电子支付PPT课件.ppt

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1、电子商务概论电子商务概论Electronic Commerce第五章第五章n电子支付与网上银行电子支付与网上银行学习目标学习目标n掌握电子支付的概念，理解电子支付类型、电掌握电子支付的概念，理解电子支付类型、电子支付系统的分类。子支付系统的分类。n理解电子支付工具、移动支付和第三方支付的理解电子支付工具、移动支付和第三方支付的基本内容。基本内容。n掌握网上银行的概念，理解网上银行的特征、掌握网上银行的概念，理解网上银行的特征、业务和分类。业务和分类。第一节第一节 电子支付概述电子支付概述 一、电子支付的概念和特征一、电子支付的概念和特征1、电子支付的概念、电子支付的概念 中国人民银行中国人民银

2、行将电子支付定义为：将电子支付定义为：“电子支付电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。”n数数字字化化的的支支付付方方式式：电电子子支支付付是是采采用用先先进进的的技技术术通通过过数数字字流流转转来来完完成成信信息息传传输输的的，采采用用数数字字化的方式进行款项支付的。化的方式进行款项支付的。n开开放放的的系系统统平平台台：电电子子支支付付的的工工作作环环境境是是基基于于一个开放的系统平台一个开放的系统平台(即互联网即互联网)之中。之中。2、电子支付的特征、电

3、子支付的特征 2、电子支付的特征、电子支付的特征 n先先进进的的通通讯讯手手段段：电电子子支支付付对对软软、硬硬件件设设施施的的要要求求很很高高，一一般般要要求求有有联联网网的的微微机机、相相关关的的软软件及其他一些配套设施。件及其他一些配套设施。n明明显显的的支支付付优优势势：电电子子支支付付具具有有方方便便、快快捷捷、高效、经济的优势。高效、经济的优势。二、电子支付的发展历程二、电子支付的发展历程n电子支付的发展大体经历了五个阶段：银行之间业务办理结算银行与其他机构之间的结算，例如代缴水电费、代发工资等在银行销售点终端提供自动扣款的业务银行之间银行和机构间自动柜员机销售终端网上支付用户在自

4、动柜员机上存取款通过互联网随时随地进行直接转账结算三、电子支付系统的分类三、电子支付系统的分类1、根据货币价值的转移方式来划分，分为根据货币价值的转移方式来划分，分为基于基于账户账户和和基于代币基于代币两大类。两大类。n基于账户支付系统：基于账户支付系统：资金由客户在银行的账户表示，资金转移是资金由客户在银行的账户表示，资金转移是在客户和商家的银行账户之间转移和结算。在客户和商家的银行账户之间转移和结算。n基于代币支付系统基于代币支付系统:资金由电子货币（电子现金表示），客户先资金由电子货币（电子现金表示），客户先用银行账户的资金兑换电子货币，再用电子货币用银行账户的资金兑换电子货币，再用电子

5、货币购买所需的商品，商家收到电子货币后送存银行，购买所需的商品，商家收到电子货币后送存银行，银行在商家银行账户上增加等值的资金，实现资银行在商家银行账户上增加等值的资金，实现资金的转移和结算。金的转移和结算。三、电子支付系统的分类三、电子支付系统的分类三、电子支付系统的分类三、电子支付系统的分类n2、根据支付金额的大小划分，、根据支付金额的大小划分，把电子支付系把电子支付系统分为：统分为：n微支付：微支付：交易金额小，多次重复。交易金额小，多次重复。n小额支付：小额支付：交易金额较小的电子商务交易。交易金额较小的电子商务交易。n大额支付：大额支付：交易金额较大的电子商务交易。交易金额较大的电子

6、商务交易。三、电子支付系统的分类三、电子支付系统的分类n3、根据支付的时间划分、根据支付的时间划分n预支付：预支付：先付款，后购买先付款，后购买n即时支付：即时支付：即时交易，即时付款即时交易，即时付款n后支付：后支付：先购买，再支付。先购买，再支付。三、电子支付系统的分类三、电子支付系统的分类n4、根据是否与第三方在线连接划分：、根据是否与第三方在线连接划分：n离线支付：离线支付：脱机支付。脱机支付。n在线支付：在线支付：连机支付。连机支付。四、电子支付的安全性需求四、电子支付的安全性需求n电电子子支支付付过过程程中中面面临临的的安安全全威威胁胁主主要要有有：信信息息被被窃窃取取、信信息息被

7、被篡篡改改、身身份份被被假假冒冒和和交易行为被否认交易行为被否认等。等。电子支付的安全性要求主要有：电子支付的安全性要求主要有：身身份份认认证证、数数据据保保密密性性、数数据据完完整整性性、不不可可抵抵赖赖性性、授授权权、匿匿名名性性、不不可可伪伪造造性性、不不可可重重用用性性、交交易易信信息息的的安安全全存存储储可靠性可靠性和和可用性可用性等。等。第二节第二节 电子支付工具电子支付工具电子支付工具第二节第二节 电子支付工具电子支付工具n分为三大类：分为三大类：n电子货币类：电子货币类：如电子现金、电子钱包等；如电子现金、电子钱包等；n银行卡类：银行卡类：如结算卡和智能卡等；如结算卡和智能卡等

8、n电电子子支支票票类类：如如电电子子支支票票、电电子子汇汇款款、电电子划款等。子划款等。一、电子货币支付一、电子货币支付n巴巴塞塞尔尔银银行行监监管管委委员员会会认认为为：电电子子货货币币是是指指在在零零售售支支付付机机制制中中，通通过过销销售售终终端端、不不同同的的电电子子设设备备之之间间以以及及在在公公开开网网络络上上执执行行支支付付的的“储储值值”(Stored Value)和预付机制和预付机制(Prepaid)。n国国际际清清算算银银行行认认为为：电电子子货货币币是是指指被被用用于于广广泛泛支支付付的的对对持持有有者者的的财财产产进进行行电电子子记记录录的的价价值值储储存存(Stor

9、ed Value)或预付或预付(Prepaid)工具。工具。*电子货币电子货币(Electronic Money)：n是是以以金金融融电电子子化化网网络络为为基基础础，以以商商用用电电子子化化机机具具和和各各类类交交易易卡卡为为媒媒介介，以以电电子子计计算算机机技技术术和和通通信信技技术术为为手手段段，以以电电子子数数据据(二二进进制制数数据据)形形式式存存储储在在银银行行的的计计算算机机系系统统中中，并并通通过过计计算算机机网网络络系系统统以以电电子子信信息息传传递递形形式式实实现现流流通通和和支支付付功功能能的的信信用用货币。货币。n电子货币类的支付工具主要有两种：电子货币类的支付工具主要

10、有两种：n电子现金电子现金n电子钱包。电子钱包。1电子现金电子现金n1）定义：）定义：n电电子子现现金金(E-Cash)，又又称称数数字字现现金金(Digital Cash)，是纸币现金的数字化。，是纸币现金的数字化。n电电子子现现金金：是是指指以以数数字字或或电电子子的的形形式式储储存存的的货货币币，它可以直接用于电子购物。它可以直接用于电子购物。目目前前典典型型的的电电子子现现金金系系统统:Ecash、Digicash、NetCash。电子现金支付模式 银行和商家之间应有协议和授权关系。银行和商家之间应有协议和授权关系。用户、商家和用户、商家和E-Cash银行都需使用银行都需使用E-Cas

11、h软件。软件。E-Cash银行负责用户和商家之间资金银行负责用户和商家之间资金的转移。的转移。2.电子现金的特点：电子现金的特点：身份验证是由身份验证是由E-Cash 本身完成的。本身完成的。匿名性。匿名性。具有现金特点，可以存、取、转让，具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。适用于小的交易量。n3.3.电子现金的支付过程电子现金的支付过程n 用用户户在在E-Cash E-Cash 发发布布银银行行开开立立E-Cash E-Cash 账账号号，用用现现金金服服务务器器账账号号中中预预先先存存入入的的现现金金来来购购买买电电子子现现金金证证书书，这这些些电电子子现现金金就就有有了了价

12、价值值，并并被被分分成成若若干干成成包包的的“硬硬币币”，可可以以在在商商业业领领域域中中进行流通。进行流通。n 使使用用计计算算机机电电子子现现金金终终端端软软件件从从E-E-Cash Cash 银银行行取取出出一一定定数数量量的的电电子子现现金金存存在在硬盘上，通常少于硬盘上，通常少于100100美元。美元。n 用用户户与与同同意意接接收收电电子子现现金金的的厂厂商商洽洽谈谈，签签订订订订货货合合同同，使使用用电电子子现现金金支支付付所所购购商商品品的的费费用。用。n 接接收收电电子子现现金金的的厂厂商商与与电电子子现现金金发发放放银银行行之之间间进进行行清清算算，E-CashE-Cash

13、银银行行将将用用户户购购买买商商品品的的钱支付给厂商。钱支付给厂商。电子现金的支付过程电子现金的支付过程 安全防范措施安全防范措施 消费者从银行获取消费者从银行获取e现金现金 支取指令数字串支取指令数字串 e现金数字串现金数字串 电子信封电子信封电电子子信信封封+电子印鉴电子印鉴银银行行消消费费者者消消费费者者从信封中从信封中取出盖有取出盖有电子印鉴电子印鉴的数字串的数字串消消费费者者网网上上商商店店银银行行e现金e现金核对核对e现金上加盖的印鉴现金上加盖的印鉴 核对核对e现金上的序列号现金上的序列号 e现金支付时的处理过程现金支付时的处理过程 真实性真实性不重复不重复可可以以使使用用2电子钱

14、包电子钱包n定义定义n电电子子钱钱包包(E-Wallet)：是是一一个个客客户户用用来来进进行行安安全全网网络络交交易易，并并储储存存交交易易记记录录的的特特殊殊计计算算机机软软件件或或硬硬件件设设备备，是是电电子子商商务务活活动动中中常常用用的的一一种种支支付付工工具具，是是在在小小额额购购物物或或购购买买小小商商品品时常用的时常用的“新式钱包新式钱包”。n目前，已经有目前，已经有VISA Cash、Mondex、Master Card Cash、Clip和和Proton等电子钱包服务系等电子钱包服务系统，还有统，还有E-Wallet以及以及Microsoft Wallet等应等应用性强的电

15、子钱包软件。用性强的电子钱包软件。u 电子钱包的原理电子钱包的原理 严格意义上讲，电子钱包只是电子现金或严格意义上讲，电子钱包只是电子现金或银行卡支付的一种模式，它不能作为一种独立银行卡支付的一种模式，它不能作为一种独立的支付方式，因为它本质上仍然是银行卡或者的支付方式，因为它本质上仍然是银行卡或者是电子现金支付。是电子现金支付。二、银行卡支付二、银行卡支付n银行卡支付主要分银行卡支付主要分:n结算卡结算卡和和智能卡智能卡支付。支付。n结算卡常见的有结算卡常见的有:n信用卡信用卡、借记卡借记卡和和签账卡签账卡。1信用卡信用卡n信信用用卡卡(Credit Card):是是一一种种非非现现金金交交

16、易易付付款款的的方方式，是简单的信贷服务式，是简单的信贷服务.n信信用用卡卡是是具具有有消消费费、转转账账结结算算、存存取取现现金金、信信用用贷贷款款等等部部分分或或全全部部功功能能的的电电子子支支付付卡卡，是是建建立立在在信信用用基基础础上上的的信信用用凭凭证证，持持卡卡人人持持信信用用卡卡消消费费时时无须支付现金，待结账日时再行还款。无须支付现金，待结账日时再行还款。n1915年年世世界界上上第第一一张张信信用用卡卡的的诞诞生生美美国国。中中国国银银行行珠珠海海分分行行于于1985年年6月月发发行行的的中中银银卡卡，是我国国内发行的第一张信用卡。是我国国内发行的第一张信用卡。l 信用卡的种

17、类信用卡的种类信用卡信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种有有信用卡信用卡、专用卡专用卡、电子钱包卡电子钱包卡、购物卡购物卡、转账转账卡卡、提款卡提款卡等多种，其中信用卡是最主要的、使等多种，其中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡用最广泛的一种银行卡。2借记卡与签账卡借记卡与签账卡n借借记记卡卡(Debit Card)：是是先先存存款款、后后消消费费，没没有有透透支支功功能能的的银银行行卡卡。它它除除了了具具有有转转账账结结算算、存存取取现现金金、购购物物消消费费等等功功能能外外，还还具具有有基基金金和和股股票买卖等理财功能。票买卖等理财功能。n目

18、前国内许多银行支持借记卡网上支付。目前国内许多银行支持借记卡网上支付。n签账卡签账卡(Charge Card)：准确的讲，并不算是准确的讲，并不算是一种银行卡，是由非银行金融机构发行的一一种银行卡，是由非银行金融机构发行的一种卡，类似信用卡，但没有循环信用，每月种卡，类似信用卡，但没有循环信用，每月消费金额必须及时全额偿还。消费金额必须及时全额偿还。3智能卡智能卡n(1)智能卡的定义：智能卡的定义：智能卡也叫智能卡也叫IC卡卡(Integrated Circuit)也就是集成电路卡，就是也就是集成电路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微处理器和存在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微处理器和存储

19、器等储器等IC芯片的数据卡。使用时插入相应的阅读芯片的数据卡。使用时插入相应的阅读器中，通过卡上的端口同阅读器的插座相连接，器中，通过卡上的端口同阅读器的插座相连接，进行数据通信与交换。进行数据通信与交换。n智智能能卡卡可可以以用用来来进进行行电电子子支支付付和和存存储储信信息息。在在芯芯片片里里存存储储了了大大量量的的关关于于使使用用者者的的信信息息，如如财财务务数数据据、私私有有加加密密密密钥钥、账账户户信信息息、结结算卡号码及健康保险信息等。算卡号码及健康保险信息等。智能卡智能卡三、电子支票支付三、电子支票支付n 电电子子支支票票类类的的电电子子支支付付工工具具主主要要包包括括电电子子支

20、支票票、电电子汇款子汇款、电子划款电子划款等。等。n1、电电子子支支票票(Electronic Check or E-check)：利利用用数数字字传传递递将将资资金金从从一一个个账账户户转转移移到到另另一一个个账账户户的的电电子子支支付付形形式式。电电子子支支票票的的支支付付是是在在网网络络上上以以密密码码方方式式传传递递的的，多多数数使使用用公公用用关关键键字字加加密密签签名名或或个个人人身身份证号码份证号码(PIN)代替手写签名。代替手写签名。电子支票n 消消费费者者和和商商家家达达成成购购销销协协议议并并选选择择用用电电子子支支票支付。票支付。n 消消费费者者通通过过网网络络向向商商家

21、家发发出出电电子子支支票票，同同时时向向银行发出付款通知单。银行发出付款通知单。n 商商家家通通过过验验证证中中心心对对消消费费者者提提供供的的电电子子支支票票进进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。n 银银行行在在商商家家索索付付时时通通过过验验证证中中心心对对消消费费者者提提供供的的电电子子支支票票进进行行验验证证，验验证证无无误误后后即即向向商商家家兑兑付付或转账。或转账。n 电子支票交易的过程电子支票交易的过程n电子支票的交易流程电子支票的交易流程n、电子汇款：、电子汇款：是通过银行的联网功能，实是通过银行的联网功能，实现便捷快速的汇款。

22、电子汇款是指银行以电现便捷快速的汇款。电子汇款是指银行以电报或电传方式指示代理行将款项支付给指定报或电传方式指示代理行将款项支付给指定收款人的汇款方式。收款人的汇款方式。第三节第三节 移动支付移动支付n一、移动支付概述一、移动支付概述n移移动动支支付付：移移动动支支付付是是指指交交易易双双方方为为了了某某种种货货物物或或业业务务，通通过过移移动动设设备备进进行行的的商商业业交交易易。移移动动支支付付所所使使用用的的移移动动终终端端可可以以是是手手机机、PDA、移动、移动PC等。等。n 移动支付的分类移动支付的分类n移动支付按交易金额的大小可以分为：移动支付按交易金额的大小可以分为：小额支付小额

23、支付和和大额支付大额支付。n根据账号设立的不同，移动支付分为：根据账号设立的不同，移动支付分为：手手机机与与银银行行卡卡绑绑定定收收费费和和手手机机话话费费账账单单代代收收费费两种。两种。移动支付的分类移动支付的分类n按结账或清算时间的不同可分为：按结账或清算时间的不同可分为：预支付预支付、在线即时支付在线即时支付和和离线信用支付离线信用支付三类。三类。n按照交易距离的不同分为：按照交易距离的不同分为：n远程支付远程支付和和近场支付近场支付。二二、移动支付业务模式、移动支付业务模式n、手机话费模式：手机话费模式：手机话费账户作为结算账手机话费账户作为结算账户，无需经过金融机构环节，适用于图铃、

24、游户，无需经过金融机构环节，适用于图铃、游戏下载等。戏下载等。、虚拟卡模式：、虚拟卡模式：通过手机号码和银行卡通过手机号码和银行卡业务密码完成支付的业务模式。业务密码完成支付的业务模式。n 、手机银行模式：、手机银行模式：通过手机菜单完成关联账通过手机菜单完成关联账户的查询、基金买卖等交易的业务模式。户的查询、基金买卖等交易的业务模式。n、虚虚拟拟账账户户模模式式：使使用用网网上上虚虚拟拟账账户户进进行行支支付的业务模式，适用于付的业务模式，适用于C2C平台上的商品购买。平台上的商品购买。n、物物理理卡卡的的关关联联支支付付模模式式：通通过过关关联联银银行行卡卡账户或电子钱包账户进行现场支付和

25、远程支付，账户或电子钱包账户进行现场支付和远程支付，四、移动支付的风险及控制四、移动支付的风险及控制n目目前前，移移动动支支付付面面临临的的风风险险主主要要有有政政策策风风险险、监监管管风风险险、技技术术风风险险、信信用用风风险险、操操作作风风险险等。等。一、第三方支付概述一、第三方支付概述n第第三三方方支支付付(Third-Party Payment)：是是指指具具备备一一定定经经济济实实力力和和信信誉誉保保障障的的独独立立法法人人机机构构，通通过过与与各各大大银银行行签签约约的的方方式式，为为用用户户提提供供与与银银行行支支付付结结算算系系统统接接口口的的交交易易支支持持平平台台的的网网络

26、络支支付付模式。模式。第四节第四节 第三方支付第三方支付n第三方支付特征：第三方支付特征：n独立性、安全性、公正性、开放性、便利性独立性、安全性、公正性、开放性、便利性及应用广泛性。及应用广泛性。二、第三方支付平台的运营模式二、第三方支付平台的运营模式n 1、支付网关模式支付网关模式n支支付付网网关关模模式式（独独立立第第三三方方支支付付模模式式）：是是指指其其有有独独立立的的运运营营平平台台，为为前前端端的的网网上上商商户户和和签签约约用用户户提提供供以以订订单单支支付付为为目目的的的的增增值值服服务务运运营营平平台台，系统后端连接着不同银行的电子接口。系统后端连接着不同银行的电子接口。n第

27、第三三方方支支付付位位于于互互联联网网和和银银行行专专网网之之间间，可可以以保保护护和和隔隔离离银银行行的的专专用用网网络络，所所以以称称为为“支支付付网网关关”。n、信用中介模式（又称非独立第三方支付）信用中介模式（又称非独立第三方支付）：n 这种模式解决了支付中信用缺失问题，由这种模式解决了支付中信用缺失问题，由交易双方都信任的第三方支付机构做担保，交易双方都信任的第三方支付机构做担保，保证交易中的诚信。保证交易中的诚信。三、典型的第三方支付平台三、典型的第三方支付平台n 1、支付宝支付宝n支付宝是国内领先的独立第三方支付平台。支付宝是国内领先的独立第三方支付平台。n支支付付宝宝公公司司从

28、从建建立立开开始始，始始终终以以“信信任任”作作为为产产品品和和服服务务的的核核心心，确确保保用用户户在在线线支支付付的的安安全全，为为建建立立纯纯净净的的互互联联网网环环境境迈迈出出了了非非常常有有意意义义的的一步。一步。n n 财财付付通通是是腾腾讯讯公公司司于于2005年年9月月正正式式推推出出专专业业在在线线支支付付平平台台，财财付付通通构构建建全全新新的的综综合合支支付付平平台台，业业务务覆覆盖盖B2B、B2C和和C2C各各领领域域，提提供供卓卓越越的的网上支付及清算服务。网上支付及清算服务。2、财付通、财付通n 3、易宝、易宝n易易宝宝(YeePay，北北京京通通融融通通信信息息技

29、技术术有有限限公公司司)是是专专业业从从事事多多元元化化电电子子支支付付一一站站式式服服务务的的领领跑跑者。者。n目目前前易易宝宝的的支支付付产产品品已已广广泛泛应应用用于于电电子子票票务务、教育、电视购物、游戏等领域。教育、电视购物、游戏等领域。n 4、ChinaPayn银联电子支付服务有限公司银联电子支付服务有限公司(ChinaPay)是中国银是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事网上支付、企业的统一支付平台，主要从事网上支付、企业B2B账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金账户支付、电话支付、网上跨行转账、

30、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付，是交易、企业公对私资金代付、自助终端支付，是中国银联旗下的网络方面军。中国银联旗下的网络方面军。n 5、快钱、快钱n快快钱钱是是国国内内领领先先的的独独立立第第三三方方支支付付企企业业。快快钱钱致致力力于于为为电电子子商商务务服服务务提提供供商商、互互联联网网内内容容提提供供商商、中中小小商商户户、以以及及个个人人用用户户等等提提供供安安全全、快快捷捷的的第第三方交易平台。三方交易平台。n“快快钱钱”服服务务内内容容广广泛泛，涵涵盖盖了了账账户户管管理理、网网上上充充值值、网网上上提提现现、网网上上付付款款、网网上上催催款款等等基基本本功功能。能

31、n 6、首信易首信易n首首信信易易支支付付自自1999年年3月月开开始始运运行行，是是中中国国首首家家实实现现跨跨银银行行跨跨地地域域提提供供多多种种银银行行卡卡在在线线交交易易的的网网上上支支付付服服务务平平台台，现现支支持持全全国国范范围围多多家家银银行行及及全全球球范范围围几几种种国国际际信信用用卡卡在在线线支支付付，拥拥有有千千余余家家大大中中型型企企事事业业单单位位、政政府府机机关关、社社会会团团体体组成的庞大客户群。组成的庞大客户群。n 7、环迅、环迅n上上海海环环迅迅电电子子商商务务有有限限公公司司成成立立于于2000年年，是是国国内内最最早早的的支支付付公公司司之之一一。创创

32、建建以以来来，凭凭借借在在支支付付领领域域的的不不断断深深入入，技技术术及及风风险险控控制制能能力力的的持持续续提提升升，环环迅迅支支付付深深受受数数千千万万持持卡卡人人信信赖赖，月月交交易易额额不不断断攀攀升升，成成为为国国内内在在线线支支付付领领域域的的领先者。领先者。第五节第五节 网上银行网上银行n一、网上银行的发展历程一、网上银行的发展历程（1 1）国外网上银行的发展）国外网上银行的发展 19951995年年1010月月1818日日，安安全全第第一一网网络络银银行行(Security(Security First Network BankFirst Network Bank，简称，简称

33、SFNB)SFNB)在美国成立。在美国成立。（2 2）中国网上银行的发展现状）中国网上银行的发展现状 19961996年，中国有了第一家上网银行年，中国有了第一家上网银行中国中国银行。银行。19971997年，招商银行推出自己的主页及网上转年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。帐业务。中国的网上银行用户数到中国的网上银行用户数到20122012年年6 6月为月为1.911.91亿亿 ，网上支付用户，网上支付用户1.871.87亿亿 。我国网上银行的发展历程我国网上银行的发展历程n萌芽期萌芽期(19961997年年)n起步阶段起步阶段(19982002年年)n发展阶段发展阶段(2003201

34、0年年)n成熟阶段成熟阶段(2010年以后年以后)n网网上上银银行行相相关关法法律律逐逐步步完完善善；主主要要银银行行的的网网上上银银行业务步入稳定发展行业务步入稳定发展 。二、网上银行概述二、网上银行概述n 网上银行的概念网上银行的概念n巴巴塞塞尔尔银银行行监监管管委委员员会会的的定定义义：网网上上银银行行是是指指通通过过电电子子渠渠道道提提供供零零售售性性的的小小额额银银行行产产品品的的服服务务。这这些些产产品品和和服服务务包包括括取取款款、贷贷款款账账户户管管理理、供供资资产产咨咨询询、电电子子票票据据支支付付、提提供供电电子子支支付付工工具具和和电电子子货货币币方方面面的的服务。服务。

35、n美美国国货货币币监监理理署署的的定定义义：网网上上银银行行是是一一种种通通过过电电子子计计算算机机或或相相关关的的智智能能设设备备使使银银行行的的客客户户登登入入账账户户，获获取取金金融融服服务务与与相相关关产产品品等等信信息的系统。息的系统。n欧欧洲洲银银行行标标准准委委员员会会的的定定义义：网网上上银银行行指指那那些些利利用用网网络络为为通通过过使使用用计计算算机机、网网络络电电视视机机顶顶盒盒及及其其他他一一些些个个人人数数字字设设备备连连接接上上网网的的消消费者和中小企业提供银行产品服务的银行。费者和中小企业提供银行产品服务的银行。n美美联联储储的的定定义义：网网上上银银行行是是指指

36、利利用用互互联联网网作作为为其其产产品品、服服务务和和信信息息的的业业务务渠渠道道，向向其零售和公司客户提供服务的银行。其零售和公司客户提供服务的银行。n英英国国金金融融服服务务局局的的定定义义：网网上上银银行行是是利利用用网网络络等等电电子子途途径径向向客客户户进进行行银银行行信信息息、金金融产品和金融服务的一种银行。融产品和金融服务的一种银行。n中中国国人人民民银银行行的的定定义义：网网上上银银行行业业务务是是指指银行通过因特网提供的金融服务。银行通过因特网提供的金融服务。u 网上银行：网上银行：是是指指以以互互联联网网为为基基础础，充充分分利利用用信信息息技技术术，实实现现银银行行业业务

37、务处处理理自自动动化化、经经营营管管理理虚虚拟拟化化，从从而而为为客客户户提提供供更更快快捷捷、更更方方便便、更更丰丰富富金金融融服服务务的的银银行行机机构构，即即网网上上银银行行是是一一种种完完全全依依赖赖于于信信息息技技术发展起来的全新银行。术发展起来的全新银行。n网上银行的特征网上银行的特征n超越时间、空间性超越时间、空间性n虚拟性虚拟性n低成本性低成本性n互动性互动性n创新性创新性n广域覆盖性广域覆盖性n便捷性和高效性便捷性和高效性n资源共享性资源共享性n金融产品金融产品“个性化个性化”能更好的服务客户能更好的服务客户n信息透明高信息透明高n基本网上银行业务基本网上银行业务n网上投资网

38、上投资n个人理财个人理财n网上购物网上购物n企业银行企业银行n其他金融服务其他金融服务n 网上银行业务网上银行业务 三、网上银行的分类三、网上银行的分类n按照经营者不同，网上银行可分为：按照经营者不同，网上银行可分为：纯纯粹粹的的网网上上银银行行、依依附附传传统统银银行行的的网网上上银银行行和和依附其他金融机构的网上银行依附其他金融机构的网上银行。n按按目目前前各各家家银银行行开开通通的的网网上上银银行行服服务务系系统统，一般又分为：一般又分为：个人网上银行个人网上银行和和企业网上银行企业网上银行。n个个人人网网上上银银行行：是是指指银银行行通通过过互互联联网网，为为个个人人客客户户提提供供账

39、账户户查查询询、转转账账汇汇款款、投投资资理理财财、在线支付等金融服务的网上银行服务。在线支付等金融服务的网上银行服务。n企企业业网网上上银银行行：适适用用于于需需要要实实时时掌掌握握账账户户及及财财务务信信息息、不不涉涉及及资资金金转转入入和和转转出出的的广广大大中中小企业客户。小企业客户。四、网上银行的系统结构n 网网银银站站点点服服务务器器：是是网网银银业业务务面面向向互互联联网网客客户户的的主主要要界界面面，当当前前互互联联网网上上有有很很多多基基于于Web应应用用的的攻攻击击，由由于于网网银银站站点点直直接接暴暴露露于于互互联联网网上上，因因此此站站点点服服务务器器前前要要通通过过防

40、防火火墙墙实现基于网络层或传输层的访问控制。实现基于网络层或传输层的访问控制。n网网银银应应用用服服务务器器：提提供供网网银银系系统统的的业业务务逻逻辑辑，包包括括会会话话管管理理、提提交交后后台台处处理理以以及及向向站点服务器提交应答页面等。站点服务器提交应答页面等。n 网银数据库服务器网银数据库服务器n网网银银数数据据库库服服务务器器的的主主要要作作用用是是保保存存、共共享享各各种种及及时时业业务务数数据据(如如客客户户支支付付金金额额)和和静静态态数数据据(如如利利率率表表)支支持持业业务务信信息息系系统统的的运运作作，对登录客户进行合法性检查。对登录客户进行合法性检查。nRA服务器、签

41、名验证服务器服务器、签名验证服务器nRA服服务务器器与与签签名名验验证证服服务务器器都都是是与与网网银银交交易易中中数数字字签签名名相相关关的的系系统统。RA服服务务器器是是PKI体体系系中中CA服服务务器器的的延延伸伸，RA负负责责向向CFCA的的CA或或银银行行自自建建的的CA申申请请审审核核发发放放证证书书，验验签签服服务务器器负负责责对对用用户户提提交交的的交交易数据进行数字签名验证。易数据进行数字签名验证。五、网上银行的欺诈与防范五、网上银行的欺诈与防范n常见的网银诈骗方式主要有以下几种：常见的网银诈骗方式主要有以下几种：n短信诈骗短信诈骗n邮件诈骗邮件诈骗n虚假网站诈骗虚假网站诈骗n远程诈骗远程诈骗n假冒签约假冒签约n套取网银信息套取网银信息n防范欺诈的措施：防范欺诈的措施：n登录正确网址登录正确网址n妥善选择和保管密码妥善选择和保管密码n及时确认异常状况及时确认异常状况n安全使用电脑安全使用电脑n使用客户证书使用客户证书n充分运用各项网上银行增值服务充分运用各项网上银行增值服务网上银行实例分析网上银行实例分析1交通银行交通银行 手机注册用户登录手机注册用户登录个人网上银行登录个人网上银行登录交通银行交通银行2 招商银行招商银行3 中国建设银行中国建设银行4 中国工商银行中国工商银行网上支付流程网上支付流程 谢谢！