新版重庆中小企业融资机遇问题与对策分析汇编.docx

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1、新版重庆中小企业融资机遇、问题与对策分析汇编 0 引言 不论在发达国家还是在发展中国家，中小企业都是一国经济的重要的组成部分。对一个国家来讲，中小企业在促进科技进步、缓解就业、活跃市场、增加收入和扩大出口等方面起着不可忽视的作用，并且，没有中小企业的充分发展，大企业的发展也是难以想象的。二战以后，由于中小企业在各国经济发展中的作用越来越被人们所认识，中小企业在发展过程普遍存在的融资难问题也日益被理论界和政策制定者所关注。世界上经济发展较为成功的国家无不对中小企业给予高度重视，这些国家都有较为完善的中小企业金融体系以解决中小企业发展中资金的“瓶颈”问题。目前，在发达国家，风险投资和二板市场的发展

2、在很大程度上缓解了国外中小企业的“资本缺口”。而银行在收集和分析信息的技术方面的进步、在确认抵押品价值并保护信贷安全方面的经验和技术的发展，政府的信贷担保体系的完善，则在多方面大缓解了困扰中小企业融资中的“信息不对称”和“道德风险”问题，缓解了“债务资本缺口”。在我国，由于金融体系不发达、商业银行缺乏有效的风险防范措施、信用担保体系不完善、中小企业倒闭比率较高等一系列问题，中小企业面临着更多的金融困难。目前一些学者提出了许多解决我国中小企业融资难的途径。一是建立健全直接融资体系。如完善风险投资体系、建立中国“二板市场”、发行中小企业债券。二是完善中小企业间接融资体系。如改善我国银行与中小企业的

3、融资关系、完善信用担保体系和建立面向中小企业的专业金融机构等。近年来，重庆市中小企业蓬勃发展，目前已成为地方经济的新生力量，对全市国民经济的健康可持续发展具有不可替代的作用。但资金融通困难仍然是制约重庆市中小企业健康发展的首要因素。本论文主要采用定性与定量相结合的方法，并且配合比较法在机遇与问题并存的基础上对重庆市中小企业融资难的课题进行了比较详细的分析，其目的是找出重庆市中小企业融资的障碍点，为中小企业传递有关信息，帮助重庆市中小企业能更好地抓住机遇，寻求融资出路。 1 中小企业融资概念及有关国家和地区中小企业融资的经验 1.1 中小企业融资概念 1.1.1 我国中小企业概念的界定 1999

4、年8月，由国家计委牵头，国家统计局、国家经贸委和财政部共同参与，对大中小型工业企业划分标准进行修改，从修订之日起，全国将实行新的划分标准。在新标准中，大型企业的标准定为：年销售收入和资产总额均在5亿元及以上，其中，特大企业的标准定为年销售收入和资产总额均在50亿元及以上；中型企业的标准为年销售收入和资产总额均在5000万元及以上；其余的均为小型企业。 综上，我们可以给中小企业下这样一个定义：凡是销售收入和资产总额均在5亿元以下的企业均属中小企业。 1.1.2 中小企业融资的实质 一般来说，一个企业要发展，至少需要三种资源：资金、技术、人才。中小企业也不例外，但中小企业有个特点，就是由于自身经营

5、的特殊性，资金这种资源相对来说显得更为缺乏。中小企业融资的实质就是要使能够高效率使用资金的中小企业也能够顺利地获得资金这种资源，从而优化整个社会的资源配置。 1.2 有关国家和地区中小企业金融支持状况简介及启示 1.2.1 美国中小企业的金融支持 1）政策性金融机构。在美国建立了中小企业管理局，授权它向中小企业提供贷款，对中小企业的经营管理进行指导，并为中小企业获得政府的订货合同提供帮助。为了使中小企业能进入国际市场，美国联邦政府的美国进出口银行，开设了一种独特的项目，就是向中小出口型企业提供信用及风险担保；向购买美国产品的外商提供形式多样的贷款，以促进美国中小企业产品的外销。 2）普通商业银

6、行。在美国，约有15000家商业银行为中小企业提供贷款，但提供的以短期资金为主。 3）民间金融机构。在美国，有多种形式的民间金融机构被中小企业所利用。如数量相当多的合作社，这是采用个人或企业（基本上是中小企业）投资入股的方式组成的信用机构，为其成员提供贷款。以储蓄为先决条件的储蓄贷款金库，也为中小企业提供了融资。此外，专门从事融资的金融公司，以企业股票或债券为抵押提供贷款，这类公司的主要业务对象是中小企业。 4）中小企业债券。美国的公司债券发行市场发展较早，规模较大，企业筹资的顺序为公司债券、股票、银行贷款，债券发行的比例大大超过银行融资。 5）中小企业柜台市场。美国的中小企业可通过以下方式进

7、入柜台市场：通过计算机中心，把各证券公司用高速通信网络连接的、自动传播柜台交易信息并能进行交易的NASDAQ系统；以出版物形式登载柜台市场信息的红单（PINK SHEET）；直接从NASDAQ工作台上获取信息的OTC BULLETIN BOARD 系统，交易方式与NASDAQ系统相同；只限于本州内、由地方证券商在规定的区域范围进行登记、交易的地方柜台市场。 1.2.2 日本中小企业的金融支持 1）成立专门的国家政策性金融机构支持中小企业。于1949年根据国民金融公库法，由国家财政出资成立国民金融公库，目的在于为难以从商业银行等金融机构得到贷款的国民大众提供必要的事业资金；于1953年根据中小企

8、业金融公库法，由国家财政出资设立中小企业金融公库，目的在于促进中小企业的成长、发展，为难以从普通金融机构得到设备资金和长期流动资金的中小企业提供金融服务，主要贷款对象为规模较大的中小企业；于1936年根据商工组合中央金库法，由政府与民间合资建立商工组合中央金库，具有半官半民性质。资金运用主要是向中小企业协会团体所属成员提供无担保贷款、贴现票据。该金库的贷款有力地促进了中小企业的改组联合。 2）鼓励民间金融机构向中小企业开放融资渠道。日本民间既有主要服务于大企业的大银行，如*银行等，又有大量专门为中小企业服务的金融机构，如地方银行、相互银行、信用合作社、信用金库等。地方银行是面向中小企业的商业银

9、行，资金主要来源于居民的储蓄存款；中小企业贷款在其贷款中占比很高，一般为7080%。相互银行、信用合作社和信用金库实质上是一种互助组织，由所在地区的中小企业和个人共同出资成立，存贷款利率比一般商业银行高。贷款对象主要为会员中小企业或所在地区的中小企业。这些金融机构的特点：地方性强；合作、互助性强，信用金库、信用合作社均采用会员制；资金量、贷款量均小于*银行，但平均每笔贷款额大于政府系统银行；尽管从整体看对中小企业贷款的比例不大，但熟知地区情况，能根据企业的要求，采用多种服务形式。 3）由政府、地方公共团体和民间企业共同出资成立中小企业投资育成公司。日本于1963年由政府、地方公共团体和民间企业

10、共同出资，在东京、名古屋和大阪三市成立了中小企业投资育成公司。对于有助于产业结构优化，或有助于加强产业国际竞争力的中小企业，经过认定后，该公司实行股份投资，给以经营、技术上的指导，并把企业一直扶助到能在证券市场上上市筹资。 4）鼓励创业基金的发展。日本政府为了鼓励创业基金的发展，采取了许多措施予以支持，主要有以下两方面：一是由政府、日本开发银行和民间组织共同出资成立产业基础健全基金，为创业基金向社会公开发行债券提供担保，同时还向创业基金投资和贷款；二是大力发展柜台市场（柜台市场在日本被称为店头市场），解决创业基金股权投资流动性不足的问题。 5）建立完善的中小企业信用担保体系。为提高中小企业信用

11、担保能力，分担对中小企业的融资风险，促进民间金融机构向中小企业贷款，日本政府实施了信用保证制度，成立了由中小企业信用保证协会和中小企业信用保险公库构成的二级信用担保体系。1953年，政府出资在全国建立了52所信用保证协会，专门为中小企业从民间银行贷款提供担保。1958年又成立中小企业信用保险公库，对信用保证协会进行再保险。 1.2.3 我国台湾地区中小企业的金融支持 中小企业在台湾地区经济发展中具有十分重要的地位，为解决其融资上的困难，台湾地方政府于70年代初开始建立了中小企业融资辅导体系。该体系主要由以下几方面所组成： 1）中小企业银行。1976年7月，“台湾合会储蓄公司”首先改制为台湾中小

12、企业银行。此后一些合会储蓄公司相继改为中小企业银行。该类银行的主要任务是供给中小企业长期信用，协助其改善生产设备、财务结构及健全经营管理。 2）中小企业信用保证基金。1974年7月，由台湾地区各级行政及金融机构共同拨款捐助，设立了中小企业信用保证基金。保证项目主要有一般贷款、政策性贷款、小规模贷款、外贸贷款、进口融资商业本票、票据承兑等。 3）中小企业融资辅导中心。1982年7月，台湾省属7家行库成立“省属行库中小创业企业辅导中心”，筹措1亿新台币的辅导基金，选择融资困难但有策略性及发展潜力的中小企业作为特定的辅导对象，对他们进行综合辅导及融资协助。 4）其他融资辅导机构。主要包括基金管理部门

13、各信托投资公司及票券金融公司，分别为中小企业提供长期性贷款，办理融资业务及商业本票的发行、承销和贴现业务。此外，其他非专业银行、各地区的信用合作社也对中小企业开展融资服务。从1989年6月开始，台湾有关部门的开发基金还配合7家省属行库先后办理了数期“辅导中小企业升级贷款”，对协助中小企业融资起了积极的作用。 1.2.4 我国*地区中小企业的金融支持 1）制定中小型企业特别信贷计划。该计划于1998年8月开始实施，主要是为了解决不少中小型企业因经济危机而导致的信贷紧缩。政府作为贷款担保人，帮助企业向参与该计划的银行及财务机构取得贷款。政府对该计划的承担额达50亿港币，并且把贷款机构和政府的风险

14、承担比例由原来的5:5修改为3:7，把担保期由原来的1年延长至2年，从而使中小企业比以往更容易申请和获得贷款。 2）推出无抵押融资安排。*出口信用保险局在202x年5月推出无抵押融资安排，使中小型出口企业更容易获得出口信贷资金。*出口信用保险局的保户可以凭该局开出的保单，向规定的银行取得出口融资。这一安排可以帮助中小型企业在无须提供其他贷款抵押物的情况下取得出口信贷，以解决中小型出口商的资金周转困难。 3）政府科技资助计划。工业署推行多项资助计划，协助中小型企业开发新创意和拓展科技业务。有关资助计划的内容包括：小型企业研究资助计划。这是一项“概念资助”计划，用以协助小型企业开发创新意念和拓展科

15、技业务。申请该项资助计划的公司可以就每个获选项目得到不超过港币200万元的资助。若项目完成后能吸引投资或获取收益，有关资助款项将会从该公司收回；应用研究基金。这是一项创业基金，用以资助高科技企业进行有商业潜力的科技项目开发；专利申请资助计划。该计划用以协助本地公司和个人为其发明的专利申请注册，最高资助额为港币10万元或专利申请费用总额的90%。 1.2.5 对有关国家和地区中小企业金融支持状况分析的启示 通过对有关国家和地区支持中小企业发展的金融制度和政策进行比较分析，我们可以得到以下几点启示： 1)各国政府都很重视支持中小企业的发展。在中小企业融资方面，各国政府都有其相应的金融支持。发达国家

16、的成功经验表明，金融支持是解决中小企业融资问题、促进中小企业持续稳健发展的有效办法。由于我国是发展中国家，政府在对中小企业的金融支持上受到自身政府预算，经济体制和发展模式的制约，因此，应该从我国的国情出发来支持中小企业的发展。我国政府财力有限，应该更多地提高相关的优惠政策来支持中小企业的发展。例如，可以让政府采购优先考虑中小企业；对中小企业提供更多的减免税服务等。 2)*银行的渗透率很高，大多设有中小企业贷款部门，特区政府也为其他中小企业提供不同要求的融资方便。我国内地的商业银行对中小企业的贷款不太积极，这是不争的事实。202x年，中国银监会发出银行开展小企业贷款业务指导意见，但并无约束性。有

17、部分商业银行设有中小企业贷款部门，如中国工商银行、光大银行，但未必切合中小企业的灵活需求，包括抵押品的烦琐评估手续及时间上的耽误，都令中小企业却步。因此，我国内地可借鉴台湾的经验，成立中小企业银行来专门辅助中小企业的各种财政需要。 3)解决中小企业融资难的问题是一个系统的过程，需要相关部门的协调配合。从美国和日本对中小企业的金融支持中可以看出，他们都积极鼓励中小企业上市融资，并为其中小企业上市提供了专门的指导。我国也应该加强中小企业上市方面的工作，推动中小企业上市进行直接融资。 4)中小企业的发展问题需要完整、协调的法律体系。通过中央、地方和民间组成的组织机构体系及培育与多元化的融资体系相配套

18、的环境，借鉴发达国家的立法经验，我国应该而且能够制定和完善有关中小企业融资和发展的法律、法规体系。? 5）我国应破除市场融资的所有制歧视，为中小民营企业创造多渠道的项目融资、股权融资 与信贷融资渠道。 2 重庆中小企业的融资现状及存在的主要问题分析 202x年，重庆市中小企业和个体工商户创造的总收入，占全市GDP的半壁江山。但是资金不足仍然是制约重庆市中小企业发展的一个最主要的因素。作为西部龙头的重庆市，其中小企业融资难主要表现在以下几个方面： 2.1 重庆中小企业融资难的自身劣势 2.1.1 中小企业规模小、风险高 重庆市中小企业大多成立时间比较短，企业规模较小，没有太多的固定资产，并且其财

19、务管理和信用管理的观念还比较落后，内部规章制度不健全，随意性较大，权力过于集中，使中小企业具有很大的不稳定性，高风险性；信息不透明，信用状况较差，财务报表不规范使中小企业与大企业相比信息不对称更为严重。同时中小企业普遍贷款数量少、频次多，造成银行放贷成本过高，更增加了融资的复杂性和高成本等，这些先天不足的事实使银行变得“嫌贫爱富”。民营、私营企业中大多为规模以下企业，融资更难。 2.1.2 大多数中小企业业绩不佳 企业的财务状况和经营水平是影响银行对中小企业发放贷款的重要因素。但就202x年底重庆市企业调查队对全市283户中小企业的相关调查显示，202x年重庆市中小企业资产利税率为5.1%，比

20、浙江低5.7个百分点；人均利润为0.57万元，比浙江少近1万元，中小企业总统盈利水平不太高。 2.2 直接融资困难 在以公开市场为主的直接融资中，资金供给主体为了追求更高的收益，也敢于承担较高的风险，从这方面来看，直接融资更贴近于变化大、风险大的中小企业。但是要进入直接融资市场是需要满足很苛刻的条件的，能够进入这个市场的中小企业已经发展得比较好，资金需求也相应较大，总的说来它们只占中小企业中较少的一部分，大多数的中小企业是无缘于公开市场进行直接融资的。 重庆市绝大部分的中小企业根本不具备直接融资的条件。202x年中小企业间接融资占比高达98%，直接融资不足2%。目前重庆市的非公有制企业中只有力

21、帆集团发行了5000万元企业债券，中小企业中只有迪马实业、华邦制药通过证券市场实现了直接融资，其他绝大多数中小企业从来未实践过。 并且重庆市中小企业对于企业进入股票市场进行融资的概念还比较淡薄，不了解资本市场的发展情况，对于直接融资方式，例如进行产权、债权等融资，企业同样不是很了解，重庆中小企业对直接融资方式的关注还比较少。 2.3 银行贷款较国有企业困难 银行贷款是企业获得外援融资的一个重要渠道，就重庆市中小企业来说，银行依然是企业融资的主力。目前，重庆市中小企业获得银行贷款多以房产、设备抵押担保为主，但是重庆市中小企业自身实力较弱，设备陈旧，可抵押资产越来越少，而且不少企业已经将所能抵押的

22、资产全部抵押，甚至有重复抵押的行为，抵押资产严重不足，以抵押方式获得银行贷款越来越困难。 信贷集中是重庆市银行信贷业务运行的一个突出特点，具体表现可以分为两个方面，一方面是在银行内部管理上信贷授权日益集中和客户授信日趋集中，另一方面是在信贷资金投放上体现为贷款投入向重点行业、重点企业集中和向主城区集中。与重庆大型国有企业相比，重庆中小企业特别是民营中小企业要在银行获得贷款很难。202x年重庆市金融机构存款余额4785亿元，增长16.6%，金融机构贷款余额3779亿元，增长116.2%。但是，贷款向大企业、大项目集中的倾向仍然明显，重庆中小企业、高新技术项目争取贷款及农村经济发展融资仍较困难。

23、2.4 民间融资成本高 民间融资是重庆微小企业最主要的外部融资渠道，资金主要来自向亲友借款、一般社会关系借款和租赁典当借款三种方式，方式比较单一。202x年末，重庆市小企业贷款14850户，占全部企业贷款户数的69.7%，贷款余额536.1亿元，占全市各项贷款总额的13.9%，可以看出，重庆小企业对资金的需求是相当大的。重庆民间借款的年利率一般在10%30%。由于总体规模小，民间借贷仍处于“卖方市场”，不能按需借款，企业在急需资金时利率更高。由于渠道不稳定且成本较高，民间融资目前对于重庆中小企业的支持有限。 2.5 政府对经济的宏观调控使中小企业融资更难 重庆中小企业融资难，尤其在当前国家宏观

24、调控、银根紧缩的情况下更难。202x年6月19日，财政部、税务总局发布关于调低部分商品出口退税率的通知称，7月1日起，我国正式实行新出口退税政策，553项“高耗能、高污染、资源性”产品的出口退税被取消，2268项容易引起贸易摩擦的商品的出口退税率将进一步降低，不设过渡期。8月27日，国家质检总局局长李长江表示，全国范围内产品质量和食品安全专项整治活动已开始，国务院已成立了由16个部门负责人组成的产品质量和食品安全领导小组。9月6日，中央银行宣布，决定从9月25日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，普通类金融机构执行存款准备金率标准提高到12.5%。9月14日，中央银行又宣布

25、决定自9月15日起，金融机构一年期存、贷款基准利率上调0.27个百分点，其他各档次存贷款基准利率也相应调整。 面对频出的政策，中小企业听到的都是利空消息，降低出口退税挤压了企业的利润空间，质量检测的加强让企业的成本增加，中央银行加息提准备金率让企业的融资更难。这些政府对经济的宏观调控使中小企业在融资方面的难度不断加大，让中小企业处境艰难。 据*提供的数据显示，目前我国中小企业资金供应失衡，中小企业融资98%依赖银行等间接融资渠道，直接融资比例不到2%。在加息影响之下，间接融资成本过高让不少企业与银行贷款无缘。 3 重庆中小企业融资新的机遇分析 重庆市中小企业融资面临着诸多的问题，但是机遇也在

26、其身边徘徊，主要表现在以下方面： 3.1 政府扶持力度加大 3.1.1 重庆市中小企业促进条例的制定与实施 重庆市中小企业的健康发展，离不开政府的支持，尤其是当地政府的大力支持。为了解除制约重庆市中小企业发展的桎梏，促进其进一步发展，重庆制定了重庆市中小企业促进条例，该条例于202x年1月1日起正式实施，在对重庆市中小企业的资金支持、创业扶持、技术创新、市场开拓、社会服务和权益保护六个方面作了明确的规定。 该条例中提出按照国家规定，设立市中小企业发展基金，包括部分专项资金、捐赠、基金收益、其他资金。其主要用于对中小企业信用担保和再担保机构的风险补偿；支持技术创新，发展产业集群和专业化生产，促进

27、与大企业的经济技术合作；支持国际市场开拓和国际合作交流等。设立中小企业发展基金，与全国其他省区市相比，重庆市走在前列，早在1992年，重庆高新区就率先设立了“信贷担保基金”，202x年1月又改组成立了“重庆高新区中小企业信用担保中心”。据介绍，目前全国只有安徽、江苏等省区设有中小企业发展基金。设立中小企业发展基金是支持中小企业发展的重要举措，不仅能充分体现政府对中小企业发展的支持，同时还能发挥引导社会各类资金扶持中小企业的作用。 该条例还提出支持中小企业依法开展私募股权融资、项目融资、发行债券以及以法律、法规未禁止的其他方式直接融资。市和区县人民政府应当制定和完善相关政策，鼓励私募投资基金和风

28、险投资机构投资中小企业，拓展中小企业融资渠道。市和区县人民政府应当建立和完善中小企业信用担保的补贴、补偿机制，并在扶持中小企业发展专项资金中安排一定资金设立或参股设立中小企业信用担保机构或者再担保机构。鼓励企业资本、民间资本和境外资本投资建立多种形式的信用担保机构、再担保机构；鼓励企业资本、民间资本和境外资本参股以专项资金设立的信用担保机构、再担保机构。中小企业融资难是一个世界性的问题，而由政府出资或者支持建立中小企业信用担保体系是国际通行的做法。从实际情况看，融资难在重庆市中小企业中显得尤为突出，是企业发展的第一难题。为缓解中小企业融资难问题，要鼓励私募投资基金和风险投资机构投资中小企业，政

29、府应当制定相关政策、措施来鼓励和引导多元资本设立中小企业信用担保机构或者再担保机构，为中小企业服务。 而该条例在其他方面的规定也促进了重庆市中小企业的进一步完善。 3.1.2 成渝统筹城乡综合配套改革实验区的成立带来机遇 202x年6月，国家发展改革委员会批准成都和重庆成立“全国统筹城乡综合配套改革实验区”，这是我国继上海浦东新区和天津滨海新区后的又一个“新特区”。该试验区的成立，将推动重庆经济的飞速发展，对重庆市中小企业融资来说，也是一个重大的机遇。 “特区发展金融先行”的理念在深圳、浦东、滨海都得到了成功实践，浦东和天津滨海新区的经验表明，一旦成为综合配套改革试验区，国家将在金融、土地、税

30、收、财政等政策给予试验区很多优惠，尤其是在金融政策方面，试验区将拥有更大的金融制度改革的自主权，推动形成区域金融中心。 新特区需要与之相适应的金融新体系来推动其发展。进出口银行重庆分行、重庆联合产权交易所获得从事中央企业国有产权交易资格、重庆金融一条街的筹建种种迹象已表明，新特区的新金融框架已悄然启动。可以预见，在近几年内，金融业在重庆的规模将会升级，尤其是对重庆的中小企业融资，将会出现新的解决方式，为我国解决小企业融资难提供新思维。 3.2 银行方面加大了对中小企业的投入 3.2.1 重庆市中小企业银行贷款新方案 为了加大对重庆市中小企业的扶持力度，使银行与中小企业在新的经济形势下都得以好的

31、发展，重庆市多家银行机构针对中小企业的贷款都提出了专门的方案。 国家开发银行重庆市分行建立了银行（开行与商行）、政府、社会中介和企业“四位一体” 的中小企业融资新模式，并利用这种方式贷款给中小企业。 中国农业发展银行重庆市分行对非粮、棉、油领域的种植业、养殖业、种植养殖加工一体化的各类所有制和组织形式的农业小企业给予贷款。 中国农业银行重庆市分行贷款重点投向城区、工业园区及个体经济发达的经济重镇，重点支持制造业中的优势产业、新兴制造产业、高新技术产业、成长性高的产业。 中国银行重庆市分行重点支持通信、电子信息、生物工程、制药、能源、新材料等高技术含量、高附加值、高成长性的朝阳行业。 中国建设银

32、行重庆市分行重点支持外资企业和大型企业集团配套、购销渠道落实并已建立稳定协作关系的上下游产业链上的卫星型中小企业群体等。 中国光大银行重庆市分行重点支持重庆范围内的汽车经销商（全程通）、餐饮行业知名业主、制造业知名的中小企业主等。 重庆银行的这些贷款新举措对重庆中小企业融资来说无疑是一条很好的新出路。 3.2.2 外资银行入驻重庆 随着重庆对外开放步伐的加快，越来越多的外资银行竞相进入重庆。截止202x年上半年，重庆外资银行机构有7家，分别是加拿大丰业银行重庆分行、新联商业银行重庆分行、*上海汇丰银行重庆分行、东亚银行重庆分行、荷兰银行有限公司重庆分行、渣打银行重庆分行以及三井住友银行股份有限

33、公司重庆代表处。随着机构数量和经营规模快速扩大，在渝外资银行业务发展迅猛。到202x年底，重庆外资银行资产总额达到21.98亿元，各项贷款余额14.93亿元，各项存款余额1.19亿元。 这些外资银行对重庆的中小企业很看重，在很多方式上能帮助重庆市中小企业解决融资难的问题。例如渣打银行重庆分行计划将通过贸易、流动资金贷款、商业房产融资等方式为重庆中小企业解决融资问题，并将重庆市中小企业划入了“个人银行”业务范畴。渣打银行做中小企业贷款，从不硬性要求企业拿出抵押担保，而是注重企业的现金流与“成长性”。这对重庆市中小企业融资来说无疑是一大好机遇，重庆中小企业本身资产实力有限，可用于抵押的设备、厂房本

34、来就少，而且多数设备较为陈旧落后，或是专用性太强，对银行而言其担保价值较低。根据渣打银行对中小企业的贷款特点，一家中小企业，不管其销售额大小，有无抵押担保，只要日常的现金流量很好，同时在过去几年的业绩一直呈现成长性态势，都可望到渣打获得优惠贷款。 根据中国加入世界贸易组织的承诺，202x年12月11日中国金融业全面对外开放，外资银行在中国境内从事人民币的地域和客户限制全部取消。这些有备而来的外资银行，正以各种方式快速渗透进中国整个金融业的血管。他们不仅继续以战略投资者身份，参股中资银行，分享中资银行传统业务优势带来的好处，而且在衍生产品、结构性融资、租赁、收购兼并上市、理财产品等不需要非常依赖

35、分行网络的高技术含量，高利润业务领域也发展迅猛。金融业全面开放，中国银行业的资本得以增加，技术水平得以提高，经营管理改善以及治理结构不断完善等。由于对外开放，中外资银行将同台竞技，对居民的人民币业务的开放将使竞争加剧，中资银行的贷款决策更加审慎和商业化，外资银行的进入可以看作是中国银行业改革的动力，推动中外资银行不断进行金融创新。随着外资银行在重庆的不断增多，重庆市中小企业融资将面临更多的机遇。 3.2.3 试点建设村镇银行 202x年底，银行监督委员会发布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持*新农村建设的若干意见，按照“低门槛、严监管”原则，引导各类资本到农村地区投资设立村镇

36、银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构，鼓励银行业金融机构到农村地区设立分支机构，在6个省（区）进行试点。截至202x年10月底，共有23家新型农村金融机构获准开业。其中，村镇银行11家，贷款公司4家，农村资金互助社8家。另外，还有8家机构已提出申请，并有3家已获筹建。 作为有202x多万农村人口的直辖市，重庆应该尽快进行村镇银行试点，改善农村金融服务。乡镇企业是农村中小企业的主体，是农村经济的重要支柱和国民经济的重要组成部分。重庆市乡镇企业202x年末达到7.5万户，从业达到204万人，实现增加值703亿元，占重庆市地区生产总值比重由202x年20.8%提高至22.9%，对重庆市经

37、济贡献率达到31.8%。但是出于自身定位的需要，近年来，重庆市各家商业银行纷纷从农村地区回撤网点，由此形成的真空主要由农信社来弥补，但并不能满足农村金融的需要。重庆市金融办最近的调研显示，在重庆市库区，每1000人才拥有一个银行网点。这也表明，村镇银行的试点确有在重庆开展的必要。 202x年11月，*上海汇丰银行高层赴重庆开县进行实地考察，并且和重庆市金融办达成共识，将在开县设立首家村镇银行。目前，开县和大足已经被银监会批准为重庆村镇银行的试点地。村镇银行一旦成立，可为当地个人及村镇企业提供存贷款及结算服务，农民有望像城里人一样在ATM机取款，在网点缴水电费、买国债。而农村的中小企业也可解决融

38、资瓶颈，获得小额贷款服务等金融支持。 3.3 法律方面 202x年10月28日，?第十届全国人民*常务委员会第三十次会议表决通过了关于修改民诉法草案，决定202x年4月1日起施行。新修改的民事诉讼法力除“执行难”“申诉难”，从此，金融债权保护有法可依。 金融是我国国民经济的核心，也是市场经济体系中最为活跃的、最为复杂的一个领域。银行等金融机构是市场机关年纪的重要参与者，从事的经济活动规模大、影响大，面临的风险也大。对以负债经营为特征的银行业而言，盈利水平和能力的高低并不仅仅取决于资产和负债的规模的大小，更在于风险控制水平的高低。据最高人民法院统计，金融案件已上升为全国民商事审判中数量最多的一类

39、其中借款合同纠纷案件一直居于各类金融案件之首。 这次民事诉讼法的修改对金融业的影响主要为：执行环境向好，对作为大量借款纠纷债权人的银行来说，是重大利好消息。这有利于对银行发放的贷款进行保护，进而增加银行的放贷量，有利于更多中小企业获得银行贷款，缓解资金难题。 4 重庆中小企业融资问题的解决方向分析 要想更好地解决重庆市中小企业融资难的问题，在有机遇的前提下还需要从以下几个方向努力： 4.1 开展金融工具创新 对于中小企业而言，开发多种金融工具是解决其融资难的根本途径，这对信用相对较差的中小企业融资更为重要。诸如对产品有可靠销路，但自身资本金不足、没有可提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的企

40、业，可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持，即所谓的买方贷款；可以由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。对有一定资金实力，但无法购买大型设备的中小企业可以开办融资租赁业务。此外，还可以开展在西方市场经济中普遍使用的几种金融工具的试点，例如银行透支，这是商业银行的传统业务，在英国、澳大利亚等西方国家一直是小企业资金融通的主要渠道之一。银行透支的优点是银行仅对客户实际借取的贷款额按天收取利息。其次还有商业汇票承兑、单位信托、信用证等。 4.2 完善法律支持体系，鼓励发展民间融资（天使投资） 民间融资是重庆微小企业最主要的外部融资渠道，资金主要来自向亲友借款、一般社会关系借款和租赁典

41、当借款三种方式，方式比较单一，并且民间资本不太活跃。重庆市202x年的储蓄存款为2949.05亿元，可以说民间资本还是可以满足一部分企业的需要。所以要充分重视企业内部融资，提高自身的积累能力，鼓励企业合理利用民间资本，通过企业职工集资、社会集资等方式筹集资金，利用政策为民间融资创造诚信条件，刺激民间资本活跃起来，发挥民间资本融资的作用。 此外，近年来逐渐风靡欧美的一种民间投融资方式天使投资，又称非正规风险投资，也开始传入我国。天使投资是指具有一定资本金的个人或家庭，对于所选择的具有巨大发展潜力的初创企业进行早期的、直接的权益资本投资的一种民间投资方式。经许多学者专家的研究以及实践上都已经证明天

42、使投资在解决中小企业融资问题上具有独特的优势，是一种真正完全属于中小企业自己的融资方式。我国应该制定相关的法律法规鼓励和支持中国天使投资的发展，使天使投资成为我国完善的融资体系中的重要一环。 4.3 对有市场潜力的高新技术中小企业争取上市 从近几年来资本市场的情况来看，当前的资本市场是非常有利于中小企业改制上市的，而中小企业板其活跃程度、板块效应、发行价格优势、成本优势是其他市场无法比拟的。但并不是所有的中小企业都适合上市，有市场潜力的高新技术企业才适合走上市的道路。因此，重庆应积极扶持中小企业特别是其中的科技型企业，使其向“专、精、特、新”的方向发展，大力发展以信息工程、生物工程、环保工程为

43、代表的高新技术产业，积极支持和推进重庆市旅游，公用事业、基础设施、有市场潜力的高新技术企业及民营企业上市融资和债券融资、产权交易，大力发展区域性短期债券市场，并在制度方面给予中小企业切实帮助。 4.4 发展卫星式中小企业集群，建立供应链金融模式 重庆正着力壮大以汽车摩托车、化工医药、建筑建材、食品、旅游为主的五大支柱产业，应建立起以一批大型企业为中心的中心卫星式中小企业集群，组织中小企业与大型企业开展专业化协作，以一两个大型企业为核心，众多小企业为其提供原材料。例如我国的长虹、嘉陵等企业就有许多小企业为其服务，他们与这些小企业建立起了一种长期稳定的合作关系，这样一来，大企业就不必为生产所需的零

44、配件犯愁，中小企业也不必为定单、融资、销路而担心。同时，也可形成现代地方企业集群,这样众多的企业之间，不仅有传统的物质交易，而且有更多的信息、知识、经验、思想、观念等的交流。 4.5 加快中小企业信息化建设，积极进行招商引资 重庆市深处内地，对国际市场不是很熟悉，要想招商引资，首先就得建设好畅通的信息渠道。我国吸引外资的重点已经由单纯地引进国外资金向以吸收国外资金与学习、借鉴国外先进技术、经营理念和管理模式相结合的方向转变和世界性产业结构调整的梯度转移，重庆作为中西部唯一的直辖市，西部大开发的桥头堡和西南工商业重镇，市场前景广阔，加上近年来重庆面临着众多的机遇，总之，当前正是重庆开展招商引资，

45、振兴经济的大好时机。应该完善信息渠道，支持和鼓励重庆市中小企业参加国内外的重大招商引资，展览展销活动，开展对外经济技术合作与交流，利用好外来资金、先进技术和管理经验，促进重庆中小企业更好的发展，从而推动重庆经济的繁荣。 4.6 与大专院校、科研院所合作，培养金融人才 重庆人才科研聚集丰富，高技术和科研院所比较集中。技术市场和民营科研发展较快，已成为长江上游和西南地区的重要科技中心、西南地区重要人才培养基地。重庆中小企业可以与这些大专院校、科研院所合作，引进他们的研究新成果、新项目，推进技术合作、开发与交流，促进科技成果产业化，改善并拓宽融资渠道。同时，重庆中小企业可以与这些院校合作，为企业定点

46、定向培养金融人才，进行企业人才储备。如精算师、投资分析师等。 4.7 进一步培育和完善信用担保市场，加强中小企业信用建设 目前重庆市中小企业贷款担保方式主要以房产、设备抵押为主。但重庆中小企业自身实力有限，可抵押资产严重不足，应该进一步建立和完善信用担保的行业准入、风险控制和损失补偿机制，加强对中小企业信用担保机构的监管，建立担保业自律组织，鼓励信用担保、中介机构担保等。同时，建立统一的企业信用规范制度，有效规范中小企业信用评估和中介机构的征信行为。并且要进一步加强法制建设，为创造良好的信用提供法律保障。 结论 根据对重庆市中小企业融资存在的问题与机遇的分析，我们可以看出，只要重庆市中小企业把握住机遇，其融资难的问题在很大程度上是可以得到解决的。当然这是需要政府、金融机构、中小企业等各方共同努力，相互合作才能更好的解决重庆市中小企业的融资难问题，帮助重庆中小企业持续健康的发展。同时，还要不断吸收有关国家和地区在解决其中小企业融资方面的经验，结合自身存在问题的特点，找出适合的解决方法。 致谢语 本课题在选题及研究过程中得到了老师的悉心指导，因为邓老师对我论文的悉心指导和细心修改，我的论文才得以顺利完成。在此，我对老师表示我的衷心感谢！ 感谢图书馆给我在本课题的研究中提供查找资料的方便，