强化银行业信用风险防控助力供给侧结构性改革以农行新余分行.docx

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1、强化银行业信用风险防控助力供给侧结构性改革以农行新余分行 推进供给侧结构性改革，是解决当前我国经济转型升级、提质增效问题的关键所在。在经济新常态下，既要充分认识到三去一降一补;对银行业发展带来的长期利好，也要客观认识到具体落实带来的短期风险。身处江西省受新常态影响相对较深重的区域，如何加强信用风险防控，充分释放金融活力，已成为当前农行新余分行工作的重要内容。 一、银行业信用风险现状（一）银行业信用风险现状随着宏观经济持续下行及三去一降一补;带来的短期影响，部分区域和行业信用风险显现，银行业整体不良上升。据统计，2015年末我国商业银行不良贷款余额1.27万亿元，不良率1.67%，全年新增不良达

2、2014年两倍左右，且潜在不良贷款激增。中西部以及环渤海地区不良率正超越沿海地区，成为银行业新的不良贷款重灾区;。（二）农行新余分行信用风险特征近年来，农行新余分行信用风险管控形势日趋严峻，呈现以下特征：1.不良贷款上升快、增幅大。近三年，部分重点产行业客户关注类贷款转为不良，造成不良贷款持续快速上升，增幅达2500%。2.行业集中度高，风险蔓延广。由于地方产业经济结构相对单一，造成贷款主要投放于光伏、涉钢、涉矿企业。随着经济下行期行业性风险暴露，已有13户涉钢、涉矿贸易客户进入不良。同时，风险逐渐向个人客户传导，至2016年9月末，个贷不良率0.25%，上升0.14%。3.担保圈关联度紧、缓

3、释压力大。涉钢、涉矿贸易类客户采用关联担保方式普遍，贷款金额占到担保圈贷款总额的近40%。部分借款人还款意愿及担保人的代偿意愿不高，且关注类贷款潜在风险大，以时间换取空间进行风险缓释的压力巨大。二、信用风险成因分析（一）经济扩张期部分客户盲目跟风、过度投资在2009年4万亿;经济刺激政策的背景下，银行对企业信贷投放持续加大。由于资金宽松且资产价格不断攀升，部分信贷客户难以抑制投资冲动，转向房地产、矿山开采等领域。当经济下行时，资产价格暴跌、房地产销售停滞，造成企业资金链紧绷，财务成本加重，拖累主业经营，信用风险显现。（二）经济下行期主导产业持续低迷新余市钢铁和光伏产业作为两大主导产业，占规模工

4、业比重一度高达78%。自2012年以来，受国内外复杂多变经济形势、经济增长方式转变等因素影响，我国钢铁产能严重过剩，钢材价格低迷，当地钢铁行业持续亏损，与此同时，美国对我国光伏业进行双反;，光伏产业遭遇寒流。（三）错综复杂的关联关系导致风险加剧众多涉钢客户形成担保圈，且由于一个实际控制人控制着多家企业，以及各类民间借贷因素影响，将原本不相关的担保圈结成了一个错综复杂的关联关系网，呈现出明显风险特征，即：风险成倍或几何级数式放大和快速传导蔓延，易引发区域性金融风险。（四）财务信息失真，造成客户风险识别不充分部分企业存在着经营管理不够完善，会计报表不规范，财务信息不真实、不完整等情况，造成商业银行

5、难以了解其真实情况，银企信息不对称，制约了商业银行有效决策。三、信用风险防控策略信用风险的防控是一项系统工程，在供给侧结构性改革的背景下，必须加强金融风险管控，缓释存量风险，严控增量风险，守住不发生系统性区域性金融风险底线。对商业银行而言，必须坚持服务实体经济的本质要求，加快优化自身业务结构，强化工作举措，建立起防范信用风险、提升发展质量、助力供给侧结构性改革的长效机制。（一）立足地方，深挖信贷需求，加快有效投放要围绕供给侧结构性改革和地方产业转型升级，大力支持战略性新兴产业、现代服务业、重大技术装备、工业强基工程，以新能源、新材料、光电信息、装备制造、节能环保、文化旅游等重点产业为目标，深挖

6、有效信贷需求。坚持量小、户多、真实;原则，扶持小微企业发展，确保实现三个不低于;，即：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。（二）创新思路，强化举措，积极支持实体经济去产能、去杠杆、去库存完善产能过剩行业名单制管理，对长期亏损、失去清偿能力和竞争力的僵尸企业;，或环保、安全生产不达标且整改无望的企业及落后产能，通过债权人委员会等方式制定清晰可行的资产保全计划，尽可能地推动企业通过兼并重组或债务重组化解风险，减少破产清算。同时，积极为企业发债、上市融资等提供全面的资金撮合、财务顾问和债券承销等金融服务，推动企业优化融资结

7、构，降低杠杆水平。（三）严守底线，堵住源头，加大风险化解工作力度视客户还款能力、还款意愿和经营前景，不简单抽贷压贷，灵活确定风险化解和处置措施。坚决贯彻落实国家关于产能过剩行业、地方政府融资平台、房地产行业的政策要求，加强总量控制和结构调整，切实防范系统性风险。重点关注涉钢、涉煤、涉房地产、涉担保圈信贷客户风险，围绕最终实现化解风险的目标，采取减量授信，补充资产抵押物、追加客户股权、投资、存货、应收账款、在建工程抵（质）押等一减六补;方式，持续缓释、降低风险。对开工率不足、经营性现金流为负、信贷杠杆率高等潜在风险客户，加强监测预警，防范风险劣变。对经营暂时困难但发展前景看好、还款意愿较强的客户

8、运用再融资、调整期限和利率等措施，或者采取第三方重组、并购、债务转移等方式，以时间换取空间，实现资产重组盘活，减少贷款损失。（四）创新方式，多策并举，加快不良资产处置进度实行法人不良贷款一户一策;，按照清收处置路径制定具体可行的清收处置方案，逐户开展资产负债核实工作，根据客户不同情况，用足用好现有政策，采取协商、处置抵押品、保证人代偿、诉讼及组合方式，拓宽风险化解渠道，提高不良贷款化解效率。对完全丧失造血能力，或存在逃废债倾向的客户，及时采取法律手段实施资产保全和诉讼清收，营造诚信金融环境。参考文献1张文新.区域金融供给侧结构性改革的有效探索.浙江经济.2016（16）.2糟胡.对新常态下商业银行信用风险管控的思考.甘肃金融.2016（2）.