商业银行消费信贷业务的风险与防范.docx

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1、商业银行个人消费信贷风险及其防范摘 要： 在全球经济环境日益紧张，外部需求面临巨大压力的情况下，扩大内需和刺激消费已成为中国刺激经济的重点之一。由于中国消费需求的增长，信贷需要也随之增长，房地产，汽车，学生贷款和其他各种耐用消费品等贷款业务需求飙升。与西方相比，中国的贷款业务起步较晚，市场机制还不成熟，商业银行消费信贷业务的发展随之引起诸多矛盾和风险。本文立足于中国消费贷款业务发展背景，首先解释了中国商业银行消费贷款的概念和消费贷款业务的发展水平。随后，根据我国的现实状况，分析了消费贷款风险管理存在的问题。最后，针对这些存在的问题提出了一些现实的对策和实施手段。关键词：商业银行；消费信贷；市场

2、经济Commercial bank personal consumption credit risk and its prevention Abstract:In an increasingly strained global economic environment and under enormous pressure on external demand,expanding domestic demand and stimulating consumption has become one of the middle points of Chinas economic stimulus.

3、As Chinas consumer credit market continues to expand,commercial Banks have seen their business,student loans and various other consumer durables.Compared to the west,lending in China started late and the market mechanism is not perfect,the development of consumer credit business of commercial Banks

4、has gradually caused many problems and risks.On the basis of summarizing the development background of consumption loan business in China,this paper firstly analyzes the concept of consumption loan of Chinese commercial Banks and the development level of consumer loan business.Then,according to the

5、actual situation of our country,this paper analyzes the problems existing in the risk management of consumer loans.Finally,some practical countermeasures and measures are put forward. Key word:commercial bank；consumption credit；market economy目录第1 章 绪论1第1.1节 研究背景及意义1第1.2节 国内外研究综述1第2章 个人消费信贷概述2第2.1节 个

6、人消费信贷的概念2第2.2节 个人消费信贷的种类及特征2第2.3节 个人消费信贷风险的内涵与外延32.3.1个人消费信贷风险的内涵32.3.2个人消费信贷风险的外延3第3章 我国商业银行消费贷款业务发展现状分析3第3.1节 我国商业银行个人消费信贷业务发展阶段分析4第3.2节 我国商业银行个人消费信贷业务发展现状43.2.1商业银行个人消费信贷的总量分析4第一，个人消费信贷的品种结构4表3-14第二，消费信贷的区域差异5第3.3节商业银行个人消费信贷面临互联网消费贷的挑战5第4章 商业银行个人消费信贷业务风险管理存在的问题及原因5第4.1节 商业银行个人消费信贷业务风险管理存在的问题54.1.

7、1贷前调查难度较大54.1.2贷款审批环节较繁琐64.1.3贷后管理手段落后7第4.2节商业银行个人消费信贷业务风险管理存在问题的原因74.2.1商业银行内部控制机制有待完善74.2.2缺乏科学全面的风险管理理念74.2.3缺乏专业的独立的风险评估机构和风险管理队伍74.2.4贷款管理上的漏洞和瑕疵8第5章 促进我国个人消费信贷发展和加强风险管理的建议8第5.1节促进我国商业银行个人消费信贷发展85.1.1商业银行借鉴互联网思维促进个人消费信贷发展85.1.2助力新农村建设激发农民消费潜力9第5.2节加强我国商业银行个人消费信贷风险管理的建议95.2.1 完善银行内部信贷的风险管理体系95.2

8、1 完善商业银行内部信贷的风控体系95.2.2节树立风险管理意识105.2.3节健全风险评级系统，提高信贷人员综合素质105.2.4节 加强风险的分散管理和贷后管理构建担保体系115.2.5节 建立CRM系统加强对客户的管理12结语12参考文献13IV第1 章 绪论第1.1节 研究背景及意义商业银行消费信贷是指商业银行为消费者提供贷款资金使用的一种形式。商业银行正在发展消费金融：一方面，它们可以扩大内需，促进中国经济的发展；另一方面，有利于中国的商业银行改良优化业务、资产结构，降低不良资产比例，减小金融风险，达成稳定经营的目标。中国公民的储蓄率相对较高，居民过度自愿和倾向于挽救银行债务负担。

9、消费信贷能促进银行和消费者之间平衡的市场关系发展，扩大金融营业范围，是银行的一个重要收入来源。同时它有利于强化商业银行的风险管理，提升运营效率和经营机制以及理念推广，这对商业银行信贷员提出了更高标准的要求，也有助于提高处理消费信贷业务的银行水平。在此基础上，本文考察并分析了从事消费者交易的商业银行的情况。总之，在近些年的发展中，依赖于我国经济的快速增长和经济体制改革，蓬勃发展。根据2018年中国统计年鉴的最新统计数据，中国数量已经占到中国企业总数的99%以上。同时，政府也越来越重视我国的发展状况，通过出台相关法律加强对的保护力度。随之而来的融资难的问题也受到了中国学者的广泛关注。但是由于中国银

10、行业相对于国外银行业发展起步较晚，存在着经营机制不健全，经营理念落后等问题。因此，找到一个适合我国银行消费信贷业务发展的战略成为了目前亟需解决的问题。故而本文对该问题进行探究。第1.2节 国内外研究综述Stiglitz和Weiss（2005）使用S-W模型论证了因为信息不对称所引发的逆向选择以及道德风险，作为金融体系针对中小公司形成消费信贷配给的主要原因。Hellmann（2017）论证了在单一消费信贷市场中所产生的资金配给，在其余的消费信贷与股票市场中也会有所出现。 Sahiman（2018）提出“信息不对称”理论，他们认为导致中小公司融资问题的核心原因为实际存在的信息不对称，其提出所存在的

11、信息不对称或许引发道德风险等问题的出现，进而造成银行对实力不足的公司产生偏见，进而造成对中小公司的消费信贷资金支持力度小；尼尔格雷戈里、斯托伊安塔涅夫（20117）指出担保条件不合格是融资困难的根本原因，规模较大的企业，其担保的能力也会强于规模小的企业。Berger（2004）认为，基于关系型贷款模式下的城市商业银行的的消费信贷业务需要采用长期合作的方式，因为在商业银行与地方的接触过程中减少了双方的信息不对称和道德风险发生的可能性。Berger 强调银行与企业之间的联系与交流是减少消费信贷风险的主要方法。同时他提出利用数据挖掘技术来支持贷款决策。数据挖掘技术是一种数据处理技术，其操作方法包括神

12、经网络法，遗传算法，决策树法和粗集方法等等在内的多种方法。姜海（2017）针对A行宁夏分行针对中小公司采取的消费信贷业务开展研究，通过分析得出在该分行2012年采取全体制度的直贷方式后，新环境中的批量贷款使得消费信贷人员的综合任务量显著降低，短时间中有效增强了消费信贷管理的效率。但是其也产生了人员精简，人均任务量过于庞大等问题。在新的经济下行以及资产质量降低的环境下，消费信贷人员有必要强化配套的跟踪工作，藉此来确保银行资产的安全，在这一新的需求下差生了人均管户过多、无法有效推进工作的问题。樊纲（2018）指出了建立政府信用担保机制对于解决融资问题的必要性，将政府作为第三方引入到了和银行之间，强

13、调政府在融资业务中能发挥鼓励企业还款的作用。在企业经营环境方面何韧，刘兵勇，王婧婧（2017）做了大量研究，并指出地区的经济发展水平和法制的健全程度对的贷款行为均有显著的影响。经济发展较快和法制健全的地区，能更好的开展银行消费信贷业务。根据以上的研究发现可以看出，一个地区银行消费信贷业务的开展往往需要一个好的政治环境和经济环境，并需要政府机构的积极配合。第2章 个人消费信贷概述第2.1节 个人消费信贷的概念人消费信贷是银行等金融机构通过信用审核以货币形式向个人消费者提供的资金贷款，来支持消费者购买消费品和参与消费活动。通过消费信贷的发展，我们可以缩小生产和消费之间的差距，中国巨大的储蓄来消费领

14、域正确重新定向，解决购买力不足的问题，鼓励社会购买力的发展改造，促进中国经济的持续增长，它是金融领域在发展过程中新的创造，主要在商业银行进行，针对的业务主要是个人消费。第2.2节 个人消费信贷的种类及特征中国最重要的个人消费信贷类型是：房产、汽车、学生贷款和信用卡贷款。房屋贷款被称为房屋抵押贷款或房贷，由购房者向银行填报房屋抵押贷款的申请，银行经过审查合格后向购房者发放贷款，承诺期限最多贷款30年，贷款金额为房屋估计价值的70。从2013年到2018年，中国的住房贷款数据也显示，住房抵押贷款在消费贷款中的比例在过去五年中比平均值高出76.5。从这个数据进行分析，个人住房贷款成为贷款的主要消费，

15、造成这一现象的原因有最近几年我国的房地产行业的飞速发展以及国家相关信贷政策对于房地产的重视。汽车贷款是一种常见的贷款，由借款人发放给从专业经销商买车的申请人，也叫汽车按揭，最高额度为汽车的百分之八十，期限时间不超过5年的特殊贷款。自13年中国汽车贷款业务实施以来，中国的汽车贷款已达到2500多亿元。助学贷款，贷款为在校全日制高等教育的高校学生支付学费和生活费，教育部门提供折扣人民币特殊信贷设立了“学生贷款专用账户”。自1989年实行大学收费制度，最初一年的学费仅有200元，到现在，每年的大学学费在400012000元不等。学费的增长速度远远大于人们的收入，因此，金融机构在学费贷款方面就有新的发

16、展空间，配合国家“科教兴国”政策。截至2013年，只有一家中资银行发放了11.02亿元的国家助学贷款。信用卡贷款，商业银行发行的电子信用卡贷款，具有消费、转账等功能。近年来信用卡交易在总交易量中的份额，特别是在消费者交易中大幅增加，在全球的信用卡市场中，我国的发展潜力居于首位。第2.3节 个人消费信贷风险的内涵与外延2.3.1个人消费信贷风险的内涵个人消费者信贷风险是信用风险，指信贷收入的安全性或波动性。信贷收入的不确定性涉及两个方面：一方面是利润的不确定性，通常情况下，贷款合同中确定的利率是固定不变的，所以，合同一旦签订，即使市场利率发生一定的升降，资产利率也是不动的，这就造成资产产生的利润

17、就会发生变化，又不确定性。第二，贷资产损失的不确定性，即本金和贷款利息可能全部、部分回收或零回收，以及时间的不确定性，比如贷款资金是否按约定的截止日期回收。从狭义讲，这是各种原因对商业银行信贷资产的消极影响，引起了银行信贷资产的价值最终损失的可能，由于消费信贷业务的贷款对象分散，少数个别交易和贷款操作过程中涉及到许多中间还款期，以及借款后管理所需的工作量非常大，其消费信贷业务的风险复杂特征显著。2.3.2个人消费信贷风险的外延信贷风险的种类大致可以分为两类：外部风险和内部风险。非市场性风险是由外部因素决定，主要指自然风险和社会风险，不由银行控制，例如，在国家社会政策的宏观经济条件的变化和自然灾

18、害的变化。内部风险主要来自内部因素与银行调整风险，包括信贷政策，风险管理水平和银行的组织结构和业务流程等，直接决定了银行的索赔质量和风险水平。信用、市场、操作、流动性、抵押和道德风险都是中国商业银行会遇到的风险。第3章 我国商业银行消费贷款业务发展现状分析到目前为止，中国商业银行的零售贷款业务发展迅速，就当前来看，其发展情况具体如下：第3.1节 我国商业银行个人消费信贷业务发展阶段分析在研究发达国家私人消费信贷时，我们看到居民的收入超过了一定水平，且预计未来可以实现更高的收入， 消费者的消费决定发生了变化，同时市场出现生产过度、产品供给过剩的现象，商业银行鼓励消费扩大消费市场，个人消费信贷产生

19、并发展。受97年亚洲经济危机影响，我国出口额剧减，由贸易顺差变为贸易逆差，却迎来了中国消费信贷的春天。 1998年夏天，中国的国内需求受到灾难性的影响，在这种情况下，中央政府采取措施支持消费信贷业务的发展， 这是刺激内需的重要举措，商业银行密切关注国家消费信贷发展政策的方向。 中央银行于1999年3月宣布的 “个人实施消费信贷指导方针” 标志着消费信贷商业贷款快速增长的开始。99年商业银行开始大规模地发行个人住房贷款。美国在2009年受到次贷危机的打击，中国的出口在2010年暴跌，这是除了汶川地震的影响外，中国经济增长第一次再下降，最初的经济增长形式难以再持续。 在一直以来的发展中，我国都以对

20、外依赖的经济模式来促发展，而自己国家的消费贡献率一直较低。在这种大背景下，国内消费需求潜力需要被开发，消费信贷是开发消费需求的关键点，就目前而言，进一步推动商业银行消费信贷对国民经济的发展具有显著意义。第3.2节 我国商业银行个人消费信贷业务发展现状在现今社会，我国的商业银行在个人消费信贷方面有快速的发展，但同样面对近年来新兴的互联网消费贷的冲击。从总量、结构以及现有的政策、市场环境几方面来分析中国商业银行消费信贷的发展状况。3.2.1商业银行个人消费信贷的总量分析中国商业银行的消费信贷业务自03年以来成长迅速，且增速强力。银行数据显示，从2004年到2018年，短期消费贷款额就从1200多亿

21、元提高到了82300多亿元，增长近六十多倍，但是 GDP却不甚理想发展相对迟缓。3.2.2商业银行个人消费信贷的品种结构分析第一，个人消费信贷的品种结构尽管商业银行在中国推出了大量的消费贷款，但供给结构存在严重失衡：表3-1显示，中国的家庭消费贷款和汽车贷款占中国消费贷款总额的比重。相当大，基本上超过80，其中75以上是房屋消费贷款。表3-1 年份住房消费贷款占比汽车消费贷款占比总占比201379.73%4.28%84.0l%201479.96%3.33%83.29%201580.23%5.36%85.59%201678.61%4.26%82.87%201776.3%3.21%79.51%第二

22、消费信贷的区域差异尽管金融机构近年来对脆弱的实体经济的支持有了显着改善，但2015年分析了各地区消费信贷的附加值和相关地区人民币信贷的升值情况。中部地区的份额上升七点八个百分点，西部地区比中部地区高零点七个百分点，东北地区6.4个百分点，均高于经济发达的东部地区，但一般是东部地区的个人消费地区贷款总额占消费信贷总额的比例仍超过65。西部地区个人消费信贷总额相对较低，至少为16，而东北和中部地区的个人消费信贷份额不足20。基于这些数据，我们可以分析出中国消费信贷市场的供给似乎是东部地区最大的，有必要对体制进行改革，改善区域消费结构，以保持经济平稳健康发展。第3.3节商业银行个人消费信贷面临互联

23、网消费贷的挑战短期消费贷款增长快速，在04年到18年这14年间有了66倍的增长，中长期消费贷款的增速仅达到了15倍。在此背景下，当期资金已无法满足人民的消费需求，传统借贷格外看重资产抵押，互联网金融公司凭借审核敏捷、授信方便灵活等特点满足了消费者需求。随着中国人均 GDP突破八千美元，消费者消费升级的渴望极其强烈，消费正从数量向质量、有形商品向服务商品转化，居民消费选择也因互联网、大数据、云计算和物联网发展而多样化，而消费金融由于没有抵押、小额度和普惠性等特征覆盖到了传统金融所不能触及的潜在消费市场，以不同场景和消费业态为内容，消费金融产品能够满足更多层次的不同需求者，使消费成为中国经济增长的

24、重要动力。第4章 商业银行个人消费信贷业务风险管理存在的问题及原因第4.1节 商业银行个人消费信贷业务风险管理存在的问题4.1.1贷前调查难度较大对风险进行识别的第一步就是进行贷款调查，零售贷款业务提供了“起点”。它负责审核申请人在贷款中提供的信息的真实性和准确性，最重要的是验证消费者的个性。检查信誉度并完成客户评估报告，确定信誉度和信用率并管理信用风险。中国的商业银行在零售银行业务出发晚，并引入普遍信用评级。客户评级报告包含基本情况和信用评分数表。由于不完善的外部金融环境，中国的个人信用信息系统，收集到的客户信息是分散和不完整的：它收集的只有客户在银行的信用信息，若要将有关各部门如工商、税务

25、电信、司法和道路信息进行整合，这几乎是不可能的。中国的商业银行对信用风险没有足够的重视，个人征信体系不健全，不能准确地检测到的个人信息，从而“假的”客户信息无法完全验证。具体表现在以下几方面：其一，授权等级相对较低，审批权基层未能实现有效的落实。基于贷款风险控制的考量，在实际的审批程序汇总依旧将审批的权限限制在分行的级别，在此情况下个人若是想要获得消费信贷支持，需要消耗较长的时间方可完成。实际的流程为支行的受理，网点负责相关信息的核查，随后转交分行进行处理，分行审批同时转交信审会处理，完成后再度将材料反馈至网点，网点获得信息后进行放款的操作。复杂的程序造成审批的耗时过久，导致个人丧失珍贵的商

26、业机遇，缺乏可供使用的融资渠道。其二，消费信贷审批权的上收，降低分行在个人领域的支持。以理论的视角来分析，总部进行权限的整合有益于实现风险的控制，但其会导致审批效率的大幅降低，进而显著影响分行的消费信贷支持水平，个人因为消费信贷审批的推迟形成了商机遗失的问题，进而造成个人的消费信贷审批率持续降低。4.1.2贷款审批环节较繁琐中国的商业银行有自己的业务流程和要求，发放信贷和私人客户风险评估，一般有预贷款，银行信贷审批和贷后管理三个步骤进行：图4-1是一般情况下的贷款风险控制流程。图4-1商业银行个人消费信贷风险控制流程如图4-1所示，中国个人消费信贷审批流程相对复杂，必须加快外部信贷环境的建设，

27、以实现贷款审批的自动化。4.1.3贷后管理手段落后银行对个人贷款的贷后管理过程包括银行人员对个人贷款偿还本息进行的信贷协定的缔结、贷后检查、贷后跟进、处理统计、还款管理，不良贷款管理和收款、贷后档案管理等多个方面。我国很多商业银行在信用风险管理方面不够完善，具体的贷款关系通过人工操作。没有一套完整的风险预警系统，数据分析没有标准，很多问题都是通过人工进行，即使客户已经延期付款，银行仍未采取适当的行动。此外，中国商业银行个人信用风险管理的组织结构还比较分散。信贷总额一般由总行根据银行的发展要求和经济运行情况确定，同时考虑到银行的财务可持续性。然后将其分配给分支机构，以确定管辖区内的信用总额。这种

28、风险管理模型存在两个问题。一是这一级别发布的信贷额度正在逐步提高，使总公司的发展产生了不平衡的现象，还有就是涉及到财务及扩张方面的信用风险。二是风险控制力不够集中，不同的领域及机构都设置对应的消费者信贷部门和相应的监督部门，风险似乎处于同一水平，由于权力分散，很难将风险管理人才汇集在一起，很难充分发挥风险监测和控制功能第4.2节商业银行个人消费信贷业务风险管理存在问题的原因4.2.1商业银行内部控制机制有待完善产生的原因有：一：对应的资产风险管理机构没有尽到自己的责任，商业银行中的风险管理部门的主要任务就是收集、维护和审查所创建的不良资产，而不是真正意义上的全面，及时和预测的风险控制和控制。二

29、贷款模式的作用仅限于五类。自2002年引入贷款在中国的商业银行的五级分类，因贷后的管理和员工素质的延迟，个人还款期限的长短决定了对应的贷款风险种类，这种类别的划分在一定程度上能够反映相应的信用模式。三：银行内部的审计相关部门不知道自己的职责，不能够很好的把握自己的工作力度。4.2.2缺乏科学全面的风险管理理念商业银行信用风险管理存在的诸多问题是由于不够重视。 商业银行往往过分关注业务发展，而风险管理容易被忽视，信用风险管理在发展过程中速度是比业务绩效缓慢的，银行对于长期发展目标和即时利率协调这两者的认识还存在很大的欠缺，风险管理与业务发展之间的关系无法得到同步平衡。4.2.3缺乏专业的独立的

30、风险评估机构和风险管理队伍现在，金融风险管理成为了类高科技化的管理学科。 它不仅基于金融知识、定量统计和现代管理，还基于系统工程等科学研究方法。所以对银行信贷风险管理员工的专业度要求很高，同时处理事情的思维要敏捷。目前，商业银行中的人员与这一要求之间存在很大的距离，尤其是在风险评估和管理理论方面，人才需求稳步增加。中介机构对于金融体系的完善有很重要的影响，例如：独立会计、会计师事务所、评级机构和其他管理技术咨询和金融信息公司，这些机构在风险管理方面有独特的优势。 这些独立的风险和评级机构能够为金融机构提供更加可靠、及时的风险情报，进而有助于进行全面的分析，进行准确的风险管理。然而，中国在建设此

31、类机构方面落后，并且没有这样的独立风险和评级机构。4.2.4贷款管理上的漏洞和瑕疵如果在信贷管理方面没有存在一定的漏洞，就会增加对应的信贷风险。主要的问题有：第一，贷款没得到有效执行，对借款人及担保人的可靠性及还款能力没有做出全面的分析；第二，在授权管理的过程中有很多不足，许多程序未得到适当控制；第三，贷后管理是以严格管理的形式进行的，由于实际贷款中，贷款客户的数量巨大，就要求经理能够准确地进行放款，因此工作人员和营销管理之间就会有问题出现。而且，根据时间长短划分，信贷管理可分为长期和短期两种，一般，对于房车的贷款都属于长期贷款，这一贷款的特点是额度大，短期贷款主要有居民储蓄存款。资本市场的发

32、展，银行参与还不够充分，不能建立融资渠道，通过资产证券化融资长期资金，分配资产和时间的时候就会有一定的矛盾，这就使得资产的流动性增加，对应的风险提高。第5章 促进我国个人消费信贷发展和加强风险管理的建议 第5.1节促进我国商业银行个人消费信贷发展 5.1.1商业银行借鉴互联网思维促进个人消费信贷发展现在金融的众多领域中，互联网行业所占据的地位越来越高，互联网的发展对人们的生活产生了巨大影响，无论对人们的生活还是工作都进行了渗透。在互联网金融及其相关业态蓬勃发展的大环境下，商业银行等传统金融应当与时俱进引入“大数据”思路，通过传统模式与互联网共同发力促进个人消费信贷的发展。与近年来异军突起的互联

33、网金融相比较，传统金融具有客户群体广泛、管理系统成熟、自身实力雄厚等优点，商业银行可利用传统金融的优势，把握住机会加快信息化转型，通过数据整合和应用，建立大数据库和云计算风控应用，降低信贷成本，提高信贷审批效率，简化信贷业务中间环节，对零售客户进行精准定位，为客户提供线上的全自助贷款，促进个人消费信贷发展。 5.1.2助力新农村建设激发农民消费潜力当今，农村的消费市场暂时不能有效满足农村居民多样化消费欲望，农民主要的消费方式还是通过传统的小卖部、商铺、集市等来完成， 农村的市场结构还需更加完善。近期的两会中有观点提出，农村集体经营用地的使用权可以作为抵押，由金融机构向符合条件的集体借款人发放资

34、金贷款。商业银行可以立足于国家倡导的新政策为新农村建设提供以下助力： 第一，通过抵押农村集体建设用地使用权为休闲观光农业、健康养老业、旅游业等服务业发展提供信贷资金支持； 第二，通过贷款利率优惠引导企业面向农村市场，培育更加成熟的农村消费市场，务实增强农村地区自我发展能力； 第三，为电子商务在农村的发展提供贷款资金支持，推进电子商务向西部农村地区延伸覆盖，推进农村线下产业和线上电商共同发展， 打造电子商务配送站点和物流体系建设，鼓励支持消费新业态、新模式向乡村市场拓展。第5.2节加强我国商业银行个人消费信贷风险管理的建议5.2.1 完善银行内部信贷的风险管理体系5.2.1 完善商业银行内部信贷

35、的风控体系银行中的风险管理系统实际上是动态、全面和立体的风险防范和评级系统，贯穿整个信贷周期。风险防范体系侧重于风险分析，为筛选和选择贷款提供了大量的风险评估支持，提供早期预警信号，风险评级体系侧重于风险控制与处理信用检查和贷后管理和涉及决策与风险限额和作出可控改造。建立消费者信用风险管理系统应归纳如下：第一，制定银行的风险偏好的整体业务战略，确定银行消费金融业务类型，评估风险承受能力，实现财务风险管理目标。第二，通过风险的应对政策方针，落实风险管理实施的具体要求，确定准入风险标准，规避风险、承担风险，开展风险转移的消费金融业务。第三，使用工具来衡量消费者信贷的风险。度量标准是一种集成管理工具

36、集成了识别、分析、评估和控制风险。它可以解释为：科学和软件平台（系统，组织和人员）对客户和债务的准确评估，立足于风险，实施标准化的规范操作和明确风险管理规则以实现各种管理目标。它带来了以下优点：（1）制定了统一的风险标准，管理风险的时候能够更加客观；（2）在实施过程中，有效地提高了工作效率，及对市场的反应速度，作为“计”是即智能处理功能：（3）根据及时和分化的行政规则的组合，使风险管理的细化的程度大大提高和管理情报实现提高风险管理的细化，这是整个系统的重要环节。第四，针对风险管理的需求，构架对应的体系，培训专业化的人才，构建风险管理IT平台，建立完善的评价体系，降低违约风险，加强与保险公司和

37、社会担保机构的联系，并开展信贷证券化销售业务。银行必须有严格的信用检查和责任制度，以要求员工按照程序发放商业贷款，避免员工的道德风险，对借款人的掌握和贷款的控制跟踪和监控使用，控制延迟还款和减少不良贷款，建立风险防范机制。银行必须有严格的信用检查和责任制度，以要求员工按照程序发放商业贷款，避免员工的道德风险，对借款人的掌握和贷款的控制跟踪和监控使用，减少延迟还款和提高不良贷款的回收率，建立减少与风险防范机制。5.2.2节树立风险管理意识建立全面的风险管理体系，弘扬和培育风险管理意识，评估领导和员工的风险管理行为，发展风险管理文化，打造统一的风险管理团队合作精神。而且，要设立对应的考核标准，使整

38、个管理过程更加完善，有自己的风险管理体系。构建风险管理架构。第一，提出正确的企业理念，我们不仅要全面扩展业务，还必须走质量和效率双发展的道路。第二，要创造良好的企业文化，保护企业文化免受风险，建立一个注重质量和效率的评估和激励机制。在绩效考核方面制定统一的标准，奖惩制度更加明确，紧密协调三个权利和责任，对岗位和机构承担责任。第三，加强对员工的职业道德教育，考虑到员工的个人发展，激发员工的责任感避免道德风险，提高相关经营风险规避意识。另外，为了不断增强个人的授信效率，银行应当采取流程再造的改革工作。起点为客户的各项需求，导向为客户所存在的差异性，通过有效规避系统性风险的各项措施，不断优化现有的消

39、费信贷业务流程，进一步增强银行对个人的综合服务水平。由于种种原因，过去我们在各方面的建设中存在认识不足的问题，的贷款在如此环境中举步维艰。业务要求简化，惟有简化才能不断提高客户满意度，降低工作人员劳动强度。依靠针对下放体系的不断优化，从而实现综合效率的进一步增长与服务水平的提升。对于下放权限而言，很多地方都可以舍弃，沟通交流方面也力求越来越简洁。由多对多的模式转变为一对一模式，提高消费信贷工作的效率和专业化水准，通过专业的人士负责审核，可提升整体的审核水平。在这一新的审核机制中，最终的审批流程在支行进行整合，一层一层加以审批，材料是否真实的问题，也有支行处理查证的工作。总的来说，简化手续并最终

40、让审批流程的效率得以提升作为改革的最终目的。5.2.3节健全风险评级系统，提高信贷人员综合素质首先，银行信用风险管理过程中的信用风险评估模型是后续过程的核心和基础，务必要优化风险评估过程。由于客户的实际情况将风险分类，需要不同的风险评估系统，在构建的风险评估模型上进行具体的调整，针对客户的需求进行风险管理。由于国内外在金融行业的不同，国内商业银行应该加强风险测量技术的准确性和功能性，通过引入高级指标提高准确性，提升自身竞争力。其次，提高银行信贷管理员工和管理者的整体素质是很急切的需求。有必要通过系统的培训和素质教育，提高信贷人员的风险意识和风险管理水平， 创造一个工作能力强、专业基础扎实、思想

41、品德良好、宏观政治水平高、微观分析能力强的企业。5.2.4节 加强风险的分散管理和贷后管理构建担保体系一是加强分散风险管理。在银行的很多日常业务中，对应的风险不能提前预测，所以在遇到风险之前的管理是无效的。所以，把风险进行分散成为重要的方式。商业银行的业务的特点决定了消费信贷资金不能过分关注特定地区、行业。根据行业趋势及时优化消费贷款的种类和结构，合理分配资金用于各类贷款，做到对风险进行分散；消费信贷资产证券化就是分散风险的有效方式之一，可增加银行信贷资金的流动性；增加消费者信用风险保险，信用保险可以有效转移商业银行的信贷风险。二是消费贷款的客户也决定了风险有很多不同，对于不同的客户产生的风险

42、进行管理采用的措施也要结合具体情况进行。所以，对贷款客户进行调查是银行在房贷前必须要做的事情。比如，对于房车贷款的管理，进行担保之前要对个人的收支情况进行统计分析，。站在银行发展角度，就需要有风险预警信号系统的设置，构建风险预警系统。另外，有必要着手构建内外部有效整合的信用管理机制，强化借款方的整体信用水平，使用有效担保的处理方法，进一步提升消费信贷基金的保障水平。能够构建多种运营模式的担保机构，其一为地方政府与公司协同构建，从而为区域内的公司实现可靠的担保；其二为担保基金的模式，重点依靠债券与财政的模式来解决资金供应需求，同时也可以获取捐助与区域内个人的出资。第二类为会员制的架构模式，通过联

43、合出资的方式进行联保与互保。担保机构需要参考担保法等制度的规范来推进商业化的工作，针对个人的具体项目与信用级别开展评估工作，协助其优化财务体系，增强资信表现。同时其也可以适用联合以及比例担保等方式来实现风险的控制，此类方法都有益于实现后续工资问题的有效处理。应当加大对现有担保公司的监管力度，规范开展担保业务，提高担保公司设立门槛，全面提升担保公司的担保能力、履约能力，使担保公司真正具备风险识别能力和风险承担能力。5.2.5节 建立CRM系统加强对客户的管理CRM（Customer Relationship Management）是一种以客户为中心的管理理念，要求企业建立完善的客户管理系统，进而

44、改善企业与客户之间的关系40。CRM客户管理机制在管理发现客户，区分客户，提高客户的满意度等方面发挥了显著的作用。（1）CRM在客户与企业之间建立了一个庞大的数据库，当客户产生新行为时企业可以及时的收到反馈，并针对客户的行为做出决策。例如，在商业银行的一名客户出现了异常的取款行为，一次性取出了大量的存款。系统将情况反馈给银行，银行这位客户进行了沟通，了解到客户是为了买房才大量的取出存款，银行于是就向这位客户提供了买房贷款，如此一来即留住了存款又提供了贷款。这表明，CRM客户管理机制能有效的发现潜在客户。（2）许多企业相信企业中80%的利润是由20%的人所创造的，在银行行业也是如此，所以对客户进

45、行区分就尤为重要。在银行中有相当比例的客户是会让银行产生亏损的，例如，服务费用过高的客户，形成呆账、死帐的客户，带来诉讼的客户等等。实际上能给银行带来利润的客户不足5%。在这样的情况下，CRM基于自身的数据库可以对客户进行区分，识别出那些最具有价值的客户，使银行可以把有限的资源运用到最需要的地方。（3）银行的业务种类繁多，可以分为负债业务，资产业务和中间业务三类，同时银行的个人、企业和政府客户又都有着不同的业务诉求。CRM客户管理机制基于其自身处理、识别数据的能力，可以找出各类客户最需要的服务，对客户提供“一对一”式的服务。银行针对不同的客户找到最适合的业务，可以极大的提升客户对银行的满意度，

46、为银行带来社会效益，提升银行在同行业中的竞争力。一个拥有好口碑的银行会吸引更多的潜在客户，进而可以扩大银行的规模，为银行带来实际收益。结语从中国个人消费信贷的背景出发，先解释了中国商业银行个人消费信贷的概念和消费信贷业务的发展状况，再分析了消费信贷风险管理中存在的隐患，与中国商业银行目前的实际状况所面临的一些问题。然后，根据具体的一些隐患结合实际情况找出对应的应对措施。总体来说，个人消费信贷在发展过程中离不开政府部门的支持，需要国家制定相应的政策，设置确切的规定，建立完善的征信体系及的保险体制。发展需要政府有力的引导，健全相关法律规范、建立全面的和完善商业。目前，我国个人消费信贷的发展还处于初

47、期阶段，但是现在已经有很快的发展速度，已成为经济发展的重要变数。随着消费信贷的快速，其对经济发展起到的作用不容小觑。参考文献1Baah Aye Kusi,ElikplimiKomlaAgbloyor,KwadjoAnsah-Adu,AgyapomaaGyeke-Dako. Bank credit risk and credit information sharing in Africa: Does credit information sharing institutions and context matter?J. Research in International Business an

48、d Finance,2017.2AmeniGhenimi,HasnaChaibi,Mohamed Ali BrahimOmri. The effects of liquidity risk and credit risk on bank stability: Evidence from the MENA regionJ. Borsa Istanbul Review,2017.3I. GustiNgurahNarindraMandala,CatharinaBadraNawangpalupi,FransiscusRianPraktikto. Assessing Credit Risk: An Application of Data Mining in a Rural BankJ. Procedia Economics and Finance,2013,4.4Tobias C. Michalak,AndrUhde. Cred