银行经营管理中常见法律风险及其防范156.ppt

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1、冯涛冯涛Mob:13679131209E-mail:1银行管理者的作用是什么？银行管理者的作用是什么？经营回报经营回报管理层管理层经营环境和过程（诸多风经营环境和过程（诸多风险存在）险存在）经营目的和目标经营目的和目标2银行经营失败和破产的主要原因银行经营失败和破产的主要原因资料来源：资料来源：Dun&BradstreetCompany3案例案例1：办理信贷业务中会面临办理信贷业务中会面临的的法律风险法律风险4信贷业务信贷业务的的法律风险法律风险分析分析一、一、贷款主体的法律风险防范与控制贷款主体的法律风险防范与控制1、合法的合法的贷款贷款主体主体：贷款通则与民法通则的相关规定贷款通则与民法通

2、则的相关规定。2、不合法不合法的贷款的贷款主体主体：未成年人，未成年人，无民事行为能力的人、无民事行为能力的人、法人法人的的内部分支机构内部分支机构或或职能部门职能部门。3、具有法律瑕疵的具有法律瑕疵的贷款贷款主体主体：非以盈利为目的，自身没有经营非以盈利为目的，自身没有经营收入来源，以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医收入来源，以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、军队、行为能力受到限制的院、军队、行为能力受到限制的公司法人公司法人。二、二、贷款用途的法律风险防范与控制贷款用途的法律风险防范与控制1、合法：不能从合法：不能从事事法律所禁止性的事项法律所禁止性的事项。2、

3、合规：合规：央行、央行、银监会银监会的行政规章的行政规章，银行银行内部规定内部规定。3、明确具体：拟用款的具体去向明确具体：拟用款的具体去向。5案例分析案例分析2宋某自宋某自2010年起患有持续性情感精神疾病。年起患有持续性情感精神疾病。2014年年6月，宋某向银行申请贷记卡，在申请表中填报个人月，宋某向银行申请贷记卡，在申请表中填报个人及家庭年收入及家庭年收入4万元。万元。嗣后，该行在仅收到申请表和身份证复印件后，即向其核发嗣后，该行在仅收到申请表和身份证复印件后，即向其核发贷记卡，授予其信用额度贷记卡，授予其信用额度1万元，后提升为万元，后提升为2万元。万元。宋某多次集中刷卡并大量提现达宋

4、某多次集中刷卡并大量提现达3万余元，后因宋某未按时万余元，后因宋某未按时还款引发诉讼。还款引发诉讼。请问：银行是否可以向宋某的法定监护人追讨这笔贷款？请问：银行是否可以向宋某的法定监护人追讨这笔贷款？6银行法律问题概述银行法律问题概述1、银行经营管理中常见的法律关系、银行经营管理中常见的法律关系主要有：主要有：1.1与国家主管行政机关之间的法律关系；这部分法律关系是由与国家主管行政机关之间的法律关系；这部分法律关系是由商业银行商业银行法法、银行业监督管理法银行业监督管理法来调整。来调整。1.2与银行的业务交易对象之间的法律关系，如储蓄业务、银行卡业务、网与银行的业务交易对象之间的法律关系，如储

5、蓄业务、银行卡业务、网银业务、担保业务、贷款业务中所产生的法律关系；这些法律关系基本是银业务、担保业务、贷款业务中所产生的法律关系；这些法律关系基本是由由民法通则民法通则、合同法合同法、物权法物权法、担保法担保法、保险法保险法、票据法票据法来调整。来调整。1.3与其他银行之间的法律关系；主要由与其他银行之间的法律关系；主要由竞争法竞争法来调整。来调整。1.4与员工之间的法律关系；主要由与员工之间的法律关系；主要由劳动法劳动法、劳动合同法劳动合同法来调整。来调整。2、银行经营管理中常见法律问题和风险，主要来自于与银行的业务、银行经营管理中常见法律问题和风险，主要来自于与银行的业务交易对象之间的法

6、律关系所产生的法律问题和风险交易对象之间的法律关系所产生的法律问题和风险。3、本讲座采用以案例分析为主要培训方法本讲座采用以案例分析为主要培训方法，通过对大量的实际案例，通过对大量的实际案例的详尽分析，来讲解银行经营管理中常见法律问题及其防范方法。的详尽分析，来讲解银行经营管理中常见法律问题及其防范方法。7第一讲第一讲合同法与银行法律问题合同法与银行法律问题1、签订合同的目的：、签订合同的目的：为什么我们的生产与销售活动不完全通过现货市场来进行而必须与别为什么我们的生产与销售活动不完全通过现货市场来进行而必须与别人签订合同？人签订合同？在与别人进行该生产与销售协作时，是否会发生某些变故，使得协

7、作在与别人进行该生产与销售协作时，是否会发生某些变故，使得协作变得无利可图甚至亏本？变得无利可图甚至亏本？哪么我们应该怎么办？哪么我们应该怎么办？2、合同的本质是什么？、合同的本质是什么？风险分担机制和反机会主义风险分担机制和反机会主义什么是好合同？什么是坏合同？什么是好合同？什么是坏合同？案例案例3、装修房屋致使古书湮灭案；、装修房屋致使古书湮灭案；案例案例4、可以做这个代理商吗？、可以做这个代理商吗？8合同成立的条件合同成立的条件合意合意 要约要约 承诺承诺 要约人要约人 承诺人承诺人 两个以上的当事人两个以上的当事人 合同合同 9案例分析案例分析5杨某在杨某在ATM机上存机上存1万元现金

8、其中万元现金，其中600元反复多次才被存款元反复多次才被存款机识别接受，但随即出现提示语：机识别接受，但随即出现提示语：“操作超时，存款暂由银操作超时，存款暂由银行保管行保管”并关闭了存款仓。并关闭了存款仓。ATM机自动打印的客户通知单未机自动打印的客户通知单未反映存款金额内容。反映存款金额内容。杨某立刻致电客户中心并要求将该款另行调账至另一账户上。杨某立刻致电客户中心并要求将该款另行调账至另一账户上。但银行但银行认为存款交易已经完成认为存款交易已经完成，拒绝了杨某另行调账的要求。拒绝了杨某另行调账的要求。三天后，银行通过人工方式将存款调至杨某存款时输入的接三天后，银行通过人工方式将存款调至

9、杨某存款时输入的接受存款方账号上。杨某对银行的此种处理持异议，诉请法院受存款方账号上。杨某对银行的此种处理持异议，诉请法院判决银行返还其存款判决银行返还其存款1万元。万元。现问：现问：ATM机识别接受了机识别接受了1万元现金、显示前述提示语并关万元现金、显示前述提示语并关闭存款仓之后，杨某与某银行间闭存款仓之后，杨某与某银行间1万元的储蓄存款合同是否万元的储蓄存款合同是否已经成立并生效？为什么？已经成立并生效？为什么？10案例分析案例分析61990年年11月月18日，廖珊在某银行存款日，廖珊在某银行存款1000元，定期元，定期1年，利年，利率率7.2。由于原告将存折放入一条闲置被褥里一角落，后

10、来。由于原告将存折放入一条闲置被褥里一角落，后来竟然忘记，竟然忘记，2010年年7月份才发现该存折，时间长达近月份才发现该存折，时间长达近20年。年。廖珊持存单找银行廖珊持存单找银行20余次，要求银行支付存款及利息。余次，要求银行支付存款及利息。银行以银行以存单时间较长、是手填存单、原告有可能通过挂失已存单时间较长、是手填存单、原告有可能通过挂失已领走、底帐查不到、需向上级行汇报领走、底帐查不到、需向上级行汇报种种理由拒绝。现问：种种理由拒绝。现问：银行拒绝支付存款及利息的理由是否成立？为什么？银行拒绝支付存款及利息的理由是否成立？为什么？11案例分析案例分析7夫妻离异，子随母亲生活；父高某以

11、其子高小某之名义在银夫妻离异，子随母亲生活；父高某以其子高小某之名义在银行存款行存款5万元作为其生活费。高某与银行约定：取款时除其万元作为其生活费。高某与银行约定：取款时除其他应有手续外，还必须他应有手续外，还必须“凭法院证明凭法院证明”。母亲王某以高小某之法定代理人的身份同银行协商取消附加母亲王某以高小某之法定代理人的身份同银行协商取消附加条款，并持自己的户口本及其本人身份证向银行申请挂失，条款，并持自己的户口本及其本人身份证向银行申请挂失，之后又取走之后又取走3万元。万元。高小某发现后，要求银行支付高小某发现后，要求银行支付3万元存款及利息。银行则认万元存款及利息。银行则认为已方行为不违反

12、法律规定。双方争执不下。为已方行为不违反法律规定。双方争执不下。现问：现问：银行拒绝承担银行拒绝承担高小某高小某3万元存款损失之赔偿责任的理万元存款损失之赔偿责任的理由是否成立？为什么？由是否成立？为什么？12案例分析案例分析8甲甲公公司司经经常常派派业业务务员员乙乙与与丙丙公公司司订订立立合合同同。乙乙调调离离后后，又又与与尚尚不不知知其其已已调调离离的的丙丙公公司司订订立立一一份份合合同同，并并按按照照通通常常做做法法提提走走货货款款，后后逃逃匿匿。对对此此甲甲公公司司并并不不知知情情。丙丙公公司司要要求求甲甲公公司司履履行行合合同同，甲甲公公司司认认为为该该合合同同与与己己无无关关，予予

13、以以拒拒绝绝。下下列列选选项项哪哪一一个个是是正正确的？确的？A甲公司不承担责任甲公司不承担责任B甲公司应与丙公司分担损失甲公司应与丙公司分担损失C甲公司应负主要责任甲公司应负主要责任D甲公司应当承担签约后果甲公司应当承担签约后果 13表见代理表见代理表表见见代代理理（Apparentauthority或或ostensibleauthority），是是指指善善意意相相对对人人具具有有充充分分理理由由相相信信无无权权代代理理人人享享有有代代理理权权，为为保保护护善善意意相相对对人人的的利利益益，法法律律上上视视其其为为有有权权代代理理，从从而而由本人承担其责任。由本人承担其责任。14合同法合同法

14、对表见代理的具体规定对表见代理的具体规定“行行为为人人没没有有代代理理权权、超超越越代代理理权权或或者者代代理理权权终终止止后后以以被被代代理理人人名名义义订订立立合合同同，相相对对人人有有理理由由相相信信行行为人有代理权的，该代理行为有效。为人有代理权的，该代理行为有效。”“法法人人或或者者其其他他组组织织的的法法定定代代表表人人、负负责责人人超超越越权权限限订订立立的的合合同同，除除相相对对人人知知道道或或者者应应当当知知道道其其超超越越权限的以外，该代表行为有效。权限的以外，该代表行为有效。”无权处分他人财产，经权利人追认或者无处分权的无权处分他人财产，经权利人追认或者无处分权的人订立合

15、同后取得处分权时，合同自始有效。行为人订立合同后取得处分权时，合同自始有效。行为人未取得处分权，权利人又不追认的，合同无效。人未取得处分权，权利人又不追认的，合同无效。但该无效不得对抗善意第三人。但该无效不得对抗善意第三人。15案例分析案例分析92010年年5月，甲公司在某银行开立银行账户，每月将现金存入该账户。月，甲公司在某银行开立银行账户，每月将现金存入该账户。后银行开始提供上门收款服务业务，派业务员乙前往甲公司提取现金，后银行开始提供上门收款服务业务，派业务员乙前往甲公司提取现金，由甲公司业务员开具送款单给某银行，并在送款单上加盖业务公章，由甲公司业务员开具送款单给某银行，并在送款单上加

16、盖业务公章，确定账号以及存款数额。确定账号以及存款数额。2011年年8月，某银行为了规范上门收款业务操作，实行由牵头行统一组月，某银行为了规范上门收款业务操作，实行由牵头行统一组织上门收款。故某银行停止上门收款业务，但甲公司对此并不知情。织上门收款。故某银行停止上门收款业务，但甲公司对此并不知情。乙在此期间，仍到甲公司收款，利用职务便利，通过伪造银行对账单、乙在此期间，仍到甲公司收款，利用职务便利，通过伪造银行对账单、甲公司公章、财务专用章、财务人员私章以及购买支票划账等方法，甲公司公章、财务专用章、财务人员私章以及购买支票划账等方法，多次将甲公司交给其入账的共计多次将甲公司交给其入账的共计4

17、00万元款项占为己有。万元款项占为己有。2013年年1月，甲公司转账时账户余额不足，才发现其存款被挪用。月，甲公司转账时账户余额不足，才发现其存款被挪用。乙因职务侵占罪，被判处有期徒刑乙因职务侵占罪，被判处有期徒刑12年，退赃年，退赃47万，余款没有退赔。万，余款没有退赔。甲公司遂要求某银行支付甲公司遂要求某银行支付400万元及相应利息给甲公司。万元及相应利息给甲公司。现问：某银行是否应该支付现问：某银行是否应该支付400万元及相应利息给甲公司？为什么？万元及相应利息给甲公司？为什么？16某银行认为某银行认为甲公司自身存在重大失误是乙屡次得逞的主要原因，并且甲公甲公司自身存在重大失误是乙屡次得

18、逞的主要原因，并且甲公司在长达一年零四个月时间内未到银行对账。司在长达一年零四个月时间内未到银行对账。乙提供的银行对账单存在明显瑕疵，如没有银行盖章，多张送乙提供的银行对账单存在明显瑕疵，如没有银行盖章，多张送款单上加盖款单上加盖“收妥作实收妥作实”，甚至个别加盖，甚至个别加盖“转讫转讫”章，部分送章，部分送款单有明显改动，甚至一张送款单上仅有乙的签名。款单有明显改动，甚至一张送款单上仅有乙的签名。甲公司曾委托乙将存款以支票形式支付给其关联企业，由于乙甲公司曾委托乙将存款以支票形式支付给其关联企业，由于乙占用了资金，只能暗中归集资金办理支付，委托日期与实际支占用了资金，只能暗中归集资金办理支付

19、委托日期与实际支付日期不符。付日期不符。所有这些情形，甲公司理应察觉，但由于其自身疏忽，并未发所有这些情形，甲公司理应察觉，但由于其自身疏忽，并未发觉，导致乙疯狂作案。因此，须根据过错分担责任。觉，导致乙疯狂作案。因此，须根据过错分担责任。你认为银行说的对吗？为什么？你认为银行说的对吗？为什么？17案例分析案例分析10公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程公司章程的的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，资或者担保的总额

20、及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。不得超过规定的限额。公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会必须经股东会或者股东大会决议或者股东大会决议。前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东，前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东，不得参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他不得参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。股东所持表决权的过半数通过。上市公司在一年内购买、出售重大资产或者担保金额超过公上市公司在一年内购买、出售重大资产或者担保金额超过公司资产总额司资产

21、总额30%的，应当由股东大会作出决议，并经出席会的，应当由股东大会作出决议，并经出席会议的股东所持表决权的议的股东所持表决权的2/3以上通过。以上通过。请问：银行如何判断担保行为是否得到了股东会的同意？请问：银行如何判断担保行为是否得到了股东会的同意？18案例分析案例分析112013年年4月，谢某经孙某介绍向某银行申请个人贷款并签订合同，约定由银月，谢某经孙某介绍向某银行申请个人贷款并签订合同，约定由银行贷款行贷款27万元给谢某，贷款期限万元给谢某，贷款期限10年。谢某以其所有的一处房产向银行作年。谢某以其所有的一处房产向银行作抵押，以保证贷款的按约偿还。抵押，以保证贷款的按约偿还。双方依法办

22、理了房屋抵押手续后，银行将贷款划入谢某在该行新开立的账双方依法办理了房屋抵押手续后，银行将贷款划入谢某在该行新开立的账户，但却户，但却在未知会谢某的情况下，通知孙某到银行领取了新账户的存折及在未知会谢某的情况下，通知孙某到银行领取了新账户的存折及密码，并由孙某代谢某在相关借据上签了名。密码，并由孙某代谢某在相关借据上签了名。此后，孙某分批提取了账户内的钱款。此后，孙某分批提取了账户内的钱款。2015年，孙某忽然失踪，作为借款人的谢某以其未获银行放贷为由，要求年，孙某忽然失踪，作为借款人的谢某以其未获银行放贷为由，要求与银行解除贷款合同。与银行解除贷款合同。银行认为，当初谢某明知贷款被孙某代领却

23、未向银行提出异议，任由孙某银行认为，当初谢某明知贷款被孙某代领却未向银行提出异议，任由孙某代为还款，直到代为还款，直到2015年孙某失踪才提起诉讼，显然是对孙某的行为的默认。年孙某失踪才提起诉讼，显然是对孙某的行为的默认。此外，孙某不但陪同谢某办理贷款手续，还代为向银行递交文件、支付相此外，孙某不但陪同谢某办理贷款手续，还代为向银行递交文件、支付相关费用，银行有理由相信孙某是谢某的委托代理人。关费用，银行有理由相信孙某是谢某的委托代理人。请问：谢某和银行的观点，哪个是正确的？为什么？请问：谢某和银行的观点，哪个是正确的？为什么？19意思表示不真实：可撤消的合同意思表示不真实：可撤消的合同1、不

24、一致：、不一致：故意不一致：欺诈；无意不一致：重大误解故意不一致：欺诈；无意不一致：重大误解2、不自由：、不自由：胁迫胁迫案例案例12、交大女同学买奖券、交大女同学买奖券养成强烈的证据意识，养成强烈的证据意识，重视合同文本管理。重视合同文本管理。20合同的主要条款合同的主要条款1、合同当事人的名称和住址；、合同当事人的名称和住址；2、合同的标的；、合同的标的；3、合同的数量；、合同的数量；4、合同的质量；、合同的质量；5、合同的价格或酬金；、合同的价格或酬金；6、履行合同的时间、地点、方式；、履行合同的时间、地点、方式；7、违约责任；、违约责任；8、合同争议的解决方法。、合同争议的解决方法。2

25、1合同主要条款约定不明确时的解决方法合同主要条款约定不明确时的解决方法1、质量要求不明确的，按照国家标准、行业标准履行；没有国家、质量要求不明确的，按照国家标准、行业标准履行；没有国家标准、行业标准的，按照通常标准或者符合合同目的的特定标准标准、行业标准的，按照通常标准或者符合合同目的的特定标准履行。履行。2、价款或者报酬不明确的，按照订立合同时履行地的市场价格履、价款或者报酬不明确的，按照订立合同时履行地的市场价格履行；依法应当执行政府定价或者政府指导价的，按照规定履行。行；依法应当执行政府定价或者政府指导价的，按照规定履行。3、履行地点不明确，给付货币的，在接受货币一方所在地履行；、履行地

26、点不明确，给付货币的，在接受货币一方所在地履行；交付不动产的，在不动产所在地履行；其他标的，在履行义务一交付不动产的，在不动产所在地履行；其他标的，在履行义务一方所在地履行。方所在地履行。4、履行期限不明确的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时、履行期限不明确的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间。要求履行，但应当给对方必要的准备时间。5、履行方式不明确的，按照有利于实现合同目的的方式履行。、履行方式不明确的，按照有利于实现合同目的的方式履行。6、履行费用的负担不明确的，由履行义务一方负担。、履行费用的负担不明确的，由履行义务一方负担。221、贷款条款、

27、贷款条款2、利息条款、利息条款3、违约条款、违约条款4、解除条款、解除条款5、监督条款、监督条款6、担保条款、担保条款7、管辖条款、管辖条款借款合同的主要内容条款借款合同的主要内容条款23案例分析案例分析132014年年11月月15日，客户王琼投诉称：经某银行网点员工推销，日，客户王琼投诉称：经某银行网点员工推销，办理了某加油站的加油卡。在该银行借记卡上一次性划款一办理了某加油站的加油卡。在该银行借记卡上一次性划款一定金额至该加油站，可以以划款金额的约定金额至该加油站，可以以划款金额的约1.1倍，分倍，分12个月返个月返还到加油卡上。还到加油卡上。但自但自9月份开始，王琼发现充值卡未到帐，同时

28、该银行短月份开始，王琼发现充值卡未到帐，同时，该银行短信通知王琼去银行终止合同，退还本金。信通知王琼去银行终止合同，退还本金。王琼认为银行违约，因此投诉。王琼认为银行违约，因此投诉。经查，经查，A银行确实为客户提供加油站网上商城链接接入服务，银行确实为客户提供加油站网上商城链接接入服务，并为客户提供从本人账户付款购买加油站商品或服务的资金并为客户提供从本人账户付款购买加油站商品或服务的资金结算服务。从整个业务流程来看，银行未提供任何销售的凭结算服务。从整个业务流程来看，银行未提供任何销售的凭证，只有资金划款的凭证。但消费者无法判断责任人，故投证，只有资金划款的凭证。但消费者无法判断责任人，故

29、投诉银行。诉银行。24现问现问1、银行是否侵害了消费者的合法权益？、银行是否侵害了消费者的合法权益？2、为什么会发生这个问题？、为什么会发生这个问题？3、银行当时应该如何处理这个问题？、银行当时应该如何处理这个问题？4、银行应该如何避免类似的情况再次发生？、银行应该如何避免类似的情况再次发生？25案例分析案例分析14孙某系甲银行信用卡持卡人。在办卡时未约定滞纳金的数额。孙某系甲银行信用卡持卡人。在办卡时未约定滞纳金的数额。自自2013年年6月起，孙某使用信用卡透支消费合计月起，孙某使用信用卡透支消费合计9000余元。余元。该卡发生透支后，甲银行向孙某催款，但孙某未履行还款义务。该卡发生透支后，

30、甲银行向孙某催款，但孙某未履行还款义务。甲银行要求孙某归还透支款及滞纳金甲银行要求孙某归还透支款及滞纳金9,721.23元。元。法院认为，孙某以双方对滞纳金计算部分约定不明为由，请求甲法院认为，孙某以双方对滞纳金计算部分约定不明为由，请求甲银行减少向孙某追偿部分滞纳金的诉请应予准许。银行减少向孙某追偿部分滞纳金的诉请应予准许。26案例分析案例分析15甲银行联合特定家装建材商户，推出名为甲银行联合特定家装建材商户，推出名为“家装易家装易”的信用卡专项分期付款的信用卡专项分期付款业务。业务。2010年年10月，张某向甲银行申领信用卡办理该业务。月，张某向甲银行申领信用卡办理该业务。甲银行审核后发放

31、给张某一张额度为甲银行审核后发放给张某一张额度为12万元的信用卡，并将万元的信用卡，并将12万元打到某家万元打到某家装建材公司账户，再由某家装建材公司将装建材公司账户，再由某家装建材公司将12万元充值到其发放给张某的两张万元充值到其发放给张某的两张工程卡中，金额分别为工程卡中，金额分别为3万和万和9万各一张，张某使用两张工程卡在某家装建材万各一张，张某使用两张工程卡在某家装建材公司处购买建材、辅料，如果消费总额加上手续费不足公司处购买建材、辅料，如果消费总额加上手续费不足12万元，则剩余的款万元，则剩余的款项由某家装建材公司退还给张某。项由某家装建材公司退还给张某。后因张某未按期还款，甲银行诉

32、请张某偿还信用卡欠款本金、利息、滞纳金。后因张某未按期还款，甲银行诉请张某偿还信用卡欠款本金、利息、滞纳金。由于双方使用的是通用版的信用卡申请表，且由于双方使用的是通用版的信用卡申请表，且家装易申请表家装易申请表上关于双方上关于双方的权利义务、首期还款期限、授信余款的处理、消费金额的确定均无明确约的权利义务、首期还款期限、授信余款的处理、消费金额的确定均无明确约定，双方产生争议。定，双方产生争议。甲银行在推出业务时，在其网站上对甲银行在推出业务时，在其网站上对“家装易家装易”的优惠还款期限等均未详细的优惠还款期限等均未详细介绍，导致双方对于首期还款的时间理解不一。且某家装建材公司也未能提介绍，

33、导致双方对于首期还款的时间理解不一。且某家装建材公司也未能提供明确的消费金额凭据，对张某的实际消费金额的认定也产生影响。供明确的消费金额凭据，对张某的实际消费金额的认定也产生影响。277.197.227.21，泥石流，泥石流7.18戊戊公公司司欠欠款款案案例例分分析析1628合同的解除及其条件合同的解除及其条件有下列情形之一的，当事人可以解除合同：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：1、因不可抗力致使不能实现合同目的；、因不可抗力致使不能实现合同目的；2、在在履履行行期期限限届届满满之之前前，当当事事人人一一方方明明确确表表示示或或者者以以自自己己的的行为表明不履行主要债务；行为表明不履行主

34、要债务；3、当当事事人人一一方方迟迟延延履履行行主主要要债债务务，经经催催告告后后在在合合理理期期限限内内仍仍未履行；未履行；4、当当事事人人一一方方迟迟延延履履行行债债务务或或者者有有其其他他违违约约行行为为致致使使不不能能实实现合同目的；现合同目的；5、法律规定的其他情形。、法律规定的其他情形。当事人必须通知对方。当事人必须通知对方。29 债权人债权人 债务人债务人 次债务人次债务人 向法院提起代位权诉向法院提起代位权诉讼讼原告原告被告被告第三第三人人合同的保全合同的保全30合同履行的原则合同履行的原则1、全面履行原则、全面履行原则2、适当履行原则、适当履行原则3、协作履行原则、协作履行原

35、则4、情势变更原则、情势变更原则征征婚婚：欲欲觅觅一一漂漂亮亮猫猫咪咪为为偶偶31案例分析案例分析17康昕晔在甲银行开立磁条借记卡一张。康昕晔在甲银行开立磁条借记卡一张。2015年年4月，康昕晔的借记卡被他人伪造，他人凭伪卡和正月，康昕晔的借记卡被他人伪造，他人凭伪卡和正确密码在深圳进行大额交易和取现确密码在深圳进行大额交易和取现45万余元。万余元。现问：甲银行应该赔偿康昕晔的损失吗？为什么？现问：甲银行应该赔偿康昕晔的损失吗？为什么？32案例分析案例分析18张某出差候车时装有存折、身份证的包被抢，急忙电话委托张某出差候车时装有存折、身份证的包被抢，急忙电话委托施某去某储蓄所挂失。施某去某储蓄

36、所挂失。某储蓄所工作人员查验了施某的身份证，查验了张某账户中某储蓄所工作人员查验了施某的身份证，查验了张某账户中的存款余额为的存款余额为101491.08元。元。施某立即要求挂失，工作人员答复称提供了账户密码才能办施某立即要求挂失，工作人员答复称提供了账户密码才能办理挂失手续。理挂失手续。施某不知密码。待问清密码再告知储蓄所，张某的账户已被施某不知密码。待问清密码再告知储蓄所，张某的账户已被他人分两次领取了他人分两次领取了3万元。万元。现问：现问：对于张某因存折丢失存款被人冒领的损失对于张某因存折丢失存款被人冒领的损失3万元，某储蓄所万元，某储蓄所是否应当担责？是否应当担责？33违约责任违约责

37、任1、定义、定义2、构成：、构成：行为、后果、因果关系、过错。行为、后果、因果关系、过错。3、过错原则：、过错原则：案例分析案例分析19：冷库与胶卷批发部的纠纷：冷库与胶卷批发部的纠纷34案例分析案例分析20代办人杨某擅自开通网银业务代办人杨某擅自开通网银业务+银行工作人员将借记卡、银行工作人员将借记卡、U盾盾及网银密码交代办人及网银密码交代办人代办人截留了代办人截留了U盾和网银密码盾和网银密码储户储户刘某账户刘某账户48万元损失万元损失损失赔偿纠纷损失赔偿纠纷刘某填写完开户申请表（业务种类：开户刘某填写完开户申请表（业务种类：开户+借记卡）后，借记卡）后，应黄某要求到银行营业大堂内的沙发处签

38、订代购协议，便应黄某要求到银行营业大堂内的沙发处签订代购协议，便将自己的身份证交与开户申请表交给与黄某同来的杨某代将自己的身份证交与开户申请表交给与黄某同来的杨某代办有关手续；办有关手续；银行开户申请表填写说明第银行开户申请表填写说明第7条：申请个人网上银行不能条：申请个人网上银行不能委托他人办理。委托他人办理。问题：问题：银行应否担责？为什么？银行应否担责？为什么？35案例分析案例分析21刘某由案外人张某陪同至甲银行开立理财资金账户。刘某由案外人张某陪同至甲银行开立理财资金账户。陈某陈某（非银行员工，系一专业骗子）（非银行员工，系一专业骗子）在甲银行贵宾室以银行在甲银行贵宾室以银行工作人员身

39、份接待刘某，在刘某填写好基本信息并签名确认工作人员身份接待刘某，在刘某填写好基本信息并签名确认后，陈某擅自将刘某上述账户开通网上银行并领取后，陈某擅自将刘某上述账户开通网上银行并领取U盾。盾。账户开立后，陈某仅将银行卡交与刘某，但未告知其开通网账户开立后，陈某仅将银行卡交与刘某，但未告知其开通网上银行之事。上银行之事。此后，刘某签署了一份主要内容为存款一年、期内不提前支此后，刘某签署了一份主要内容为存款一年、期内不提前支取、不转移、不挂失的取、不转移、不挂失的委托书委托书，张某（陈某之同伙）支，张某（陈某之同伙）支付了相应息差。付了相应息差。后刘某账户存入的后刘某账户存入的1,000万元被提取

40、万元被提取。请问：银行是否应该承担刘某请问：银行是否应该承担刘某1,000万元的损失？为什么？万元的损失？为什么？36案例分析案例分析2220150304，储户周某到工行山阴路支行要求办理本票业务，储户周某到工行山阴路支行要求办理本票业务，由于该行不办理本票业务，银行柜员便将一张空白的没有注由于该行不办理本票业务，银行柜员便将一张空白的没有注明业务名称的个人业务凭证交其填写，致周某将明业务名称的个人业务凭证交其填写，致周某将280万元汇万元汇入犯罪分子冒名黄毅杰名字开设的用于诈骗的账户。入犯罪分子冒名黄毅杰名字开设的用于诈骗的账户。在周某填写业务凭证时，柜员同时办理下一位储户的业务，在周某填

41、写业务凭证时，柜员同时办理下一位储户的业务，并未向周某作任何解释；并未向周某作任何解释；周某直接填写完毕后并签字，银行直接打印完毕并汇款，未周某直接填写完毕后并签字，银行直接打印完毕并汇款，未交周某进行确认；交周某进行确认；上午上午1025汇入黄毅杰账户；汇入黄毅杰账户；1031，周某发现汇款出错，回支，周某发现汇款出错，回支行向柜员交涉，柜员称款项已汇出无法退回，并未采取任何行向柜员交涉，柜员称款项已汇出无法退回，并未采取任何措施；措施；1047后，款项开始被取走。后，款项开始被取走。问题：银行应否担责？如何担责？为什么？问题：银行应否担责？如何担责？为什么？37案例分析案例分析232015

42、年年8月月14日，李旭颖通过携程公司客服电话预定了上海外滩日，李旭颖通过携程公司客服电话预定了上海外滩MY大酒店三大酒店三间江景房，房费共计间江景房，房费共计6039元。双方电话约定，付款方式为现金支付，信用卡元。双方电话约定，付款方式为现金支付，信用卡使用类型为担保。携程客服人员明确告知使用类型为担保。携程客服人员明确告知“此订单一经确认预定成功之后您此订单一经确认预定成功之后您不能取消，也不能更改。如果没按照约定入住，我们将会扣除您一天的房费，不能取消，也不能更改。如果没按照约定入住，我们将会扣除您一天的房费，共计共计6039元元”。同时，李旭颖同意以牡丹贷记卡进行担保，并向携程客服人。同

43、时，李旭颖同意以牡丹贷记卡进行担保，并向携程客服人员提供了卡号、发卡行、信用卡有效期、信用卡员提供了卡号、发卡行、信用卡有效期、信用卡CVV最后三位校验码、持卡最后三位校验码、持卡人姓名与身份证号码等。人姓名与身份证号码等。8月月17日中午约日中午约12时，李旭颖致电携程公司，要求取消订单，客服人员告知时，李旭颖致电携程公司，要求取消订单，客服人员告知上海外滩上海外滩MY大酒店不同意取消，当天如果不入住将会按照约定，扣除房费大酒店不同意取消，当天如果不入住将会按照约定，扣除房费6039元。李旭颖遂致电工行，要求拒付，工行客服人员表示卡未作冻结，建元。李旭颖遂致电工行，要求拒付，工行客服人员表示

44、卡未作冻结，建议做挂失处理并与商户进行协商。议做挂失处理并与商户进行协商。8月月24日，李旭颖的信用卡被扣划日，李旭颖的信用卡被扣划6039元。由于李旭颖为该笔款项进行交涉元。由于李旭颖为该笔款项进行交涉而延期支付，产生了利息而延期支付，产生了利息101.19元，滞纳金元，滞纳金29.78元。李旭颖已经向工行归还元。李旭颖已经向工行归还了上述款项合计了上述款项合计6169.97元。元。李旭颖认为银行在接到明确要求不付款的情况下，擅自从信用卡扣款的行为李旭颖认为银行在接到明确要求不付款的情况下，擅自从信用卡扣款的行为严重侵犯了其合法权利，要求银行与携程公司共同赔偿损失严重侵犯了其合法权利，要求银

45、行与携程公司共同赔偿损失6169.97元。元。请问：李旭颖的要求有法律依据吗？为什么？请问：李旭颖的要求有法律依据吗？为什么？38承担违约责任的形式承担违约责任的形式1、继续履行；、继续履行；2、采取补救措施；、采取补救措施；3、赔偿损失。、赔偿损失。案例分析案例分析24：煤矿与抽水机厂的合同纠纷，：煤矿与抽水机厂的合同纠纷，案例分析案例分析25：橡胶制品厂与火箭厂的合同纠纷：橡胶制品厂与火箭厂的合同纠纷 39问题：赔多少？问题：赔多少？当当事事人人一一方方不不履履行行合合同同义义务务或或者者履履行行合合同同义义务务不不符符合合约约定定，给给对对方方造造成成损损失失的的，损损失失赔赔偿偿额额应

46、应当当相相当当于于因因违违约约所所造造成成的的损损失失，包包括括合合同同履行后可以获得的利益，履行后可以获得的利益，但但不不得得超超过过违违反反合合同同一一方方订订立立合合同同时时预预见见到到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。40案例分析案例分析2620000427，李嫣然在泰和支行大道储蓄所，以，李嫣然在泰和支行大道储蓄所，以“李嫣然李嫣然”开户；同日，另开户；同日，另一人在泰和支行中山分理处办理了另一一人在泰和支行中山分理处办理了另一“李嫣然李嫣然”存款开户存款开户+牡丹灵通卡。牡丹灵通卡。李嫣然与对方洽谈投资办厂过程中，存折被调换；李嫣然

47、与对方洽谈投资办厂过程中，存折被调换；20000509，50万元存入被调换存折之账户；两天后，李嫣然发现有人用牡万元存入被调换存折之账户；两天后，李嫣然发现有人用牡丹灵通卡在德阳城区支行取走丹灵通卡在德阳城区支行取走40万元，某自称万元，某自称“郭德荣郭德荣”者代理者代理“李嫣然李嫣然”在德阳凯江支行营业柜台用牡丹卡取走在德阳凯江支行营业柜台用牡丹卡取走9.5万元，余款通过德阳市内的万元，余款通过德阳市内的ATM机取走。机取走。经经笔迹比对及照片辨认，在泰和支行中山分理处的开户人、在德阳城区经经笔迹比对及照片辨认，在泰和支行中山分理处的开户人、在德阳城区支行的取款人不是李嫣然；中山分理处开户人

48、城区支行取款者、凯江支支行的取款人不是李嫣然；中山分理处开户人、城区支行取款者、凯江支行代理取款者所提供的行代理取款者所提供的“李嫣然李嫣然”、“郭德荣郭德荣”的身份证均系伪造。的身份证均系伪造。现问：现问：1、银行对申请开户人及大额现金取款人提供的身份证，是否应尽审慎审查、银行对申请开户人及大额现金取款人提供的身份证，是否应尽审慎审查的义务？的义务？2、银行是否应具有识别身份证件真伪的能力？、银行是否应具有识别身份证件真伪的能力？41“审核审核”的含义的含义最高人民法院（最高人民法院（2004）民一提字第）民一提字第3号民事判决书摘录：号民事判决书摘录：审核一词应含审查、核实之义，审核所要

49、做的基本工作就审核一词应含审查、核实之义，审核所要做的基本工作就是将提款人提交的资料与银行记载的存款资料相对照。是将提款人提交的资料与银行记载的存款资料相对照。第一，审核存款事实是否存在，即对照提款人提交的第一，审核存款事实是否存在，即对照提款人提交的取款凭证和密码是否真实，与银行记载的存款记录是取款凭证和密码是否真实，与银行记载的存款记录是否相符；否相符；第二，审核提款人身份，即提款人提交的身份证件是第二，审核提款人身份，即提款人提交的身份证件是否真实，是否与存款人本人相一致。否真实，是否与存款人本人相一致。宾阳工行工作人员在实际操作中只审查了取款凭证和密码宾阳工行工作人员在实际操作中只审查

50、了取款凭证和密码的真实性，遗漏了对提款人身份的核实，未完全尽到审核的真实性，遗漏了对提款人身份的核实，未完全尽到审核之责。之责。42感悟感悟身份证的审核问题，随着二代身份证的出现，已经解决了。身份证的审核问题，随着二代身份证的出现，已经解决了。但其他类型的审核问题，随着金融市场的改革和出现，会大但其他类型的审核问题，随着金融市场的改革和出现，会大量出现。量出现。一定要注意类似的问题，决不可掉以轻心。一定要注意类似的问题，决不可掉以轻心。43案例分析案例分析272012年年3月月14日，王丽在工行开设了一个活期账户，办理了一张牡丹灵通日，王丽在工行开设了一个活期账户，办理了一张牡丹灵通卡，其中卡