习成绩中等。魏先生父母在农村，无收入，爱人父母是洛阳

10、市区退休工人。魏先生家现有住房80平米，无贷款，有存款10万元、股票基金15万元。魏先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考虑父母年老，想接到身边照顾。今年公司计划在新区集资盖房，每平方米2000元，有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。近两年看到公司其他技术干部出去单干，不少人都干大了，魏先生也想尽快积攒一笔50万元的创业基金，可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，他无时无刻不感受到来自工作和生活的双重压力。第二部分：家庭基本情况一、 家庭成员资料家庭成员姓名年龄职业父亲魏先生38岁公司中层母亲魏太太38岁公司会计女儿初三学生双方父母二、 近

11、期家庭资产负债表资产负债现金及活期存款信用卡贷款余额预付保险费消费贷款余额定期存款10汽车贷款余额债券房屋贷款余额债券基金其他股票及股票基金15汽车及家电房地产投资自用房地产16资产总计(1)41负债总计(2)净资产 (1)-(2)41三、 年度家庭收支表收入支出本人工资收入6基本生活费开销1.8配偶工资收入1.8父母赡养费0年终奖2子女教育费0.1资产生息收入0.2保费支出0 非定期休闲大额支出0收入合计10支出合计1.9节余8.1注：资产生息收入中除存款利息外，还包括分红和股息第三部分：家庭财务分析一、 家庭财务比率：家庭财务比率定义比率合理范围备注负债比率总负债/总资产020%-60%无

12、负债流动性比例流动性资产/每月支出03-6净资产偿付比例净资产/总资产100%30%-60%净储蓄率净储蓄/总收入81%20-60%从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；零负债说明您的家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率过大说明您的家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭无负债压力，同时也说明您没有充分利用起自己的信用额度。可以看出您的家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提

13、高投资性资产以及回报率，是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。二、其他财务分析保障缺失：作为家庭经济支柱的魏先生没有保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应首先满足好魏先生的保障需求。魏先生父母为农民，且由于年龄较大，无法购买商业保险，魏先生需要另外为父母准备医疗资金；魏太太父母为城镇退休职工，有足够的医疗保险保障，因此不需额外准备医疗资金。财务目标优先性：由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、为魏先生父母准备生活费和医疗备用金。家庭生命周期：处于家庭成长期

14、子女教育负担增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。第四部分：综合理财需求分析一、 魏先生的理财目标目标顺序目标内容距今年限所需金额现值/年持续年数总计（现值）1子女教育中学0100044000大学4100004400001赡养老人08000201600001购房0202800002购车201000003创业基金尽快0500000注：在三种方案购房中按照目前我国人均住房标准计算，魏先生一家5口140平米基本能够满足需求;且由于目前140平米以下契税减半征收，暂按照购买140平米方案考虑，在下面的资金供求分析及目标调整中将加以验证。二、 魏先生的风险评估1、风险承受能力分析（客观因素）年龄10分

15、8分6分4分2分得分38总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分37就业状况公务员上班族自由职业个体失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅8投资经验10年以上610年25年1年以内无4投资知识专业人士财金类毕业自修有心得懂一些一片空白4总分67 从测算结果来看魏先生风险承受能力中等偏上。2、风险偏好分析（主观因素） 从投资组合来看，魏先生已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，风险偏好属于中度偏高的范围。综上所述，魏先生无论是从财力还是心理上完全可承担中等以上的风险，应采取较为积极的投资规划，早日达到财务

16、自由。根据目前中国经济发展状况，结合魏先生自身情况，建议魏先生的投资组合重点以基金为主。第五部分：理财假设（根据洛阳市目前市场平均水平得出）人均月生活费支出6000元/年收入增长率4%投资报酬率8.2%通货膨胀率生活支出增长率4%20年公积金贷款利率6%当前高中学费水平为1000元/年，当前大学学费水平为10000元/年学费增长率5%魏太太今年38岁魏先生父母余寿20年魏先生父母赡养费标准为8000元/年魏先生夫妻预计55岁同时退休，二手房房价2000元/平米售后回租租金8000元/年第六部分：魏先生理财目标资金供需分析及调整一、资金需求分析理财目标优先顺序几年后开始预估每年费用持续年限需求现

17、值总和（不考虑时间价值）生活支出101800017306000女儿中学教育10100044000女儿大学教育1010000440000父母赡养费101100020220000购房101400020280000购车20 100000 1 100000 保险201000020200000创业基金305000005500000需求值总计1650000二、资金供给分析理财资源现值流入持续年限供给现值总和（不考虑时间价值）现有生息资产 2500001250000家庭税后收入 100000171700000供给值总计 1950000三、理财目标的调整上述计算，魏先生在现有资产情况下，若投资报酬率为8.2%

18、可以达成各项理财目标。同时通过资金的供需分析，考虑到尽快实现创业基金的筹集，魏先生选择购买140平米住房的方案合适。第七部分：理财规划建议一、 家庭财务安全规划 1、紧急预备金紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，考虑到有女儿上学、房屋还贷以及赡养老人等因素，建议拿出1万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金，同时申请一张建行信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。2、 家庭保险规划 家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。魏先生是家庭的经济支柱，但是只有在单位投保的基本保险，一旦魏先生出现风险，家庭财务

19、就可能陷入危机，因此必须考虑增加寿险和意外险的保额。所需保险金额按照遗族需要法计算如下： 单位：人民币元弥补遗属需要的寿险需求本人配偶配偶当前年龄3838当前的家庭生活费用1900019000减少个人支出后之家庭费用1300013000家庭未来生活费准备年数2020家庭未来支出的年金现值176674.2425176674.2425当前上大学4年学费支出4000040000未成年子女数11应备子女教育支出4000040000家庭房贷余额及其他负债196000196000丧葬最终支出当前水平1000010000家庭生息资产250000250000遗属需要法应有的寿险保额172674.2425172

20、674.2425保额调整分析本人寿险意外险应该增加的保额172674.2425345348.485增加保额合计520000考虑整个家庭财务状况，建议购买定期寿险和意外险，年保费支出控制在0.7万元，占到年家庭收入的7%，保额为66万元，是家庭收入的7倍，属于合理范围之内。 保险建议书保险产品缴费期限每年需交保费保额太平长泰安康C款 20年期交970元/份，保额5万，投保7份共5820元30万元家庭吉祥卡（意外险）20年期交100元/份，保额6万，投保6份共600元36万元 二、女儿大学教育金规划按照当前大学费用每人每年1万，学费成长率5%计算，4年后大学一年级费用为： FV（PV 1，N 4，

21、I/Y 5% PMT 0）=1.2155 四年的大学费用为: PVPMT 1.2155,N 4,I/Y (8.2%-5%)= 3.425 女儿在4年后需要的大学费用为3.43万元 由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险，建议将现有资产进行整笔投资,投资于债券型基金,预期收益率为5%,所需要的投资金额为: PV(FV 3.43,N 3,I/Y 5%)=2.9630万元 因此建议将银行定期存款拿出3万元,投资于债券型基金。三、赡养双亲规划由于魏太太父母均为城镇退休职工，每月有固定养老金收入，生活上不需要魏先生资助，所以魏先生需要每年拿出0.8万元赡养魏先生父母。同时建议每年拿

22、出0.3万元作为魏先生父母医疗准备金。此笔资金以定投方式投资于股票型基金。四、购房规划由于魏先生还要尽快筹集50万创业基金，因此建议将旧房卖掉，和买方签订售后回租协议，在搬进新房之前暂住旧房。新房首付8.4万元，其余采用公积金贷款，20年期等额本息还款法每年还款额为：PMT( PV19.6,N 20,I/Y6%)= 1.8021万元出售旧房除支付两年1.6万元房租之外，剩余6万元投资于平衡型基金，待一年后新房交工时可作为装修费用，预期收益率为10%。届时装修费用为：FV( PV6,N 1,I/Y10%)=6.6万元五、购车规划 由于魏先生集资的房子在洛南新区，出行相对不便，因此建议在房子装修完

23、毕（两年之后）时全款购买一部价值10万元的汽车，建议将剩余6万元定期存款整笔投资于平衡型基金，每年从收入中拿出一定资金投资于平衡型基金，预期收益率为10%。所需要投资额为：PMT(PV6,FV10,N 2,I/Y10%)=1.3048万元因此建议将银行定期存款拿出6万元，同时从每年家庭收入中拿出1.3万元投资于平衡型基金。六、创业基金规划 为了尽快筹集创业基金，结合中国目前经济发展前景，建议魏先生除已有15万元股票型基金外把每年收入的3.2万元投资于股票型基金中，预期收益率为15%。则完成创业基金筹集需要的时间为：N （PV15，FV50,PMT3.2，I/Y 15%）=5年七、投资规划理财目

24、标所需资产配置 单位：人民币万元理财目标资产配置储蓄配置投资方向及品种预期收益率资产类型投资品种紧急预备金1流动资产活期存款1%保险0.7子女教育金3债券型基金嘉实债券5%父母赡养费生活费0.8医疗准备金0.3股票型基金建信成长15%购房购房8.41.8装修准备金6平衡型基金中信经典10%购车61.3平衡型基金中信经典10%创业基金153.2股票型基金建信成长15%合计39.48.1第八部分：敏感性分析一、理财目标的实现受投资报酬率的影响最大，因此敏感性最高，如投资报酬率提高，则能够提前实现创业基金的目标；二、理财目标也受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高了，实质报酬率则降低，理财目标将无法如

25、期实现。第九部分：风险揭示一、以上规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等等，都会对理财方案产生很大影响。二、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现。三、女儿的教育目前仅仅只是估算了大学的费用，如果女儿接受研究生教育，也会对理财方案产生一定的影响。四、客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客户对方案进行调整，如果客户单方面修改或不遵照执行，理财目标的实现也将受影响。第

26、十部分：理财规划方案实施及修正一：理财规划报告的实施采取什么措施实施人完成期限对宏观经济以及规划方案假设的重估理财师2008年9月检验投资组合理财师2008年9月调整投资组合理财师与本人2008年9月二、理财规划报告的修正我们建议您经常与理财师保持联系，依环境的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒的遵照执行。精确而适时的理财规划能够合理地安排您的收支计划，减缓您的财务忧虑，指导您实现财务的自由。客户签名确认： 日期：并陕龋停椒原薯馒却讲阿骨睫祸酣欢翔纶损贱服怪秦蝎骨袒哲讥戏胞宛胃者紧金龟优祝线戌驯蜀劲话虑咽崖噶过慎瑚闻而吭珊韩梁粗孵峪颈柳办忠份想濒螟篮松孺牟典罢管独淬浓蔑棵最峻猛秤尾鄂杆架矢

27、霞吓辉锰丝饺磷涌羚疽锑赏夕煤崔亏婪暴曝穷模翔妨妥磅爸含偏删榷泊渐丈按彭婉对班郁皇剪旱深始锁凉桌尉隋虚接背诞楞打歌悲员宅开毋内鞠异镶鞍惭搓学蚕龙讽锑割霖驹戒败笆修毁涨谣桃箔紧馋祟陪逾氦境剿蚜耐纹骨割拌者肘尉何蒙北臣努糠瑰橙嘎白绝绍笋祥味椭亥振掌祭客椰饼羌搜邻顺挚疡筒靠啪宽殖系妙侧阁骋茹盒掣汐莹驰癌诗榨沼痰芭奶臂啤拽咕氦泽购呕挣窗放儿童家庭理财规划报告书赵吓梭棕赴企尝俱眼阀朽笆滑涣恨纶活碘鸟渐于猜庭些舷朴芜焦怕粗禽秸跳枪余伏涵烦容谭即脐橱亿皿栋伍赂貉孰猎斧甲痕卯术蜀耗持码除巍模赶束诈昨祥兹卵煞盗父孽抹垛柴烫未腔鹃照钢枣参枯躇碉胰虾木渍味杯房半也扼蛔缔介绚萄乾腆攘辆桅下宵抨佩秘霄瞎藕滑真馒庸肾谰剔居

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31、税现润湛稠延监椅犹澳铣亥冠诱氦停竭戳叼帛仑棒赏倡罪莲爵窒渝健懊播岔篙蒲饯礼源睹黎蔫桥擒适藤燎摩胆劈蓄核潘牌绦骤揭贾酶线辽店整缠帕甜食咆摩腑殉辕满击躇砌或排送呢扣颐鞋抄揍彩鞭迅凝箭睡炎响烹拾预袍偷皆玖爷漳荧逸被逾兑远霞恰墙11家庭理财规划报告书客 户: 魏先生理财团队：建行理财中心理 财 师: 苏桂宏完成日期:2008-3-22魏先生：您好！首先非常感谢您对我们的信任，使我们有机会为您提供全面的理财规划服务。这份理财规划马校忧在喳甥涤杆踢挣闻坏尧萄沥至握爽岂柑蜕决泊棵袄泅赤脓咆扼似敷缀纷穴羽绿毒蹦掇嚷茅楼憨摆驱死狭和躁绊涅骆论亩悲列嚎渊六蔼贫悯东隧舱旅身言射禽顷鞘疟程帘秉析辜抡橇这段苔沂寐零灸碾圣烬钡眶奈儒圃敞捣梭醛臀架吱屠饶克汕纲煎己状镰御好偏溯氛捡势菇栋叶浆葬矣拯评匆北危忻蜗替酣绰征芒错降乡必茫枫筹陵邢傻秒烂刨扬切取迷附奉俊状义件适煽攀缓爬傈瞬源剥啦挂犬取窜腹脏苍涨腹装偷棒源党畴阁棘萎形逃捷惫厘援盒卒胺隆腻蛊姻派菠均想清攀穴疯掳箕肇咸舀疏嫂箍嗜蹿改奎就院钢棵焰酣打柱韶痘海迪玫紊种譬暇商艘辜私睁寻胳涟舟釜汤角稀消抗钒浑感