电子货币概论PPT课件.ppt

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1、第二章 电子货币概论第一节 电子货币的产生第二节 电子货币界定第三节 电子货币产品第一节第一节 电子货币的产生电子货币的产生一、货币的历史演变一、货币的历史演变二二、电电子子货货币币载载体体的的发发展展：信信用用卡卡和和电电子子资资金传输系统金传输系统 三、电子货币的产生三、电子货币的产生四、电子货币的运行条件四、电子货币的运行条件一、货币的历史演变一、货币的历史演变货币（怀特，货币（怀特，2004，p.1）：被普遍接受的交）：被普遍接受的交换媒介。换媒介。普遍接受：可用于任一交易；交换媒介：用普遍接受：可用于任一交易；交换媒介：用于交易而非消费、非生产的商品。于交易而非消费、非生产的商品。二

2、电子货币载体的发展：信用卡和二、电子货币载体的发展：信用卡和电子资金传输系统电子资金传输系统世界上最早的银行信用卡是美国富兰克林国民银行世界上最早的银行信用卡是美国富兰克林国民银行于于1952年发行的信用卡。年发行的信用卡。美洲银行从美洲银行从1958年开始发行年开始发行“美洲银行信用卡美洲银行信用卡”，并吸收中小银行参加联营，发展成为今天的并吸收中小银行参加联营，发展成为今天的Visa集集团。团。美国西部各州银行组成联合银行卡协会，于美国西部各州银行组成联合银行卡协会，于1966年年发行发行“MasterCard”，发展成为今天的，发展成为今天的Master集团。集团。我国首张银行信用卡是

3、我国首张银行信用卡是1985年出现的珠江卡（中国年出现的珠江卡（中国银行珠江分行发行）。银行珠江分行发行）。美国早在美国早在1981年就建立了专用的资金传送网，后经年就建立了专用的资金传送网，后经多次改进，于多次改进，于1982年组建了电子资金传输系统。年组建了电子资金传输系统。三、电子货币的产生三、电子货币的产生1996年年亚亚特特兰兰大大奥奥运运会会举举办办，由由三三家家美美国国银银行行(First Union，Nations Bank and Wachovia)以以及及Visa信信用用卡卡组组建建的的联联合合体体在在亚亚特特兰兰大大组组建建了了一一个个完完善善的的系系统统，并并给给运运动

4、动员员们们每每人人一一张张智智能能卡卡，作作为为他他们们的的“电电子子钱钱包包”。这这张张卡卡能能完完全全代代表表现现金金，购购买买到到所所需需的的商商品品与与服服务务。“电电子子钱钱包包”得得到到运运动动员员的认可和欢迎。的认可和欢迎。四、电子货币的运行条件四、电子货币的运行条件1电脑及电脑网络的运用电脑及电脑网络的运用2数据记录技术和处理技术的完善数据记录技术和处理技术的完善3对电子货币系统的有效管理对电子货币系统的有效管理第二节 电子货币界定一、巴塞尔委员会一、巴塞尔委员会二、欧洲央行（二、欧洲央行（ECB）三、日本三、日本ECOM四、国内学者的定义四、国内学者的定义五、国内外定义的区别

5、五、国内外定义的区别一、巴塞尔委员会一、巴塞尔委员会电子货币电子货币在零售支付机制中，通过销售终在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备，以及在公开端、各类电子设备，以及在公开网络，如网络，如Internet上执行支付的上执行支付的“储值储值”产品和预付机制。其中产品和预付机制。其中“储值储值”产品包括产品包括“硬件硬件”或称或称“卡基卡基”机制（也叫机制（也叫“电子钱包电子钱包”），以及），以及“软件软件”或称或称“网络网络”机制（也称机制（也称“数字现金数字现金”）。）。资料来源：资料来源：http:/www.bis.org/publ/bcbs35.htm巴塞尔委员会：巴塞尔委员会：R

6、isk Management for Electronic Banking and Electronic Money Activities,19981.2.1 Electronic banking refers to the provision of retail and small value banking products and services through electronic channels.Such products and services can include deposit-taking,lending,account management,the provisio

7、n of financial advice,electronic bill payment,and the provision of other electronic payment products and services such as electronic money(defined separately,below).1.2.2 Electronic money refers to stored value or prepaid payment mechanisms for executing payments via point of sale terminals,direct t

8、ransfers between two devices,or over open computer networks such as the Internet.Stored value products include hardware or card-based mechanisms(also called electronic purses),and software or network-based mechanisms(also called digital cash).Stored value cards can be single-purpose or multi-purpose

9、Single-purpose cards(e.g.,telephone cards)are used to purchase one type of good or service,or products from one vendor;multi-purpose cards can be used for a variety of purchases from several vendors.巴塞尔委巴塞尔委员会关会关于于electronic money定定义的的讨论*Several official bodies have each issued their own definition

10、 of electronic money.As pointed out in a recent Group of Ten report on electronic money,a precise definition of electronic money is difficult to provide,in part because technological innovations continue to blur distinctions between forms of prepaid electronic mechanisms.(See Electronic Money:Consum

11、er protection,law enforcement,supervisory and cross-border issues,Group of Ten,April 1997,for a list of such studies.)The current document draws from both the Group of Ten report and Security of Electronic Money,Bank for International Settlements,August 1996,in establishing a definition of electroni

12、c money.The latter report explains distinctions in the technical representation of money on stored-value products.In particular,balanced-based products are devices which manipulate a numeric ledger,such that transactions are performed as debits or credits to a balance;and note-based products which p

13、erform transactions by transferring the appropriate amount of electronic notes(also called coins or tokens),which are of a fixed denomination,from one device to another.Debit cards and credit cards are retail electronic payment mechanisms,but are not considered to be electronic money because they ar

14、e not prepaid mechanisms.二、欧洲央行（二、欧洲央行（ECB）1998年欧洲央行年欧洲央行(ECB)发布的发布的电电子货币报告子货币报告中电子货币被宽泛地中电子货币被宽泛地定义为：定义为：“电子化存储于技术设备中的货币电子化存储于技术设备中的货币价值，可以广泛地用于向除了发行价值，可以广泛地用于向除了发行者之外的其他方进行支付；并且，者之外的其他方进行支付；并且，电子货币作为一种无记名的预付工电子货币作为一种无记名的预付工具在交易中不需要与银行帐户相关具在交易中不需要与银行帐户相关联。联。”2002年欧洲议会与理事会发布的年欧洲议会与理事会发布的电子货币指令电子货币指令

15、将电子货币的法律定义：将电子货币的法律定义：对发行者的债权所代表的货币价值，并满足：对发行者的债权所代表的货币价值，并满足：1)存储于电子设备中；存储于电子设备中；2)作为支付方式能够被除了发行者之外的其他方所接受。作为支付方式能够被除了发行者之外的其他方所接受。指令指令于于2004年起被欧盟国家转译为各国的法律并年起被欧盟国家转译为各国的法律并实施。实施。1996年起部分欧洲国家央行开始将年起部分欧洲国家央行开始将“电子货币电子货币”纳入本国货币统计中。纳入本国货币统计中。2001年年10月起月起ECB开始发开始发布来自各国的数据。布来自各国的数据。2001年，欧元区流通中电子年，欧元区流通

16、中电子货币量占到货币总量货币量占到货币总量(M3)的的0.003%。三、日本三、日本ECOMECOM：日本电子商务促进会（：日本电子商务促进会（1998年年3月成立）月成立）Electronic Money-A New Means of Payment that is Reliable and Safe Electronic money is being developed as a next-generation method of electronic settlement.Electronic money is value information in electronic form t

17、hat is backed by monetary value in actual circulation and can be used as a means of payment.Naturally,electronic money must be safe from forgery.A number of experiments are now being conducted around the world to develop this electronic money.There are two types of electronic money.One is the closed

18、 loop typeclosed loop type of electronic money,which is returned to the issuing institution(that is,converted into a deposit)each time it is used.The other is the open loop typeopen loop type,which has transferability like bank notes and coins.Most of the electronic money issued today is of the clos

19、ed loop type.The only open loop type of electronic money in practical use now is Mondex money.By medium,electronic money can be classified into the IC card type and the network type(software type).资料来源：资料来源：http:/www.ecom.jp/ecom_e/qecom/demo/elemoney.htm四、国内学者的定义四、国内学者的定义一般而言，电子货币包括一般而言，电子货币包括4种类型：

20、种类型：（1）储值卡型电子货币）储值卡型电子货币一般以磁卡或一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC电电话卡）、话卡）、IC企业（上网卡）、商业零售企业（各企业（上网卡）、商业零售企业（各类消费卡）、政府机关（内部消费类消费卡）、政府机关（内部消费IC卡）和学校卡）和学校（校园（校园IC卡）等。发行主体在预收客户资金后，卡）等。发行主体在预收客户资金后，发行等值储值卡，使储值卡成为独立于银行存款发行等值储值卡，使储值卡成为独立于银行存款之外新的之外新的“存款帐户存款帐户”。同时，储值

21、卡在客户消。同时，储值卡在客户消费时以扣减方式支付费用，也就相当于存款帐户费时以扣减方式支付费用，也就相当于存款帐户支付货币。支付货币。（2）信用卡应用型电子货币）信用卡应用型电子货币指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。可在发行主体规定的信用额度内卡或准贷记卡。可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定时间还款。贷款消费，之后于规定时间还款。（3）存款利用型电子货币）存款利用型电子货币主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转帐结算、划拨资金。电子化方式支取现金、

22、转帐结算、划拨资金。（4）现金模拟型电子货币）现金模拟型电子货币主要有两种：一种是基于主要有两种：一种是基于Internet网络环境使用网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。该类电子货币具备现金的匿名性，可用于个人间该类电子货币具备现金的匿名性，可用于个人间支付、并可多次转手等特性，是以代替实体现金支付、并可多次转手等特性，是以代替实体现金为目的而开发的。为目的而开发的。

23、五、国内外定义的区别五、国内外定义的区别存取工具是否应该包括在内存取工具是否应该包括在内？存存取取工工具具是是代代表表传传统统货货币币的的信信息息，而而严严格格电电子子货货币币本身就是货币。本身就是货币。严严格格的的定定义义，信信用用卡卡和和借借记记卡卡以以及及类类似似的的“存存取取工工具具”不能算作电子货币。不能算作电子货币。第三节第三节 电子货币产品电子货币产品一、电子货币产品分类一、电子货币产品分类二、几种电子货币产品二、几种电子货币产品三、电子货币与传统货币的区别三、电子货币与传统货币的区别四四、电电子子货货币币与与结结算算卡卡（借借记记卡卡、信信用用卡卡）的区别的区别一、电子货币产品

24、分类一、电子货币产品分类1、按照载体不同、按照载体不同（1）卡基电子货币（）卡基电子货币（Card-based）载体是各种物理卡片，其中所含有的电子价值已经由持载体是各种物理卡片，其中所含有的电子价值已经由持卡人预先支付。卡人预先支付。“卡基卡基”产品主要是被设计用于零售交产品主要是被设计用于零售交易的小额支付，是目前电子货币的主要形式。易的小额支付，是目前电子货币的主要形式。（2）数基电子货币（）数基电子货币（Soft-based）又称网基电子货币、基于计算机软件的电子货币又称网基电子货币、基于计算机软件的电子货币基于数字的特殊安排，依赖计算机软件的识别与传递，基于数字的特殊安排，依赖计算机

25、软件的识别与传递，电子价值能够通过电信网络、计算机远程网络传递，不电子价值能够通过电信网络、计算机远程网络传递，不需要特殊的物理介质。需要特殊的物理介质。2、按照接受程度不同、按照接受程度不同单一用途电子货币单一用途电子货币如电话如电话IC卡、交通卡、交通IC卡、加油卡、加油IC卡；卡；多用途电子货币多用途电子货币如如Modex智能卡系统。智能卡系统。3、按使用方式和条件不同、按使用方式和条件不同认证系统、匿名系统；认证系统、匿名系统；“认证认证”指电子货币的持有者在使用电子货币时需要对其进行确指电子货币的持有者在使用电子货币时需要对其进行确认，个人资料被发行者保存在数据库中，交易可以被追踪；

26、认，个人资料被发行者保存在数据库中，交易可以被追踪；匿名系统则电子货币的持有者在使用时不用进行身份认证，其交匿名系统则电子货币的持有者在使用时不用进行身份认证，其交易不能被追踪。易不能被追踪。在线系统、离线系统；在线系统、离线系统；上述上述4种组合分别形成的四类系统。种组合分别形成的四类系统。二、几种电子货币产品二、几种电子货币产品E-cashMondex卡系统卡系统其他：其他：Cyber cash、First Virtual Holding、Netbill、Checkfree案例案例1、各地交通卡的发展、各地交通卡的发展案例案例2、香港八达通卡介绍、香港八达通卡介绍E-cash电子现金（电子

27、现金（E-Cash）又称为数字现金，）又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币，它把现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密数据序列，通过数值转换成一系列的加密数据序列，通过这些序列数来表示现实中各种交易金额的这些序列数来表示现实中各种交易金额的币值。币值。电子现金应具有的特性电子现金应具有的特性可分性可分性可整体使用、可分为更小的部分多次使用；可整体使用、可分为更小的部分多次使用；具有金钱价值；具有金钱价值；可传递性可传递性在用户之间任意转让，且不能被跟踪；在用户之间任意转让，且不能被跟踪；独立性独立性使用各项密码技术来保证电子现金的安全使用各项密码技术来保证电子现金

28、的安全;匿名性匿名性银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用；银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用；安全性安全性不容被复制或篡改；不容被复制或篡改；不可重复花费，只能使用一次。不可重复花费，只能使用一次。电子现金支付流程电子现金支付流程 About ECash From Wikipedia,the free encyclopedia：ECash is a computer generated system which allows items to be purchased by credit card,check or by money order,providing secure

29、on-line transactions and processing.Using cryptography,ecash was introduced by David Chaum as an anonymous electronic cash system.He used blind signatures to achieve unlinkability between withdrawal and spend transactions.Depending on the properties of the payment transactions,one distinguishes betw

30、een on-line and off-line electronic cash.The first off-line e-cash system was proposed by Chaum and Naor.Like the first on-line method,it is based on RSA blind signatures.Cryptography kriptgrfi 密码术密码术,密码系统；密码系统；anonymous nnms匿名的匿名的 In the United States,only one bank implemented ecash,the Mark Twain

31、bank,and the system was dissolved in 1997 after the bank was purchased by Mercantile Bank,a large issuer of credit cards.Similar to credit cards,the system was free to purchasers,while merchants paid a transaction fee.In Australia ecash was implemented by The St.Georges Bank,but the transactions wer

32、e not free to purchasers.In June 1998,ecash became available through Credit Suisse in Switzerland.It was also available from Deutsche Bank in Germany,Bank Austria,Finlands Merita Bank/Eunet,Swedens Posten,and Den norske Bank of Norway.ecash was a trademark of DigiCash,which went bankrupt in 1998,and

33、 was sold to eCash Technologies,which was acquired by InfoSpace in 2002.http:/ does ecash workhttp:/www.interesting-people.org/archives/interesting-people/199510/msg00062.htmlUsing ecash is like using a virtual ATM(Automatic Teller Machine).When connecting to it over the Internet,you authenticate ow

34、nership of your account and request the amount of ecash you want to withdraw,much like in person.But instead of putting paper cash in your wallet,your software stores the digital cash it obtains onto the hard disk of your PC.When you are asked to make a payment on the net,you confirm the amount,purp

35、ose and payee and then your ecash software transfers the correct value in coins from your disk.Sellers,ranging from casual participants in the global Internet bazaar to mega-retailers,deposit the digital coins they receive into their accounts.Authenticate:enti.keit 验证验证 Behind the user interface,you

36、r computer actually chooses the serial numbers of the electronic coins based on a random seed.Then it hides them in special encryption envelopes,provides them to the virtual ATM for signing,and removes the envelopes from what is returned-leaving the banks validating digital signature on the serial n

37、umbers.This way,when the bank receives from the shop the coins you spend,it cannot recognize them as coming from any particular withdrawal,because they were hidden in envelopes during withdrawal.And thus the bank cannot know when or where you shop or what you buy.Validating 验证的验证的,证实的证实的The serial n

38、umber of each signed coin is unique,allowing the bank to be sure it never accepts the same coin twice.In case you wish to identify the recipient of any of your payments,you can also reveal the serial number and prove that you formed it.And,in case your computer were ever to break down,if you had wri

39、tten down the secret random seed number you chose initially when opening your account,future versions would let you use it to recreate the coins in envelopes and thereby obtain a free reissue of the signed coins that were lost.recipient risipint接受者接受者,收信人收信人Mondex卡系统卡系统1、发展历程、发展历程Mondex是一款使用智能卡的电子收费

40、结算系统，最初于是一款使用智能卡的电子收费、结算系统，最初于1990年由英国国民西敏银行开发，经过年由英国国民西敏银行开发，经过5年的试验，于年的试验，于1995年开始于年开始于Swindon作测试，及后多个国家及地区均引进这套作测试，及后多个国家及地区均引进这套系统。系统。1996年万事达国际组织买下了年万事达国际组织买下了Mondex 51%的股份。的股份。1997年，英国的年，英国的De La Rue公司成为了公司成为了Mondex的合作伙伴。的合作伙伴。在在1996年买下年买下Mondex后，万事达国际组织放弃了本身开发后，万事达国际组织放弃了本身开发的的Mastercard Cas

41、h电子收费系统。然而，随着科技的进步，电子收费系统。然而，随着科技的进步，传统的传统的Mondex接触式电子现金业务已过时，取而代之的是接触式电子现金业务已过时，取而代之的是非接触式电子现金业务（非接触式指无需现金交换或刷卡操非接触式电子现金业务（非接触式指无需现金交换或刷卡操作）。在台湾，万事达国际组织重新将非接触式电子现金业作）。在台湾，万事达国际组织重新将非接触式电子现金业务命名为务命名为Mastercard Cash。http:/ 000人，有约人，有约400家商户支持这个系统。香港家商户支持这个系统。香港上海汇丰银行负责创制上海汇丰银行负责创制Mondex卡的价值，并集中卡的价值，并

42、集中持有用以支付流通储值的资金。是英国以外首次使持有用以支付流通储值的资金。是英国以外首次使用用Mondex卡的地区。卡的地区。大多数大多数Mondex卡持卡人的购物额都在卡持卡人的购物额都在100美元以下美元以下(超过超过65%)，购物超过，购物超过l000美元用美元用Mondex卡付款卡付款的人很少。在付款的所需时间不及轻触式的八达通的人很少。在付款的所需时间不及轻触式的八达通系统短。香港曾有一些专线小巴、邨巴使用系统短。香港曾有一些专线小巴、邨巴使用Mondex系统，及后陆续被八达通所取代。系统，及后陆续被八达通所取代。Mondex卡在香港卡在香港2003年年12月月27日，万事达国际组

43、织与宏碁团队标得日，万事达国际组织与宏碁团队标得高雄市政府交通局主办之南部七县市电子票证系统。高雄市政府交通局主办之南部七县市电子票证系统。2005年年9月月5日起，开始试行日起，开始试行PayPass卡片。卡片。2006年年6月月20日，结合日，结合MasterCard Cash的的TaiwanMoney储值卡与学生卡正式于台湾南部七县储值卡与学生卡正式于台湾南部七县市上市。市上市。2007年年6月月1日，高雄市政府交通局与日，高雄市政府交通局与TaiwanMoney Card建置团队宣布建置团队宣布TaiwanMoney Card正式运转。正式运转。http:/www.TaiwanM.tw

44、Mondex卡在台湾卡在台湾案例案例1、各地交通卡的发展、各地交通卡的发展上海交通卡上海交通卡有关报道：上海交通卡将成为电子钱包有关报道：上海交通卡将成为电子钱包 拥有小额支拥有小额支付功能，新闻晨报付功能，新闻晨报2003-08-18作为作为“电子钱包电子钱包”的载体，交通一卡通有望被赋予的载体，交通一卡通有望被赋予更多的小额支付功能。更多的小额支付功能。8月月15日，上海市信息化委日，上海市信息化委员会副主任施兴德透露，上海将充分利用上海市民员会副主任施兴德透露，上海将充分利用上海市民对交通卡的使用习惯，促进上海小额支付的电子化。对交通卡的使用习惯，促进上海小额支付的电子化。上海市公共交通

45、卡公司总经理丁伟国此前接受采访上海市公共交通卡公司总经理丁伟国此前接受采访时透露，在香港，交通卡不仅可以用来乘坐交通工时透露，在香港，交通卡不仅可以用来乘坐交通工具，还可以在地铁里购买一些小额商品；目前上海具，还可以在地铁里购买一些小额商品；目前上海已经和无锡、苏州签订协议，已经和无锡、苏州签订协议，“电子钱包电子钱包”将将“波波及长三角及长三角”。上海公共交通卡股份有限公司：上海公共交通卡股份有限公司：http:/ International Projects Limited：http:/.hk/history/tc/index.jsp三、电子货币与传统货币的共性与区别三、电子货币与传统货币

46、的共性与区别电子货币与传统货币的共性电子货币与传统货币的共性电子货币与传统货币的本质都是固定充当一电子货币与传统货币的本质都是固定充当一般等价物的特殊商品，二者同时具有价值尺般等价物的特殊商品，二者同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、储存手段和世界度、流通手段、支付手段、储存手段和世界货币五种职能。货币五种职能。纸币体系纸币体系电子货币电子货币发行发行中央银行或特定机构垄中央银行或特定机构垄断断央行、金融机构或非金融机构央行、金融机构或非金融机构接受范围接受范围强制接受、广泛使用强制接受、广泛使用发行者信誉不一，使用上并受发行者信誉不一，使用上并受条件限制条件限制匿名性匿名性纸币匿名；转账交

47、易实纸币匿名；转账交易实名名匿名或非匿名匿名或非匿名使用范围使用范围存在地域限制，一般以存在地域限制，一般以国界为限国界为限打破了境域限制打破了境域限制防伪防伪物理设置物理设置加密算法或认证系统加密算法或认证系统技术标准技术标准半政府、半民间制定、推广半政府、半民间制定、推广发行与应用发行与应用多个机构介入多个机构介入电子货币与传统货币的区别电子货币与传统货币的区别四、电子货币与结算卡（借记卡、信四、电子货币与结算卡（借记卡、信用卡）的区别用卡）的区别1、结算卡是电子帐户活动指令证，电子货币、结算卡是电子帐户活动指令证，电子货币是货币；是货币；2、借记卡必须在线操作、多个环节，电子货、借记卡必须在线操作、多个环节，电子货币无需在线，一次完成；币无需在线，一次完成；3、结算卡与特定账户相联系，电子货币与特、结算卡与特定账户相联系，电子货币与特定的使用人、账户无关；定的使用人、账户无关；4、结算卡交易信息非匿名，电子货币则要么、结算卡交易信息非匿名，电子货币则要么匿名、要么实名；匿名、要么实名；5、结算卡代表的账户中的资金计算利息，电、结算卡代表的账户中的资金计算利息，电子货币没有利息。子货币没有利息。一诺电子货币交易一诺电子货币交易ttp:/ Transfer http:/